תוכן עניינים קובץ נספחים

Transcription

1 1 תוכן עניינים קובץ נספחים נספח ע 1/ ע 2/ ע 3/ ע 4/ ע 5/ ע 6/ ע 7/ ע 8/ ע 9/ ע 10/ ע 11/ ע 12/ ע 13/ ע 14/ ע 15/ ע 16/ ע 17/ ע 18/ מספר מסמך עמודים חוק נתוני אשראי התשע"ו חוק נתוני אשראי התשס"ב הצעת חוק נתוני אשראי התשנ"ח תדפיס חברות ברדסטריט ו 3 BDI- הצעת חוק נתוני אשראי התשע"ו עמ' 3 בפרוטוקול ישיבה מס' 78 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 20- מיום עמ' 23 בפרוטוקול ישיבה מס' 83 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 20- מיום עמ' 13 בפרוטוקול ישיבה מס' 70 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 20- מיום עמ' 4-6 בפרוטוקול ישיבה מס' 94 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 20- מיום עמ' 7-8 בפרוטוקול ישיבה מס' 96 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 20- מיום עמ' 39 בפרוטוקול ישיבה מס' 121 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 20- מיום חוות הדעת של המועצה להגנת הפרטיות בדיוני ועדת הכלכלה מיום נייר עמדה של מרכז חזן מנובמבר חוות הדעת של עמותת "ידיד" 12 גילוי דעת ציבורי של מרכז חזן מיום תיאור וניתוח ממדי העוני והאי - שוויון בישראל ובמדינות המפותחות ציון יום העוני בכנסת מרכז המחקר והמידע המחלקה לפיקוח תקציבי בכנסת מיום ענת לוי 22 נייר עמדה מאת פרופ' דוד לוי פאור ענבר מזרחי ויאיר אושרוב מרכז חזן גילוי דעת מאת פרופ' דוד לוי - פאור ורמי אדוט מרכז חזן מיום מס' עמוד בכרך נספחים

2 2 נספח ע 1/ חוק נתוני אשראי התשע"ו 2016-

3 3 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן חוק נתוני אשראי תשע"ו משפט פרטי וכלכלה כספים בנקאות שירות ללקוח משפט פרטי וכלכלה כספים שירות נתוני אשראי תוכן ענינים סעיף 1 סעיף 2 סעיף 3 סעיף 4 סעיף 5 סעיף 6 סעיף 7 סעיף 8 סעיף 9 סעיף 10 סעיף 11 סעיף 12 סעיף 13 סעיף 14 סעיף 15 סעיף 16 סעיף 17 סעיף 18 סעיף 19 סעיף 20 סעיף 21 סעיף 22 סעיף 23 סעיף 24 סעיף 25 סעיף 26 סעיף 27 סעיף 28 פרק א' : מטרה מטרה פרק ב' : הגדרות הגדרות פרק ג' : הוראות כלליות איסוף החזקה ומסירה של נתוני אשראי בידי בנק ישראל איסור איסוף החזקה ומסירה של נתוני אשראי בידי מי שאינו בנק ישראל הפעלת שירות נתוני אשראי הפעלת שירות מידע על עוסקים פרק ד' : רישוי שירות נתוני אשראי רישיון שירות נתוני אשראי ערובה דיווח לממונה על שינויים תנאים ברישיון ביטול או התליה של רישיון הפעלת שירות נתוני אשראי וייחוד העיסוק שירותים המתבססים על נתוני אשראי איסור התניית שירות בשירות ממונה על פניות ציבור בלשכת אשראי פרק ה' : הקמת מאגר נתוני אשראי ומטרותיו הקמת מאגר נתוני אשראי ומטרותיו מנהל המאגר ממונה על הגנת הפרטיות פרק ו' : העברת מידע למאגר ושמירתו העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקורות המידע איסור או הגבלה על העברת נתוני אשראי למאגר שמירת נתוני האשראי במאגר בקשת לקוח לאי הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר תקופת החזקת מידע במאגר פרק ז' : גישה למידע שבמאגר והשימושים במידע סימן א' : הוראות כלליות מסירת מידע מהמאגר ייחוד השימוש סימן ב' : דוח אשראי תנאים להעברת נתוני אשראי לשם עריכת דוח אשראי בקשת נותן אשראי לקבל דוח אשראי מלשכת אשראי בקשת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לשם עריכת דוח 1 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

4 4 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן סעיף 29 סעיף 30 סעיף 31 סעיף 32 סעיף 33 סעיף 34 סעיף 35 סעיף 36 סעיף 37 סעיף 38 סעיף 39 סעיף 40 סעיף 41 סעיף 42 סעיף 43 סעיף 44 סעיף 45 סעיף 46 סעיף 47 סעיף 48 סעיף 49 סעיף 50 סעיף 51 סעיף 52 סעיף 53 סעיף 54 סעיף 55 סעיף 56 סעיף 57 סעיף 58 סעיף 59 סעיף 60 סעיף 61 סעיף 62 סעיף 63 סעיף 64 סעיף 65 סעיף 66 אשראי מסירת נתוני אשראי מהמאגר לשם עריכת דוח אשראי בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר הודעה ללקוח בדבר מסירת דוח אשראי דוח אשראי למי שאינו נותן אשראי סימן ג' : חיווי אשראי בקשת נותן אשראי לקבל חיווי אשראי מלשכת האשראי בקשת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לשם מתן חיווי אשראי מסירת נתוני אשראי מהמאגר לשם מתן חיווי אשראי צירוף נתוני אשראי מפורסמים לחיווי אשראי מתן חיווי לחברת חשמל בדבר נקיטת אמצעי גבייה סימן ד' : דוח ריכוז נתונים לבקשת לקוח מסירת דוח ריכוז נתונים ללקוח קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל באמצעות לשכת אשראי סימן ה' : דוח ריכוז נתונים רגיל לבקשת מיופה כוח בתמורה קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל בידי מיופה כוח בתמורה בקשת מיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל מסירת דוח ריכוז נתונים רגיל למיופה כוח בתמורה הוראות לעניין תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים סימן ו' : גישה למידע לא מזוהה במאגר והשימושים בו שימוש במידע לא מזוהה בידי בנק ישראל גישה של לשכת אשראי למידע לא מזוהה במאגר סימן ז' : הוראות שונות לעניין מסירת מידע ושימוש בו מידע מזהה לגבי מקורות מידע התקופה שלגביה יימסרו נתוני אשראי דרכי מסירת המידע בידי בנק ישראל תקופת החזקת נתוני אשראי בידי לשכת אשראי מיופה כוח בתמורה מחיר מרבי שרשאית לשכת אשראי לגבות נתונים שלשכת אשראי אינה רשאית להביא בחשבון שימוש בדוח אשראי או בחיווי אשראי עדכניים שמירת דוח אשראי בידי משתמש בנתוני אשראי הגבלה על העברת נתוני אשראי פרק ח' : תיקון מידע הכלול במאגר תיקון מידע בידי מקור מידע תיקון מידע לבקשת לקוח עדכון המידע במאגר והודעה על העדכון פרק ט' : שמירת סודיות ואבטחת מידע שמירת סודיות הגבלת העברת מידע לגופים ציבוריים אבטחת מידע פרק י' : הפעלת שירות מידע על עוסקים רישוי שירות מידע על עוסקים הפעלת שירות מידע על עוסקים נתונים שלשכת מידע על עוסקים אינה רשאית להביא בחשבון תקנות לעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים החזקת מידע פרק י"א : הממונה על שיתוף בנתוני אשראי סימן א' : מינוי הממונה ותפקידיו מינוי הממונה ותפקידיו 2 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

5 5 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן סעיף 67 סעיף 68 סעיף 69 סעיף 70 סעיף 71 סעיף 72 סעיף 73 סעיף 74 סעיף 75 סעיף 76 סעיף 77 סעיף 78 סעיף 79 סעיף 80 סעיף 81 סעיף 82 סעיף 83 סעיף 84 סעיף 85 סעיף 86 סעיף 87 סעיף 88 סעיף 89 סעיף 90 סעיף 91 סעיף 92 סעיף 93 סעיף 94 סעיף 95 סעיף 96 סעיף 97 סעיף 98 סעיף 99 סעיף 100 סעיף 101 סעיף 102 סעיף 103 סעיף 104 סעיף 105 סעיף 106 סעיף 107 סימן ב' : מרשמים מרשמים סימן ג' : הוראות הממונה הוראות הממונה פרסום הוראות הממונה סימן ד' : הוועדה המייעצת לעניין הוראות הממונה הוועדה המייעצת לעניין הוראות הממונה ניגוד עניינים תקופת כהונה פקיעת כהונה סדרי עבודה שמירת תוקף סודיות דיוני הוועדה ופרסום החלטותיה גמול והחזר הוצאות סימן ה' : בירור תלונות ציבור בירור תלונות ציבור דרכי בירור תלונה הנוגעת לפגיעה בפרטיות תוצאות הבירור פרסום דרכי הגשת תלונות פרק י"ב : פיקוח הגדרות פרק י"ב הסמכת מפקחים סמכויות מפקח חדירה לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים דרישת חומר מחשב או חדירה לחומר מחשב הסתייעות במומחה ומחיקת המידע חובת הזדהות פרק י"ג : עונשין עונשין אחריות נושא משרה פרק י"ד : עיצום כספי הגדרות פרק י"ד עיצום כספי הודעה על כוונת חיוב זכות טיעון החלטת הממונה ודרישת תשלום הפרה נמשכת והפרה חוזרת סכומים מופחתים סכום מעודכן של העיצום הכספי המועד לתשלום העיצום הכספי הפרשי הצמדה וריבית גבייה עיצום כספי בשל הפרה לפי חוק זה ולפי חוק אחר ערעור פרסום שמירת אחריות פלילית פרק ט"ו : הוראות שונות אימות זהות פרטים מזהים הכלולים בנתוני אשראי 3 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

6 6 חוק נתוני אשראי תשע"ו סעיף 108 סעיף 109 סעיף 110 סעיף 111 סעיף 112 סעיף 113 סעיף 114 סעיף 115 סעיף 116 סעיף 117 סעיף 118 סעיף 119 סעיף 120 סעיף 121 סעיף 122 סעיף 123 סעיף 124 סעיף 125 סעיף 126 נוסח מלא ומעודכן שמירת מידע המיועד ללשכת אשראי מסוימת מסירת הודעה ללקוח על תחילת איסוף נתונים איסור דרישת נתוני אשראי לשם העסקה הגבלה על הכללת נתונים במאגר ומסירתם מטעמים של ביטחון המדינה או יחסי החוץ שלה הרחבת תחולה על תאגידים דיווח לכנסת הוראת שעה עוולה בנזיקין ביצוע ותקנות אגרות איסור התניה ביטול חוק שירות נתוני אשראי תיקון חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה מס' 5 תיקון חוק שיקים ללא כיסוי מס' 12 תיקון חוק הבנקאות תיקון חוק בתי משפט לעניינים מינהליים מס' 97 תחילה תקנות וכללים ראשונים הוראות מעבר הוראת שעה 4 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

7 7 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן חוק נתוני אשראי תשע"ו *2016- פרק א' : מטרה מטרה )א( מטרתו של חוק זה לקבוע הסדר כולל לשיתוף בנתוני אשראי ובו הוראות לעניין 1 איסוף נתוני אשראי ממקורות המידע הקבועים בחוק שמירתם במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק ישראל ומסירת נתוני אשראי ממנו ללשכות אשראי לשם עיבודם והעברתם בין השאר לנותני אשראי תוך שמירה על עניינם של הלקוחות ועל פרטיות הלקוחות שהנתונים מתייחסים אליהם ומניעת פגיעה בה במידה העולה על הנדרש והכול למטרות אלה : ) (1 הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי; ) (2 הרחבת הנגישות לאשראי; ) (3 צמצום ההפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים; ) (4 יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לשם ביצוע תפקידיו )ב( לצד ההסדר הכולל לשיתוף בנתוני אשראי האמור בסעיף קטן )א( חוק זה נועד לקבוע הסדר לעניין איסוף ניהול והחזקה דרך עיסוק של נתוני אשראי על יחידים בפעילותם כעוסקים בלבד לשם מסירתם לאחר פרק ב' : הגדרות הגדרות בחוק זה 2 "בעל עניין" כהגדרתו בחוק הבנקאות )רישוי(; "דוח אשראי" דוח המכיל נתוני אשראי כמשמעותו בסימן ב' לפרק ז'; "דוח ריכוז נתונים" דוח ריכוז נתונים רגיל ודוח ריכוז נתונים מלא; "דוח ריכוז נתונים רגיל" דוח לגבי לקוח הכולל את המידע שנכלל עליו במאגר בשלוש השנים שקדמו למועד הגשת הבקשה לקבלת הדוח; "דוח ריכוז נתונים מלא" דוח לגבי לקוח הכולל את המידע שנכלל עליו במאגר; "דירוג אשראי" הערכת הסיכוי שלקוח יעמוד בפירעון התשלומים שבהם הוא מתחייב; "הוועדה" ועדת הכלכלה של הכנסת; "חברת חשמל" בעל רישיון ספק שירות חיוני ובעל רישיון הספקה כהגדרתם בחוק משק החשמל התשנ"ו ;1996- "חוק בנק ישראל" חוק בנק ישראל התש"ע ;2010- "חוק הבנקאות )רישוי(" חוק הבנקאות )רישוי( התשמ"א ;1981- "חוק הגנת הפרטיות" חוק הגנת הפרטיות התשמ"א ;1981- "חוק החברות" חוק החברות התשנ"ט ;1999- "חוק העונשין" חוק העונשין התשל"ז ;1977- "חיווי אשראי" חיווי בשאלה אם לתת אשראי ללקוח כמשמעותו בסימן ג' לפרק ז'; "לקוח" יחיד שאינו קטין לרבות בפעילותו כעוסק; "לשכת אשראי" מי שבידו רישיון שירות נתוני אשראי; "לשכת מידע על עוסקים" מי שבידו רישיון שירות מידע על עוסקים; "המאגר" מאגר נתוני אשראי שהוקם לפי פרק ה'; "מידע מזוהה" מידע הכולל פרט מזהה של לקוח או מידע שפרטים מזהים של לקוח הופרדו ממנו אך ניתן במאמץ סביר לזהות את הלקוח שאליו מתייחס המידע; "מידע לא מזוהה" מידע על לקוח שאינו מידע מזוהה; * פורסם ס"ח תשע"ו מס' 2551 מיום עמ' ) 838 ה"ח הממשלה תשע"ו מס' 954 עמ' (2 5 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

8 8 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן "מיופה כוח בתמורה" מי שלקוח ייפה את כוחו לקבל לגביו דוח ריכוז נתונים רגיל ומתקיים בו אחד מהמפורטים להלן ולמעט לשכת אשראי שניתן לה ייפוי כוח כאמור מאת לקוח לשם קבלת שירותים ממנה המתבססים על נתוני אשראי כאמור בסעיף :(2)13 ) (1 הוא מקבל תמורה בעד קבלת דוח ריכוז הנתונים הרגיל בעבור הלקוח או בעד מתן שירות על בסיס דוח כאמור; ) (2 הוא מקבל דוחות ריכוז נתונים רגילים בעבור אחרים דרך עיסוק או נותן דרך עיסוק שירות על בסיס דוחות כאמור; "הממונה" מי שמונה לפי סעיף 66 כממונה על שיתוף בנתוני אשראי; "הממונה על הגנת הפרטיות" מי שמונה לפי סעיף 18 כממונה על הגנת הפרטיות; "מנהל המאגר" מי שמונה לפי סעיף 17 כמנהל את המאגר; "מנפיק כרטיס חיוב" תאגיד עזר כהגדרתו בחוק הבנקאות )רישוי( המנפיק כרטיסי חיוב; "מקור מוסמך" נותן אשראי למעט תאגיד בנקאי מנפיק כרטיסי חיוב וחברת חשמל שהרשומות המוסדיות שהוא עורך לעניין תשלומים הן רשומות מוסדיות שמתקיימים לגביהן התנאים האמורים בסעיף 36 לפקודת הראיות ]נוסח חדש[ התשל"א ;1971- "מקור מידע" כל מקור מידע החייב בהעברת מידע למאגר או הרשאי להעביר מידע למאגר בהתאם להוראות לפי סעיף ;19 "משתמש בנתוני אשראי" נותן אשראי הרשאי לקבל דוח אשראי מלשכת אשראי לפי סימן ב' לפרק ז' ואם קבע השר לפי סעיף 32 גוף נוסף הרשאי לקבל דוח אשראי כאמור גם גוף כאמור; "הנגיד" נגיד בנק ישראל שמונה לפי סעיף 6 לחוק בנק ישראל; "נושא משרה" כהגדרתו בחוק החברות; "נותן אשראי" מי שנותן אשראי במסגרת עסקת אשראי דרך עיסוק וכן מי שמתווך דרך עיסוק בעסקאות אשראי בין מלווים ללווים והוא מסוג שקבע השר באישור הוועדה; "נתוני אשראי" נתונים כמפורט להלן לגבי לקוח הכוללים פרטים מזהים לגביו כפי שקבע השר לפי סעיף 107 והדרושים להערכת הסיכוי שהלקוח יעמוד בפירעון תשלומים שבהם הוא מתחייב : ) (1 נתונים לגבי תשלומים שבהם התחייב הלקוח ולגבי פירעונם ובכלל זה תנאי ההתחייבות וכן צווים או הגבלות שהוטלו על הלקוח לפי דין בשל אי - פירעון; ) (2 נתונים לגבי בקשות לקוח לנטילת אשראי ובכלל זה בקשות שהגישה לשכת אשראי לבנק ישראל לפי פרק ז' לקבלת נתוני אשראי מהמאגר; ) (3 נתונים בדבר היקף האשראי שהלקוח רשאי ליטול מנותן אשראי; ) (4 נתונים לגבי סוגי חשבונות של הלקוח המתנהלים אצל נותן אשראי שבהם ניתן אשראי או שקיימת זכות לקבל בהם אשראי ומאפיינים של חשבונות כאמור; "עוסק" כהגדרתו בחוק הגנת הצרכן התשמ"א ;1981- "עסקת אשראי" לרבות ניכיון שטר ערבות להתחייבות של אחר התחייבות לשיפוי וכן מתן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות ולמעט שיווק של עסקת אשראי; "פרט מזהה" שם פרטי שם משפחה מספר זהות וכל מידע אחר שיש בו כדי להביא במישרין או בעקיפין לזיהוי לקוח מסוים; "רישיון שירות מידע על עוסקים" רישיון להפעלת שירות מידע על עוסקים הניתן לפי פרק י'; "רישיון שירות נתוני אשראי" רישיון להפעלת שירות נתוני אשראי הניתן לפי פרק ד'; "רשם מאגרי מידע" כהגדרתו בסעיף 7 לחוק הגנת הפרטיות; "שירות המתבסס על נתוני אשראי" שירות מהשירותים המפורטים בסעיף ;13 "שירות מידע על עוסקים" איסוף ניהול והחזקה של נתוני אשראי לגבי לקוח בפעילותו כעוסק בלבד לשם מסירה לאחר כדרך עיסוק; 6 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

9 9 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן "שירות נתוני אשראי" קבלת נתוני אשראי הכלולים במאגר בלבד מבנק ישראל והחזקתם לשם מסירה לאחר או לשם מתן חיווי אשראי לאחר כדרך עיסוק; "שליטה" כהגדרתה בחוק הבנקאות )רישוי( וכל מונח בהגדרה האמורה יפורש לפי החוק האמור; "תאגיד בנקאי" כהגדרתו בחוק הבנקאות )רישוי( למעט חברת שירותים משותפת; "השר" שר המשפטים פרק ג' : הוראות כלליות איסוף החזקה ומסירה של נתוני אשראי בידי בנק ישראל איסור איסוף החזקה ומסירה של נתוני אשראי בידי מי שאינו בנק ישראל הפעלת שירות נתוני אשראי הפעלת שירות מידע על עוסקים בנק ישראל יאסוף נתוני אשראי ממקורות המידע יחזיק את נתוני האשראי במאגר וימסור 3 אותם ללשכות אשראי וללקוחות והכול למטרות חוק זה לשימושים הקבועים בו ובהתאם להוראותיו )א( מי שאינו בנק ישראל לא יאסוף נתוני אשראי לשם מסירתם לאחר לא יחזיק בנתוני 4 אשראי לשם מסירתם לאחר ולא ימסור אותם לאחר דרך עיסוק )ב( על אף האמור בסעיף קטן )א( ) (1 לשכת אשראי רשאית להפעיל שירות נתוני אשראי; ) (2 לשכת מידע על עוסקים רשאית להפעיל שירות מידע על עוסקים לא יפעיל אדם שירות נתוני אשראי אלא אם כן הוא לשכת אשראי ובהתאם לתנאי הרישיון 5 שניתן לה לא יפעיל אדם שירות מידע על עוסקים אלא אם כן הוא לשכת מידע על עוסקים ובהתאם 6 לתנאי הרישיון שניתן לה פרק ד' : רישוי שירות נתוני אשראי רישיון שירות נתוני אשראי ערובה )א( המבקש להפעיל שירות נתוני אשראי יגיש לממונה בקשה לקבלת רישיון שירות נתוני 7 אשראי )בפרק זה רישיון( )ב( הממונה רשאי לתת רישיון למבקש שמתקיימים בו כל אלה : ) (1 הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות; ) (2 הוא או בעל עניין בו אינו בעל שליטה במשתמש בנתוני אשראי או במיופה כוח בתמורה ואינו נשלט בידי משתמש או מיופה כוח כאמור או בידי בעל שליטה במשתמש או במיופה כוח כאמור וכן לגבי בעל עניין במבקש הוא אינו משתמש בנתוני אשראי; ) (3 הוא רשם את מאגר המידע כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות; ) (4 הוא המציא ערובה בהתאם להוראות סעיף ;8 ) (5 הוא בעל שליטה בו ונושא משרה בו לא הורשעו בעבירה אשר מפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה המבקש אינו ראוי לדעת הממונה לקבל רישיון ולא הוגש נגד מי מהם כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי; ) (6 הוא עומד בדרישות אבטחה של בנק ישראל וביכולתו להפעיל מערכת טכנולוגית שתמזער את הסיכון לפגיעה בפרטיות הלקוחות ואת הסיכון לפגיעה באבטחת המידע שבידיו )ג( הממונה לא ייתן רישיון אם ראה כי לא התקיימו התנאים כאמור בסעיף קטן )ב( או מטעמים שבטובת הציבור )ד( היה לממונה יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא למטרות חוק זה או שלא יעמוד בדרישות לפי החוק לא ייתן לו רישיון )ה( הנגיד יקבע הוראות לעניין אופן הגשת בקשה לרישיון לפי סעיף זה הפרטים שייכללו בה והמסמכים שיצורפו אליה )א( הממונה ידרוש ממבקש הרישיון כתנאי למתן הרישיון שיפקיד בידיו ערובה בסכום 8 שיורה בהתחשב בהיקף הצפוי של עסקו; הנגיד רשאי לקבוע הוראות לעניין זה ובין השאר את סוג הערובה אופן קביעת סכומה אופן הפקדתה מטרותיה ובהן הבטחת פיצויו של מי שנפגע 7 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

10 10 חוק נתוני אשראי תשע"ו דיווח לממונה על שינויים תנאים ברישיון ביטול או התליה של רישיון הפעלת שירות נתוני אשראי וייחוד העיסוק נוסח מלא ומעודכן ממעשה או ממחדל של בעל רישיון התנאים שבהם ניתן לממשה ודרכי מימושה )ב( נוכח הממונה כי השתנו הנסיבות באופן שמחייב לדעתו את שינוי הערובה רשאי הוא להורות על שינויה חל שינוי בפרט מהפרטים שמסר מבקש הרישיון לממונה בבקשתו או מסמכים שצורפו לה 9 ידווח על כך לממונה בהקדם האפשרי ולא יאוחר מעשרה ימים מהיום שנודע לו על השינוי ויצרף את המסמכים הנוגעים לעניין; היה השינוי שינוי בפרט מהפרטים הנוגעים לרישומו של מאגר המידע כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות יודיע על כך מבקש הרישיון לרשם מאגרי המידע בתוך התקופה האמורה 10 הממונה רשאי לקבוע תנאים והגבלות ברישיון במטרה להבטיח את פעולתה של לשכת אשראי בהתאם להוראות לפי חוק זה ובכלל זה דרישות לעניין הגנת הפרטיות אבטחת מידע ושמירת עניינם של לקוחות ) 11 א( הממונה רשאי לבטל רישיון או להתלותו אם מצא כי התקיים אחד מאלה לאחר שנתן לבעל הרישיון הזדמנות סבירה לטעון את טענותיו : ) (1 הרישיון ניתן על יסוד מידע כוזב או שגוי; ) (2 חדל להתקיים תנאי מהתנאים למתן הרישיון; ) (3 לשכת האשראי הפרה הוראה מההוראות לפי חוק זה או לפי חוק הגנת הפרטיות מהוראות הממונה או תנאי מתנאי הרישיון; ) (4 נמצאו תלונות חמורות ומוצדקות כלפי לשכת האשראי; ) (5 לשכת האשראי לא החלה להפעיל שירות נתוני אשראי בתוך שנתיים ממועד מתן הרישיון או שהפסיקה להפעיל את השירות במשך תקופה כאמור; ) (6 לשכת האשראי החליטה על פירוקה מרצון או שבית המשפט ציווה על הקפאת הליכים מינה לה כונס נכסים או ציווה על פירוקה; ) (7 לשכת האשראי ביקשה לבטל את רישיונה; ) (8 לשכת האשראי הפרה חיקוק הפרה שיש בה כדי לפגוע במהימנותה; ) (9 טעמים שבטובת הציבור מצדיקים את ביטול הרישיון או את התלייתו )ב( הממונה ימסור לרשם מאגרי המידע בהקדם האפשרי הודעה על ביטול רישיון או התלייתו ויפרסם הודעה על כך לציבור באתר האינטרנט של בנק ישראל ובכל דרך נוספת שיקבע הנגיד )ג( על מי שרישיונו בוטל יחולו כל ההוראות החלות על לשכת אשראי לפי חוק זה כל עוד קיימות התחייבויות שנתן ללקוחותיו לפני ביטול הרישיון )ד( הממונה רשאי לתת למי שרישיונו בוטל הוראות בדבר ניהול עסקיו ככל שהדבר ייראה לו נחוץ כדי להגן על הלקוחות שהתקשרו עמו לפני ביטול הרישיון והלקוחות שנתוני האשראי מתייחסים אליהם; אין בהוראות כאמור כדי לפטור את מי שרישיונו בוטל מאחריותו למילוי התחייבות שנתן לפני ביטול הרישיון ) 12 א( לשכת אשראי רשאית במסגרת הפעלת שירות נתוני אשראי לעסוק בפעולות אלה : ) (1 לקבל נתוני אשראי הכלולים במאגר מבנק ישראל בכפוף להוראות סעיף 46 ולהחזיקם לשם מסירת דוח אשראי או מתן חיווי אשראי לאחר ולמסור את הדוח או החיווי לאחר; ) (2 לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל מבנק ישראל לשם מסירתו ללקוח או למיופה כוח בתמורה ומסירתו כאמור )ב( לשכת אשראי לא תעסוק בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי כאמור בסעיף קטן )א( אלא אם כן הנגיד לאחר ששוכנע כי לא יהיה בעיסוק הנוסף משום פגיעה במטרות חוק זה בניהול התקין של שירות נתוני אשראי או בעניינם של המשתמשים בנתוני אשראי או של הלקוחות קבע באישור הוועדה עיסוק נוסף מותר )ג( הוראות סעיף קטן )ב( לא יחולו על פעולות אלה הנעשות בידי לשכת אשראי : ) (1 מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי כאמור בסעיף ;13 8 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

11 11 חוק נתוני אשראי תשע"ו שירותים המתבססים על נתוני אשראי איסור התניית שירות בשירות ממונה על פניות ציבור בלשכת אשראי נוסח מלא ומעודכן ) (2 הפעלת שירות מידע על עוסקים אם קיבלה רישיון שירות מידע על עוסקים ומתן כל שירות על בסיס מידע שקיבלה במסגרת פעילותה כאמור בסעיף לשכת אשראי רשאית נוסף על הפעלת שירות נתוני אשראי כאמור בסעיף 12 לעסוק במתן שירותים אלה : ) (1 שירותים כמפורט להלן לנותן אשראי על בסיס נתוני אשראי שהתקבלו מהמאגר בלבד לשם עריכת דוח אשראי : )א( דירוג האשראי של לקוח; )ב( הודעה על שינוי בדירוג האשראי של לקוח או בנתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר; )ג( ייעוץ בעניינים אלה : ) (1 התקשרות בעסקת אשראי עם הלקוח ותנאי העסקה; ) (2 הכדאיות בנקיטת אמצעי גבייה לגבי לקוח שפיגר בפירעון תשלומים שבהם התחייב; ) (2 שירותים כמפורט להלן ללקוח על בסיס דוח ריכוז נתונים רגיל : )א( דירוג האשראי של הלקוח; )ב( ייעוץ בדבר ההתנהלות הפיננסית של הלקוח; )ג( הודעה על שינוי בדירוג האשראי של הלקוח או בנתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר; ) (3 ייעוץ לנותן אשראי על בסיס מידע לא מזוהה הכלול במאגר כאמור בסעיף 45 בדבר מאפייני האשראי המצרפי שנתן נותן האשראי ללקוחותיו ובדבר רמת הסיכון הנובעת מהאשראי המצרפי האמור 14 לא תתנה לשכת אשראי מתן שירות נתוני אשראי בשירות מהשירותים המתבססים על נתוני אשראי או בשירות שקבע הנגיד כעיסוק נוסף מותר לפי הוראות סעיף )12 ב( ) 15 א( לשכת אשראי תמנה ממונה על פניות הציבור שפרטיו יפורסמו בדרך שיורה עליה הממונה )ב( הממונה יקבע את תפקידיו ואת דרך פעולתו של הממונה על פניות הציבור בלשכת אשראי פרק ה' : הקמת מאגר נתוני אשראי ומטרותיו הקמת מאגר נתוני אשראי ומטרותיו ) 16 א( בנק ישראל יקים מאגר מידע שיכלול נתוני אשראי שהתקבלו ממקורות מידע לפי הוראות פרק ו'; נוסף על כך יכלול מאגר המידע נתונים לגבי בקשות לתיקון מידע שהוגשו לפי פרק ח' וכן נתונים לגבי פניות ללקוחות למאגר לפי החוק )ב( המאגר ישמש למטרות אלה בלבד : ) (1 מסירת נתוני אשראי ללשכות האשראי לגבי לקוח מסוים לשם עריכת דוח אשראי ובכלל זה לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי או מתן חיווי אשראי לגבי לקוח מסוים בהתאם להוראות סימנים ב' ו - ג' לפרק ז' או לשם מסירתם למיופה כוח בתמורה בהתאם להוראות סימן ה' לפרק האמור; ) (2 מסירה ללקוח של מידע לגביו בהתאם להוראות סימן ד' לפרק ז'; ) (3 יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל בהתאם להוראות סעיף ;44 ) (4 יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את לשכות האשראי לשם פיתוח מודלים סטטיסטיים למתן חיווי אשראי ושירותים המתבססים על נתוני אשראי בהתאם להוראות סעיף 45 )ג( המערכת הטכנולוגית שתשמש את המאגר תמנע ככל האפשר ובשים לב לחלופות טכנולוגיות מקובלות שייבחנו מעת לעת את הסיכון לפגיעה בפרטיות הלקוחות ואת הסיכון לפגיעה באבטחת מידע שבמאגר ותעוצב ותעודכן בהתייעצות עם רשם מאגרי המידע 9 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

12 12 חוק נתוני אשראי תשע"ו מנהל המאגר ממונה על הגנת הפרטיות 17 נוסח מלא ומעודכן המאגר ינוהל בידי עובד בנק ישראל שימנה הנגיד ) 18 א( הנגיד ימנה ממונה על הגנת הפרטיות והוא יהיה עובד בנק ישראל )ב( תפקידי הממונה על הגנת הפרטיות יהיו ) (1 לייעץ למנהל המאגר בנושא יישום הוראות חוק הגנת הפרטיות והנחיות רשם מאגרי המידע ובכלל זה הגדרת מידע כמידע לא מזוהה; ) (2 לייעץ לממונה בנוגע לבירור תלונות ציבור בעניין פגיעה בפרטיות; ) (3 לייעץ למנהל המאגר בנוגע לבדיקות ולביצוע סקרים לאיתור סיכונים לפגיעה בפרטיות לקוחות; ) (4 לגבש תכנית הדרכה לכל מי שמועסק בתפעול המאגר בקשר להגנה על הפרטיות; ) (5 לדווח לנגיד על הסיכונים והכשלים שאיתר בקשר להגנת הפרטיות במאגר ולהמליץ על הפעולות שיש לנקוט בקשר לכך; דיווח לפי פסקה זו יימסר לנגיד בשנתיים הראשונות מיום התחילה כאמור בסעיף 123 אחת לרבעון ולאחר מכן לפחות אחת לשנה; ) (6 לדווח לרשם מאגרי המידע אם נוכח שאירעה פגיעה מהותית בפרטיות )ג( אין בהוראות סעיף זה כדי לגרוע מסמכות הנגיד להטיל על הממונה על הגנת הפרטיות תפקידים אחרים בבנק ישראל ובלבד שהם נוגעים להגנת הפרטיות בבנק ישראל פרק ו' : העברת מידע למאגר ושמירתו העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקורות המידע ) 19 א( מקורות המידע המפורטים להלן יעבירו למאגר נתוני אשראי לשם הכללתם במאגר : ) (1 כונס הנכסים הרשמי; ) (2 לשכות ההוצאה לפועל; ) (3 בנק ישראל; ) (4 בתי המשפט; ) (5 חברת חשמל; ) (6 בנק הדואר; לעניין זה " בנק הדואר" החברה הבת כהגדרתה בחוק הדואר התשמ"ו ;1986- ) (7 תאגידים בנקאיים; ) (8 מנפיקי כרטיסי חיוב; ) (9 מקור מוסמך הנותן אשראי קמעונאי בהיקף שנתי כפי שקבע הנגיד בהסכמת השר ושר האוצר או לפי הצעת אחד מהם; ואולם בבחינת ההיקף השנתי של גוף מוסדי כהגדרתו בחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים )ביטוח( התשמ"א לא יובאו בחשבון הלוואות שניתנו לעמיתים או למבוטחים כנגד כספי עמיתים או מבוטחים )ב( נתוני האשראי שיעבירו מקורות המידע לפי סעיף קטן )א( יהיו כפי שקבע השר בהסכמת הנגיד ושר האוצר ובכפוף להוראות אלה : ) (1 הנתונים שיעביר בנק ישראל יהיו נתונים בדבר היות הלקוח לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור כמשמעותם בחוק שיקים ללא כיסוי התשמ"א ;1981- ) (2 הנתונים שיעביר בית המשפט יהיו נתונים בדבר צו הגבלה שנתן לפי סעיף 7 לחוק החברות; ) (3 הנתונים שתעביר חברת חשמל יהיו נתונים בדבר תשלומים בעד צריכה חשמל )ג( על אף האמור בסעיפים קטנים )א( ו )- ב( ) (1 השר בהסכמת הנגיד ושר האוצר או לפי הצעת אחד מהם רשאי לקבוע כי מקור מידע מהמקורות המנויים בסעיף קטן )א( שמתקיימים לגביו תנאים שיקבע לא יהיה חייב בהעברת נתוני אשראי למאגר; ) (2 לעניין חברת חשמל השר הנגיד או שר האוצר רשאי לקבוע כי היא אינה 10 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

13 13 חוק נתוני אשראי תשע"ו איסור או הגבלה על העברת נתוני אשראי למאגר שמירת נתוני האשראי במאגר בקשת לקוח לאי - הכללת נתוני אשראי לגביו במאגר נוסח מלא ומעודכן חייבת בהעברת נתוני אשראי למאגר )ד( ) (1 מקור מוסמך רשאי להעביר נתוני אשראי כפי שקבע השר למאגר בהסכמת הנגיד ושר האוצר או לפי הצעת אחד מהם; ) (2 השר בהסכמת הנגיד ושר האוצר או לפי הצעת אחד מהם רשאי לקבוע מקורות מידע נוספים שיהיו רשאים להעביר נתוני אשראי כפי שקבע למאגר אם מצא כי יש צורך בכך לשם השגת מטרות חוק זה המנויות בסעיף )1 א( ובלבד שהוספת מקורות המידע לא נדרשת רק לשם השגת המטרה המנויה בפסקה ) (4 שבסעיף האמור )ה( בלי לגרוע מהוראות סעיף קטן )א() (9 השר בהסכמת הנגיד רשאי לקבוע כי מקור ממקורות המידע המנויים בסעיף קטן )ד( יהיה חייב להעביר נתוני אשראי למאגר כאמור באותו סעיף קטן )ו( מקור מידע ינקוט אמצעים נאותים להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי שהוא מעביר למאגר לפי סעיף זה; הממונה רשאי להורות על אמצעים להבטחת הדיוק והמהימנות כאמור )ז( הממונה יורה על אופן העברת נתוני אשראי למאגר לפי סעיף זה והמועד להעברתם ורשאי הוא לקבוע הוראות מפורטות לעניין נתוני האשראי שיועברו והכול בכפוף לתקנות שקבע השר לפי סעיפים קטנים )ב( ו )- ד( )ח( תקנות שיקבע השר וכללים שיקבע הנגיד לפי סעיף זה טעונים אישור של הוועדה 20 הממונה רשאי לאסור או להגביל העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקור מידע אם מצא כי הדבר דרוש לשם שמירה על מטרות חוק זה ובהתקיים נסיבות חריגות; עשה כן יפרסם הממונה הודעה על כך לציבור באתר האינטרנט של בנק ישראל ובכל דרך נוספת שיקבע הנגיד ) 21 א( בנק ישראל ישמור במאגר בלבד את נתוני האשראי שהועברו למאגר ממקורות המידע לפי סעיף 19 )ב( על אף האמור בסעיף קטן )א( בנק ישראל רשאי שלא לשמור במאגר נתוני אשראי שהועברו ממקור מידע מסוים אם מצא כי מקור המידע לא נקט אמצעים נאותים להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי בהתאם להוראות סעיף )19 ו( או שלא נקט אמצעים לאבטחת המידע בהתאם להוראות לפי סעיפים 60 או 68 או אם התקיימו נסיבות חריגות אחרות ) 22 א( לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שנתוני האשראי לגביו לא ייכללו במאגר )בסעיף זה בקשה לאי - הכללת נתונים( )ב( הגיש לקוח בקשה לאי - הכללת נתונים לא ישמור בנק ישראל נתוני אשראי לגביו שיעברו למאגר אחרי מועד הגשת הבקשה וימחק מהמאגר את הפרטים המזהים של הלקוח הכלולים בנתוני האשראי לגביו שבמאגר במועד הגשת הבקשה למעט פרטים מזהים כאמור הכלולים בנתוני אשראי שנמסרו ללשכת אשראי לפי פרק ז' לפני המועד האמור שיישמרו במאגר לשם תיעוד בלבד בהתאם להוראות סעיף ;23 מחיקת הפרטים המזהים לפי סעיף קטן זה תיעשה באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין נתוני האשראי שבהם נמחקו הפרטים המזהים ובין הלקוח )ג( ביקש הלקוח מבנק ישראל לחזור בו מבקשה לאי - הכללת נתונים ישמור בנק ישראל במאגר את נתוני האשראי לגבי הלקוח שיעברו למאגר לאחר המועד שבו ביקש כאמור )ד( ביקשה לשכת אשראי מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי מהמאגר לגבי לקוח מסוים ואין במאגר נתוני אשראי לגבי הלקוח בשל בקשה לאי - הכללת נתונים שהגיש יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי והלשכה תיידע את המשתמש בנתוני האשראי בדבר )ה( על אף האמור בסעיפים קטנים )א( ו )- ב( ) (1 הועברו למאגר בידי מקור מידע נתוני אשראי המפורסמים על פי דין או נתוני אשראי אחרים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב והכול כפי שקבע השר בהסכמת הנגיד ובאישור הוועדה )בסעיף קטן זה נתונים בדבר אי - פירעון( לא יהיה הלקוח זכאי להגיש בקשה לאי - הכללת נתונים עד תום שלוש שנים ממועד העברת הנתונים כאמור )בסעיף קטן זה תקופת ההגבלה(; ) (2 הועברו למאגר בידי מקור מידע נתונים בדבר אי - פירעון לאחר שהלקוח הגיש 11 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

14 14 חוק נתוני אשראי תשע"ו תקופת החזקת מידע במאגר נוסח מלא ומעודכן בקשה לאי - הכללת נתונים ישמור בנק ישראל במאגר ממועד העברת הנתונים כאמור למאגר ואילך על אף הגשת הבקשה את כל נתוני האשראי לגבי הלקוח שיועברו למאגר; הלקוח יהיה רשאי לבקש שהחל מתום תקופת ההגבלה לא ייכללו במאגר נתוני אשראי לגביו )ו( חלות לגבי לקוח הוראות סעיף קטן )ה( יידע בנק ישראל את הלקוח שהגיש בקשה לאי - הכללת נתונים על כך וכן יודיע לו לפני תום תקופת ההגבלה על זכותו לחזור ולהגיש בקשה לאי - הכללת נתונים )ז( בקשות לקוח לפי סעיף זה יוגשו באופן שיקבע הנגיד באישור הוועדה והוא רשאי לקבוע מועדים לטיפול בבקשות כאמור ) 23 א( בנק ישראל ישמור את המידע שבמאגר המפורט בסעיף )16 א( לתקופה של עשר שנים מהמועד שבו הועבר למאגר; חלפו שלוש שנים ממועד העברת המידע למאגר תיעשה השמירה ביתרת התקופה לשם תיעוד בלבד )בסעיף זה תקופת התיעוד( )ב( לשכת אשראי משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה רשאים לקבל מבנק ישראל לבקשתם בתקופת עשר השנים האמורה בסעיף קטן )א( את הנתונים השמורים במאגר כאמור באותו סעיף קטן שנמסרו להם בעבר לפי סימנים ב' עד ה' לפרק ז' אם הנתונים דרושים להם לאחד מאלה ואולם אין בהוראות סעיף קטן זה כדי לגרוע מזכותו של הלקוח לקבל את הנתונים האמורים לפי סימן ד' לפרק ז' : ) (1 הליך משפטי בינם ובין הלקוח ובלבד שההליך האמור קשור למידע שנמסר ונמסרה ללקוח הודעה על הבקשה לקבלת הנתונים כאמור; ) (2 בקרה או פיקוח הנעשים על פי דין; ) (3 מטרות אחרות שקבע השר באישור הוועדה )ג( בתום תקופת התיעוד ימחק בנק ישראל מהמאגר את הפרטים המזהים של הלקוח המתייחסים למידע שחלפה לגביו התקופה האמורה באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין המידע האמור ובין הלקוח פרק ז' : גישה למידע שבמאגר והשימושים במידע סימן א' : הוראות כלליות מסירת מידע מהמאגר ייחוד השימוש 24 לא יימסר מידע מהמאגר ולא תהיה גישה למידע כאמור אלא לגורמים המפורטים בפרק זה לשימוש כמפורט בו ובהתאם להוראותיו ) 25 א( מי שקיבל נתוני אשראי הכלולים במאגר או חיווי אשראי לפי הוראות פרק זה יעשה בהם שימוש רק למטרה שלשמה התבקשו )ב( על אף האמור בסעיף קטן )א( לשכת אשראי רשאית לעשות שימוש בנתוני אשראי שקיבלה מהמאגר גם לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי סימן ב' : דוח אשראי תנאים להעברת נתוני אשראי לשם עריכת דוח אשראי ) 26 א( לא יועברו נתוני אשראי לגבי לקוח לפי הוראות סימן זה מהמאגר ללשכת אשראי ומלשכת אשראי לנותן אשראי אלא אם כן מתקיימים כל אלה )בסימן זה התנאים להעברת נתונים לשם עריכת דוח אשראי( : ) (1 נתוני האשראי דרושים לנותן האשראי לשם התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח או לשם הבטחת קיום תנאי העסקה; ) (2 נותן האשראי הוא מקור מידע המעביר נתוני אשראי למאגר לפי פרק ו' לגבי כל הלקוחות שיש לו נתוני אשראי לגביהם או שהתחייב להעביר נתוני אשראי כאמור באופן ובמועד שהורה הממונה ובלבד שהמועד שהורה הממונה להעברת הנתונים לא יעלה על שנה מהמועד שנמסרו לו נתונים מהמאגר אלא אם כן קבע השר בהסכמת הנגיד תקופה אחרת; ) (3 נותן האשראי אינו נותן אשראי בסיכון נמוך; לעניין זה " נותן אשראי בסיכון נמוך" עוסק הנותן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות לתקופות קצרות או בסכומים נמוכים כפי שיקבע השר בהתייעצות עם הנגיד; 12 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

15 15 חוק נתוני אשראי תשע"ו בקשת נותן אשראי לקבל דוח אשראי מלשכת אשראי בקשת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לשם עריכת דוח אשראי מסירת נתוני אשראי מהמאגר לשם עריכת דוח אשראי בקשת לקוח שלא יימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר הודעה ללקוח בדבר מסירת דוח אשראי דוח אשראי למי שאינו נותן אשראי נוסח מלא ומעודכן ) (4 הלקוח נתן את הסכמתו המפורשת לכך שנתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר יימסרו ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי שיימסר לנותן האשראי ולכך שהסכמתו כאמור תעמוד בתוקפה עד למועד סיום עסקת האשראי או עד למועד מוקדם יותר לפי בחירתו; הסכמת הלקוח כאמור תינתן רק לגבי עסקת אשראי מסוימת )ב( על אף האמור בסעיף קטן )א() (2 השר בהסכמת הנגיד רשאי לקבוע כי נותני אשראי מסוג שיקבע יהיו רשאים לבקש דוח אשראי מלשכת האשראי אף שאינם מעבירים או מתחייבים להעביר נתוני אשראי למאגר )ג( השר בהתייעצות עם הנגיד יקבע הוראות לעניין אופן מתן ההסכמה המפורשת בידי הלקוח כאמור בסעיף קטן )א() (4 ולעניין אופן הוכחת קיומם של התנאים להעברת נתונים לשם עריכת דוח אשראי )ד( תקנות שיקבע השר לפי סעיף זה טעונות אישור של הוועדה 27 נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל דוח אשראי לגבי לקוח ובו נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר לשם התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח או לשם הבטחת קיום תנאי העסקה ובלבד שמתקיימים התנאים להעברת נתונים לשם עריכת דוח אשראי 28 הוגשה ללשכת אשראי בקשה לקבל דוח אשראי לגבי לקוח כאמור בסעיף 27 והתקיימו התנאים להעברת נתונים לשם עריכת דוח אשראי רשאית היא לשם עריכת הדוח לבקש מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר 29 הוגשה לבנק ישראל בקשה לקבל נתוני אשראי לגבי לקוח כאמור בסעיף 28 ימסור בנק ישראל ללשכת אשראי נתוני אשראי לגבי הלקוח הכלולים במאגר ) 30 א( לקוח רשאי לבקש מבנק ישראל שנתוני אשראי לגביו הכלולים במאגר לא יימסרו לשם עריכת דוח אשראי לפי הוראות סימן זה )בסעיף זה בקשה לאי - מסירת נתונים(; השר רשאי לקבוע כי בקשה לאי - מסירת נתונים יכול שתוגש לגבי נותני אשראי מסוימים או לגבי נותני אשראי מסוג מסוים ורשאי הוא לקבוע תנאים לבקשה כאמור )ב( הגיש לקוח בקשה לאי - מסירת נתונים לא ימסור בנק ישראל נתוני אשראי בהתאם לבקשה כל עוד הלקוח לא חזר בו וביקש מבנק ישראל כי יימסרו נתוני האשראי לגביו והכול גם אם נותן האשראי קיבל את הסכמת הלקוח כאמור בסעיף )26 א() (4 )ג( ביקשה לשכת אשראי מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי מהמאגר לגבי לקוח מסוים והלקוח הגיש בקשה לאי - מסירת נתונים יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי והלשכה תיידע את נותן האשראי בדבר )ד( בקשות לפי סעיף זה יוגשו באופן שיקבע הנגיד באישור הוועדה והוא רשאי לקבוע מועדים לטיפול בבקשה כאמור ) 31 א( נותן אשראי שקיבל דוח אשראי לשם התקשרות בעסקת אשראי עם לקוח או שקיבל דוח אשראי לשם הבטחת קיום תנאי עסקת אשראי שהתקשר בה ושינה לרעה את תנאי עסקת האשראי של לקוח יודיע על כך מיד ללקוח וימסור לו את פרטי לשכת האשראי שממנה קיבל את דוח האשראי )ב( השר באישור הוועדה רשאי לקבוע הוראות לעניין חובת מסירת דוח אשראי שהתקבל לפי סעיף קטן )א( מנותן האשראי או מלשכת אשראי ללקוח ורשאי הוא לקבוע תנאים למסירה כאמור 32 השר בהסכמת הנגיד ובאישור הוועדה רשאי אם מצא כי הדבר דרוש לשם השגת מטרות חוק זה לקבוע כי מי שאינו נותן אשראי יהיה רשאי לקבל מלשכת אשראי דוח אשראי בתנאים שיקבע השר ובלבד שניתנה הסכמת הלקוח כאמור בסעיף )26 א() (4 ובכפוף להוראות סעיף ;30 קבע השר כאמור יחולו על מי שקבע את ההוראות החלות על נותן אשראי הזכאי לקבל דוח אשראי בשינויים המחויבים ובשינויים שיקבע השר סימן ג' : חיווי אשראי בקשת נותן אשראי לקבל חיווי אשראי מלשכת האשראי 33 נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי בשאלה אם לתת אשראי ללקוח לשם 13 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

16 16 חוק נתוני אשראי תשע"ו בקשת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לשם מתן חיווי אשראי מסירת נתוני אשראי מהמאגר לשם מתן חיווי אשראי צירוף נתוני אשראי מפורסמים לחיווי אשראי מתן חיווי לחברת חשמל בדבר נקיטת אמצעי גבייה נוסח מלא ומעודכן התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח ובלבד שיידע את הלקוח מראש ובאופן מפורש על כוונתו לקבל חיווי כאמור ועל כך שלשם קבלת החיווי לשכת האשראי תגיש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר והכול בדרך שקבע הנגיד באישור הוועדה 34 הוגשה ללשכת אשראי בקשה לקבל חיווי אשראי לגבי לקוח רשאית היא לשם מתן חיווי האשראי לבקש מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר ) 35 א( הוגשה לבנק ישראל בקשה מאת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לשם מתן חיווי אשראי ומצא הבנק כי נתוני האשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר מעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב ימסור בנק ישראל ללשכת האשראי את נתוני האשראי לגבי הלקוח הכלולים במאגר; לעניין זה יקבע השר בהסכמת הנגיד ובאישור הוועדה נסיבות שיש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב )ב( אין במאגר נתוני אשראי המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב כאמור בסעיף קטן )א( יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי והלשכה תיידע את נותן האשראי בדבר; אין בהוראות סעיף קטן זה כדי לגרוע מחובת היידוע לפי סעיף )22 ד( 36 לשכת אשראי רשאית למסור לנותן אשראי יחד עם חיווי האשראי לגבי לקוח נתוני אשראי לגבי אותו לקוח המפורסמים על פי דין ונתוני אשראי אחרים הקשורים לנתונים כאמור והכול כפי שקבע השר באישור הוועדה ) 37 א( פיגר לקוח בתשלומיו לחברת חשמל בעד צריכת חשמל כפי שקבע השר רשאית חברת חשמל לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי בשאלה אם לנקוט אמצעי גבייה לגבי אותו לקוח ובלבד ששלחה ללקוח הודעה על כוונתה לקבל חיווי לגביו ועל כך שלשם קבלת החיווי תגיש לשכת האשראי לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר והכול כפי שקבע הנגיד )ב( על חיווי לפי סעיף קטן )א( יחולו הוראות סימן זה החלות על חיווי אשראי בשינויים המחויבים )ג( הוראות סעיף זה לא יחולו על חברת חשמל אם אינה מעבירה נתוני אשראי למאגר בשל ההוראות לפי סעיפים )19 ג( או 20 סימן ד' : דוח ריכוז נתונים לבקשת לקוח מסירת דוח ריכוז נתונים ללקוח קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל באמצעות לשכת אשראי ) 38 א( לקוח זכאי לקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים רגיל ודוח ריכוז נתונים מלא )ב( הדוח יהיה בשפה פשוטה וברורה ויצוינו בו בין השאר פרטים אלה : ) (1 סוגי מידע שאינם כלולים במידע שנמסר ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי לפי הוראות סעיף ;46 ) (2 נתונים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב לפי סעיפים )22 ה( או )35 א(; ) (3 בקשות שהגישה לשכת אשראי לבנק ישראל לפי פרק ז' לקבלת נתוני אשראי מהמאגר )ג( לקוח רשאי לבקש כי דוח ריכוז הנתונים יהיה בשפה העברית או הערבית; לא ביקש לקוח שהדוח יישלח לו בשפה מסוימת יישלח הדוח בשפה העברית )ד( דוח ריכוז נתונים יימסר ללקוח בלא תשלום לפי בקשתו אחת לשנה; בנק ישראל ימסור אחת לשנה הודעה ללקוחות על זכותם זו בדרך שיקבע הנגיד; דוחות ריכוז נתונים נוספים באותה שנה יימסרו ללקוח לבקשתו תמורת תשלום וכפי שיקבע הנגיד )ה( בנק ישראל רשאי למסור ללקוח לפי בקשתו מידע לגביו הכלול במאגר גם שלא במסגרת דוח ריכוז נתונים תמורת תשלום וכפי שיקבע הנגיד 39 לשכת אשראי רשאית לבקשת לקוח לקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים רגיל לגביו 14 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

17 17 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן סימן ה' : דוח ריכוז נתונים רגיל לבקשת מיופה כוח בתמורה קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל בידי מיופה כוח בתמורה בקשת מיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים רגיל מסירת דוח ריכוז נתונים רגיל למיופה כוח בתמורה הוראות לעניין תנאים להעברת דוח ריכוז נתונים 40 מיופה כוח בתמורה רשאי לקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח שייפה את כוחו באמצעות לשכת אשראי ובהתאם להוראות סימן זה 41 ביקש מיופה כוח בתמורה מלשכת אשראי לקבל באמצעותה דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי לקוח רשאית לשכת האשראי לפנות לבנק ישראל בבקשה לקבל דוח ריכוז נתונים כאמור ובלבד שהתקיימו לגבי מיופה הכוח התנאים שקבע הנגיד לפי סעיף 43 ותנאים שהורה הממונה לשם קבלת הדוח מהמאגר )בסימן זה התנאים להעברת דוח ריכוז נתונים( ) 42 א( הגישה לשכת אשראי לבנק ישראל בקשה לקבל נתוני אשראי לגבי לקוח בעקבות בקשה של מיופה כוח בתמורה ימסור בנק ישראל ללשכת האשראי דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח בהתאם להוראות שנתן הממונה לעניין זה )ב( השר בהסכמת הנגיד ובאישור הוועדה יקבע הוראות לעניין אופן מתן ייפוי הכוח על ידי לקוח כאמור בסימן זה ולעניין אופן הוכחת קיומם של התנאים להעברת דוח ריכוז נתונים לשם מסירת דוח ריכוז נתונים רגיל 43 הנגיד בהסכמת השר ובאישור הוועדה יקבע תנאים שעל מיופה הכוח בתמורה לעמוד בהם לשם קבלת דוח ריכוז נתונים רגיל לגבי הלקוח ובכלל זה לקבוע את השימושים שמיופה הכוח בתמורה יהיה רשאי לעשות במידע שבדוח ובנתוני האשראי שיקבל מהמאגר סימן ו' : גישה למידע לא מזוהה במאגר והשימושים בו שימוש במידע לא מזוהה בידי בנק ישראל גישה של לשכת אשראי למידע לא מזוהה במאגר ) 44 א( בנק ישראל רשאי לעשות שימוש במידע לא מזוהה הכלול במאגר לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל )ב( בנק ישראל רשאי להעביר למאגר מידע מזוהה לגבי לקוחות הנמצא בידיו מכוח סמכויותיו לפי דין )בסעיף קטן זה מידע חיצוני( לשם הצלבתו עם מידע מזוהה הכלול במאגר והפקת מידע לא מזוהה הדרוש לו לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל ובלבד שהמידע החיצוני יימחק מהמאגר מיד לאחר הפקת המידע הלא מזוהה; הצלבת המידע לפי סעיף קטן זה תיעשה ככל האפשר באופן שלא ייחשף במסגרתה מידע מזוהה בפני מורשי הגישה למידע מזוהה בהתאם להוראות סעיף )60 ג( מעבר לחשיפה הדרושה לצורך הצלבת המידע ) 45 א( בנק ישראל רשאי לתת ללשכת אשראי גישה למידע לא מזוהה הכלול במאגר הדרוש לה לפיתוח מודל סטטיסטי לשם מתן חיווי אשראי ושירותים המתבססים על נתוני אשראי; גישה כאמור תינתן לגבי מידע לא מזוהה שמועד הכללתו במאגר חל בחמש השנים שקדמו למועד שבו ניתנה הגישה אליו )ב( לשכת אשראי לא תעתיק ולא תשמור מידע לא מזוהה שיש לה גישה אליו לפי סעיף קטן )א(; השר בהסכמת הנגיד רשאי לקבוע נסיבות שבהן תהיה לשכת אשראי רשאית להעתיק ולשמור חלק ממידע לא מזוהה כאמור באופן ובתנאים שיקבע וככל הדרוש לפיתוח מודל סטטיסטי כאמור בסעיף קטן )א( סימן ז' : הוראות שונות לעניין מסירת מידע ושימוש בו מידע מזהה לגבי מקורות מידע התקופה שלגביה יימסרו נתוני אשראי דרכי מסירת המידע בידי בנק ישראל 46 בנק ישראל לא יכלול בנתוני האשראי שהוא מוסר מהמאגר ללשכת אשראי לפי פרק זה לשם עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי פרטי מידע מזהים לגבי מקורות המידע למעט לגבי מקורות המידע המפורטים בסעיף )19 א() (1 עד ) ;(5 השר רשאי לקבוע פרטי מידע נוספים שאין לכלול בנתוני האשראי הנמסרים לשם עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי או דוח ריכוז נתונים רגיל לשם מסירתו למיופה כוח בתמורה ) 47 א( בנק ישראל ימסור ללשכת אשראי לשם עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי לפי בקשת הלשכה שהוגשה בהתאם להוראות סימנים ב' או ג' רק נתוני אשראי שמועד הכללתם במאגר חל בשלוש השנים שקדמו למועד הגשת הבקשה בידי הלשכה )ב( השר רשאי לקבוע תקופות קצרות מהתקופה שבסעיף קטן )א( לגבי סוגי נתוני אשראי שיקבע ) 48 א( השר בהסכמת הנגיד ובאישור הוועדה רשאי לקבוע הוראות לעניין מסירת המידע הכלול במאגר לפי פרק זה ורשאי הוא לקבוע תנאים למסירה כאמור 15 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

18 18 חוק נתוני אשראי תשע"ו תקופת החזקת נתוני אשראי בידי לשכת אשראי מיופה כוח בתמורה מחיר מרבי שרשאית לשכת אשראי לגבות נתונים שלשכת אשראי אינה רשאית להביא בחשבון שימוש בדוח אשראי או בחיווי אשראי עדכניים שמירת דוח אשראי בידי משתמש בנתוני אשראי הגבלה על העברת נתוני אשראי נוסח מלא ומעודכן )ב( הממונה רשאי להורות על דרכי מסירת המידע הכלול במאגר לפי פרק זה ובכלל זה להורות כי המסירה תהיה בדרך של מתן גישה למאגר באופן ובתנאים שיורה ) 49 א( לשכת אשראי שקיבלה נתוני אשראי מהמאגר לפי פרק זה תחזיק בהם לתקופה המזערית הנדרשת לשם מתן שירות נתוני אשראי או שירות המתבסס על נתוני אשראי אך לא יותר מהתקופה שיקבע השר באישור הוועדה )ב( השר באישור הוועדה יקבע את התקופה המרבית להחזקת נתוני אשראי בידי מיופה כוח בתמורה ) 50 א( הנגיד רשאי לקבוע את הסכומים המרביים שתגבה לשכת אשראי בעד שירותים שהיא מספקת לפי סעיפים 12 או ;13 קבע הנגיד כאמור לא תגבה לשכת אשראי תשלום בסכום העולה על הסכום המרבי שתקבע )ב( לשכת אשראי תדווח לנגיד אחת לשנה על תשלום שדרשה בעד כל אחד מהשירותים שסיפקה בדרך שקבע הנגיד 51 לשכת אשראי לא תביא בחשבון נתונים בדבר מינו גילו נטייתו המינית גזעו דתו ארץ מוצאו לאומיותו מקום מגוריו ומצבו המשפחתי או הבריאותי של לקוח לעניין המודל הסטטיסטי שלה הדרוש לה למתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי וחיווי אשראי לעניין מתן חיווי אשראי על לקוח ולעניין דירוג אשראי שלו ) 52 א( בהחלטתו להתקשר בעסקת אשראי עם לקוח או לשם הבטחת קיום תנאי העסקה לא יתחשב משתמש בנתוני אשראי בדוח אשראי לא עדכני )ב( בהחלטתו אם לתת אשראי ללקוח לא יתחשב נותן אשראי בחיווי אשראי לא עדכני )ג( לעניין סעיף זה רואים דוח אשראי או חיווי אשראי שחלפו שישים ימים מיום קבלתם כדוח אשראי או חיווי אשראי לא עדכניים אלא אם כן קבע השר תקופה קצרה מזו 53 משתמש בנתוני אשראי רשאי להחזיק בדוח אשראי עד תום תקופת עסקת האשראי עם הלקוח שבקשר אליה התבקש הדוח ואם התבקש הדוח לשם החלטה על התקשרות בעסקת אשראי ולא נכרתה העסקה ימחק את דוח האשראי בתוך שישים ימים מיום קבלתו אלא אם כן קבע השר תקופה קצרה מזו 54 הממונה רשאי לאסור או להגביל לצמיתות או לתקופה שיקבע מסירה לפי פרק זה של נתוני אשראי הכלולים במאגר ללשכת אשראי וכן לאסור או להגביל העברת נתוני אשראי שקיבלה לשכת אשראי לפי פרק זה למשתמש בנתוני אשראי או למיופה כוח בתמורה אם מצא כי הדבר דרוש לשם שמירה על מטרות חוק זה והתקיימו נסיבות חריגות פרק ח' : תיקון מידע הכלול במאגר תיקון מידע בידי מקור מידע תיקון מידע לבקשת לקוח 55 גילה מקור מידע כי נתוני אשראי לגבי לקוח שהעביר למאגר אינם נכונים שלמים או מדויקים או שחל בהם שינוי מכל סיבה שהיא יודיע על כך לבנק ישראל ויעביר לו את נתוני האשראי המעודכנים בהקדם האפשרי ולכל המאוחר בתוך שבעה ימים אלא אם כן קבע הממונה תקופה אחרת והכול באופן שיורה הממונה ) 56 א( סבר לקוח כי מידע לגביו הכלול במאגר אינו נכון שלם או מדויק זכאי הוא לפנות לבנק ישראל בבקשה למחוק מידע להשלים מידע או לתקנו )ב( הוגשה לבנק ישראל בקשה לפי סעיף קטן )א( וסבר הבנק כי לשם טיפול בבקשה יש צורך כי מקור המידע יערוך בירור יציין במאגר כי מתקיים הליך בירור בנוגע לאותו מידע ויפנה למקור המידע לשם בירור הבקשה )ג( פנה בנק ישראל אל מקור המידע כאמור בסעיף קטן )ב( יערוך מקור המידע בירור בעניין ויעביר למנהל המאגר את תוצאות הבירור בהקדם האפשרי ולכל המאוחר בתוך שבעה ימים אלא אם כן קבע הממונה תקופה אחרת; העלה הבירור כי יש צורך בהשלמת המידע או בתיקונו יעביר מקור המידע לבנק ישראל גם את המידע המעודכן בהקדם האפשרי ולכל המאוחר בתוך שבעה ימים אלא אם כן קבע הממונה תקופה אחרת והכול באופן שהורה הממונה )ד( לא העביר מקור המידע את תוצאות הבירור בתוך התקופה כאמור בסעיף קטן )ג( יורה הממונה למנהל המאגר על הפעולות שיש לנקוט במאגר בנוגע למידע 16 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

19 19 חוק נתוני אשראי תשע"ו עדכון המידע במאגר והודעה על העדכון נוסח מלא ומעודכן ) 57 א( מנהל המאגר יעדכן מיד את המידע הכלול במאגר בהתאם למידע המעודכן שהועבר ולבירור שנערך לפי סעיפים 55 או 56 לפי העניין; התגלעה מחלוקת בין מקור המידע והלקוח לעניין נתון אשראי הכלול במאגר רשאי בנק ישראל לרשום הערה בעניין במאגר או למחוק את נתון האשראי שבמחלוקת )ב( הממונה ייתן הוראות לעניין מסירת מידע שעודכן לפי סעיף קטן )א( ללקוח ללשכות האשראי למשתמשים בנתוני אשראי או למיופי כוח בתמורה פרק ט' : שמירת סודיות ואבטחת מידע שמירת סודיות הגבלת העברת מידע לגופים ציבוריים אבטחת מידע ) 58 א( אדם שהגיע אליו מידע על לקוח לפי חוק זה ובכלל זה מי שהמידע הגיע אליו בתוקף תפקידו לא יגלה אותו לאחר ולא יעשה בו כל שימוש אלא לפי הוראות חוק זה או לפי צו של בית משפט )ב( הגיע לידי אדם מידע לא מזוהה שמקורו במאגר לא יבצע כל פעולה לאיתור זהות הלקוח שהמידע מתייחס אליו 59 על אף האמור בפרק ד' לחוק הגנת הפרטיות והוראות כל דין אחר לא יועבר מידע אל המאגר או ממנו אלא בהתאם להוראות חוק זה ) 60 א( בנק ישראל יאסוף את המידע המועבר למאגר ישמור וימסור אותו ) (1 בדרך שתבטיח הגנה מפני דליפת מידע מהמאגר או פריצה אליו וכן מפני העברה חשיפה מחיקה שימוש שינוי או העתקה בלא רשות כדין; ) (2 בדרך שתמנע שימוש במידע בניגוד להוראות לפי חוק זה; ) (3 בדרך שתבטיח כי הגישה למידע תהיה בהתאם להוראות לפי חוק זה ותאפשר בקרה ופיקוח על אופן השימוש במאגר; ) (4 בדרך שתבטיח שהמידע הלא מזוהה נשמר ונמסר ככזה )ב( לשם קיום מטרות חוק זה ולהבטחת פרטיות הלקוחות ולשם מתן גישה של לשכת אשראי למידע לא מזוהה במאגר כאמור בסעיף 45 ישמור בנק ישראל במאגר את נתוני האשראי וכל מידע אחר על לקוח כמידע לא מזוהה בנפרד מכל פרט מזהה; ואולם יהיה ניתן לקשר בין נתוני האשראי וכל מידע אחר על לקוח לפרטים המזהים תוך יצירת מידע מזוהה לשם עדכון הנתונים במאגר לגבי לקוח מסוים ומסירתם בהתאם להוראות חוק זה וכן לצורך אחר הנדרש במישרין לשם הפעלת המאגר כפי שיקבע הנגיד בהסכמת השר; ההפרדה בין המידע המזוהה ובין המידע הלא מזוהה וקישור הנתונים לפי סעיף קטן זה ייעשו בדרך שיורה הממונה בהתייעצות עם רשם מאגרי המידע )ג( הנגיד בהסכמת השר יקבע הוראות הדרושות לשם אבטחת המידע המועבר למאגר הכלול בו והנמסר ממנו ובין השאר הוראות בעניינים אלה : ) (1 אופן איסוף המידע ורישומו בידי מקור המידע בדרך שתבטיח את מהימנות המידע דיוקו ואבטחתו; ) (2 אופן העברת המידע למאגר אופן שמירתו במאגר ואופן השימוש בו ואבטחתו; ) (3 אופן הגישה למידע הכלול במאגר ובכלל זה מורשי הגישה למידע מזוהה או לא מזוהה ואמצעי הזיהוי הנדרשים מלשכת אשראי לשם שימוש במערכת הטכנולוגית המשמשת את המאגר לרבות ביצוע פעולות בה וכן הוראות בדבר בקשה על המערכת האמורה; ) (4 אופן העברת מידע מזוהה ללשכת אשראי שמירתו במערכת הטכנולוגית המשמשת את לשכת האשראי השימוש בו אבטחתו ומחיקתו )ד( בנק ישראל יחזיק את מאגר נתוני האשראי במיתקניו פרק י' : הפעלת שירות מידע על עוסקים רישוי שירות מידע על עוסקים ) 61 א( הממונה רשאי לתת רישיון שירות מידע על עוסקים )בפרק זה רישיון( למבקש שמתקיימים בו כל אלה : ) (1 הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות; ) (2 הוא רשם את מאגר המידע כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות; 17 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

20 20 חוק נתוני אשראי תשע"ו הפעלת שירות מידע על עוסקים נתונים שלשכת מידע על עוסקים אינה רשאית להביא בחשבון תקנות לעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים החזקת מידע נוסח מלא ומעודכן ) (3 הוא המציא ערובה בהתאם להוראות סעיף ;8 ) (4 הוא בעל שליטה בו ונושא משרה בו לא הורשעו בעבירה אשר מפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה המבקש אינו ראוי לדעת הממונה לקבל רישיון ולא הוגש נגד מי מהם כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי; ) (5 ביכולתו להפעיל מערכת טכנולוגית שתמזער את הסיכון לפגיעה בפרטיות הלקוחות ואת הסיכון לפגיעה באבטחת המידע שבידי המבקש )ב( הממונה לא ייתן רישיון שירותי מידע על עוסקים למבקש אם ראה כי לא התקיימו התנאים כאמור בסעיף קטן )א( או מטעמים שבטובת הציבור )ג( היה לממונה יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא למטרות חוק זה או שלא יעמוד בדרישות לפי החוק לא ייתן לו רישיון )ד( הנגיד יקבע הוראות לעניין אופן הגשת בקשה לרישיון לפי סעיף זה הפרטים שייכללו בה והמסמכים שיצורפו אליה )ה( הוראות סעיפים 8 עד 11 יחולו בשינויים המחויבים על רישוי שירות מידע על עוסקים 62 לשכת מידע על עוסקים רשאית במסגרת הפעלת שירות מידע על עוסקים לאסוף ולהחזיק בכל מידע שקיבלה כדין על לקוח בפעילותו כעוסק בלבד לרבות נתוני אשראי על לקוח בפעילותו כאמור )בפרק זה נתוני אשראי על עוסק( ולמסרם לאחר והכול בכפוף לתקנות שקבע השר לפי סעיף 64 ככל שקבע 63 לעניין דירוג אשראי של עוסק לא תביא לשכת מידע על עוסקים בחשבון נתונים בדבר מינו גילו נטייתו המינית גזעו דתו ארץ מוצאו לאומיותו מקום מגוריו ומצבו המשפחתי או הבריאותי 64 השר רשאי לקבוע הוראות לעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים בידי לשכת מידע על עוסקים בין השאר בעניינים אלה : ) (1 סוג נתוני אשראי על עוסק שלשכת מידע על עוסקים לא תהיה רשאית לאסוף להחזיק ולמסור; ) (2 מקורות המידע שמהם לשכת המידע על עוסקים לא תהיה רשאית לאסוף נתוני אשראי; ) (3 שימושים אסורים בנתוני אשראי על עוסק; ) (4 אופן מסירת נתוני אשראי על עוסק 65 לשכת מידע על עוסקים תחזיק במידע שאספה במסגרת מתן שירות מידע על עוסקים לתקופה של שבע שנים לפחות מיום קבלת המידע פרק י"א : הממונה על שיתוף בנתוני אשראי סימן א' : מינוי הממונה ותפקידיו מינוי הממונה ותפקידיו ) 66 א( הנגיד ימנה ממונה על שיתוף בנתוני אשראי והוא יהיה עובד בנק ישראל )ב( הממונה יהיה אחראי לשיתוף בנתוני אשראי לפי חוק זה ויפעל לשם אבטחת המידע ההגנה על פרטיות הלקוחות ושמירה על עניינם של הלקוחות ומשתמשים בנתוני אשראי; תפקידי הממונה יהיו בין השאר ) (1 מתן רישיונות שירות נתוני אשראי ורישיונות שירות מידע על עוסקים; ) (2 פיקוח ועריכת בקרה על פעולתן של לשכות האשראי ולשכות מידע על עוסקים ובכלל זה לגבי פיתוח המודלים הסטטיסטיים בידי הלשכות; ) (3 פיקוח ועריכת בקרה על פעולות של מקורות המידע המעבירים מידע למאגר של המשתמשים בנתוני אשראי ושל מיופי כוח בתמורה; ) (4 מתן הוראות לפי סעיף 68 ללשכת אשראי וללשכת מידע על עוסקים למקורות מידע המעבירים מידע למאגר למשתמשים בנתוני האשראי ולמיופי כוח בתמורה )ג( הממונה רשאי לקבל מידע מהמאגר לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק זה ובמידה הנדרשת 18 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

21 21 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן לכך סימן ב' : מרשמים מרשמים 67 הוראות הממונה ) 68 א( לשם ביצוע תפקידיו רשאי הממונה לאחר התייעצות עם הוועדה המייעצת שמונתה לפי סימן ד' ) (1 לתת הוראות ללשכות האשראי וללשכות שירות מידע על עוסקים הנוגעות לדרכי פעולתן וניהולן של נושאי משרה בהן וכל מי שמועסק על ידיהן והכול לשם קיום מטרות חוק זה לשם ניהולן התקין של הלשכות ולשם השמירה על עניינם של הלקוחות ושל המשתמשים בנתוני אשראי ההגנה על פרטיות הלקוחות ואבטחת המידע; הוראות כאמור יכול שיינתנו לכלל הלשכות או לסוג מסוים מהן; ) (2 לתת הוראות למקורות המידע המעבירים מידע למאגר למשתמשים בנתוני אשראי ולמיופי כוח בתמורה בפעולתם לפי חוק זה לשם קיום מטרות חוק זה ולשם השמירה על עניינם של הלקוחות ושל המשתמשים בנתוני אשראי ההגנה על הפרטיות הלקוחות ואבטחת המידע; הוראות כאמור יכול שיינתנו לכלל מקורות המידע המשתמשים בנתוני אשראי או מיופי הכוח בתמורה או לסוג מסוים מהם )ב( היה בכוונת הממונה לתת הוראות לפי סעיף קטן )א( בעניין שיש לשר או לנגיד סמכות לפי חוק זה להתקין לגביו תקנות או כללים יודיע הממונה על כוונתו כאמור לשר או לנגיד לפי העניין ) 69 א( הוראות הממונה לפי סעיף 68 וכל הוראה אחרת של הממונה לפי חוק זה שהיא בת פועל תחיקתי אין חובה לפרסמן ברשומות ואולם הממונה יפרסם ברשומות הודעה על מתן הוראות כאמור ועל מועד תחילתן )ב( הוראות הממונה כאמור בסעיף קטן )א( וכל שינוי בהן יועמדו לעיון הציבור במשרדי הממונה ויפורסמו באתר האינטרנט של בנק ישראל באופן שיאפשר מעקב אחר שינוין לאורך זמן ותיעודן ורשאי הנגיד לקבוע דרכים נוספות לפרסומן )א( הממונה ינהל מרשמים כמפורט להלן : ) (1 מרשם של לשכות אשראי; ) (2 מרשם של מקורות מידע המעבירים מידע למאגר או שהתחייבו להעביר מידע למאגר לפי הוראות פרק ו'; ) (3 מרשם של משתמשים בנתוני אשראי; ) (4 מרשם של מיופי כוח בתמורה מסוג שיקבע הנגיד; ) (5 מרשם של לשכות מידע על עוסקים )ב( ) (1 במרשמים לפני סעיף קטן )א( יכלול הממונה פרטים על לשכות אשראי על מקורות מידע על משתמשים בנתוני אשראי ועל מיופי כוח בתמורה שהממונה אסר או הגביל מסירת מידע מהמאגר אליהם לפי הוראות סעיפים 20 או ;54 ) (2 נמסרו נתוני אשראי ממקור מידע לפי סעיף 108 יצוין במרשם כאמור בסעיף קטן )א() (2 לאיזו לשכת אשראי נמסר המידע )ג( המרשמים יהיו פתוחים לעיון הציבור באתר האינטרנט של בנק ישראל סימן ג' : הוראות הממונה פרסום הוראות הממונה סימן ד' : הוועדה המייעצת לעניין הוראות הממונה הוועדה המייעצת לעניין הוראות הממונה ) 70 א( הנגיד ימנה ועדה שתפקידה לייעץ לממונה לעניין מתן הוראות לפי סעיף ) 68 בסימן זה הוועדה המייעצת( )ב( הוועדה המייעצת תהיה בת שמונה חברים ובהם לפחות ארבע נשים וזה הרכבה : ) (1 אחד יהיה משפטן שהוא עובד המדינה שימונה לפי הצעת היועץ המשפטי לממשלה; ) (2 אחד יהיה עובד משרד האוצר שימונה לפי הצעת שר האוצר; 19 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

22 22 חוק נתוני אשראי תשע"ו ניגוד עניינים תקופת כהונה פקיעת כהונה נוסח מלא ומעודכן ) (3 אחד מחברי הוועדה המייעצת ימונה מקרב עובדי המדינה או מקרב הציבור והוא יהיה מומחה בהגנה על הפרטיות; ) (4 חמישה ימונו מקרב הציבור )א( שניים יהיו אנשי משק וכלכלה או חברי הסגל האקדמי הבכיר או מי שהיו חברי סגל כאמור במוסד מוכר כמשמעותו בחוק המועצה להשכלה גבוהה התשי"ח שהם בעלי ניסיון או השכלה בתחום השירותים הפיננסיים; )ב( שניים יהיו בעלי ניסיון בתחום החינוך הפיננסי או שהם בעלי ניסיון בפעילות חברתית בתחום זה; )ג( אחד יהיה מומחה באבטחת מידע או בטכנולוגיות מידע )ג( הנגיד ימנה אחד מחברי הוועדה המייעצת ליושב ראש הוועדה ואחד מהם לסגן היושב ראש )ד( הוועדה המייעצת תתכנס לבקשת יושב ראש הוועדה או לבקשת הממונה ותכלול בסדר יומה כל נושא שבסמכותה על פי בקשת היושב ראש או הממונה )ה( שלושה חברי הוועדה המייעצת ובהם היושב ראש או סגן היושב ראש יהיו מניין חוקי בישיבותיה )ו( לא ימונה לחבר הוועדה המייעצת מי שהורשע בעבירה שמפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי לכהן כחבר הוועדה או מי שהוגש נגדו כתב אישום בעבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי ) 71 א( לא ימונה ולא יכהן כחבר הוועדה המייעצת מי שעלול להימצא במישרין או בעקיפין באופן תדיר במצב של ניגוד עניינים בין תפקידו כחבר הוועדה לבין עניין אישי שלו או לבין תפקיד אחר שלו )ב( חבר הוועדה המייעצת יימנע מהשתתפות בדיון בישיבות הוועדה אם הנושא הנדון עלול לגרום לו להימצא במישרין או בעקיפין במצב של ניגוד עניינים בין תפקידו כחבר הוועדה לבין עניין אישי שלו או לבין תפקיד אחר שלו; חבר הוועדה לא יטפל במסגרת תפקידו בוועדה בנושא כאמור גם מחוץ לישיבות הוועדה )ג( התברר לחבר הוועדה המייעצת כי הנושא הנדון עלול לגרום לו להימצא במצב של ניגוד עניינים כאמור בסעיפים קטנים )א( או )ב( יודיע על כך בהקדם האפשרי ליושב ראש הוועדה; היה חבר הוועדה האמור יושב ראש הוועדה יודיע על כך לנגיד )ד( לעניין סעיף זה אחת היא אם מילוי התפקיד האחר נעשה בתמורה או שלא בתמורה )ה( בסעיף זה "עניין אישי" לרבות עניין אישי של קרובו או עניין של גוף אחר שהוא או קרובו הם בעלי עניין או נושאי משרה בו; "קרוב" בן זוג הורה הורה הורה בן או בת ובני זוגם אח או אחות וילדיהם גיס גיסה דוד או דודה וילדיהם חותן חותנת חם חמות חתן כלה נכד או נכדה לרבות חורגים וכן אדם אחר הסמוך על שולחנו של חבר הוועדה 72 תקופת כהונתו של חבר הוועדה המייעצת תהיה שלוש שנים מיום מינויו וניתן למנותו לתקופת כהונה נוספת כאמור ובלבד שלא יכהן יותר משלוש תקופות כהונה ) 73 א( חבר הוועדה המייעצת יחדל לכהן לפני תום תקופת כהונתו באחת מאלה : ) (1 הוא התפטר במסירת כתב התפטרות לנגיד; ) (2 נבצר ממנו דרך קבע לדעת הנגיד למלא את תפקידו; ) (3 הוא הורשע בעבירה אשר מפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי למלא את תפקידו או שהוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי; ) (4 הנגיד נוכח כי הוא נעדר בלא סיבה סבירה משלוש ישיבות רצופות של הוועדה המייעצת או מיותר ממחצית הישיבות שקיימה בשנה אחת; יושב ראש הוועדה ידווח לנגיד על חבר הוועדה שנעדר מישיבותיה כאמור; 20 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

23 23 חוק נתוני אשראי תשע"ו סדרי עבודה שמירת תוקף סודיות דיוני הוועדה ופרסום החלטותיה גמול והחזר הוצאות נוסח מלא ומעודכן ) (5 לגבי חבר ועדה מייעצת שהוא עובד המדינה הוא חדל להיות עובד המדינה )ב( פקעה כהונתו של חבר הוועדה המייעצת יפעל הנגיד למינוי חבר ועדה במקומו בהקדם האפשרי 74 הוועדה המייעצת תקבע את דרכי עבודתה וסדרי דיוניה ככל שלא נקבעו לפי חוק זה 75 קיום הוועדה המייעצת סמכויותיה ותוקף המלצותיה לא ייפגעו מחמת שהתפנה מקומו של חבר בה או מחמת ליקוי במינויו או בהמשך כהונתו 76 לא יגלה אדם דבר מדיוני הוועדה המייעצת או מכל חומר שנמסר לה אלא אם כן הנגיד הסמיך אותו לכך; ואולם עיקרי המלצות הוועדה המייעצת והפרוטוקולים של דיוניה יפורסמו באתר האינטרנט של בנק ישראל למעט עיקרי המלצות או פרוטוקולים של דיון מסוים או חלקם שהוועדה בהחלטה מנומקת בכתב שתפורסם באתר האינטרנט של בנק ישראל הורתה שלא לפרסמם 77 חברי הוועדה המייעצת שאינם עובדי המדינה זכאים לגמול והחזר הוצאות בעבור השתתפות בישיבות הוועדה בשיעור שיקבע הנגיד; הגמול האמור ישולם בידי בנק ישראל סימן ה' : בירור תלונות ציבור בירור תלונות ציבור דרכי בירור תלונה הנוגעת לפגיעה בפרטיות תוצאות הבירור פרסום דרכי הגשת תלונות ) 78 א( הממונה יברר תלונות ציבור בדבר פעולה של לשכת אשראי לשכת מידע על עוסקים מקור מידע המעביר מידע למאגר לפי פרק ו' משתמש בנתוני אשראי ומיופה כוח בתמורה וכן תלונות הקשורות בהפעלת המאגר )ב( נגעה תלונה לעניין שהדיון לגביו החל לפני בית משפט או בורר או לעניין אשר הוכרע בידי בית משפט או בורר יביא זאת הממונה בחשבון במסגרת שיקוליו אם לברר את התלונה ) 79 א( בירור תלונה יהיה בדרך שתיראה לממונה והוא לא יהיה קשור להוראות שבסדרי הדין או בדיני ראיות )ב( הממונה יביא את התלונה לידיעת הנילון וייתן לו הזדמנות להשיב עליה; נגעה התלונה ללשכת אשראי יודיע הממונה גם לממונה על פניות הציבור בה )ג( ביקש מתלונן להופיע לפני הממונה רשאי הממונה לזמנו לצורך שמיעתו 80 נגעה תלונה לפגיעה בפרטיות יעבירה הממונה גם לידיעת הממונה על הגנת הפרטיות ורשאי הוא להתייעץ עמו לבירור התלונה ) 81 א( מצא הממונה שהתלונה היתה מוצדקת יודיע על כך למתלונן ולנילון; הממונה רשאי לפרש בתשובתו את תמצית ממצאיו ורשאי הוא להורות לנילון לתקן ליקוי שהעלה הבירור בין לעניין המקרה שעליו התלונה ובין בדרך כלל בדרך ובמועד שהורה ורשאי הממונה להורות למנהל המאגר לתקן את המידע שבמאגר; הורה הממונה על תיקון מידע שבמאגר יחולו ההוראות לפי סעיף 57 בשינויים המחויבים )ב( מצא הממונה שהתלונה אינה מוצדקת או שאינה ראויה לבירורו יודיע על כך למתלונן ולנילון ורשאי הוא לפרש בתשובתו את תמצית ממצאיו )ג( העלה הבירור חשד שנעברה עבירה פלילית יביא הממונה את העניין לידיעת היועץ המשפטי לממשלה 82 הדרכים להגשת תלונות יפורסמו באתר האינטרנט של בנק ישראל בשפה ברורה ופשוטה בעברית בערבית באנגלית וברוסית פרק י"ב : פיקוח הגדרות פרק י"ב 83 בפרק זה "נתוני מערכת" אחד מאלה : ) (1 נתונים על החזקה וניהול של מידע ושל מאגרי מידע בידי לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים והשימוש בהם הדרושים לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה בידי הלשכה ובלבד שאינם כוללים מידע מזוהה; ) (2 רישומים שלשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים חייבת לשמור לפי חוק זה 21 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

24 24 חוק נתוני אשראי תשע"ו הסמכת מפקחים סמכויות מפקח חדירה לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים דרישת חומר מחשב או חדירה לחומר מחשב הסתייעות במומחה ומחיקת המידע נוסח מלא ומעודכן אגב ניהול של מאגר מידע אחזקתו או שימוש; "מחשב" " חומר מחשב" " חדירה לחומר מחשב" ו"פלט" כמשמעותם בחוק המחשבים התשנ"ה ) 84 א( הממונה יסמיך מבין עובדי בנק ישראל מפקחים שיהיו נתונות להם הסמכויות לפי פרק זה לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה; הודעה על מינוי מפקח ועל שינוי לגבי מינוי יפורסמו באתר האינטרנט של בנק ישראל באופן שיאפשר לעקוב אחר שינויים שנעשו )ב( לא ימונה מפקח לפי הוראות סעיף קטן )א( אלא אם כן מתקיימים לגביו כל אלה : ) (1 הוא לא הורשע ולא הוגש נגדו כתב אישום בעבירה שמפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי לדעת הממונה להיות מפקח; ) (2 הוא קיבל הכשרה בתחום הסמכויות שיהיו נתונות לו לפי פרק זה כפי שהורה הממונה; ) (3 הוא עומד בתנאי כשירות נוספים כפי שהורה הממונה; ) (4 לעניין הסמכויות לפי סעיפים (4)85 ו 86- הוא מיומן לביצוע פעולות של חדירה לחומר מחשב והפקת פלט תוך חדירה כאמור 85 לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה רשאי מפקח ) (1 לדרוש מכל אדם למסור לו את שמו ומענו ולהציג לפניו תעודת זהות או תעודה רשמית אחרת המזהה אותו; ) (2 לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר למסור לו כל ידיעה או מסמך לרבות פלט שיש בהם כדי להבטיח את ביצוען של ההוראות לפי חוק זה; ) (3 לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר להציג לפניו או למסור לו עותק מחומר מחשב הכולל נתוני מערכת או מידע מדגמי הדרוש לשם הפיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה; מידע מדגמי לפי פסקה זו יידרש רק בהיקף הנחוץ למימוש תכליות הפיקוח; ) (4 לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים בהתאם להוראות סעיף ;86 ) (5 להיכנס למקום שהכניסה אליו דרושה לשם מילוי תפקידיו ובו פועל גוף מפוקח או למקום שיש לו יסוד סביר להניח כי פועל בו גוף מפוקח ובלבד שלא ייכנס למקום המשמש למגורים אלא על פי צו של בית משפט; לעניין זה " גוף מפוקח" לשכת אשראי לשכת מידע על עוסקים מקור מידע המעביר מידע למאגר משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה 86 לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה בידי לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים רשאי מפקח שמתקיימות לגביו הוראות פסקאות ) (1 עד ) (4 של סעיף )77 ב( ) (1 לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לשם העתקת נתוני המערכת הכלולים בו להעתיק את נתוני המערכת כאמור ולהפיק מהם פלט ובלבד שלא תבוצע חדירה לחומר מחשב אם אינה נדרשת במישרין לשם איתור נתוני המערכת והעתקתם; ) (2 לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לשם איסוף מידע מדגמי; מידע מדגמי לפי פסקה זו ייאסף רק בהיקף הנחוץ למימוש תכליות הפיקוח; ) (3 לחדור לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לשם העתקת מידע על לקוח להעתיק את המידע ולהפיק ממנו פלט ובלבד שאותו לקוח הסכים לכך מראש ובכתב ושלא תבוצע חדירה לחומר מחשב אם אינה נדרשת במישרין לשם איתור המידע על אותו לקוח והעתקתו ) 87 א( לשם ביצוע הסמכויות לפי פסקאות ) (3 ו (4)- של סעיף 85 רשאי מפקח להסתייע במומחה גם אם אינו עובד בנק ישראל לשם עריכת בדיקה במקום שבו פועל מי שממנו נדרש חומר מחשב לפי אותן פסקאות ולשם דרישת חומר המחשב או החדירה לחומר המחשב אם נדרשים לשם כך ניסיון ידע או אמצעים שאין בידי המפקח ובלבד שהמפקח נוכח במקום בעת ביצוע הפעולות בידי המומחה ומפקח על ביצוען; המפקח יודיע למומחה על חובת הסודיות החלה עליו 22 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

25 25 חוק נתוני אשראי תשע"ו חובת הזדהות נוסח מלא ומעודכן )ב( מידע מדגמי שנאסף לפי סעיף (3)85 או ) (4 יימחק ממאגרי המידע של בנק ישראל לאחר סיום הליכי הפיקוח שלשמם נאסף אך לא יאוחר משישה חודשים ממועד מסירתו או איסופו או במועד מאוחר יותר שיקבע השר 88 מפקח לא יעשה שימוש בסמכויות הנתונות לו לפי פרק זה אלא בעת מילוי תפקידו ובהתקיים שניים אלה : ) (1 הוא עונד באופן גלוי תג המזהה אותו ואת תפקידו; ) (2 יש בידו תעודה החתומה בידי הממונה המעידה על תפקידו ועל סמכויותיו שאותה יציג על פי דרישה פרק י"ג : עונשין עונשין אחריות נושא משרה ) 89 א( אלה דינם הקנס הקבוע בסעיף )61 א() (1 לחוק העונשין : ) (1 נותן אשראי שביקש מלשכת אשראי חיווי אשראי בלי שיידע את הלקוח על כך בניגוד להוראות סעיף ;33 ) (2 חברת חשמל שביקשה חיווי בשאלה אם לנקוט אמצעי גבייה לגבי לקוח בלי ששלחה הודעה על כך ללקוח בניגוד להוראות סעיף 37 )ב( אלה דינם הקנס הקבוע בסעיף )61 א() (3 לחוק העונשין : ) (1 מי שעשה שימוש בנתוני אשראי שקיבל מהמאגר שלא למטרה שלשמה התבקשו בניגוד להוראות סעיף ;25 ) (2 לשכת אשראי שהעתיקה או שמרה מידע לא מזוהה בניגוד להוראות סעיף )45 ב(; ) (3 לשכת אשראי או מיופה כוח בתמורה שהחזיקו בנתוני אשראי מעבר לתקופה האמורה לפי סעיף ;49 ) (4 נותן אשראי שהחזיק בדוח אשראי מעבר לתקופת עסקת האשראי בניגוד להוראות סעיף 53 או שלא מחק את דוח האשראי בתוך התקופה האמורה באותו סעיף; ) (5 מי שהגיע לידיו מידע לא מזוהה שמקורו במאגר וביצע פעולה לאיתור זהות הלקוח שהמידע מתייחס אליו בניגוד להוראות סעיף )58 ב(; ) (6 לשכת מידע על עוסקים שהחזיקה במידע שאספה במסגרת מתן שירות מידע על עוסקים לתקופה הקצרה משבע שנים מיום קבלת המידע בניגוד להוראות סעיף 65 )ג( אלה דינם מאסר שלוש שנים או הקנס הקבוע בסעיף )61 א() (4 לחוק העונשין : ) (1 מי שאסף נתוני אשראי החזיק בהם לצורך מסירתם לאחר או מסרם לאחר דרך עיסוק בניגוד להוראות סעיף ;4 ) (2 לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים שפעלה שלא בהתאם לתנאי רישיונה בניגוד להוראות סעיפים 5 או 6 לפי העניין; ) (3 לשכת אשראי העוסקת בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי ואינו עיסוק נוסף מותר לפי קביעת הנגיד בניגוד להוראות סעיף )12 ב(; ) (4 נותן אשראי שביקש מלשכת אשראי דוח אשראי בלי שקיבל את הסכמת הלקוח לכך בניגוד להוראות סעיף ;27 ) (5 לשכת אשראי שהביאה בחשבון לעניין המודל הסטטיסטי שלה לעניין חיווי אשראי על לקוח ולעניין דירוג אשראי שלו או לשכת מידע על עוסקים שהביאה בחשבון לעניין דירוג אשראי של עוסק נתונים בדבר מינו גילו נטייתו המינית גזעו דתו ארץ מוצאו לאומיותו מקום מגוריו ומצבו המשפחתי או הבריאותי בניגוד להוראות סעיף 51 או 63 לפי העניין; ) (6 מי שגילה מידע על לקוח שהגיע אליו לפי חוק זה או עשה בו שימוש בניגוד להוראות סעיף )58 א( ) 90 א( נושא משרה בתאגיד חייב לפקח ולעשות כל שניתן למניעת עבירה לפי פרק זה בידי התאגיד או בידי עובד מעובדיו; המפר הוראה זו דינו מחצית הקנס בשל אותה עבירה 23 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

26 26 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן )ב( נעברה עבירה לפי פרק זה בידי תאגיד או בידי עובד מעובדיו חזקה היא כי נושא משרה בתאגיד הפר את חובתו לפי סעיף קטן )א( אלא אם כן הוכיח כי עשה כל שניתן כדי למלא את חובתו )ג( בסעיף זה " נושא משרה" מנהל פעיל בתאגיד שותף למעט שותף מוגבל או פקיד האחראי מטעם התאגיד לתחום שבו בוצעה העבירה פרק י"ד : עיצום כספי הגדרות פרק י"ד עיצום כספי 91 בפרק זה " הסכום הבסיסי" סכום כמפורט להלן לפי העניין : ) (1 לעניין לשכת אשראי לשכת מידע על עוסקים מקור מידע המעביר מידע למאגר ומשתמש בנתוני אשראי שקלים חדשים; ) (2 לעניין מיופה כוח בתמורה שקלים חדשים ואם הוא תאגיד שקלים חדשים ) 92 א( הפעיל אדם שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים בלי שבידו רישיון לכך בניגוד להוראות סעיפים 5 או 6 רשאי הממונה להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה בסכום של שקלים חדשים )ב( מי שהפר הוראה מההוראות לפי חוק זה כמפורט להלן רשאי הממונה להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה בסכום הבסיסי : ) (1 לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים שפעלה שלא בהתאם לתנאי רישיונה בניגוד להוראות סעיפים 5 או 6 לפי העניין; ) (2 לשכת אשראי שרישיונה בוטל ופעלה שלא בהתאם להוראות הממונה לפי סעיף )11 ד(; ) (3 לשכת אשראי העוסקת בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי ואינו עיסוק נוסף מותר לפי קביעת הנגיד בניגוד להוראות סעיף )12 ב(; ) (4 לשכת אשראי שהתנתה מתן שירות בשירות אחר או בשירות שנקבע כעיסוק נוסף בניגוד להוראות סעיף ;14 ) (5 לשכת אשראי שלא מינתה ממונה על פניות הציבור בניגוד להוראות סעיף ;15 ) (6 מקור מידע החייב בהעברת מידע למאגר לפי סעיף 19 ולא העבירו בהתאם להוראות הסעיף האמור; ) (7 מקור מוסמך שהעביר מידע למאגר שלא בהתאם להוראות לפי סעיף )19 ד(; ) (8 מקור מידע שלא נקט אמצעים להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי שהעביר למאגר בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף )19 ו( או שהעביר נתוני אשראי בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף )19 ז(; ) (9 מי שעשה שימוש בנתוני אשראי שקיבל מהמאגר שלא למטרה שלשמה התבקשו בניגוד להוראות סעיף ;25 ) (10 לשכת אשראי שביקשה מבנק ישראל נתוני אשראי לשם עריכת דוח אשראי בלי שהתקיימו בבקשה התנאים להעברת נתונים לשם עריכת דוח אשראי בניגוד להוראות סעיף ;28 ) (11 נותן אשראי שקיבל דוח אשראי לשם התקשרות בעסקת אשראי או שקיבל דוח אשראי לשם הבטחת קיום תנאי עסקה שהתקשר בה ושינה לרעה את התנאים של העסקה בלי שהודיע על כך ללקוח מיד או מסר לו פרטים בדבר לשכת האשראי שממנה קיבל את דוח האשראי בניגוד להוראות סעיף )31 א(; ) (12 נותן אשראי או לשכת אשראי שלא מסרו ללקוח את דוח האשראי בניגוד להוראות לפי סעיף )31 ב(; ) (13 לשכת אשראי שביקשה מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים רגיל בעבור מיופה כוח בתמורה בלי שהתקיימו בבקשה התנאים להעברת דוח ריכוז נתונים בניגוד להוראות סעיף ;41 ) (14 לשכת אשראי שהעתיקה או שמרה מידע לא מזוהה בניגוד להוראות סעיף )45 ב(; 24 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

27 27 חוק נתוני אשראי תשע"ו הודעה על כוונת חיוב זכות טיעון החלטת הממונה ודרישת תשלום נוסח מלא ומעודכן ) (15 לשכת אשראי או מיופה כוח בתמורה שהחזיקו בנתוני אשראי מעבר לתקופה האמורה לפי סעיף ;49 ) (16 לשכת אשראי שגבתה תשלום בסכום העולה על הסכום המרבי שקבע הנגיד בניגוד להוראות לפי סעיף ;50 ) (17 משתמש בנתוני אשראי שהתחשב בדוח אשראי לא עדכני בניגוד להוראות סעיף )52 א(; ) (18 נותן אשראי שהתחשב בחיווי אשראי לא עדכני בניגוד להוראות סעיף )52 ב(; ) (19 משתמש בנתוני אשראי שהחזיק בדוח אשראי מעבר לתקופת עסקת האשראי בניגוד להוראות סעיף 53 או שלא מחק את דוח האשראי בתוך התקופה האמורה באותו סעיף; ) (20 לשכת אשראי שמסרה נתוני אשראי למשתמש בנתוני אשראי או למיופה כוח בתמורה בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף ;54 ) (21 מקור מידע שלא הודיע לבנק ישראל על נתוני אשראי שאינם שלמים או מדויקים או שחל בהם שינוי או שלא העביר את הנתונים המעודכנים בהתאם להוראות הממונה בניגוד להוראות סעיף ;55 ) (22 מקור מידע שלא העביר לבנק ישראל תוצאות בירור שערך או מידע מעודכן בניגוד להוראות סעיף )56 ג(; ) (23 מקור מידע שהפר הוראה מהוראות שקבע הנגיד לפי סעיף )60 ג(; ) (24 לשכת מידע על עוסקים שהפרה הוראות שקבע השר לפי פסקאות ) (1 עד ) (4 של סעיף ;64 ) (25 לשכת מידע על עוסקים שהחזיקה במידע שאספה במסגרת מתן שירות מידע על עוסקים לתקופה הקצרה משבע שנים מיום קבלת המידע בניגוד להוראות סעיף ;65 ) (26 מי שהפר הוראה מהוראות הממונה לפי סעיף 68 ) 93 א( היה לממונה יסוד סביר להניח כי אדם הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה כאמור בסעיף ) 92 בפרק זה המפר( ובכוונתו להטיל עליו עיצום כספי לפי אותו סעיף ימסור למפר הודעה על הכוונה להטיל עליו עיצום כספי )בפרק זה הודעה על כוונת חיוב( )ב( בהודעה על כוונת חיוב יציין הממונה בין השאר את אלה : ) (1 המעשה או המחדל )בפרק זה המעשה( המהווה את ההפרה; ) (2 סכום העיצום הכספי והתקופה לתשלומו; ) (3 זכותו של המפר לטעון את טענותיו לפני הממונה לפי הוראות סעיף ;94 ) (4 הסמכות להוסיף על סכום העיצום הכספי בשל הפרה נמשכת או הפרה חוזרת לפי הוראות סעיף 96 והמועד שממנו יראו הפרה כהפרה נמשכת לעניין הסעיף האמור 94 מפר שנמסרה לו הודעה על כוונת חיוב לפי הוראות סעיף 93 רשאי לטעון את טענותיו לפני הממונה בכתב או בעל פה לפי החלטת הממונה לעניין הכוונה להטיל עליו עיצום כספי ולעניין סכומו בתוך 45 ימים ממועד מסירת ההודעה ורשאי הממונה להאריך את התקופה האמורה בתקופה נוספת שלא תעלה על 45 ימים ) 95 א( הממונה יחליט לאחר ששקל את הטענות שנטענו לפי סעיף 94 אם להטיל על המפר עיצום כספי ורשאי הוא להפחית את סכום העיצום הכספי לפי הוראות סעיף 97 )ב( החליט הממונה לפי הוראות סעיף קטן )א( ) (1 להטיל על המפר עיצום כספי ימסור לו דרישה בכתב לשלם את העיצום הכספי )בפרק זה דרישת תשלום( שבה יציין בין השאר את סכום העיצום הכספי המעודכן ואת התקופה לתשלומו; ) (2 שלא להטיל על המפר עיצום כספי ימסור לו הודעה על כך בכתב )ג( בדרישת התשלום או בהודעה לפי סעיף קטן )ב( יפרט הממונה את נימוקי החלטתו 25 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

28 28 חוק נתוני אשראי תשע"ו הפרה נמשכת והפרה חוזרת סכומים מופחתים סכום מעודכן של העיצום הכספי המועד לתשלום העיצום הכספי הפרשי הצמדה וריבית גבייה עיצום כספי בשל הפרה לפי חוק זה ולפי חוק אחר ערעור פרסום נוסח מלא ומעודכן )ד( לא טען המפר את טענותיו לפי הוראות סעיף 94 בתוך התקופה האמורה באותו סעיף יראו את ההודעה על כוונת חיוב בתום אותה תקופה כדרישת תשלום שנמסרה למפר במועד האמור ) 96 א( בהפרה נמשכת ייווספו על העיצום הכספי הקבוע לאותה הפרה 2% לכל יום שבו נמשכת ההפרה; לעניין זה " הפרה נמשכת" הפרת הוראה מההוראות לפי חוק זה כאמור בסעיף 92 לאחר שהממונה הודיע למפר על הפרת אותה הוראה )ב( בהפרה חוזרת ייווסף על העיצום הכספי הקבוע לאותה הפרה סכום השווה למחצית העיצום הכספי כאמור; לעניין זה " הפרה חוזרת" הפרת הוראה מההוראות לפי חוק זה כאמור בסעיף 92 בתוך שנתיים מהפרה קודמת של אותה הוראה שבשלה הוטל על המפר עיצום כספי או שבשלה הורשע ) 97 א( הממונה אינו רשאי להטיל עיצום כספי בסכום הנמוך מהסכומים הקבועים בפרק זה אלא לפי הוראות סעיף קטן )ב( )ב( הנגיד בהתייעצות עם השר ובאישור הוועדה רשאי לקבוע מקרים נסיבות ושיקולים שבשלהם יהיה ניתן להטיל עיצום כספי בסכום הנמוך מהסכומים הקבועים בפרק זה ובשיעורים שיקבע ) 98 א( העיצום הכספי יהיה לפי סכומו המעודכן ביום מסירת דרישת התשלום ולגבי מפר שלא טען את טענותיו לפני הממונה כאמור בסעיף )95 ד( ביום מסירת ההודעה על כוונת חיוב; הוגש ערעור לבית משפט לפי סעיף 103 ועוכב תשלומו של העיצום הכספי בידי הממונה או בית המשפט יהיה העיצום הכספי לפי סכומו המעודכן ביום ההחלטה בערעור )ב( סכומי העיצום הכספי הקבועים בסעיפים 91 ו 92- יתעדכנו ב 1- בינואר בכל שנה )בסעיף קטן זה יום העדכון( בהתאם לשיעור שינוי המדד הידוע ביום העדכון לעומת המדד שהיה ידוע ב 1- בינואר של השנה הקודמת; הסכום האמור יעוגל לסכום הקרוב שהוא מכפלה של 10 שקלים חדשים; לעניין זה " מדד" מדד המחירים לצרכן שמפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה )ג( הממונה יפרסם ברשומות הודעה על סכומי העיצום הכספי המעודכנים לפי סעיף קטן )ב( 99 המפר ישלם את העיצום הכספי בתוך 45 ימים מיום מסירת דרישת התשלום כאמור בסעיף לא שילם המפר עיצום כספי במועד ייווספו על העיצום הכספי לתקופת הפיגור הפרשי הצמדה וריבית כהגדרתם בחוק פסיקת ריבית והצמדה התשכ"א ) בפרק זה הפרשי הצמדה וריבית( עד לתשלומו 101 עיצום כספי ייגבה לאוצר המדינה ועל גבייתו יחול חוק המרכז לגביית קנסות אגרות והוצאות התשנ"ה על מעשה אחד המהווה הפרה של הוראה מההוראות לפי חוק זה המנויות בסעיף 92 ושל הוראה מההוראות לפי חוק אחר לא יוטל יותר מעיצום כספי אחד ) 103 א( על החלטה סופית של הממונה לפי פרק זה ניתן לערער לבית משפט השלום שבו יושב נשיא בית משפט השלום; ערעור כאמור יוגש בתוך 45 ימים מיום שנמסרה למפר הודעה על ההחלטה )ב( אין בהגשת ערעור לפי סעיף קטן )א( כדי לעכב את תשלום העיצום הכספי אלא אם כן הסכים לכך הממונה או שבית המשפט הורה על כך )ג( החליט בית המשפט לקבל ערעור שהוגש לפי סעיף קטן )א( לאחר ששולם העיצום הכספי לפי הוראות פרק זה והורה על החזרת סכום העיצום הכספי ששולם או על הפחתת העיצום הכספי יוחזר הסכום ששולם או כל חלק ממנו אשר הופחת בתוספת הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלומו עד יום החזרתו ) 104 א( הטיל הממונה עיצום כספי לפי פרק זה יפרסם באתר האינטרנט של בנק ישראל את הפרטים שלהלן בדרך שתבטיח שקיפות לגבי הפעלת שיקול דעתו בקבלת ההחלטה להטיל עיצום 26 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

29 29 חוק נתוני אשראי תשע"ו נוסח מלא ומעודכן כספי : שמירת אחריות פלילית ) (1 דבר הטלת העיצום הכספי; ) (2 מהות ההפרה שבשלה הוטל העיצום הכספי ונסיבות ההפרה; ) (3 סכום העיצום הכספי שהוטל; ) (4 אם הופחת העיצום הכספי הנסיבות שבשלהן הופחת סכום העיצום ושיעורי ההפחתה; ) (5 פרטים על אודות המפר הנוגעים לעניין; ) (6 שמו של המפר ככל שהמפר הוא תאגיד )ב( הוגש ערעור לפי סעיף 103 יפרסם הממונה את דבר הגשת הערעור ואת תוצאותיו בדרך שבה פרסם את דבר הטלת העיצום הכספי )ג( על אף האמור בסעיף קטן )א() (6 הממונה רשאי לפרסם את שמו של מפר שהוא יחיד לאחר שניתנה לו הזדמנות לטעון את טענותיו בעניין זה אם סבר שהדבר נחוץ לצורך אזהרת הציבור )ד( על אף האמור בסעיף זה לא יפרסם הממונה פרטים שהם בגדר מידע שרשות ציבורית מנועה מלמסור לפי סעיף )9 א( לחוק חופש המידע התשנ"ח וכן רשאי הוא שלא לפרסם פרטים לפי סעיף זה שהם בגדר מידע שרשות ציבורית אינה חייבת למסור לפי סעיף )9 ב( לחוק האמור )ה( פרסום לפי סעיף זה בעניין עיצום כספי שהוטל על תאגיד יהיה לתקופה של ארבע שנים ובעניין עיצום כספי שהוטל על יחיד לתקופה של שנתיים; בפרסום כאמור יישם הממונה אמצעים טכנולוגיים נאותים ומתקדמים כדי למנוע ככל האפשר את העיון בפרטים שפורסמו בתום תקופת הפרסום )ו( הנגיד רשאי לקבוע דרכים נוספות לפרסום הפרטים האמורים בסעיף זה ) 105 א( תשלום עיצום כספי לפי פרק זה לא יגרע מאחריותו הפלילית של אדם בשל הפרת הוראה מההוראות לפי חוק זה המנויות בסעיף 92 המהווה עבירה )ב( שלח הממונה למפר הודעה על כוונת חיוב בשל הפרה המהווה עבירה כאמור בסעיף קטן )א( לא יוגש נגדו כתב אישום בשל אותה הפרה אלא אם כן התגלו עובדות חדשות המצדיקות זאת )ג( הוגש נגד אדם כתב אישום בשל הפרה המהווה עבירה כאמור בסעיף קטן )א( לא ינקוט נגדו הממונה הליכים לפי פרק זה בשל אותה הפרה ואם הוגש כתב האישום בנסיבות האמורות בסעיף קטן )ב( לאחר שהמפר שילם עיצום כספי יוחזר לו הסכום ששולם בתוספת הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלום הסכום עד יום החזרתו פרק ט"ו : הוראות שונות אימות זהות 106 בנק ישראל רשאי לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק זה לפעול לאימות זהותו של לקוח פרטים מזהים הכלולים בנתוני אשראי 107 השר באישור הוועדה יקבע את הפרטים המזהים של לקוח שייכללו בנתוני אשראי שמעביר מקור מידע למאגר לפי פרק ו' ואת הפרטים המזהים כאמור שייכללו בנתוני אשראי שמוסר בנק ישראל מהמאגר לפי פרק ז' ) 108 א( הנגיד רשאי לקבוע כי מקור מוסמך המעביר נתוני אשראי למאגר לפי סעיף )19 ד( יהיה רשאי בהתקיים תנאים שיקבע הנגיד בהתייעצות עם הממונה על הגבלים עסקיים ובאישור הוועדה לבקש מבנק ישראל כי נתוני האשראי שמסר יישמרו במאגר בנפרד משאר נתוני האשראי וכי הם יימסרו רק ללשכות האשראי שיבקש; קבע הנגיד כאמור ישמור בנק ישראל את המידע במאגר בהתאם ולא ייתן גישה אל מידע שנשמר כאמור אלא ללשכות האשראי שביקש המקור המוסמך )ב( קבע השר לפי סעיף )19 ה( כי המקור המוסמך האמור בסעיף קטן )א( חייב להעביר מידע למאגר לא יחולו הוראות הסעיף הקטן האמור 109 מנהל המאגר ימסור ללקוח הודעה בכתב על תחילת איסוף נתוני אשראי לגביו במאגר שתכלול בין השאר את זכותו להגיש בקשה לאי - הכללת נתונים לפי סעיף 22 או בקשה לאי - שמירת מידע המיועד ללשכת אשראי מסוימת מסירת הודעה ללקוח על תחילת איסוף נתונים 27 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

30 30 חוק נתוני אשראי תשע"ו איסור דרישת נתוני אשראי לשם העסקה הגבלה על הכללת נתונים במאגר ומסירתם מטעמים של ביטחון המדינה או יחסי החוץ שלה הרחבת תחולה על תאגידים דיווח לכנסת הוראת שעה עוולה בנזיקין נוסח מלא ומעודכן מסירת נתונים לפי סעיף 30 ואת זכותו לקבל אחת לשנה דוח ריכוז נתונים בלא תשלום; הודעה כאמור תימסר ללקוח בתוך 30 ימים ממועד תחילת איסוף הנתונים בדרך שקבע הנגיד ) 110 א( לא יבקש אדם במישרין או בעקיפין לשם העסקת אחר בין במסגרת יחסי עבודה ובין שלא במסגרת כאמור נתוני אשראי או דירוג אשראי לגביו לרבות בדרך של הצהרה או שאלון בכתב לא יקבל נתונים כאמור ולא יעשה בהם שימוש; הוראות סעיף זה לא יחולו על נתוני אשראי לגבי לקוח המפורסמים על פי דין )ב( ביקש אדם נתוני אשראי קיבל נתוני אשראי או עשה בהם שימוש בניגוד להוראות סעיף קטן )א( רשאי בית המשפט לחייבו לשלם למי שנתוני האשראי לגביו פיצוי בלא הוכחת נזק בסכום שאינו עולה על הסכום הקבוע בסעיף 29 א)ב( לחוק הגנת הפרטיות )ג( הוראות סעיף זה יחולו גם על המדינה )ד( לבית הדין לעבודה תהיה סמכות ייחודית לדון בתובענה של עובד או מועמד לעבודה בשל הפרת הוראות סעיף קטן )א( 111 בנק ישראל לא יכלול במאגר נתוני אשראי מסוימים ולא ימסור מהמאגר נתוני אשראי מסוימים לבקשת ראש גוף ביטחון או מי שהוסמך על ידו לשם כך מטעמים של ביטחון המדינה או יחסי החוץ שלה ובהתאם לנוהל שיקבעו לעניין זה בנק ישראל והגופים הביטחוניים באישור ועדת משנה של ועדת הכלכלה של הכנסת שתוקם בהתאם להוראות סעיף 5 לחוק הכנסת התשנ"ד והוראות הסעיף האמור יחולו על דיוניה; בסעיף זה " גוף ביטחון" צבא ההגנה לישראל שירות הביטחון הכללי המוסד למודיעין ולתפקידים מיוחדים משרד הביטחון ויחידות סמך של משרד הביטחון 112 הנגיד בהתייעצות עם השר ובאישור הוועדה רשאי לשם השגת מטרות חוק זה לקבוע כי מקורות המידע החייבים במסירת נתוני אשראי לגבי לקוח לפי פרק ו' כולם או חלקם יהיו חייבים להעביר למאגר גם נתוני אשראי לגבי תאגידים מסוג שיקבע; בכללים כאמור יקבע הנגיד בין השאר הוראות לעניין סוג נתוני האשראי שיועברו אופן שמירתם במאגר התנאים למסירתם מהמאגר והשימוש בהם ) 113 א( הנגיד ידווח לוועדה אחת לשנה על יישום הוראות חוק זה ובכלל זה על אלה : ) (1 שלבי מחקר בעניין תרומת המאגר להשגת מטרות חוק זה; ) (2 שינויים בשוק האשראי הקמעונאי ובהיקף האשראי הקמעונאי; ) (3 פעילותם של המאגר מנהל המאגר הממונה והממונה על הגנת הפרטיות; ) (4 פעולות הפיקוח והבקרה שנעשו לפי חוק זה ובכלל זה פעולות לגבי פיתוח המודלים הסטטיסטיים וכן מספר העיצומים הכספיים שהוטלו סכומם בשל אילו הפרות הוטלו ומספר ההפרות החוזרות שבוצעו מתוך כלל ההפרות; ) (5 מספר תלונות הציבור שהוגשו ועניינן הטעמים לאי - בירור תלונות ככל שהיו וטיפול בליקויים שעלו מהתלונות; ) (6 השפעת נתוני האשראי הנמסרים למאגר מחברת חשמל על דירוג האשראי של הלקוחות; ) (7 מספר הלקוחות שאין לגביהם דירוג אשראי ומספר הלקוחות שהגישו בקשה לאי - הכללת נתוני האשראי שלהם במאגר או לאי - מסירת נתוניהם לפי סעיפים 22 או 30 לפי העניין וכן מספר הלקוחות מתוך הלקוחות האמורים שנתנו את הסכמתם למסירת דוח אשראי לפי סעיף )26 א() ;(4 ) (8 הודעות שהגיש הממונה לשר או לנגיד לפי העניין על כוונתו לתת הוראות לפי סעיף )68 ב( )ב( דיווח כאמור בסעיף קטן )א( יימסר לוועדה במשך חמש השנים שמתום שנה מיום תחילתו של חוק זה ואולם דיווח לעניין פסקה ) (6 של אותו סעיף קטן יימסר במשך חמש השנים ממועד יום התחילה לעניין חברת חשמל לפי סעיף )123 ד( )ג( עם סיום המחקר כאמור בסעיף קטן )א() (1 יעביר בנק ישראל את תוצאותיו לוועדה 114 מעשה או מחדל בניגוד להוראות חוק זה הוא עוולה בנזיקין והוראות פקודת הנזיקין 28 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

31 31 חוק נתוני אשראי תשע"ו ביצוע ותקנות אגרות איסור התניה ביטול חוק שירות נתוני אשראי תיקון חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה מס' 5 תיקון חוק שיקים ללא כיסוי מס' 12 תיקון חוק הבנקאות )שירות ללקוח( מס' 20 תיקון חוק בתי משפט לעניינים מינהליים מס' 97 תחילה נוסח מלא ומעודכן ]נוסח חדש[ יחולו עליו בכפוף להוראות חוק זה 115 השר ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו ) 116 א( הנגיד בהתייעצות עם שר האוצר ובאישור הוועדה רשאי לקבוע בצו הוראות בדבר אגרות כמפורט להלן : ) (1 אגרה בעד מסירת מידע מהמאגר ורשאי הוא לקבוע אגרות שונות למשתמשים שונים; ) (2 אגרה בעד רישיון; ) (3 אגרה שנתית שתוטל על לשכת אשראי ולשכת מידע על עוסקים )ב( בצו לפי סעיף קטן )א( רשאי הנגיד לקבוע את דרכי תשלום האגרות ומועדי התשלום ורשאי הוא לקבוע הפרשי הצמדה וריבית בשל אגרה שלא שולמה במועד )ג( אגרות לפי סעיף זה ישולמו לבנק ישראל 117 אין להתנות על הוראות חוק זה 118 חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב בטל 119 בחוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה התשל"ב בסעיף 1 בהגדרה "חוקר פרטי" במקום "לבעל רישיון לפי חוק נתוני אשראי התשס"ב "2002- יבוא "ללשכת מידע על עוסקים לפי חוק נתוני אשראי התשע"ו " בחוק שיקים ללא כיסוי התשמ"א בסעיף 15 במקום "ביצוע חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב "2002- יבוא "ביצוע חוק נתוני אשראי התשע"ו " בחוק הבנקאות )שירות ללקוח( התשמ"א בסעיף 5 א )1 ב( פסקה ) (5 תימחק 122 בחוק בתי משפט לעניינים מינהליים התש"ס בתוספת הראשונה בפרט 17 במקום "חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב "2002- יבוא "חוק נתוני אשראי התשע"ו "2016- ) 123 א( תחילתו של חוק זה 30 חודשים מיום פרסומו )להלן יום התחילה(; נוכח השר כי דחיית יום התחילה דרושה לשם היערכות להפעלת ההסדר לשיתוף בנתוני אשראי לפי חוק זה רשאי הוא בהסכמת הנגיד ושר האוצר לדחות בצו ) (1 את יום התחילה בשישה חודשים; ) (2 את יום התחילה באישור הוועדה לתקופה נוספת שלא תעלה על שישה חודשים בכל פעם ובלבד שסך כל הדחיות לא יעלו על ארבע שנים מיום פרסום החוק )ב( על אף האמור בסעיף קטן )א( הנגיד בהסכמת השר רשאי לקבוע כי תחילתן של ההוראות לפי חוק זה ובכלל זה הוראות הממונה לעניין מסירת מידע ממקורות המידע למאגר כפי שיפרט בצו תהיה במועד מוקדם יותר מהמועד האמור בסעיף קטן )א( אם מצא כי הדבר דרוש לשם היערכות להפעלת ההסדר האמור בסעיף קטן )א( ביום התחילה )ג( ) (1 על אף האמור בסעיף קטן )א( ובלי לגרוע מהוראות סעיף )19 ג( תחילתן של הוראות סעיפים )19 א() (5 ו 37- שנתיים מיום התחילה )בסעיף קטן זה יום התחילה לעניין חברת חשמל(; ) (2 השר שר האוצר או הנגיד רשאי בצו ארבעה חודשים לפני יום התחילה לעניין חברת חשמל לדחות את יום התחילה לעניין חברת חשמל בתקופות נוספות שלא יעלו על שנתיים כל אחת; ) (3 שלושה חודשים לפחות לפני יום התחילה לעניין חברת חשמל יביא השר לאישור הוועדה תקנות לעניין סעיף )19 ב( בנוגע לנתוני האשראי שחברת חשמל תידרש להעביר למאגר לפי חוק זה; ימי פגרת הכנסת לא יבואו במניין התקופה האמורה; לא אישרה הוועדה את התקנות תודיע על כך הוועדה לשר והוראות סעיפים )19 א() (5 ו 37- לא יחולו על חברת חשמל; השר יפרסם על כך הודעה ברשומות 29 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

32 32 חוק נתוני אשראי תשע"ו תקנות וכללים ראשונים הוראות מעבר הוראת שעה נוסח מלא ומעודכן )ד( על אף האמור בסעיף קטן )א( לא הותקנו תקנות לפי סעיף 97 תידחה תחילתו של פרק י"ד עד למועד התקנתן ) 124 א( כללים ראשונים לפי סעיפים )7 ה( ו 8- יותקנו לא יאוחר משישה חודשים לפני יום התחילה )ב( תקנות וכללים ראשונים לפי סעיפים )19 א() (9 ו )- ב( )22 ה( ו )- ז( )26 א() (3 ו )- ג( )30 ד( )35 א( )38 36 א( ו )- ג( )42 ב( )60 49 ג( ו )125- ד( יותקנו עד יום התחילה ) 125 א( מי שערב יום התחילה הוא בעל רישיון שירות מידע על עוסקים ולא ניתן לו עד יום התחילה רישיון מאת הממונה לפי פרק י' וכן מי שערב יום התחילה הוא בעל רישיון שירות נתוני אשראי ימסור את נתוני האשראי במאגר שבהחזקתו לרשם מאגרי מידע כפי שיורה הרשם והרשם ישמור את המאגר לתקופה של שנתיים )ב( מסמכים ומאגרים שנשמרו לפי הוראות תקנה 81 לתקנות שירות נתוני אשראי התשס"ד ערב יום התחילה יישמרו בידי רשם מאגרי מידע עד תום שישה חודשים מיום התחילה; ואולם מסמכים ומאגרים כאמור שנמסרו בין יום פרסומו של חוק זה לבין יום התחילה יישמרו שנתיים לפחות מיום מסירתם לרשות מאגרי מידע )ג( על אף האמור בסעיף 109 הודעה כאמור באותו סעיף לגבי לקוחות שתחילת איסוף הנתונים לגביהם במאגר היא ביום התחילה תפורסם בשפה ברורה ופשוטה בידי בנק ישראל ברשומות וכן בארבעה עיתונים יומיים בעלי תפוצה רחבה בישראל שניים מהם בעברית אחד בערבית ואחד ברוסית בשידורי הטלוויזיה והרדיו באתר האינטרנט של בנק ישראל ובמקום נגיש ובולט באתרי אינטרנט נפוצים )ד( השר בהסכמת הנגיד ושר האוצר ובאישור הוועדה יקבע את התקופה שלגביה יתייחסו נתוני האשראי שיועברו למאגר ביום התחילה או במועד שנקבע לפי סעיף )123 ג( לפי העניין ורשאי הוא לקבוע תקופה כאמור שתחל לפני יום פרסומו של חוק זה )ה( בלי לגרוע מהוראות כל דין הממונה רשאי לתת הוראות לפני יום התחילה בדבר שמירת מידע לשם מסירתו למאגר בידי תאגיד בנקאי או מנפיק כרטיס חיוב לפני יום התחילה ולתקופה שהורה )ו( סמכויות רשם מאגרי מידע לפי פרק ז' לחוק שירות נתוני אשראי כנוסחו ערב יום התחילה )בסעיף זה החוק הבטל( ימשיכו לחול לגבי הפרה של הוראה מהוראות החוק האמור שנעשתה לפני יום התחילה וסמכויות הפיקוח לפי פרק ג' לחוק האמור יהיו נתונות לרשם לגבי מעשה או מחדל שנעשו לפני יום התחילה )ז( ) (1 מי שהפר לפני יום התחילה הוראה מהוראות החוק הבטל כמפורט בסעיף 42 לחוק האמור ימשיכו לגביו הוראות סעיפים 42 עד 48 לחוק האמור; ) (2 מי שהפר את הוראות סעיף קטן )א( יחולו עליו הוראות סעיף )42 א( רישה לחוק הבטל )ח( נעברה לפני יום התחילה עבירה לפי סעיפים 49 או 50 לחוק הבטל לא יראו בביטול החוק האמור בסעיף 118 לחוק זה כביטול האיסור עליה לעניין סעיף 4 לחוק העונשין )ט( מבין החברים מקרב הציבור בוועדה המייעצת שימונו לראשונה ימונו שלושה חברים לתקופות אלה : אחד ימונה לשנה ושניים ימונו לשנתיים ותקופה זו לא תימנה כתקופת כהונה לעניין סעיף )72 ב( 126 בתקופה שמיום התחילה עד היום שלפני היום הקבוע כמשמעותו לפי סעיפים 56 ו )57- ג( לחוק הדואר )תיקון מס' (11 התשע"ב יקראו את ההגדרה "בנק הדואר" שבסעיף 19 לחוק זה כך : ""בנק הדואר" החברה כהגדרתה בחוק הדואר התשמ"ו בנותנה את השירותים הכספיים כהגדרתם באותו חוק מטעם החברה הבת כמשמעותה בסעיף 88 יא לחוק האמור;" איילת שקד בנימין נתניהו שר המשפטים ראש הממשלה 30 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

33 33 חוק נתוני אשראי תשע"ו ראובן ריבלין נשיא המדינה נוסח מלא ומעודכן יולי יואל אדלשטיין יושב ראש הכנסת הודעה למנויים על עריכה ושינויים במסמכי פסיקה חקיקה ועוד באתר נבו - הקש כאן 31 נבו הוצאה לאור בע"מ C:\Users\user\Downloads\501_390doc nevocoil המאגר המשפטי הישראלי

34 34 נספח ע 2/ חוק נתוני אשראי התשס"ב

35 35 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב נוסח מלא ומעודכן חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב משפט פרטי וכלכלה כספים בנקאות שירות ללקוח משפט פרטי וכלכלה כספים שירות נתוני אשראי תוכן ענינים ' : 1 ' : ' : ' : " " " " " " ' : 1 " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

36 תשס"ב חוק שירות נתוני אשראי נוסח מלא ומעודכן Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go Go :' :' :' 2' 5' 5' פ - \ \ פ " nevocoil \ \ פ \ \ \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002

37 37 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב נוסח מלא ומעודכן חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב *2002- פרק א' : הגדרות הגדרות 1 ;3 (תיקון מס' )3 תשס"ז בחוק זה "בעל רישיון" - מי שקיבל רישיון לפי חוק זה; "דו"ח אשראי" - דין וחשבון המכיל נתוני אשראי או מידע על עוסקים לפי הענין; "הרשם" רשם ש ל שירותי נתוני אשראי ושל שירותי מידע על עוסקים שמונה לפי סעיף "הוועדה" - ועדת הכלכלה של הכנסת; "חוק הגנת הפרטיות" - חוק הגנת הפרטיות התשמ"א ;1981- "חוק העונשין" - חוק העונשין התשל"ז ;1977- "חוק שיקים ללא כיסוי" - חוק שיקים ללא כיסוי התשמ"א ;1981- "לקוח" - יחיד לרבות בפעילותו כעוסק; "מחשב" " חומר מחשב" " חדירה לחומר מחשב" ו"פלט" - כמשמעותם בחוק המחשבים התשנ"ה ;1995- "מנפיק כרטיס חיוב" - תאגיד עזר כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי) התשמ"א המנפיק כרטיסי חיוב; "מקור מוסמך" - עסק למעט תאגיד בנקאי או מנפיק כרטיסי חיוב שמתקיימים לגביו שני אלה : ( )1 הרשומות המוסדיות שעורך העסק בדבר אי - פירעון חובות הן רשומות מוסדיות שמתקיימים לגביהן התנאים האמורים בסעיף 36 לפקודת הראיות; ( )2 מחזור עסקיו השנתי אינו נמוך מ 25- מיליון שקלים חדשים או מסכום אחר שקבע השר באישור ועדת הכלכלה של הכנסת; "נתוני אשראי" - מידע שהוא אחד מאלה : ( )1 נתונים לגבי לקוח בדבר אי - פירעון חובות פשיטת רגל ושיקים ללא כיסוי (בחוק זה - נתונים בדבר אי - תשלום חובות); ( )2 נתונים בדבר אשראי שניתן ללקוח (בחוק זה - נתונים חיוביים); "עוסק" - כהגדרתו בחוק הגנת הצרכן התשמ"א ;1981- "רישיון" - רישיון שירות נתוני אשראי או רישיון שירות מידע על עוסקים; * פורסם ס"ח תשס"ב מס' 1825 מיום עמ' ( 104 ה"ח תשנ"ח מס' 2658 עמ' ;)100 תחילתו ביום ( ק"ת תשס"ד מס' 6292 מיום עמ' 242 צו שירות נתוני אשראי (דחיית תחילתו של החוק) תשס"ד ;2004- תחילתו ביום ) תוקן ס"ח תשס"ג מס' 1871 מיום עמ' ( 27 ה"ח תשס"ב מס' 3184 עמ' )948 תיקון מס' 1 ס"ח תשס"ג מס' 1898 מיום עמ' ( 526 ה"ח הממשלה תשס"ג מס' 44 עמ' )572 תיקון מס' 2 ס"ח תשס"ז מס' 2106 מיום עמ' ( 415 ה"ח הממשלה תשס"ז מס' 279 עמ' )224 תיקון מס' ;3 תחילתו ביום ( ק"ת תשס"ח מס' 6667 מיום עמ' 859 צו תשס"ח ;2008- תחילתו ביום ק"ת תשס"ט : מס' 6755 מיום עמ' 510 צו תשס"ט מס' 6790 מיום עמ' 1080 צו (מס' )2 תשס"ט ק"ת תש"ע : מס' 6850 מיום עמ' 534 צו תש"ע מס' 6902 מיום עמ' 1290 צו (מס' )2 תש"ע ק"ת תשע"א מס' 7012 מיום עמ' 1134 צו תשע"א - )2011 בוטל ס"ח תשע"ו מס' 2551 מיום עמ' ( 867 ה"ח הממשלה תשע"ו מס' 954 עמ' )2 בסעיף 118 לחוק נתוני אשראי תשע"ו ;2016- תחילתו 30 חודשים מיום פרסומו 3 " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

38 38 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב נוסח מלא ומעודכן "רישיון שירות מידע על עוסקים" - רישיון להפעלת שירות מידע על עוסקים לפי הוראות סעיף (2 ג); "רישיון שירות נתוני אשראי" - רישיון להפעלת שירות נתוני אשראי לפי סעיף (2 ב); "שירות מידע על עוסקים" - איסוף ניהול והחזקה של מידע על לקוח בפעילותו כעוסק בלבד לצורך מסירה לאחר כדרך עיסוק; "שירות נתוני אשראי" - איסוף ניהול והחזקה של נתוני אשראי על לקוח לצורך מסירה לאחר כדרך עיסוק; "שליטה" - כהגדרתה בחוק ניירות ערך התשכ"ח וכל מונח בהגדרה האמורה יפורש לפי החוק האמור; "תאגיד בנקאי" - כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי) התשמ"א ;1981- "השר" - שר המשפטים פרק ב' : רישוי שירות נתוני אשראי ושירות מידע על עוסקים רישיון הרשם פרסום עיקרי החוק תנאים לקבלת רישיון בקשה לרישיון (א) לא יפעיל אדם שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים אלא לפי חוק זה 2 (ב) הפעלת שירות נתוני אשראי תיעשה רק על פי רישיון שירות נתוני אשראי (ג) הפעלת שירות מידע על עוסקים תיעשה רק על פי רישיון שירות מידע על עוסקים (א) השר ימנה מבין עובדי המדינה אדם הכשיר להיות שופט בית משפט שלום להיות 3 רשם שירותי נתוני אשראי ורשם שירותי מידע על עוסקים (ב) הרשם ייתן רישיון להפעלת שירות נתוני אשראי ולהפעלת שירות מידע על עוסקים לפי הוראות חוק זה והוא רשאי להתנות את הרישיון בתנאים (ג) הרשם ינהל מרשם של כל אחד מסוגי בעלי הרישיונות; המרשמים יהיו פתוחים לעיון הציבור (ד) הרשם ימלא כל תפקיד שהוטל עליו לפי חוק זה ויפקח על מילוי ההוראות לפי חוק זה הרשם יביא את עיקרי ההוראות לפי חוק זה ואת זכויות הלקוחות לפיהם לידיעת הציבור 4 באופן בדרך ובמועדים שיקבע השר באישור הועדה (א) הרשם ייתן רישיון למבקש אם התקיימו כל אלה : 5 ( )1 מבקש הרישיון רשם את מאגר המידע כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות; ( )2 מבקש הרישיון המציא ערובה לפי הוראות סעיף ;7 ( )3 מבקש הרישיון לא הורשע בעבירה אשר מפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה אי ן הוא ראוי לדעת הרשם לקבל רישיון או שהוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן פסק דין סופי בענינו; היה המבקש תאגיד - לא הורשעו בעבירה כאמור דירקטור המכהן בו או בעל השליטה בתאגיד (ב) היה לרשם יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא למטרות חוק זה או שלא יעמוד בדרישות החוק רשאי הוא שלא לתת לו רישיון (א) בקשה לרישיון תוגש לרשם ותכלול את אלה : 6 ( )1 שם המ בקש פרטי הזיהוי שלו משלח ידו מענו וכן שמו של המועמד להיות מנהל השירות פרטי הזיהוי שלו ומשלח ידו; היה המבקש תאגיד תכלול הבקשה גם את אלה : המסמכים שעל פיהם התאגד התאגיד או שעל פיהם הוא פועל שמות בעלי השליטה בתאגיד וכן שמות הדירקטורים והמנהלים פרטי זיהוים ומענם; ( )2 פרטים נוספים שקבע השר (ב) לבקשה יצורפו מסמכים לפי חוק זה ובהם מסמכים המעידים על קיום התנאים למתן רישיון כאמור בסעיף (5 א)( )1 ו )3(- ומסמכים הנדרשים לצורך המצאת ערובה לפי סעיף (5 א)( )2 (ג) הרשם רשאי לדרוש מהמבקש כל מידע או מסמך נוספים הדרושים לו לשם בדיקת הבקשה 4 " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

39 39 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב ערובה דיווח לרשם על שינויים ביטול או התליית רישיון נוסח מלא ומעודכן (א) הרשם ידרוש ממבקש הרישיון כתנאי למתן הרישיון שיפקיד בידיו להבטחת פיצויו 7 של מי שנפגע עקב מעשה או מחדל של בעל הרישיון ערבות בנקאית או ערובה מתאימה אחרת בסכום שיורה בהתחשב בהיקף עסקו; השר יקבע באישור ועדת הכלכלה של הכנסת את סוגי הערבות או הערובה הנדרשים את אופן קביעת סכומן את המטרות שלשמן מותר להשתמש בהן את דרכי הפקדתן ואת דרכי מימושן אופן השבתן ומיהות הניזוקים הזכאים לפיצוי (ב) נוכח הרשם כי השתנו הנסיבות באופן המחייב את שינוי הערבות או הערובה רשאי הוא להורות על שינוין חל שי נוי בפרט מהפרטים שנמסרו במסמכים לפי הוראות סעיף 6 ידווח על כך לרשם 8 מבקש הרישיון או בעל הרישיון לפי הענין בתוך 30 ימים מהיום שנודע לו על השינוי ויצרף את המסמכים הנוגעים לענין (א) הרשם רשאי לבטל רישיון אם מצא כי התקיים אחד מאלה : 9 ( )1 בעל ה רישיון קיבל את הרישיון בהסתמך על עובדה לא נכונה שמסר או שבעל הרישיון לא גילה עובדה שהיה עליו לגלותה לרשם; ( )2 תנאי מהתנאים לפי סעיף 5 או תנאי ברישיון חדל להתקיים; ( )3 בעל הרישיון הפר הוראה מהוראות לפי חוק זה או תנאי מתנאי הרישיון (ב) הרשם רשאי להתלות רישיון אם נוכח כי בעל הרישיון אינו מפעיל את השירות לפי הוראות חוק זה; לא הוגש כתב אישום בתוך 30 ימים מיום ההתליה תתבטל ההתליה; הארכת תקופת ההתליה תהיה בצו של בית משפט (ג) לא יבטל הרשם רישיון ולא יתלה אותו אלא לאחר שנתן לבעל הרישיון הזדמנות להשמיע את טענותיו (ד) הודעה על התליית רישיון או ביטולו תפורסם בדרך שיקבע השר פרק ג' : פיקוח סמכויות הרשם תפיסת מחשב או חומר מחשב 10 הרשם או עובד המדינה שהוא הסמיך לכך בכתב (בסעיף זה - הרשם) יפקח על פעולות בעלי הרישיון ולצורך זה רשאי הוא בין השאר ( )1 לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר למסור לו מידע ומסמכים המתייחסים לשירות נתוני אשראי או לשירות מידע על עוסקים ואשר דרושים למטרות פיקוח; ( )2 להיכנ ס לאחר שהזדהה למקום שבו פועל שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקי ם או למקום שיש לו יסוד סביר להניח כי פועל בו שירות כאמור ולערוך בו בדיקה; ואולם לא ייכנס הרשם למקום המשמש למגורים בלבד אלא על פי צו של בית משפט; ( )3 לחדור לחומר מחשב המצוי ברשות בעל רישיון ולהפיק פלט תוך חדירה כאמור ובלבד שפעולות כאמור ייעשו רק על ידי בעל תפקיד המיומן לבצע פעולות אלה; ( )4 לתפוס כ ל חפץ לרבות מסמך המצויים ברשות בעל רישיון אם שוכנע כי הדבר דרוש לשם הבטחת ביצוע הוראות לפי חוק זה או כדי למנוע את הפרתן ובלבד שתפיסת מחשב או חומר מחשב תיעשה לפי הוראות סעיף לענין תפיסת חפץ שהוא מחשב או חומר מחשב יחולו הוראות אלה : ( )1 הרשם יעתיק את חומר המחשב ויותיר את המקור בידי בעליו; ( )2 סבר הרשם כי הותרת המקור של חומר המחשב בידי הבעלים עלולה לפגוע בפיקוח או בתוצאותיו יתפוס את המקור ויותיר העתק בידי הבעלים; ( )3 סבר ה רשם כי העתקת חומר המחשב או הותרתו בידי הבעלים עלולה לפגוע בפיקוח או בתוצאותיו יתפוס את חומר המחשב בלא להעתיקו; ( )4 לא יפעל הרשם לפי הוראות פסקה ( )3 ולא יתפוס חפץ שהוא מחשב או רכיב מרכיביו אלא אם כן קיבל צו של בית משפט; ( )5 בית המשפט ייתן צו לפי סעיף זה רק אם שוכנע כי התפיסה חיונית לביצוע 5 " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

40 40 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב הסמכה לצורך פיקוח 12 הפעלת הפיקוח 13 נוסח מלא ומעודכן הפיקוח; תוקפו של צו כאמור לא יעלה על 48 שעות ולענין זה לא יובאו במנין השעות שבתות וחגים; בית המשפט רשאי להאריך את תוקף הצו לאחר שנתן לבעלים הזדמנות להשמיע את טענותיו הרשם לא יסמיך אדם לפי הוראות סעיף 10 אלא בהתקיים כל אלה : ( )1 משטרת ישראל לא הודיעה כי היא מתנגדת למינוי מטעמים של ביטחון הציבור; ( )2 הוא קיבל הכשרה מתאימה כפי שקבע השר; ( )3 הוא מ יומן לביצוע פעולות של חדירה לחומר מחשב והפקת פלט תוך חדירה כאמור פעל הרשם לפי הוראות פרק זה יחולו ההוראות האלה : ( )1 הרשם יערוך רשימה של כל החפצים שנתפסו אגב ביצוע הפיקוח והמקומות שבהם נמצאו; ( )2 לבעל רישיון או לאדם מטעמו יינתן להיות נוכח בעת ביצוע הפיקוח ויימסר לו העתק של רשימת החפצים שנתפסו; ( )3 בית משפט השלום שבתחום שיפוטו נתפס חפץ רשאי לפי בקשת הרשם או לפי בקשת אדם התובע זכות בחפץ לצוות כי החפץ יימסר לתובע הזכות בו או לפלוני או שינהגו בו אחרת כפי שיורה בית המשפט והכל בתנאים שיקבע; ( )4 חפץ שנתפס יוחזר בהקדם האפשרי ולא יאוחר מ 15- ימים מהיום שנתפס ואולם אם ראה הרשם כי החפץ דרוש לצורך הליך פלילי יעבירו לידי המשטרה ויחולו על החפץ הוראות פקודת סדר הדין הפלילי (מעצר וחיפוש) [נוסח חדש] התשכ"ט פרק ד' : הפעלת שירות נתוני אשראי מנהל השירות ייחוד העיסוק נתונים בדבר אי - תשלום חובות איסוף ומסירה ( 14 א) לא יפ עיל בעל רישיון שירות נתוני אשראי בלי שמכהן בו מנהל לשירות שקיבל את אישורו של הרשם (ב) מנהל השירות לא יהיה אחד מאלה : ( )1 תאגיד; ( )2 מי שהורשע בעבירה כאמור בסעיף (5 א)( )3 ( 15 א) בעל רישיון שירות נתוני אשראי או מנהל השירות האמור לא יעסוק בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי אלא אם כן קיבל לכך אישור מהרשם (ב) הרשם לא ייתן אישור לפי סעיף קטן (א) אלא לאחר ששוכנע כי לא יהיה בעיסוק הנוסף המבוקש משום ניגוד ענינים או משום פגיעה בניהול התקין של שירות נתוני אשראי (ג) לענין סעיף זה לא יראו שירות מידע על עוסקים משום עיסוק נוסף ( 16 א) בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי לאסוף על לקוח בלא הסכמתו נתונים בדבר אי - תשלום חובות רק ממקורות המידע לפי סעיף זה כמפורט להלן וכפי שקבע השר : ( )1 נתונים בדבר פשיטת רגל; ( )2 נתונים מלשכות ההוצאה לפועל; ( )3 נתוני ם בדבר היות הלקוח לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור כמשמעותם בחוק שיקים ללא כיסוי; ( )4 נתונים מתאגיד בנקאי בדבר התראה ששלח ללקוח לפי סעיף (2 א )1 לחוק שיקים ללא כיסוי ואולם תאגיד בנקאי לא יעביר מידע לפי פסקה זו אלא בתום 60 ימים מיום משלוח ההתראה שבמהלכם לא נגרע אחד השיקים ממנין השיקים שסורבו; ( )5 נתוני ם מתאגיד בנקאי או ממנפיק כרטיסי חיוב בדבר התראה בכתב ששלח על כוונתו לנקוט הליכים לגביית חוב ואולם תאגיד בנקאי או מנפיק כרטיסי חיוב לא יעבירו מידע לפי פסקה זו אלא בתום 60 ימים מיום משלוח ההתראה שבמהלכם לא נפרע החוב ולא נערך הסדר לפירעונו; הוראות פסקה זו לא יחולו על חוב בשל הלוואה לרכישת דיור שנתן תאגיד בנקאי לפי חוק הלוואות לדיור התשנ"ב ; " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

41 41 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב (תיקון מס' )3 תשס"ז נתונים חיוביים חובת איסוף ומסירה נתונים חיוביים איסוף ומסירה בהסכמה המידע בדו"ח אשראי (תיקון מס' )3 תשס"ז (תיקון מס' )3 תשס"ז (תיקון מס' )3 תשס"ז נוסח מלא ומעודכן ( )6 נתונים בדבר אי - תשלום חובות ממי שבעל הרישיון נוכח שהוא מקור מוסמך; ( )7 נתונים מבית המשפט בדבר הוראה לפי סעיף 7 לחוק החברות התשנ"ט כי בעל מניה או נושא משרה בחברה לא יוכל להיות דירקטור או מנהל כללי של חברה או להיות מעורב במישרין או בעקיפין בייסוד חברה או בניהולה; ( )8 נתוני ם ממקורות מידע נוספים שקבע השר בתוספת ומסוג שקבע הכל באישור הועדה (ב) נתונים בדבר אי - תשלום חובות לפי סעיף זה יימסרו בדו"ח אשראי בלבד והמסירה אינה טעונה הסכמת הלקוח ( 17 א) איסוף ומסירת נתונים חיוביים על לקוח ייעשו רק בהתאם להוראות סעיפים קטנים (ב) ו (- ג) וסעיף 18 הכל כפי שקבע השר באישור הועדה (ב) בעל ר ישיון שירות נתוני אשראי הרשאי למסור דו"ח אשראי לגבי לקוח הכולל נתונים בדבר אי - תשלום חובות בהתאם להוראות סעיף )1(19 ימסור את הדו"ח האמור רק לאחר שאסף גם נתונים חיוביים לגבי אותו לקוח וכלל אותם אם היו בדו"ח האשראי האמור; איסוף ומסירה של נתונים חיוביים כאמור בסעיף קטן זה יהיו מתאגיד בנקאי בלבד (ג) השר באישור הועדה רשאי להחיל את הוראות סעיף קטן (ב) גם על איסוף ומסירה של נתונים חיוביים ממקורות מידע נוספים וכן לקבוע תנאים ודרכי בדיקה ומסירה של הנתונים האמורים ( 18 א) בלי לפגוע בהוראות סעיף 17 בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי לאסוף ולמסור נתונים חיוביים על לקוח אף אם בהתאם להוראות סעיף (17 ב) הוא לא רשאי היה לעשות כן ובלבד שהלקוח הודיע בהודעה בכתב לרשם או לבעל רישיון כי הוא מסכים שבעל הרישיון יאסוף וימסור נתונים חיוביים לגביו (ב) על איסוף ומסירת נתונים חיוביים לפי סעיף זה יחולו הוראות אלה : ( )1 נמסרה ההודעה לבעל רישיון - יעבירה מיד לרשם; ( )2 הרשם יערוך רישום של הלקוחות שמסרו הודעה כאמור ברישה (בחוק זה - הרשימה); ( )3 בעל ש ירות נתוני אשראי יהיה רשאי לאסוף ולמסור בדו"ח אשראי בלבד ובהתאם להוראות החוק נתונים חיוביים רק לגבי לקוחות ששמם מופיע ברשימה ולצורך כך יבדוק במועדים שקבע השר את הרשימה; ( )4 לקוח המבקש שאיסוף המידע עליו ייפסק יודיע על כך לרשם ושמו יימחק מן הרשימה; ( )5 נוכח בעל רישיון שירות נתוני אשראי לאחר שבדק לפי הוראות פסקה ( )3 כי לקוח אינו מופיע עוד ברשימה ימחק ויבער מיד את כל הנתונים החיוביים שאסף לגבי אותו לקוח (ג) השר רשאי לקבוע כי איסוף נתונים חיוביים בהתאם להוראות סעיף זה יהיה מתאגיד בנקאי ממנפיק כרטיסי חיוב ממקור מוסמך או ממקור מידע אחר הכל כפי שיקבע באישור הועדה 19 בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי למסור דו"ח אשראי ולכלול בו רק פרטים מזהים של הלקוח ואת נתוני האשראי שאסף על לקוח לפי הוראות סעיפים ו 18- כמפורט להלן : ( )1 נתונים בדבר אי - תשלום חובות כמפורט להלן כפי שקבע השר באישור הוועדה : (א) נתונים בדבר פשיטת רגל לפי סעיף (16 א)( ;)1 (ב) נתונים מלשכות הוצאה לפועל לפי סעיף (16 א)( ;)2 (ג) נתונים מבנק ישראל בדבר היות הלקוח לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור לפי סעיף (16 א)( ;)3 (ד) נתונים מתאגיד בנקאי לפי סעיף (16 א)( ;)4 (ה) נתונים מתאגיד בנקאי או ממנפיק כרטיסי חיוב לפי סעיף (16 א)( ;)5 7 " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

42 42 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב (תיקון מס' )3 תשס"ז תקופת החזקת מידע דו"ח אשראי חלקי הגבלת תקופת מסירת נתוני אשראי ציון מועד חובת העברת נתוני אשראי לבעל רישיון קבלת דו"ח אשראי דירוג איסור פרסום מידע התקשרות עם מבקש דו"ח אשראי נוסח מלא ומעודכן (ו) נתונים ממקור מוסמך לפי סעיף (16 א)( ;)6 (ז) נתונים מבית המשפט לפי סעיף (16 א)( )7 בדבר הוראה שנתן; (ח) נתונים ממקורות המידע שקבע השר לפי סעיף (16 א)( )8 ( )2 נתונים חיוביים לפי סעיפים 17 ו 18- וכפי שיקבע השר באישור הועדה 20 בעל רישיון ש ירות נתוני אשראי יחזיק נתוני אשראי למשך תקופה של שבע שנים מיום קבלתם וימחק ויבער כל נתון אשראי עם תום התקופה כאמור ( 21 א) אסף בעל רישי ון שירות נתוני אשראי נתוני אשראי רק מחלק מסוגי מקורות המידע לפי סעיפים 16 או 18 יציין זאת בבירור בדו"ח האשראי בדרך שקבע השר (ב) בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא יכלול בדו"ח האשראי נתוני אשראי רק מחלק מסוגי מקורות המידע המנויים בסעיפים 16 או 18 שמהם אסף מידע אלא אם כן ביקש זאת מבקש דו"ח אשראי 22 בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא ימסור דו"ח אשראי הכולל נתוני אשראי כמפורט להלן : ( )1 נתוני אשראי לפי סעיפים (16 א)( (16 )2 א)( )4 עד ( (17 )8 א) ו הקודמים למועד מסירת הדו"ח ביותר מחמש שנים; ( )2 נתוני אשראי לפי סעיף (16 א)( - )1 הקודמים למועד מסירת הדו"ח ביותר משבע שנים; ( )3 נתוני אשראי לפי סעיף (16 א)( - )3 שחלפה לגביהם תקופה של למעלה משלוש שנים מיום סיום תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור לפי הענין 23 בעל רישיון שירות נתוני אשראי יציין בדו"ח האשראי לגבי כל נתון אשראי שהוא מוסר בדו"ח את המועד שבו קיבל את הנתון ( 24 א) פנה ב על רישיון שירות נתוני אשראי למקור מידע שממנו ניתן לאסוף מידע על לקוח יעביר מקור המידע את המידע בתנאים ובמועדים שקבע השר באישור הועדה וכאמור בפסקאות ( )1 עד ( :)3 ( )1 מקור מידע כאמור בסעיף (16 א)( )1 עד ( - )5 לענין נתונים לגבי אי - תשלום חובות; ( )2 מקור מידע שהוא תאגיד בנקאי - לענין נתונים חיוביים על לקוח שלגביו רשאי בעל רישיון שירות נתוני אשראי למסור דו"ח הכולל נתונים לגבי אי - תשלום חובות; ( )3 מקור מידע כאמור בסעיף (18 ג) כפי שקבע השר - לענין נתונים חיוביים על לקוח בנסיבות האמורות בסעיף 18 (ב) השר רשאי לקבוע באישור הועדה כי חובת העברת מידע תחול גם על מקורות מוסמכים כפי שיקבע ובתנאים ובמועדים שייקבעו 25 בעל רישיון שירות נתוני אשראי ימסור ללקוח בלא תמורה על פי בקשתו דו"ח אשראי מעודכן לגביו ובו נתונים המצויים בידי בעל הרישיון באותה עת בתוך 7 ימים מיום הבקשה; השר ב אישור הועדה רשאי לקבוע מועדים ותנאים למסירת דו"חות אשראי נוספים ללקוח לרבות התנייתם במקרים שקבע בתשלום 26 נוכח השר שקיים צורך לאפשר לבעל רישיון שירות נתוני אשראי ליצור דירוג בדבר הערכת אמינותם של לקוחות לענין עמידתם בתשלומים על סמך נתוני האשראי שאסף לפי חוק זה רשאי הוא להתיר זאת בתקנות לפי מבחנים ובאופן שיקבע; בתקנות לפי סעיף זה ייקבעו סוגי המידע שלגביהם יינתן הדירוג; תקנות לפי סעיף זה יהיו באישור הועדה 27 לא יפרסם אדם נתוני אשראי שהתקבלו מבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי חוק זה ( 28 א) בעל ר ישיון שירות נתוני אשראי רשאי למסור דו"ח אשראי בכפוף להוראות סעיף קטן (ב) רק למי שמסר הצהרה בכתב על כך שהוא מבקש את נתוני האשראי לצורך קבלת החלטה לאחת המטרות האלה : 8 " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

43 43 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב נוסח מלא ומעודכן שימוש בדו"ח אשראי על ידי מקבל הדו"ח זכות עיון תיקון המידע (תיקון מס' )3 תשס"ז ערעור על החלטת בעל רישיון ( )1 מתן אשראי ללקוח; ( )2 מכירה או רכישה של נכס או שירות; ( )3 התקשרות בענין המחאת זכויות או חובות; ( )4 גביית חובות; ( )5 התקשרות בחוזה שכירות וחידושו; ( )6 התקשרות בחוזה העסקה (ב) בעל ר ישיון לא ימסור דו"ח אשראי אלא למי שמסר לו את שמו מענו ופרטי הזיהוי שלו ואם הוא תאגיד - שם התאגיד ומספרו מען משרדו הרשום ופרטי הזיהוי של מבקש הדו"ח ( 29 א) מבקש דו"ח אשראי לא יעשה שימוש בנתוני האשראי שבדו"ח אלא לצורך קבלת החלטה בענין שעליו הוא מסר הצהרה כאמור בסעיף (28 א) (ב) מקבל דו"ח אשראי לא ישלול מלקוח אשראי או טובת הנאה אחרת ולא ישנה לרעה את תנאי האשראי תנאי התשלום או תנאי טובת ההנאה של לקוח על סמך דו"ח אשראי שאינו מעודכן; לענין סעיף זה " דו"ח אשראי מעודכן" - דו"ח שנמסר למקבל דו"ח אשראי עד 60 ימים קודם לשימוש בו (ג) מקבל דו"ח אשראי ששלל או ששינה לרעה את תנאי מתן האשראי תנאי התשלום או תנאי טובת הנאה אחרת של לקוח יודיע על כך מי ד ללקוח וימציא לו את הפרטים לגבי בעל הרישיון שממנו התקבל הדו"ח 30 לקוח זכאי בעצמו או על ידי בא - כוחו שהוא הרשהו בכתב לעיין בלא תמורה במידע המצוי עליו במועד העיון אצל בעל ר ישיון שירות נתוני אשראי לרבות המקורות שמהם התקבל המידע וכן בשמו תיהם ובמעניהם של מי שקיבלו דו"ח אשראי בתוך תקופה של שישה חודשים שקדמו למועד העיון; השר באישור הועדה רשאי לקבוע הוראות למימושה של זכות העיון לרבות מועדי העיון והתנייתה בתשלום במקרים חריגים שקבע ( 31 א) לקוח הסבור כי מידע לגביו הנמצא במאגר המידע של בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא היה בעת העברת ו לבעל הרישיון נכון שלם ברור או מעודכן רשאי לפנות לבעל הרישיון בבקשה למחקו להשלימו או לתקנו או להוסיף לגביו הערה (ב) הוגשה לבעל רישיון בקשה כאמור בסעיף קטן (א) יפנה בעל הרישיון למקור שממנו התקבל המידע לקבלת תגובתו (ג) אישר מקור המידע את גרסת הלקוח יפעל בעל הרישיון בהתאם ויודיע על כך ללקוח בהקדם האפשרי (ד) לא אי שר מקור המידע את גרסת הלקוח יודיע בעל הרישיון על כך ללקוח בהקדם האפ שרי ולא יאוחר משלושים ימים מהיום שקיבל את תגובת מקור המידע וירשום בדו"ח האשראי פרטים לענין גרסת הלקוח ותגובת מקור המידע בדרך שקבע השר (ה) לא הת קבלה תגובה ממקור המידע בתוך שלושים ימים מהיום שפנה אליו בעל הרישיון יודיע על כך בעל הרישיון ללקוח וימחק ויבער את נתוני האשראי שלגביהם פנה הלקוח אל בעל הרישיון (ו) פעל בעל הרישיון לפי הוראות סעיף זה ימסור דו"ח אשראי מתוקן לכל מי שקיבל ממנו דו"ח אשראי לגבי אותו לקוח במשך ששת החודשים שקדמו לפעולתו האחרונה לפי סעיף זה (ז) גילה מקור מידע כי נפלה טעות במידע שמסר לבעל רישיון לגבי לקוח או שמידע כאמור תוקן או שונה בהתאם להוראת חיקוק או לפי פסק דין של בית משפט או הוראה של רשות מוסמכת יודיע עלכך לכל בעל רישיון שמסר לו מידע כאמור מיד לאחר שגילה את הטעות או שנודע לו על התיקון או השינוי; נמסרה לבעל רישיון הודעה כאמור יודיע עלכך ללקוח בהקדם האפשרי וכן יתקן את המידע במאגר המידע שלו וימסור דוח אשראי מתוקן לפי הוראות סעיף קטן (ו) 32 לקוח הרואה עצמו נפגע ממעשה או ממחדל של בעל רישיון לפי סעיף 31 רשאי לערער על כך בתוך 45 ימים לבית משפט השלום 9 " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

44 44 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב נוסח מלא ומעודכן פרק ה' : הפעלת שירות מידע על עוסקים איסוף ומסירת מידע לגבי עוסק מנהל השירות החזקת מידע ציון מועד 33 בעל רישיון שירות מידע על עוסקים רשאי לאסוף ולהחזיק כל מידע שקיבל כדין על עוסק לרבו ת נתוני אשראי על יחיד בפעילותו כעוסק בלבד לכלול מידע כאמור בדו"ח אשראי ולמסור אותו למבקש דו"ח אשראי 34 לא יפ עיל בעל רישיון שירות מידע על עוסקים בלי שמכהן בו מנהל לשירות והוראות סעיף 14 יחולו לענין זה בשינויים המחויבים 35 בעל ר ישיון שירות מידע על עוסקים יחזיק מידע למשך תקופה של שבע שנים לפחות מיום קבלת המידע 36 בעל רישיון שירות מידע על עוסקים יציין בדו"ח האשראי לגבי כל מידע שהוא מוסר בדו"ח את המועד שבו קיבל את המידע פרק ו' : שמירת סודיות אחריות ותרופות שמירת סודיות אחריות במסירת מידע לבעל שירות נתוני אשראי סייג לאחריות של בעל רישיון הגנה לענין חוק איסור לשון הרע עוולה בנזיקין 37 מי שהגיע אליו מידע במהלך עבודתו או העסקתו בשירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים לא יגלה אותו אלא לצורך ביצוע הוראות חוק זה או במידה הנדרשת לפי כל דין; הוראות סעיף זה לא יחולו על גילוי פרטים שאין בהם כדי לזהות את מי שהמידע נוגע אליו ( 38 א) נקט מקור מידע אמצעים סבירים להבטחת נכונות המידע שהעביר לבעל רישיון שירות נתוני אשראי ולקיום התנאים להעברתו לפי הוראות חוק זה לא יישא באחריות בשל מסירת אותו המידע (ב) מקור מידע שהעביר מידע בסוברו בתום לב כי המידע מותר להעברה לבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי חוק זה - לא יישא באחריות פלילית בשל מסירת אותו מידע (ג) מקור מידע שהעביר מידע לבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי הוראות חוק זה לא יישא באחריות לפי הוראות חוק הגנת הפרטיות (ד) העברת מידע לבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי הוראות חוק זה לא תיחשב הפרה של חובות סודיות ונאמנות או של חובה אחרת לפי כל דין או חוזה ומי שהעביר מידע כאמור לא יישא באחריות פלילית אזרחית או משמעתית בשל המעשה 39 בעל רישיון שפעל בתום לב ולפ י הוראות חוק זה לא יישא באחריות לפי חוק איסור לשון הרע התשכ"ה ( בחוק זה - חוק איסור לשון הרע) 40 העברת מידע לבעל רישיון שירות מידע על עוסקים לפי הוראות חוק זה תיחשב ענין ציבורי לענין סעיף 14 לחוק איסור לשון הרע 41 מעשה או מחדל של בעל רישיון או של מקבל דו"ח אשראי מבעל רישיון בניגוד להוראות חוק זה הוא עוולה בנזיקין והוראות פקודת הנזיקין [נוסח חדש] יחולו עליו בכפוף להוראות חוק זה פרק ז' : עיצום כספי ועונשין עיצום כספי (תיקון מס' )3 תשס"ז (תיקון מס' )3 תשס"ז ( 42 א) היה ל רשם יסוד סביר להניח כי אדם עשה אחד מאלה רשאי הוא להטיל עליו עיצום כספי בשיעור הקנס הקבוע בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין : ( )1 אסף או מסר נתוני אשראי שלא לפי הוראות סעיפים (16 א)( ()1( )8 ח) ו ;)2(19- ( )2 כלל מידע בדו"ח אשראי בניגוד להוראות סעיף ;22 ( 2 א) יצר דירוג שלא לפי הוראת סעיף ;26 ( )3 מסר דו"ח אשראי בניגוד להוראות סעיף ;28 ( )4 לא פעל בהתאם להוראה מהוראות סעיף (31 ב) עד (ז) (ב) היה לרשם יסוד סביר להניח כי מקור מידע לא העביר מידע לבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי סעיף 24 רשאי הוא להטיל עליו עיצום כספי בשיעור הקנס האמור בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין (ג) היה ל רשם יסוד סביר להניח כי אדם עשה אחד מאלה רשאי הוא להטיל עליו עיצום 10 " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

45 45 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב נוסח מלא ומעודכן כספי בשיעור הקנס האמור בסעיף (61 א)( )1 לחוק העונשין : ( )1 לא דיווח לרשם לפי הוראות סעיף 8 על שינוי בפרט שמסר לפי הוראות סעיף ;6 ( )2 הפעיל שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים בלי שמכהן מנהל לשירות בניגוד להוראות סעיף (14 א) או שמכהן בו מנהל שלא לפי הוראות סעיף (14 ב); ( )3 עסק ב לא אישור בעיסוק נוסף שאינו שירות נתוני אשראי בלא אישור הרשם בניגוד להוראות סעיף ;15 ( )4 לא החזיק מידע למשך התקופה הנדרשת לפי סעיפים 20 או 33 או לא מחק כל נתון אשראי כנדרש לפי הוראות סעיף ;20 ( )5 מסר דו"ח אשראי חלקי שלא לפי הוראות סעיף ;21 ( )6 לא צי ין בדו"ח אשראי את מועד קבלת המידע בניגוד להוראות סעיפים 23 ו - ;36 ( )7 לא מסר ללקוח דו"ח אשראי מעודכן בניגוד לחובותיו לפי סעיף 25 עדכון סכום העיצום הכספי דרישת העיצום הכספי ותשלומו הפרשי הצמדה וריבית גביה שמירת אחריות פלילית ערעור על עיצום כספי עונשין 43 העיצום הכספי יהיה לפי סכומו המעודכן ביום הדרישה לתשלומו; הוגש ערעור ובית המשפט הדן בערעור הורה על עיכוב תשלומו - לפי סכומו המעודכן ביום ההחלטה בערעור 44 עיצום כספי ישולם לפי דרישת הרשם בכתב בתוך 30 ימים מיום קבלתה; הדרישה תוצא לאחר שהודע לנדרש לשלם את העיצום הכספי על הכוונה להוציאה וניתנה לו הזדמנות להשמיע את טענותיו 45 לא שולם העיצום הכספי במועד ייתוספו עליו לגבי תקופת הפיגור הפרשי הצמדה וריבית לפי חוק פסיקת ריבית והצמדה התשכ"א ( להלן - הפרשי הצמדה וריבית) עד תשלומו 46 העיצום הכספי ייגבה לאוצר המדינה ועל גבייתו תחול פקודת המסים (גביה) ( 47 א) אין בהוראות סעיף 42 כדי לגרוע מסמכותו של תובע להגיש כתב אישום בשל הפרה לפי סעיף (49 ב) או (ג) או לפ י כל דין אם הוא סבור שהנסיבות מצדיקות זאת מטעמים שיירשמו (ב) הוגש נגד אדם כתב אישום על עבירה לפי סעיף (49 ב) או (ג) לא יחויב בשלה בתשלום עיצום כספי ואם שולם יוחזר לו סכום העיצום הכספי בתוספת הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלומו עד יום החזרתו ( 48 א) על דרישה לשלם עיצום כספי ניתן לערער לבית משפט השלום (ב) הערעור יוגש בתוך 30 ימים מיום שהודע על הטלת העיצום הכספי (ג) אין ב ערעור כדי לעכב את תשלום העיצום הכספי אלא אם כן הורה בית המשפט אחרת (ד) התקבל הערעור יוחזר סכום העיצום הכספי וייתוספו עליו הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלומו ועד יום החזרתו (ה) על הח לטת בית המשפט בערעור ניתן לערער ברשות לבית המשפט המחוזי ובית המשפט ידון בערעור בשופט אחד ( 49 א) מי שעשה אחד מאלה דינו - מאסר שלוש שנים או קנס הגבוה פי עשרה מן האמור בסעיף (61 א)( )4 לחוק העונשין : ( )1 הפעיל שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים בלא רישיון בניגוד להוראות סעיף (2 ב) או (ג) או בניגוד לתנאי הרישיון שניתן לפי חוק זה; ( )2 גילה מידע בניגוד להוראות סעיף ;37 ( )3 אסף א ו מסר מידע שאינו מנתוני האשראי שהוא רשאי לאסוף או למסור לפי הוראות סעיפים (16 א)( )1 עד ( )7 ו ()1(19- א) עד (ז); ( )4 פרסם מידע בניגוד להוראות סעיף ;27 11 " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

46 46 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב אחריות בעל הרישיון ומנהל השירות נוסח מלא ומעודכן ( )5 אסף מידע החזיק בו כללו בדו"ח אשראי או מסרו לאחר והמידע התקבל בעבירה לפי כל דין (ב) מי שעשה אחד המעשים המפורטים בסעיף (42 א) דינו - קנס כאמור בסעיף (61 א)( )4 לחוק העונשין (ג) מי שעשה אחד המעשים המפורטים בסעיף (42 ג) דינו - קנס כאמור בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין ( 50 א) בעל הרישיון ומנהל השירות יפקחו על עובדיהם או מורשיהם לשם מניעת ביצוע עבירות לפי סעיף 49 (ב) לא קיים בעל הרישיון או מנהל השירות (להלן - האחראי) את חובתו לפי סעיף קטן (א) דינו - קנס כאמור בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין (ג) נעברה עבירה לפי סעיף 49 על ידי עובד או מורשה של אחראי חזקה היא כי האחראי הפר את חובתו לפי סעיף קטן (א) אלא אם כן הוכיח כי עשה כל שניתן כדי למלא את חובתו פרק ח' : שונות הודעה על הרשעה בפלילים ביצוע ותקנות איסור התניה שמירת דינים תיקון חוק בתי משפט לענינים מינהליים מס' 5 תיקון חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה מס' 2 51 הורשע בעל רישיון או מנהל השירות בעבירה או שבית המשפט דחה ערעור על הרשעה כאמור ימציא התובע לרשם העתק מפסק הדין; לענין סעיף זה " עבירה" ( )1 עבירה לפי חוק הגנת הפרטיות; ( )2 עבירה לפי חוק זה; ( )3 עבירה לפי סעיפים 236 עד עד עד 446 לחוק העונשין ( 52 א) שר המ שפטים ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו ובין השאר בדבר - ( )1 אופן החזקת מידע וצורת שמירתו במאגר המידע של בעל רישיון ודרכי ביעורו או מחיקתו מהמאגר של מידע זה; ( )2 סדרי הדין בערעור על מעשה או מחדל של בעל רישיון או על החלטות הרשם לפי סעיפים 32 ו ;48- ( )3 כללי התנהגות וכללי אתיקה שיחולו על בעל רישיון על מנהל השירות ועל כל מי שמפעיל שירות נתוני אשראי מטעמו של בעל רישיון; ( )4 אגרות ותשלומים בעבור (א) מסירת מידע מהמדינה ומבנק ישראל לבעל רישיון; (ב) בקשה לרישיון; (ג) אגרה שנתית שתוטל על בעל רישיון; ( )5 תשלומ ים שאותם רשאי לגבות תאגיד בנקאי מנפיק כרטיסי חיוב וכל מי שיקבע השר לפי סעיף (24 ב) בעבור מסירת מידע לבעל רישיון (ב) תקנות לפי פסקאות ( )4 ו )5(- יותקנו באישור הועדה ולפי פסקה ( - )5 גם בהתייעצות עם שר האוצר 53 אין להתנות על הוראות חוק זה 54 אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מהוראות כל דין אלא אם כן נקבע במפורש אחרת 55 יבוא : בחוק בתי משפט לענינים מינהליים התש"ס בתוספת הראשונה אחרי פרט 16 " 17 שירות נתוני אשראי - החלטה של רשו ת לפי חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב למעט התקנת תקנות " 56 בחוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה התשל"ב בסעיף 1 בהגדרה "חוקר פרטי" בסופה יבוא "או לצורך מסירת ידיעות לבעל רישיון לפי חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב - " " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

47 47 חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב תיקון חוק שיקים ללא כיסוי מס' 5 הוראת מעבר תחילה (תיקון מס' )1 תשס"ג (תיקון מס' )2 תשס"ג צו תשס"ד חובת התקנת תקנות נוסח מלא ומעודכן 57 בחוק שיקים ללא כיסוי בסעיף 15 בסופו יבוא "או לצורך ביצוע חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב " מי שמ סר כדין נתוני אשראי או מידע ערב כניסת חוק זה לתוקף רשאי להמשיך למסור נתוני אשראי או מידע גם בלא קבלת רישיון לפי חוק זה במשך חצי שנה מיום תחילת החוק ( 59 א) תחילתו של חוק זה ביום ח' בשבט התשס"ד ( 31 בינואר 1)2004 (א )1 השר באישור הועדה רשאי בצו לדחות את תחילתו של החוק לתקופה נוספת שיקבע ושלא תעלה על שישה חודשים (ב) מידע כאמור בסעיף (16 א)( )3 לא יועבר אלא אם כן תחילת תקופת ההגבלה היא לאחר מועד פרסומו של החוק 60 תקנות ראשונות הדרושות להפעלת החוק והטעונות אישור הועדה יועברו לאישורה עד יום כ"ו באדר א' התשס"ג ( 28 בפברואר )2003 תוספת (סעיף )16 מאיר שטרית אריאל שרון שר המשפטים ראש הממשלה אברהם בורג משה קצב יושב ראש הכנסת נשיא המדינה תחילת החוק נדחתה ליום ק"ת תשס"ד מס' 6292 מיום עמ' " \C:\Users\BenLevko\Dropbox\Personal\Jerusalem doc2002 פ nevocoil \ \ פ \ \ \ פ \ -

48 48 נספח ע 3/ הצעת חוק נתוני אשראי התשנ"ח 1997-

49 49 רשומות וק הצעות ח י ז בחשון ה ת ש נ ח לו בנובמבר ד י י ו עמוד ה צ ע ת חוק שירות נתוני אשראי ה ת ש ב ח ל י י ו תיקונים עקיפים : חוק איסור לשון הרע החשכ ה חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה התשל ב חוק שיקים ללא כיסוי ה ת ש מ א

50 50 מ ת פ ר ס מ ת ב ז ה ה ע ע ת חוק מ ט ע ם ה מ מ ש ל ה : מבוא מסירת מידע בדבר ע מ י ד ת ם ש ל לקוחות בהתחייבויות הכספיות שנסלו על ע צ מ ם מקובלת ב צ ו ר ה זו א ו א ח ר ת ברוב מ ד י נ ו ת ה מ ע ר ב מ ס י ר ת ה מ י ד ע נ ע ש י ת בידי גופים ש ה ו ק מ ו במיוחד ל מ ט ר ה זו ה ת ר ת מ ע ב ר מ י ד ע א ו ד ו ת ע מ י ד ת ם ש ל לקוחות פ ו ט נ צ י א ל י י ם ב ה ת ח י י ב ו י ו ת י ה ם ה כ ס פ י ו ת ע ש ו י ה ל ה ג ב י ר א ת ה ו ו ד א ו ת ב ח י י המסחר ה א פ ש ר ו ת ש ל ב ד י ק ה מ ר א ש ש ל פ ר ט י ם לגבי לקוח ת ו ר מ ת ל מ נ י ע ת ש ת י ת ו פ ע ו ת ב ל ת י רצויות : ה א ח ת ש ל מ ת ן א ש ר א י ל מ י ש א י נ ו ראוי לכך ד ב ר ש ע ש ו י להקטין א ת היקף ה ח ו ב ו ת ה א ב ו ד י ם במשק ב מ י ו ח ד ב א ו ת ם ע נ פ י ם ה מ א ו פ י י נ י ם ב מ כ י ר ו ת ב א ש ר א י ה ש נ י ה א ש ר ג ם ה י א מ כ ב י ד ה ע ל חיי ה מ ס ח ר וניתן ל מ נ ע ה ב ד ר ך זו ה י א ה ד ר י ש ה לבטחונות מ ר ו ב י ם מ ל ק ו ח ו ת א מ י נ י ם ש ע מ י ד ת ם ב ה ת ח י י ב ו י ו ת י ה ם ה כ ס פ י ו ת ב ע ב ר א י נ ה מ ו ט ל ת בספק ה ח ו ק ה מ ו צ ע מ א פ ש ר לקבל מ י ד ע לגבי לקדח לענין זה יכול ש ל ק ו ח י ה י ה ר ו כ ש ש ל מ ו צ ר י ם ו ש י ר ו ת י ם מ ס פ ק ויכול ש י ה י ה ס פ ק ה מ ו צ ר י ם ו ה ש י ר ו ת י ם עצמו מ ס י ר ת מ י ד ע ע ל ע מ י ד ת ו ש ל לקוח ש א י נ ו ת א ג י ד ב ה ת ח י י ב ו י ו ת י ו ה כ ס פ י ו ת מ ע ו ר ר ת ב ע י ו ת ב ת ח ו ם ה ג נ ת ה פ ר ט י ו ת ש א ו ת ן מ ו צ ע ל מ ת ן ב ד ר ך ש ל ה ג ב ל ת ה מ י ד ע ש י ו ת ר ל מ ס י ר ה והפיקוח ע ל מסירתו ה ה נ ח ה ה י א ש ה ת ו ע ל ת ש ת ו פ ק מ ה ה ס ד ר ה מ ו צ ע ע ו ל ה לאין ע ר ו ך ע ל ה ח ש ש מ ה פ ג י ע ה בפרטיות : ואולם ב כ ל מ ק ר ה מ נ ס ה החוק ה מ ו צ ע למזער א ת ה פ ג י ע ה ב פ ר ט י ו ת ו ה ו א נוקט ב מ ד י נ י ו ת מ צ מ צ מ ת ב ה ש ו ו א ה ל ה ס ד ר י ם ה ק י י מ י ם ב ת ח ו ם זה ב מ ד י נ ו ת אחרות : מ ד י נ י ו ת זו ב א ה לידי ביטוי ב ש נ י מישורים : )א( סוג ה מ י ד ע - מ ו ת ר י ה י ה למסור רק א ת סוגי ה מ י ד ע ה מ פ ו ר ט י ם בחוק ו ה מ ע י ד י ם ע ל א י ע מ י ד ת ו ש ל לקוח מ ס ו י ם ב ה ת ח י י ב ו י ו ת י ו ה כ ס פ י ו ת בחוק מפורטים ש ל ו ש ה סוגי מידע : מ י ד ע ב ד ב ר פ ש י ט ת רגל מ י ד ע מ ל ש ב ו ת ה ה ו צ א ה ל פ ו ע ל ו מ י ד ע בדבר ה י ו ת ה ל ק ו ח לקוח מוגבל א ו לקוח מוגבל חמור ע ו ד מ ו צ ע ל ה ס מ י ך א ת ש ר ה מ ש פ ט י ם ל ק ב ו ע מ ר ש מ י ם נ ו ס פ י ם ש נ י ת ן י ה י ה למסור מ ה ם מידע מ כ א ן ש א ס ו ר י ה י ה למסור מ י ד ע ב נ ו ש א י ם כמו ב ו ש ר ה ש ת כ ר ו ת ו ש ל לקוח מ ק ו ם עבודתו מ צ ב ו ה מ ש פ ח ת י א ו מ ס פ ר ח ש ב ו נ ו ת ה ב נ ק שלו : יצוין ש ב ק נ ד ה ובארה ב למשל נהוג למסור מ י ד ע גם בחלק מנושאים אלה )ב( מ ק ו ר ו ת ה מ י ד ע - ה מ י ד ע ש י ו ת ר ל א י ס ו ף ולמסירה י י א ס ף מ מ ר ש מ י ם רשמיים : גם לגבי מ י ד ע ז ה י י ק ב ע ו ת נ א י ם מ י ו ח ד י ם למסירתו ה א פ ש ר ו ת ל מ ס ו ר ג ם מ י ד ע ה מ ת י י ח ס לפיגור ב ת ש ל ו מ י ם ש י ת ק ב ל מ מ ק ו ר ו ת פרטיים נ ש ק ל ה ב ר צ י נ ו ת רבה אין ס פ ק ש ק י י מ ת ת ו ע ל ת מ ר ו ב ה ב ק ב ל ת מ י ד ע לגבי פ י ג ו ר י ם ב ת ש ל ו ם ש ל לקוחות ע ם ז א ת ב ש ל ה ב ע י ו ת ה ר ב ו ת ה כ ר ו כ ו ת ב מ ס י ר ת מ י ד ע ה נ א ס ף מ מ ק ו ר ו ת פרטיים הוחלט ב ש ל ב זה ל כ ל ו ל מ ר ש מ י ם צ י ב ו ר י י ם בלבד ל א ח ר ש י צ ט ב ר נסיון ב ה פ ע ל ת ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י י ה י ה מקום לשקול א ת ה ר ח ב ת ת ח ו ל ת ה ח ו ק ג ם ע ל מ י ד ע ב ד ב ר פיגורים ב ת ש ל ו מ י ם ש ל לקוחות מקור מ י ד ע אחר ש ב ש ל ב ז ה ה ו ח ל ט ש ל א לבלול מ י ד ע ממנו ל מ ר ו ת ש ה י נ ו פומבי ה ו א ב ת י ה מ ש פ ט ה ו ח ל ט ש ל א ל כ ל ו ל פסקי דין ש נ י ת נ ו לגבי הלקוח ב ע י ק ר ב ש ל ה ק ו ש י לקבוע מ ר א ש מ ה ם פסקי ה ד י ן ה ר ל ב נ ט י י ם ל מ ט ר ו ת ש י ר ו ת נ ת ו נ י ה א ש ר א י ו ב ש ל ה ח ש ש מ ה ת ר ה גורפת ש ל מ י ד ע ע ל ה ל ק ו ח ב פ ס ק י דין א ל ה ש ע ל ו ל ה לפגוע ב פ ר ט י ו ת מ ע ב ר ל מ י ד ה ה ד ר ו ש ה 100 הצעות חוק 2658 י ז בחשון התשנ ח 997 ו 1711

51 51 ב ש ל צ מ צ ו ם סוגי ה מ י ד ע ואופי ה ד י ו ו ח מ ו צ ע ל א פ ש ר א י ס ו ף מ י ד ע ג ם ל ל א ק ב ל ת ה ס כ מ ה מ פ ו ר ש ת ש ל הלקוח ו ב כ ך ל א פ ש ר ה פ ע ל ת ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י ב ה י ק ף ש י א פ ש ר א ת ה פ ע ל ת ו היעילה ב מ ט ר ה ל מ נ ו ע פ ג י ע ה ב ל ק ו ח ו ת עקב מ ת ן מ י ד ע ל א מדויק ה נ ו ג ע א ל י ה ם מ ו צ ע לקבוע ה ס ד ר י ם מ י ו ח ד י ם ש ע מ י ד ה ב ה ם ה י א ת נ א י ל ה פ ע ל ת ו ש ל ש י ר ו ת נ ת ו נ י ה א ש ר א י מ פ ע י ל ש י ר ו ת נתוני א ש ר א י יצטרך ל ק ב ל רשיון ו ל ש ם כ ך ע ל י ו ל ע מ ו ד ב ד ר י ש ו ת חוק ה ג נ ת הפרטיות ה ת ש מ א - ו 98 ו ) ל ה ל ן חוק ה ג נ ת ה פ ר ט י ו ת / ה ח ל ו ת ע ל בל מ א ג ר מידע ה פ י ק ו ח ע ל ב ע ל ה ר ש י ו ן י ה י ה ב י ד י ר ש ם ש י ת מ נ ה ב מ י ו ח ד ל ע נ י ן חוק ז ה ו ה ו א יחול ע ל קיום ת נ א י הרשיון ו ע ל נ י ה ו ל ו ה ש ו ט ף ש ל ה ש י ר ו ת ד ג ש מ י ו ח ד מ ו ש ם ב ח ו ק ה מ ו צ ע ע ל א מ י נ ו ת ו ש ל ב ע ל הרשיון ו ש ל מ נ ה ל ה ש י ר ו ת ו ז א ת ב ש ל סוגי ה מ י ד ע ש ב ה ם ע ו ס ק ה ש י ר ו ת לגבי ש נ י י ם א ל ה נ ד ר ש ת נ א י מ ק ד מ י ש ל ה ע ד ר ה ר ש ע ו ת א ו א י ש ו מ י ם בפלילים ובנוסף ה ו ט ל ה ע ל י ה ם ר מ ת א ח ר י ו ת מ ח מ י ר ה ב ח ו ק ה מ ו צ ע כ מ ה ה ו ר א ו ת ש מ ט ר ת ן ל ה ב ט י ח א ת זכויות ה ל ק ו ח ו ת - ה ו ר א ו ת ה מ ע נ י ק ו ת ללקוח ז ב ו ת לעיין ב מ י ד ע ש נ מ צ א לגביו ב מ א ג ר ה מ י ד ע ש ל ב ע ל ה ר ש י ו נ ו ת ו ה מ א פ ש ר ו ת לו ל ד ר ו ש א ת תיקונו : ה ו ר א ו ת ה מ א פ ש ר ו ת ללקוח לקבל דיווח ת ק ו פ ת י ה כ ו ל ל א ת ר ש י מ ת מקבלי המידע : ה ו ר א ו ת ה מ ח י י ב ו ת א ת מ י ש מ ב ק ש רשיון ל ה פ ע ל ת ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י ל ה פ ק י ד ע ר ו ב ה ש ת ש מ ש לפיצוי ש ל ה נ פ ג ע מפעולתו הצעות חוק 2658 י ז בחשון התשנ ח ו וסו

52 52 העעת חוק שידות נתוני אשראי התשב ח 997 ו פרק א : פ ר ש נ ו ת הגדרות ו בחוק זה - בעל ר ש י ו ן - מי ש ק י ב ל רשיון ל ה פ ע ל ת ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י לפי חוק זה : דו ח א ש ר א י - דין וחשבון ה מ כ י ל מ י ד ע כ א מ ו ר ב ס ע י ף ;16 חוק ה ג נ ת הפרטיות חוק ה ג נ ת הפרטיות ה ת ש מ א ו י; לקוח - י ח י ד ש מ י ד ע לגביו נ מ צ א ב מ א ג ר מ י ד ע ש ל ב ע ל רשיון; מנהל השירות - ה מ נ ה ל הפעיל של שירות נתוני אשראי; ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י - איסוף ניהול והחזקה ש ל מ י ד ע ה מ י ו ע ד ל ה ב נ ת דו חות א ש ר א י ולמםירתם : רשיון - רשיון ל ה פ ע ל ת ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י ל פ י חוק זה; השר - שר המשפטים פרק בי : רישוי ורישום הפעלת שירות נתוני אשראי רשיון רשם נתוני אשראי 2 ל א י פ ע י ל א ד ם ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י א ל א לפי ה ו ר א ו ת חוק זה ל א י פ ע י ל א ד ם ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י ב ע צ מ ו או ב א מ צ ע ו ת אחר א ל א א ם כן ב י ד ו 3 רשיון לפי ח ו ק זה )א( ה ש ר י מ נ ה מבין ע ו ב ד י ה מ ד י נ ה א ד ם ה כ ש י ר ל ה י ו ת שופט ש ל ו ם ל ה י ו ת ר ש ם 4 נ ת ו נ י א ש ר א י ) ל ה ל ן - הרשם( )ב( ה ר ש ם יתן רשיון ל ה פ ע ל ת ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י ל מ ב ק ש ה מ מ ל א א ת ר ה ו ר א ו ת ח ו ק זה; ה ר ש ם ר ש א י ל ה ת נ ו ת א ת הרשיון ב ת נ א י ם )ג( ה ר ש ם ינהל מרשם ש ל בעלי רשיונות)להלן - המרשם( )ד( ה ר ש ם יפקח ע ל מילוי ה ה ו ר א ו ת לפי חוק זה דברי מאחר ששירות נתוני האשראי עוסק סעיף 3 במידע רגיש הנוגע לפרטיותם של לקוחות מוצע לקבוע ששירות זה יינתן רק על ידי בעל רשיון דרישת הרישוי תאפשר פיקוח ובקרה על מתן השירות הסבר מוצע למנות רשם שיהיה אחראי על תהליך הרישוי וינהל א ת מרשם בעלי הרשיונות : המרשם יהיה פתוח לעיון סעיפים 4 ו 3 ו הציבור ס ח התשבדא עמי ו הצעות חוק 2658 י ז בחשון התשנ ח ו

53 53 5 תנאי רשיח ה ר ש ם י ת ן רשיון ל מ ב ק ש א ם ה ת ק י י מ ו כ ל אלה : ) (1 ל מ ב ק ש ה ר ש י ו ן מ א ג ר מ י ד ע ה ר ש ו ם ב מ א ג ר מ י ד ע לפי חוק ה ג נ ת הפרטיות : ) (2 מ ב ק ש הרשיון ה מ צ י א ערובה א ם נ ד ר ש ל ע ש ו ת כן ל פ י ה ו ר א ו ת ס ע י ף ;12 ) (3 מ ב ק ש הרשיון ל א ה ו ר ש ע בעבירה : ה י ה ה מ ב ק ש ת א ג י ד - ל א ה ו ר ש ע ו ב ע ב י ר ה דירקטור ה מ כ ה ן בו א ו ב ע ל ה ש ל י ט ה ב ת א ג י ד : לענין ס ע י ף ז ה - ה ו ר ש ע ב ע ב י ר ה - ל ר ב ו ת מי ש ה ו ג ש נגדו כ ת ב א י ש ו ם וטרם ניתן פ ס ק דין סופי בענינו : ע ב י ר ה - א ח ת מאלה : )ו( ע ב י ר ה ש י ש ע מ ה ל ד ע ת ה י ו ע ץ ה מ ש פ ט י ל מ מ ש ל ה קלון; ) (2 ע ב י ר ה לפי ח ו ק ה ג נ ת הפרטיות; ) (3 ע ב י ר ה לפי ח ו ק זה : שליטה - כ ה ג ד ר ת ה ב ח ו ק נ י י ר ו ת ערך התשכ ח 1968~- וכל מונח ב ה ג ד ר ה ה א מ ו ר ה י פ ו ר ש לפי ה ח ו ק האמור 2 ב ע ל רשיון א ו מ נ ה ל ה ש י ר ו ת ל א יעסוק ב ע י ס ו ק ש א י נ ו ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י א ל א א ם 6 בן ק י ב ל ל כ ך א י ש ו ר מ ה ר ש ם : ה ר ש ם ל א י ת ן א י ש ו ר לפי ס ע י ף ז ה א ל א ל א ח ר ש ש ו כ נ ע כ י ל א י ה י ה ב ע י ס ו ק הנוסף ה מ ב ו ק ש מ ש ו ס פ ג י ע ה ב נ י ה ו ל ה ת ק י ן ש ל ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י 7 )א( ב ק ש ה לרשיון ת ו ג ש ל ר ש ם ו ת כ ל ו ל א ת אלה : ייחוד העיסוק בקשה לרשיון ) (1 ש ם ה מ ב ק ש פרטי ה ז י ה ו י שלו מ ש ל ח ידו מ ע נ ו וכן ש מ ו ש ל ה מ ו ע מ ד ל ה י ו ת מ נ ה ל ה ש י ר ו ת ופרטי ה ז י ה ו י שלו : ה י ה ה מ ב ק ש ת א ג י ד ת ב ל ו ל ה ב ק ש ה ג ם א ת אלה : ת ע ו ד ת ה א ג ד מ ס מ כ י י ס ו ד ש ל ה ת א ג י ד ש מ ו ת ב ע ל י ה ש ל י ט ה ובן ש מ ו ת ה מ נ ה ל י ם פרטי ז י ה ו י ם ומענם : דברי מוצע לקבוע כי המבקש רשיון להפעלת סעיף 5 שירות נתוני אשראי יקבל אותו רק א ם יעמוד בתנאים המפורטים בסעיף התנאי הראשון מטיל חובה לרשום א ת המאגר של בעל הרשיון כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות התשמ א - ו 98 ו מוצע לחייב רישום הן כמאגר מידע לפי חוק הגבת הפרטיות והן במרשם הנערך לפי החוק המוצע וזאת מכיוון שמאגר המידע לפי חוק הגנת הפרטיות מרכז מידע שנועד לשימוש רק למטרה שלשמה הוקם המאגר ואילו לפי החוק המוצע מידע במאגר המידע יימסר לגורמים חיצוניים שיובלו לעשות בו שימוש ב ה ת א ם לחוק הדרישות המהותיות בסעיף מתייחסות לבדיקת עברם הפלילי של מי שאמורים לנהל ולהפעיל א ת השירות המטרה היא לוודא שבעל הרשיון ומנהל השירות לא עברו עבירה שיש לה השלכה על תפקידם 1 ם ח התשכ ח עמ 254 הצעות חוק 2658 י ז בחשון התשנ ח ו דו הסבר בשירות נתוני אשראי : עבירה על הוראות חוק זה או חוק הגנת הפרטיות או כל עבירה אחרת שיש עמה קלון כאשר מדובר בתאגיד יש לבדוק א ת עברם הפלילי של בעלי השליטה המהותית בו ה ה צ ע ה לבדוק א ת עברו הפלילי של מנהל שירות נתוני האשראי באה מאחר שהמנהל הוא האחראי בפועל על קיום הוראות החוק ומכאן החשיבות המיוחדת לאמינותו האישית בשל רגישות העיסוק של בעל הרשיון סעוץז 6 מוצע שככלל תהיה מסירת מידע לפי חוק זה העיסוק היחיד של בעל הרשיון עם זאת במקרים שהרשם השתכנע שאין חשש שהעיסוק הנוסף ישפיע על תקינות פעילותו של שירות נתוני האשראי הוא יהיה רשאי ל ת ת לו היתר לעיסוק זה הבקשה לרישום צריכה לכלול באופן סעיף ד מפורש פרטים מזהים לא רק של מבקש הרשיון אלא גם של מנהל השירות באופן אישי וזאת על 103

54 54 )ב( דיוודז לרשם על שינויים ביטול או התליית רשיון ) (2 מ ס מ כ י ם ה מ ע י ד י ם ע ל ק י ו ם ה ת נ א י ם ל מ ת ן רשיון כ א מ ו ר ב ס ע י ף ;5 ) (3 פרטים נ ו ס פ י ם ש י ק ב ע השר; ה ר ש ם ר ש א י ל ק ב ל כ ל מ י ד ע א ו מ ס מ ך ה ד ר ו ש י ם לו ל ש ם ב ד י ק ת ה ב ק ש ה ח ל שינוי בפרט מ ה פ ר ט י ם ש נ מ ס ר ו לפי ס ע י ף (1)5 ו ) (3 א ו לפי ס ע י ף ד ידווח ע ל כ ך 8 ל ר ש ם מ ב ק ש הרשיון או ב ע ל הרשיון לפי הענין ת ו ך 30 י מ י ם מ ה י ו ם ש נ ו ד ע לו ע ל השינוי 9 )א( ה ר ש ם ר ש א י לבטל רשיון א ם ה ת ק י י ם א ח ד מאלה : )ו( ב ע ל ה ר ש י ו ן ק י ב ל א ת הרשיון ב ה ס ת מ ך ע ל ע ו ב ד ה ל א נ כ ו נ ה ש מ ס ר א ו ש ב ע ל הרשיון ל א ג י ל ה ע ו ב ד ה ש ה י ה עליו ל ג ל ו ת ה לרשם; ת נ א י מ ת נ א י הרשיון ח ד ל ל ה ת ק י י ם ) (2 )ב( ה ר ש ם ר ש א י ל ה ת ל ו ת רשיון א ם נוכח כ י ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י א י נ ו מ ת נ ה ל לפי ה ו ר א ו ת חוק ז ה ל א ה ו ג ש כ ת ב א י ש ו ם ת ו ך 0 ג י מ י ם מ י ו ם ה ה ת ל י ה ת ת ב ט ל ה ה ת ל י ה א ל א א ם כן ק ב ע ה ר ש ם ת ק ו פ ה א ר ו כ ה י ו ת ר א ו ה א ר י ך א ת ה ת ק ו פ ה מ ט ע מ י ם שיירשמו ; )ג( ל א יבטל ה ר ש ם רשיון ו ל א י ת ל ה א ו ת ו א ל א ל א ח ר ש נ ת ן ל ב ע ל ה ר ש י ו ן ה ז ד מ נ ו ת ל ה ש מ י ע א ת טענותיו ערעדר על החלטת הרשם מי ש נ פ ג ע מ ה ח ל ט ת ה ר ש ם ש ל א ל ת ת רשיון או ש נ פ ג ע מ ה ת נ א י ם ש נ ק ב ע ו ברשיון א ו 10 ש נ פ ג ע מ ה ח ל ט ת ו ש ל ה ר ש ם ל ב ט ל א ו ל ה ת ל ו ת א ת הרשיון ר ש א י ל ע ר ע ר ל ב י ת ה מ ש פ ט ה מ ח ו ז י ת ו ך 30 י מ י ם מ י ו ם ש נ מ ס ר ה לו ה ח ל ט ת ה ר ש ם סמכויות הרשם וו )א( לצורך מילוי ת פ ק י ד י ו ר ש א י ה ר ש ם א ו מי ש ה ו א ה ס מ י ך ל ב ך ב כ ת ב - ) (1 ל ד ר ו ש מ כ ל א ד ם ה נ ו ג ע ב ד ב ר למסור לו י ד י ע ו ת ו מ ס מ כ י ם ה מ ת י י ח ס י ם לשירות נתוני אשראי; ) (2 ל ה י כ נ ס ל מ ק ו ם ש ב ו פ ו ע ל ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י א ו ל מ ק ו ם ש י ש לו י ס ו ד סביר ל ה נ י ח כי פ ו ע ל בו ש י ר ו ת כאמור ל ע ר ו ך בו ח י פ ו ש ו ל ת פ ו ס חפץ א ם ש ו כ נ ע דברי מנת לאפשר פיקוח מרבי על ניהול השירות מעבר לכך יש לצרף מידע בדבר הפרטים המהווים תנאי לרשיון ובמידת הצורך פרטים נוספים כפי שיקבע השד מוצע לחייב דיווח לרשם על שינויים סעיף 6 בפרטי בעל הרשיון ומנהל השירות וזאת בדי להבטיח עמידה בתנאי הרשיון במשך כל תקופת פעילותו של השירות במקביל מוטלת חובה לדווח על שינוי כל פרט טכני לגבי בעל הרשיון או מנהל השירות כגון חילופי שם או כתובת על מנת להבטיח א ת מהימנות המרשם תפקיד הרשם הוא להקפיד ששירות נתוני סעיף 9 האשראי מתנהל ברשיון כדין לאור זאת א ם מתברר שהרשיון ניתן שלא בדין - היינו על סמך מידע שאינו מדויק - או א ם חדל להתקיים אחד 04 ו הסבר התנאים לקבלת הרשיון רשאי הרשם לבטל א ת הרשיון בנוסף הוקנתה לרשם סמכות להתלות א ת רשיונו של בעל רשיון שאינו עומד בדרישות חוק זה סמכות ההתליה נועדה למנוע מצב שבו בעל רשיון עובר על הוראות החוק אך לא ניתן להפסיק א ת פעילותו בטרם בירור הענין בבית המשפט עם זאת מוצע להגביל א ת תקופת ההתליה שכן זהו מעין סעד זמני בלבד הרשם הוא הקובע ה א ם ל ת ת רשיון וכן ס ע י ף 10 בסמכותו לבטל או להתלות רשיון מוצע שעל החלטות אלה ניתן יהיה לערער לבית המשפט המחוזי סעיף זה העוסק בסמכויות עזר של הרשם סעיף ו ו מעניק לו סמכויות הדרושות לו לשם ביצוע תפקידו הצעות חוק 2*58 י ז בחשון התשנ ח ו

55 55 בי ה ד ב ר דרוש ל ש ם ה ב ט ח ת ב י צ ו ע חוק ז ה א ו בדי למנוע ע ב י ר ה ע ל הוראותיו; ע ל ת פ י ס ת ח פ ץ לפי ס ע י ף ז ה יחולו ה ו ר א ו ת פ ק ו ד ת ס ד ר ה ד י ן ה פ ל י ל י ) מ ע צ ר וחיפוש( ]נוסח חדש[ ה ת ש כ ט ו ב ש י נ ו י י ם המחויבים; ג ) (3 ע ל א ף ה ו ר א ו ח פ ס ק ה ) ( 2 ל א י י כ נ ס ה ר ש ם א ו מי ש ה ו א ה ס מ י כ ו ל ב ך ל מ ק ו ם ה מ ש מ ש ל מ ג ו ר י ם א ל א ע ל פי צו ש ל ב י ת מ ש פ ט )ב( ה ר ש ם ל א י ס מ י ך א ד ם לפי ה ו ר א ו ת ס ע י ף ק ט ן ) א ( א ל א ב ה ת ק י י ם כ ל אלה : )ו( מ ש ט ר ת י ש ר א ל ל א ה ו ד י ע ה בי ה י א מ ת נ ג ד ת למינוי מ ט ע מ י ם ש ל בטחון הציבור; ) (2 ה ו א ק י ב ל ה כ ש ר ה מ ת א י מ ה כפי ש ק ב ע השר : ) (3 ה ו א מיומן ל ב י צ ו ע פ ע ו ל ו ה ש ל ח ד י ר ה לחומר מ ח ש ב ו ה פ ק ת פלט ת ו ך ח ד י ר ה כאמור )ג( בסעיף זה - חפץ - ל ר ב ו ת ת ע ו ד ה מסמך חומר מ ח ש ב ופלט - מחשב חומר מחשב פלס - ב ה ג ד ר ת ם ב ח ו ק ה מ ח ש ב י ם התשנ ה *1995- )א( ה ר ש ם ר ש א י ל ד ר ו ש מ מ ב ק ש רשיון כ ת נ א י ל מ ת ן הרשיון ש י פ ק י ד בידיו ע ר ו ב ה 12 ל ה ב ס ח ת פיצויו ש ל מי ש נ פ ג ע עקב מ ע ש ה או מ ח ד ל ש ל מ פ ע י ל נתוני א ש ר א י ערובה )ב( נוכח ה ר ש ם בי ה ש ת נ ו ה נ ס י ב ו ת ב א ו פ ן ה מ ח י י ב א ת שינוי ה ע ר ו ב ה ר ש א י ה ו א ל ה ו ר ו ת ע ל שינוי סוג ה ע ר ו ב ה א ו סכומה 13 מרשם נתוני אשראי ה מ ר ש ם י ה י ה פ ת ו ח לעיון הציבור פרק ג : ש י ר ו ת נתוני א ש ר א י וניהולו )א( ל א י פ ע י ל ב ע ל י ר ש י ו ן ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י מבלי ש מ ו נ ה מ נ ה ל ל ש י ר ו ת ש ק י ב ל 14 א ת א ישורו ש ל ה ר ש ם )ב( מ נ ה ל ה ש י ר ו ת ל א י ה י ה א ח ד מאלה : )ו( תאגיד; ) (2 מי ש ה ו ר ש ע ב ע ב י ר ה כ א מ ו ר ב ס ע י ף 5 דברי מוצע לחייב א ת מי שמבקש לקבל רשיון סעיף 2 ו להפעלת שירות נתוני אשראי להפקיד ערובה מטרתה של הערובה להבטיח מקור כספי לפיצוי של מי שבפגע עקב מעשה או מחדל הנובע מהפעלתו של השירות מוצע לאפשר לרשם לשנות א ת הערובה באשר הדבר נדרש במו למשל א ם חל גידול ניכר בהיקף הפעילות של השירות ג 4 מנהל השירות הסבר מוצע לחייב מינוי מנהל פעיל בבל שירות ס ע י ף 14 נתוני אשראי שיהיה אחראי לניהול השירות מנהל שמונה יקבל א ת אישורו של הרשם טרם כביסתו לתפקיד כדי למנוע מינויו של א ד ם שהואשם או שהורשע בעבירה שיש עמה קלון הדרישה בסעיף קטן )ב( שמנהל השירות לא יהיה תאגיד נובעת מהאחריות האישית המוטלת בחוק זה על המנהל דיני מדינת ישראל נוסח חדש 12 עמ 1284 ם ח התשנ ה עמי 366 הצעות חוק 2658 י ז בחשון התשב ח

56 56 איסוף מידע פרטי המידע בדו ח אשראי ל ע ו ר ך מ ס י ר ת דו חות א ש ר א י ר ש א י ב ע ל ר ש י ו ן ל א ס ו ף רק א ת ה מ י ד ע המפורט לפי 15 ה ו ר א ו ת ס ע י ף )א( דו ח א ש ר א י יכלול ר ק א ת ה מ י ד ע ה מ פ ו ר ט להלן : ) (1 מ י ד ע ב ד ב ר פ ש י ט ת רגל ש ל הלקוח בפי ש י י ק ב ע בתקנות; ) (2 מ י ד ע מ ל ש ב ו ת ה ה ו צ א ה לפועל כ פ י ש י י ק ב ע בתקנות : ) (3 מ י ד ע ב ד ב ר ה י ו ת ה ל ק ו ח לקוח בןוגבל א ו לקוח מ ו ג ב ל חמור כ מ ש מ ע ו ת ם בחוק ש י ק י ם ל ל א כיסוי ה ת ש מ א : )ב( ש ר ה מ ש פ ט י ם ר ש א י לקבוע ב ת ו ס פ ת ב א י ש ו ר ו ע ד ת ה ח ו ק ה ח ו ק ומשפט ש ל ה כ נ ס ת מ ר ש מ י ם נ ו ס פ י ם ה נ ע ר כ י ם לפי ב ל דין ש מ ה ם נ י ת ן י ה י ה למסור מידע )ג( ) (1 דו ח א ש ר א י ה כ ו ל ל מ י ד ע כ א מ ו ר ב ס ע י ף קטן)אץו> ו ) (2 ל א יכלול מ י ד ע ה ק ו ד ם ל מ ו ע ד מ ס י ר ת הדר ח ב י ו ת ר מ ש ל ו ש שנים : ה ו ר א ת פ ס ק ה זו ל א ת ח ו ל ע ל מ י ד ע ב ד ב ר פ ש י ט ה רגל א ם ה ל ק ו ח פ ש ט א ת ה ר ג ל י ו ת ר מ פ ע ם אחת : ) (2 דו ח א ש ר א י ה כ ו ל ל מ י ד ע כ א מ ו ר ב ס ע י ף קטן)אץ (3 ל א יכלול מ י ד ע ש ח ל פ ה לגביו ת ק ו פ ה ש ל ש ל ו ש ש נ י ם מ י ו ם ח ח י ל ת ת ק ו פ ת ה ה ג ב ל ה ש ל לקוח מוגבל א ו לקוח מוגבל חמור לפי הענין )ד( דו ח א ש ר א י י כ ל ו ל ה ע ר ה לפי ה ו ר א ו ת ס ע י ף )25 ג( סייג לפגיעה בפרטיות ע ל א ף ה ו ר א ו ת ס ע י ף 23 ב לחוק ה ג נ ת הפרטיות מ ס י ר ת מ י ד ע ל ב ע ל רשיון ב י ד י 17 מ ק ו ר ו ת מ י ד ע ש נ ק ב ע ו לפי חוק ז ה ל א ת ה ו ו ה ה פ ר ה ש ל ה ו ר א ו ת ה ח ו ק האמור איסור פרסום של מידע ל א י פ ר ס ם א ד ם פ ר ס ו ם ש י ש בו מ י ד ע ש נ ת ק ב ל מ ב ע ל רשיון לפי חוק זה; לענין ס ע י ף 18 זה פרסום פרסם - ב ה ג ד ר ת ם ב ס ע י ף 34 כד לחוק העונשין ה ת ש ל ז ד ל ^ " )להלן - חוק העונשין( דברי לפי החוק המוצע שירות נתוני אשראי סעיפים רשאי לאסוף מידע לגבי לקוחות לאגור 15 ו 1 6 אותו ולמסור אותו האיסוף יתבצע ממקורות רשמיים שהם בשלב זה לשבות ההוצאה לפועל הכונס הרשמי ובנק ישראל ההגבלה למקורות אלו נובעת מהשאיפה להבטיח א ת מרב האמינות של המידע שנמסר לגבי לקוחות בתקנות ייקבעו התנאים המדויקים לגבי המידע שיימסר ולדרך מסירתו סעיף )16 ב( מאפשר להרחיב א ת תחולת החוק על מרשמים נוספים ההרחבה צפויה עם רכישת נסיון בהפעלת החוק סעיף 16 עוסק בסוגי המידע שבעל רשיון רשאי לכלול בדו ח האשראי מוצע שיהיה זה מידע בהיקף מצומצם הכולל נתונים בדבר אי עמידתו של הלקוח בתשלומים ובהתחייבויות שנטל על עצמו מידע זה לא יימסר אם הוא מתייחם לאירועים או למצבים שהיו יותר משלוש שנים קודם מסירת דו ח האשראי וזאת ס ח התשמ א עמ 6 נו * ס ח התשל ז עמי במטרה לאפשר ללקוח לשקם א ת אמינותו הכלכלית סייג זה לא יחול לגבי מי שפשט א ת הרגל יותר מפעם אחת לבבי מוגבלים לפי חוק שיקים ללא כיסוי תתחיל תקופת שלוש השנים מיום תחילת תקופת ההגבלה רשימת המידע המותר במסירה היא רשימה סגורה והיא אינה כוללת מידע בנושאים שבמדינות מסוימות מקובל למסור כמו מידע בדבר הכנסותיו של הלקות מספר חשבונות הבנק שהוא מנהל ומידע דומה דגש מיוחד מושם על אמינות המידע ולבן גם מידע ממרשם המנוהל בידי רשות ציבורית כמו הכונס הרשמי או לשכות ההוצאה לפועל יימסר רק בתנאים שייקבעו בתקנות מוצע לקבוע כי מסירת מידע כרין בידי גוף סעיף ד 1 ציבורי לבעל רשיון אינה מהווה פגיעה בפרטיות לפי חוק הגבת הפרטיות ס ע י ף 18 המידע המתקבל מבעל רשיון נועד לשרת א ת מי שמתקשר או א ת מי שעומד הצעות חוק 2658 י ז בחשון התשנ ח

57 57 9 ו מ י ש ה ג י ע אליו מ י ד ע ב מ ה ל ך ע ב ו ד ת ו א ו ה ע ס ק ת ו ב ה פ ע ל ת ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י ל א יגלה א ו ת ו א ל א לצורך ב י צ ו ע ה ו ר א ו ת חוק ז ה א ו ע ל פ י צו ש ל ב י ת משפט או א ס הגילוי ד ר ו ש לצורך ח ק י ר ה פ ל י ל י ת ע ל פ י דין; ה ו ר א ו ת ס ע י ף ז ה ל א יחולו ע ל גילוי פרטים ש א י ן ב ה ם כ ד י ל ז ה ו ת א ת מ י ש ה מ י ד ע נוגע אליו שמירת סודיות ב ע ל רשיון ל א ימסור דו ח א ש ר א י א ל א ל מ י ש מ ס ר לו א ת שמו מ ע נ ו ופרטי ה זיהוי 20 שלו : ה י ה מ ק ב ל ר ו ח ה א ש ר א י ת א ג י ד - יצוין מ ס פ ר ה ת א ג י ד התקשרות עם מקבל המידע 21 ב ע ל רשיון יציין בדו ח ה א ש ר א י א ת ה מ ו ע ד ה א ח י ו ן ש ב ו בלל מ י ד ע בדו ח )א( מ ק ב ל דו ח א ש ר א י ל א ישלול מלקוח א ש ר א י א ו ט ו ב ת ה נ א ה א ח ר ת ולא י ש נ ה 22 ל ר ע ה א ת ת נ א י ה א ש ר א י ת נ א י ה ת ש ל ו ם א ו ת נ א י ט ו ב ת ה ה נ א ה ב ש ל דו ח א ש ר א י ש א י נ ו מעודכן - לענין ס ע י ף זה דו ח א ש ר א י מעודכן - דו ח ש נ מ ס ר למקבל דו ח א ש ר א י ע ד 30 י מ י ם ק ו ד ם ל ש י מ ו ש בו ציון מועד שלילת אשראי או טובת הנאה אחרת )ב( מ ק ו ם ש נ ש ל ל ו א ו ש ש ו נ ו ל ר ע ה ת נ א י מתן א ש ר א י ת נ א י ה ת ש ל ו ם א ו ט ו ב ת ה נ א ה א ח ר ת ב ש ל מ י ד ע ש נ ת ק ב ל מ ב ע ל רשיון י ו ד י ע ע ל כ ך מ ק ב ל דו ח ה א ש ר א י ללקוח וימסור לו א ת ה פ ר ט י ם ב ד ב ר ז ה ו ת ב ע ל ה ר ש י ו ן ש מ מ נ ו ה ת ק ב ל הדו ח 23 לקוח ז כ א י ב ע צ מ ו א ו ע ל י ד י ב א כ ו ח ו ש ה ר ש ה ו ב כ ת ב - ) (1 זבות עיון ל ע י י ן ב מ י ד ע ה מ צ ו י ע ל י ו ב מ א ג ר ה מ י ד ע ש ל ב ע ל הרשיון ב מ ו ע ד העיון - ד ב ר י הסבר להתקשר עם לקוח כדי למנוע א ת השימוש במידע למטרות אחרות נקבע במפורש שאין לפרסם א ת המידע מטרת החוק היא באמור לסייע למי סעי^ 9 ו שמתקשר בעסקה לברר א ת מידת עמידתם של לקוחותיו בהתחייבויותיהם הכספיות לשם בך קובע החוק בפרוטרוט א ת אופן מסירת המידע על מנת להבטיח שמידע לא יימסר בדרך אחרת מוצע לקבוע במפורש כי אין לגלות מידע אלא לפי הוראות חוק זה ע ם זאת מותר יהיה למסור מידע שאין בו כדי לזהות לקוחות ספציפיים בנוסף חוק זה מתיר בפי שנהוג למסור מידע כאשר הוא נדרש לפי צו בית משפט או לצורך חקירה פלילית על פי דין תיעוד שמותיהם ופרטיהם המזהים של מי סעיף 20 שקיבלו דו ח אשראי הינו בעל חשיבות לשתי מטרות עיקריות : הראשונה לאפשר לבעל רשיון לעמוד בחובתו לפי החוק לשלוח ללקוח דו ח תקופתי ובו פירוט שמות מקבלי דר חות האשראי המטרה השניה היא לאפשר בירורים הבהרות ותיקונים א ם יתעורר צורך בכר דו ח האשראי משקף א ת העמידה סעיף 21 בהתחייבויות הכספיות של הלקוח בתקופה מסוימת חשוב שהן הלקוח והן מי שנזקק לדו ח ידעו מהו המועד האחרון שבו כלל בעל הרשיון מידע בדו ח שנמסר הצעות חוק 2658 י ז בחשון התשנ ח ו דו לאור העובדה שהמידע הרלבנטי ביותר סעיף 22 הלקות של העמידה מבחינה בהתחייבויותיו הכספיות הוא המידע הנוגע לתקופה הסמוכה להתקשרות רצוי שהתקופה שבין המועד האחרון שבו נבלל מידע בדו ח לבין מועד השימוש בדו ת תהיה קצרה ככל האפשר במטרה למנוע ממקבל הדו ח לגרום נזק ללקוח עקב הסתמכות על דו חות ישנים מוצע לאסור עליו להסתמך על דו ח שקיבל לפני יותר מ 30 ימים בבואו לשלול אשראי או טובת הנאה מלקוח בנוסף מקבל מידע אשר החליט על סמך מידע שנתקבל מבעל רשיון שלא ל ת ת ללקיח אשראי או טובת הנאה אחרת או ששינה א ת תנאיהם לרעה ימסור ללקוח פרטים בדבר זהות בעל הרשיון שממנו קיבל דו ח אשראי מטרת הוראה זו לאפשר ללקוח לברר א ת המידע הנמצא עליו במאגר המידע של בעל הרשיון ולפעול לשינויו אם הוא סבור שהמידע אינו מדויק מוצע לאפשר ללקוח לדעת א ת פרטי סעיפים המידע המצוי עליו במאגר המידע של בעל 23 ו 2 4 הרשיון המקורות ש מ ה ם התקבל המידע ושמותיהם של כל אלה שקיבלו מידע אודותיו במשך שישה חודשים שקדמו לבקשת העיון בנוסף מוצע לחייב א ת בעל הרשיון להביא לידיעת הלקוח גם מבלי שהוא ביקש זאת במפורש אחת לשישה חודשים א ת רשימת מקבלי דויחות האשראי אודותיו ואת תובן הדו ח הסדר זה יתרום אף הוא לפיקוח על בעלי רשיונות הפעם מצד 107

58 58 ) (2 לעיין ב ז ה ו ת ה מ ק ו ר ו ת ש מ ה ם ה ת ק ב ל ה מ י ד ע לגביו ש נ מ צ א ב מ א ג ר ה מ י ד ע ש ל ב ע ל הרשיון; ) (3 לקבל א ת ש מ ו ת י ה ם ו מ ע נ י ה ם ש ל מי ש ק י ב ל ו דו ח א ש ר א י עליו ב ת ו ך ת ק ו פ ה ש ל ש י ש ה ח ו ד ש י ם ש ק ד מ ו ל מ ו ע ד העיון מסירת דו ח תקופתי ב ע ל רשיון יעביר א ח ת ל ש י ש ה ח ו ד ש י ם ללקוח לפי מ ע נ ו ב מ ר ש ם האוכלוסין א ף 24 מבלי ש ב י ק ש ז א ת א ת ריכוז ה מ י ד ע לגביו ש נ כ ל ל בדו חות א ש ר א י ו ר ש י מ ה ש ל מ י ש ק י ב ל ו דו חות ב א מ ו ר )להלן - דו ח תקופתי(; א י ן ב ה ו ר א ו ת ס ע י ף זה כ ד י לגרוע מ ה ו ר א ו ת ס ע י ף 23 תיקון המידע )א( לקוח ה ס ב ו ר בי ה מ י ד ע ה נ מ צ א לגביו ב מ א ג ר ה מ י ד ע ש ל ב ע ל ה ר ש י ו ן א י נ ו נכון 25 שלם ברור א ו מעודכן ר ש א י ל פ נ ו ת ל ב ע ל הרשיון ב ב ק ש ה למחוק ל ה ש ל י ם א ו ל ת ק ן א ת ה מ י ד ע א ו ל ה ו ס י ף ה ע ר ה ל פ י ה ו ר א ו ת ס ע י ף קטן)ג( )ב( ה ו ג ש ה ל ב ע ל רשיון ב ק ש ה כ א מ ו ר ב ס ע י ף ק ט ן ) א ( י פ נ ה ב ע ל הרשיון למקור ש מ מ נ ו ה ת ק ב ל ה מ י ד ע ל ק ב ל א ת תגובתו; א י ש ר מקור ה מ י ד ע א ת ג ר ס ת הלקוח יתקן ב ע ל הרשיון א ת ה מ י ד ע ב ה ת א ם ו י ו ד י ע ע ל כ ך ללקוח ב ה ק ד ם ה א פ ש ר י )ג( ל א א ו ש ר ה ג ר ס ת הלקוח י ו ד י ע ע ל כ ך ב ע ל ה ר ש י ו ן ללקוח ב ה ק ד ם ה א פ ש ר י ו ל א י א ו ח ר מ ש ל ו ש י ם י מ י ם מ מ ו ע ד ק ב ל ת ת ג ו ב ת מקור ה מ י ד ע ו י ר ש ו ם ה ע ר ה ב ד ו ח ה א ש ר א י בנוגע ל מ י ד ע ה כ ל ו ל בדו ח בפי ש י י ק ב ע בתקנות; ל א ה ת ק ב ל ה ת ג ו ב ה ממקור ה מ י ד ע ת ו ך זמן סביר י ו ד י ע ע ל כ ך ב ע ל הרשיון ללקוח )ד( תיקן ב ע ל ה ר ש י ו ן א ת ה מ י ד ע א ו ר ש ם ה ע ר ה י ש ל ח א ת הדו ח ה מ ת ו ק ן למי ש ק י ב ל דר ח א ש ר א י לגבי ה ל ק ו ח ב מ ש ך ש י ש ה ח ו ד ש י ם ש ק ד מ ו לשינוי ערעור על החלטת בעל רשיון לקוח ה ר ו א ה ע צ מ ו נ פ ג ע מ מ ע ש ה א ו מ מ ח ד ל ש ל ב ע ל רשיון לפי ס ע י ף 25 ר ש א י 26 לערער לבית משפט השלום פרק די : עוולה ועיצום כ ס פ י עוולה בנזיקין מ ע ש ה א ו מ ח ד ל ש ל ב ע ל ר ש י ו ן או ש ל מ ק ב ל ד ו ח א ש ר א י מ ב ע ל רשיון בניגוד 27 ל ה ו ר א ו ת חוק זה ה ו א ע ו ו ל ה בנזיקין ו ה ו ר א ו ת פ ק ו ד ת הנזיקין ]נוסח ח ד ש [ יחולו עליו בכפוף ל ה ו ר א ו ת חוק זה דברי הלקוח וזאת לגבי המידע שנמסר עליו ולגבי אופן פעולתם של מקבלי המידע בסעיף 25 מוצע הליך לתיקון המידע סעיפים שבמאגר המידע של בעל רשיון לקוח 25 ו 2 6 הסבור כי המידע בולו או פרט מפרטיו הנמצא לגביו במאגר אינו נכון שלם ברור או מעודכן רשאי לפנות לבעל הרשיון בבקשה למחוק לתקן או להשלים א ת המידע על בעל הרשיון יהיה לפנות למקור שממנו קיבל א ת המידע ולהציג בפניו א ת גרסת הלקוח א ם מתברר שמוסר המידע אינו מקבל א ת גרסת הלקוח על בעל הרשיון לאפשר ללקוח רישום הערה ליד דיני מדינה ישראל נוסח חדש 0 ז עבד 266 הסבר המידע והיא תהווה חלק מדו ח האשראי רישום ההערה יאפשר למקבל הדו ח לדעת שקיימים חילוקי דעות באשר לעמידה בתשלומים לאחר שבעל הרשיון תיקן א ת המידע או רשם א ת ההערה יפיץ א ת הדו ח המתוקן לכל מי שקיבל ממנו דו ח אשראי בחצי השנה האחרונה בסעיף 26 מוצע לתת זכות ערעור ללקוח הרואה עצמו נפגע ממעשה או ממחדל של בעל רשיון לפי הוראת סעיף 25 המוצע פרקים ד ו ה בחוק זה מוצעות סנקציות מסוגים שונים : סנקציה מנהלית שבאה לידי ביטוי בסמכויות השונות של הרשם הצעות חוק 2658 י ז בחשון התשניח

59 59 )א( ה י ה ל ר ש ם י ס ו ד ם ב י ר ל ה נ י ח כ י א ד ם ע ש ה א ח ד מ א ל ה ר ש א י ה ו א ל ה ט י ל עליו 28 ע י צ ו ם כ ס פ י ב ש י ע ו ר ה ק נ ס ה ק ב ו ע ב ס ע י ף ו )6 אץ (1 לחוק העונשין : )ו( עיצום כספי ע ס ק ל ל א א י ש ו ר ב ע י ס ו ק נוסף בניגוד ל ה ו ר א ת ס ע י ף :6 ) (2 ל א דיווח ל ר ש ם ל פ י ה ו ר א ו ת ס ע י ף 8 ע ל שינוי בפרט ש נ מ ס ר לפי ה ו ר א ו ת ס ע י ף ;5 ) (5 מ ס ר מ י ד ע ל מ י ש ל א ה ז ד ה ה לפניו בניגוד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף ;20 ) (4 ל א ציין א ת ה מ ו ע ד ה א ח ר ו ן ש ב ו כ ל ל מ י ד ע בדו ח ה א ש ר א י בניגוד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף ו ;2 ) (5 ל א ה ע ב י ר ללקוח ד ו ח תקופתי בניגוד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף 24 א ו ל א כ ל ל בדו ח ה ת ק ו פ ת י פרט מ ה פ ר ט י ם ה א מ ו ר י ם ב א ו ת ו סעיף : ) (6 ל א נ ה ג ב ה ת א ם ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף )25 ב( ע ד )ד( )ב( ה י ה ל ר ש ם י ס ו ד ס ב י ר ל ה נ י ח כי א ד ם פ ע ל בניגוד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף 22 ר ש א י ה ו א להטיל עליו ע י צ ו ם כ ס פ י ב ש י ע ו ר מ ת צ י ת ה ק נ ס ה ק ב ו ע ב ס ע י ף ו )6 אץ (1 לחוק העונשין ה ע י צ ו ם ה כ ס פ י י ה י ה לפי ס ב ו מ ו ה מ ע ו ד כ ן ב י ו ם ה ד ר י ש ה לתשלומו : ו א ם ה ו ג ש ע ר ע ו ר 29 ו ב י ת ה מ ש פ ט ה ד ן ב ע ר ע ו ר ה ו ר ה ע ל ע י כ ו ב ת ש ל ו מ ו - לפי ס כ ו מ ו ה מ ע ו ד כ ן ביום ה ה ח ל ט ה בערעור עדכון סכום העיצום הכספי ע י צ ו ם כ ס פ י ישולם לפי ד ר י ש ת ה ר ש ם ב ת ו ך 30 י מ י ם מ י ו ם קבלתה : ה ד ר י ש ה ת ו צ א 30 ל א ח ר ש ה ו ר ע ל מ י ש א ל י ו נ ו ע ד ה ע ל ה כ ו ו נ ה ל ה ו צ י א ה ו נ י ת נ ה לו ה ז ד מ נ ו ת נ א ו ת ה ל ה ש מ י ע א ת טענותיו דרישת העיצוס הכספי ותשלומו ל א ש ו ל ם ה ע י צ ו ם ה כ ס פ י ב מ ו ע ד ייתוםפו עליו לגבי ת ק ו פ ת הפיגור ה פ ר ש י ה צ מ ד ה ו 3 ו ר י ב י ת ב מ ש מ ע ו ת ם בחוק פ ס י ק ת ר י ב י ת ו ה צ מ ד ה ה ת ש ב א ) להלן - ה פ ר ש י ה צ מ ד ה וריבית( הפרשי הצמדה וריבית פ 32 ה ע י צ ו ם ה כ ס פ י ייגבה ל א ו צ ר ה מ ד י נ ה ו ע ל ג ב י י ת ו ת ח ו ל פ ק ו ד ת ה מ ס י ם )גביה( 9 )א( אין ב ה ו ר א ו ת ס ע י ף 28 כ ד י לגרוע מ ס מ כ ו ת ו ש ל ת ו ב ע ל ה ג י ש כ ת ב א י ש ו ם כ א מ ו ר 33 ב ס ע י ף <35 ד( א ו )ה( ב ש ל ה ה פ ר ה א ם ה ו א סבור ש ה נ ס י ב ו ת מ צ ד י ק ו ת ז א ת מ ט ע מ י ם שיירשמו גביה שמירת אחריות פלילית )ב( ה ו ג ש נגד א ד ם כ ת ב א י ש ו ם ע ל ע ב י ר ה לפי ס ע י ף )35 ד( א ו ) ה ( ל א יחויב ב ש ל ה ב ח ש ל ו ם ע י צ ו ם כספי ו א ם ש י ל ם יוחזר לו ס כ ו ם ה ע י צ ו ם ב ת ו ס פ ת ה פ ר ש י ה צ מ ד ה וריבית מ י ו ם ת ש ל ו מ ו ו ע ד י ו ם החזרתו דברי בנון ביטול רשיון סנקציה נזיקית עיצום כספי וסנקציה פלילית בסעיף ד 2 מוצע שמי שנפגע מהאמור בדו ח אשראי תוקנה לו זכות תביעה בנזיקין נגד בעל רשיון או נגד מקבל המידע א ם אלה פעלו שלא ב ה ת א ם לחוק זה 8 י ם ח התשכ א עמי 92 ו חוקי א י ברך בי עמי)ע( ) 1374 א( 399 ז הצעות חוק 2658 י ז בחשון החשנ ח ו הסבר בסעיפים 28 עד 34 מוצע להסמיך א ת הרשם להטיל עיצום כספי על מי שעבר ע ל ההוראות הקבועות בסעיפים אלה המדובר בעבירות שאינן מן החמורות בחוק זה בסעיף 35 קבועות ההוראות העונשיות : המדובר הוא הן בעבירות החמורות יותר והן בעבירות שניתן להטיל עליהן עיצום כספי אולם התובע מצא ש י ש מקום להגיש כתב אישום בשל כך

60 60 ערעור על עיצום כספי 34 )א( )ב( הכספי ע ל ד ר י ש ה ל ת ש ל ו ם ע י צ ו ם כ ס פ י ניתן ל ע ר ע ר ב פ נ י ב י ת משפט ה ש ל ו ם ה ע ר ע ו ר יוגש ב ת ו ך 30 י מ י ם מ י ו ם ש ה ו ר ע ל מ ע ר ע ר ע ל ה ט ל ת ה ע י צ ו ם )ג( אין ב ע ר ע ו ר כ ד י ל ע כ ב א ת ת ש ל ו ם ה ע י צ ו ם ה כ ס פ י א ל א א ם כן ה ו ר ה ב י ת ה מ ש פ ס אחרת )ד( ה ת ק ב ל ה ע ר ע ו ר יוחזר ס כ ו ם ה ע י צ ו ם ה כ ס פ י וייתוםפו עליו ה פ ר ש י ה צ מ ד ה וריבית מ י ו ם ת ש ל ו מ ו ו ע ד יום החזרתו )ה( ע ל ה ח ל ט ת ב י ת ה מ ש פ ס ב ע ר ע ו ר נ י ת ן ל ע ר ע ר ברשות פרק הי : עונשין עונשין 35 )א( מי ש ע ש ה א ח ד מ א ל ה דינו - מ א ס ר ח מ ש שנים : ) (1 גילה מ י ד ע בניגוד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף ;19 ) (2 כ ל ל בדו ח א ש ר א י מ י ד ע ב נ י ג ו ד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף 6 ו )ב( מי ש ע ש ה א ח ד מ א ל ה דינו - מ א ס ר ש נ ה וקנס פי א ר ב ע ה מ ה ש י ע ו ר ה ק ב ו ע ב ס ע י ף ו ) 6 א ^ לחוק העונשין : )ג( )ו( ה פ ע י ל ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י ל ל א רשיון בניגוד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף :3 ) (2 פ ע ל בניגוד ל ת נ א י הרשיון ש נ ק ב ע ו לפי ס ע י ף )4 ב(; מי ש ע ש ה א ח ד מ א ל ה דינו - קנס ב א מ ו ר בסעיף ו )6 אץ (4 לחוק העונשין : ) (1 ל א דיווח ל ר ש ם לפי ה ו ר א ו ת ס ע י ף 8 ע ל שינוי בפרט ש נ מ ס ר לפי ה ו ר א ו ת ס ע י ף ;7 ) (2 ה פ ע י ל ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י מבלי ש מ ו נ ה מ נ ה ל לשירות בניגוד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף )14 א(; )ג( פ ר ס ם פ ר ס ו ם בניגוד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף 18 )ד( מי ש ע ש ה א ח ד מ ה מ ע ש י ם ה מ פ ו ר ט י ם ב ס ע י ף )28 אץ (1 עד) (6 דינו - ק נ ס כ א מ ו ר ב ס ע י ף )61 אץ (3 לחוק העונשין )ה( מי ש פ ע ל בניגוד ל ה ו ר א ו ת ס ע י ף 22 דינו - כפל ה ק נ ס ה ק ב ו ע ב ס ע י ף ו )6 אץ (2 לחוק העונשין אחריות בעל הרשיק ומנהל המשרד )א( ב ע ל הרשיון ו מ נ ה ל ה ש י ר ו ת יפקחו ע ל ע ו ב ד י ה ם א ו ע ל מ ו ר ש י ה ם ל ש ם מ נ י ע ת 36 ב י צ ו ע ע ב י ר ו ת לפי ס ע י ף 35 )ב( ל א ק י י ם ב ע ל הרשיון א ו מ נ ה ל ה ש י ר ו ת )להלן - ה א ח ר א י ( א ת ח ו ב ת ו לפי ה ו ר א ו ת ס ע י ף ק ט ן ) א ( דינו קנם באמור ב ס ע י ף ז )6 אץ (2 לחוק העונשין דברי לאור המגמה להשגת הפעלה הולמת סעיף 56 וראויה של שירות נתוני אשראי מוצע שלא להסתפק בהטלת אחריות רק על מי שבפועל ביצע א ת העבירה אלא לוודא בי הגורמים האחראים להפעלת השירות יעשו בל שביכולתם בדי להבטיח קיום נאות של הוראות חזק זה לפיכך מוצע לקבוע חובת פיקוח של סור הםבר בעל הרשיון ומנהל השירות על עובדיהם או מורשיהם הטלת אחריות גם על הממונים בשל א י קיום הוראות החוק אף על פי ש ה ם עשויים להיות מרוחקים מעט מן העשיה בפועל תיצור תמריץ להגברת הפיקוח על השירות הצעות חוק 2638 י ז בחשון התשנ ח

61 61 )ג( נ ע ב ר ה ע ב י ר ה לפי ס ע י ף 35 ע ל י ד י ע ו ב ד א ו מ ו ר ש ה ש ל א ח ר א י חזקה בי ה א ח ר א י ה פ ר א ת ח ו ב ת ו לפי ס ע י ף קטן)א( א ל א א ם כן ה ו כ י ח בי ע ש ה ב ל ש נ י ת ן ב ד י למלא א ת חובתו ה ו ר ש ע ב ע ל רשיון א ו מ נ ה ל ה ש י ר ו ת ב ע ב י ר ה כ ה ג ד ר ת ה ב ס ע י ף 5 א ו ש ב י ת ה מ ש פ ט 37 ן ק ק ^ ד ח ה ערעור על ה ר ש ע ה כאמור י מ צ י א ה ת ו ב ע ר ש 0 ה ע ת מ פ ס ה ך י הודעה על הרשעה בפלילים פ ר ק וי : ה ו ר א ו ת ש ו נ ו ת ש ר ה מ ש פ ט י ם מ מ ו נ ה ע ל ב י צ ו ע חוק ז ה ו ה ו א ר ש א י ל ה ת ק י ן ת ק נ ו ת לביצועו ובין 38 ה ש א ר לקבוע א ת - ביצוע ותקנות ) (1 סוג ה ע ר ו ב ו ת לענין ס ע י ף 12 סכומן ה ת נ א י ם לשינוין ה מ ט ר ו ת ש ל ש מ ן מ ו ת ר ל ה ש ת מ ש בהן אופן מימושן ואופן ה ש ב ת ן ; ) (2 ה פ ר ט י ם ב ד ב ר אופן ה ח ז ק ת מ י ד ע ו צ ו ר ת ש מ י ר ת ו ב מ א ג ר ה מ י ד ע ש ל ב ע ל הרשיון ופרטים ב ד ב ר ביעורו או מ ח י ק ת ו מ ה מ א ג ר ש ל מ י ד ע זה : ) (3 מ ק ו ר ו ת ה מ י ד ע ואופן מ ס י ר ת ה מ י ד ע בידי ב ע ל רשיון לפי ס ע י ף :\6 ) (4 ה פ ר ט י ם ש ע ל מ ב ק ש מ י ד ע מ ב ע ל רשיון ל מ ס ו ר לגבי הלקוח : ) (5 ה א ו פ ן ו ה ת נ א י ם ל מ י מ ו ש ה ש ל זבות ה ע י ו ן ש ב ס ע י ף 23 ו ה ת נ י י ת ה ב ת ש ל ו ם ב מ ק ר י ם חריגים : ) (6 ה פ ר ט י ם ש י י כ ל ל ו בדו ח ת ק ו פ ח י לפי ס ע י ף 24 ודרכי ה צ ג ת ם : )ל( ד ר ך ה ב י ר ו ר ו ה מ ק ר י ם ש ב ה ם יירשמו ה ע ר ו ת לפי ס ע י ף ;25 ) (8 כ ל ל י ה ת נ ה ג ו ת וכללי א ת י ק ה ש י ח ו ל ו ע ל ב ע ל רשיון מ נ ה ל ה ש י ר ו ת ו ע ל כ ל מי ש מ פ ע י ל ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י מטעמו ש ל ב ע ל רשיון : ) (9 ו ס ד ר י ה ד י ן ב ע ר ע ו ר ע ל ה ת ל ט ו ת ה ר ש ם א ו ב ע ל רשיון מ כ ו ח ס ע י פ י ם א י ן ל ה ת נ ו ת ע ל ה ו ר א ו ת ח ו ק זה השר ב א י ש ו ר ו ע ד ת ה ח ו ק ה חוק ו מ ש פ ס ש ל ה כ נ ס ת ר ש א י לקבוע א ג ר ו ת א ו ת ש ל ו מ י ם 40 עבור - )ו( מ ס י ר ת מ י ד ע מ ה מ ד י נ ה ומבנק י ש ר א ל ל ב ע ל רשיון : ) (2 ב ק ש ה לרשיון : ) (3 א ג ר ה ש נ ת י ת ש ת ו ט ל ע ל ב ע ל רשיון ה ו ר א ו ת ח ו ק זה יחולו ב ש י נ ו י י ם ה מ ת ו י ב י ם ג ם ע ל ה פ ע ל ת ש י ר ו ת נתוני א ש ר א י 41 ש מ א ג ר ו ש ל ו א י נ ו כפוף ל ה ו ר א ו ת חוק ה ג נ ת הפרטיות 42 ה ו ר א ו ת ה ו ק זה ב א ו ת ל ה ו ס י ף ע ל ה ו ר א ו ת ח ו ק ה ג נ ת ה פ ר ט י ו ת ו ע ל ה ו ר א ו ת כ ל איסור התניה אגרות הרחבת תחולה שמירת דינים דיז הצעוח חוק 2658 י ז בחשון התשנ ח

62 62 בחוק א י ס ו ר לשון הרע ה ת ש ב ה ב ס ע י ף 13 א ח ר י פ ס ק ה ) 1 ו( יבוא : תיקון חוק איסור לשון הרע 43 תיקון חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה בחוק חוקרים פרטיים ו ש י ר ו ת י ש מ י ר ה ה ת ש ל ב ב ס ע י ף ו ב ה ג ד ר ה חוקר 44 פרטי ב ס ו פ ה י ב ו א או ל צ ו ר ך מ ס י ר ת י ד י ע ו ת ל ב ע ל רשיון לפי חוק ש י ר ו ת נ ת ו נ י א ש ר א י התשנ ח תיקון חוק שיקים ללא כיסוי תחילה בחוק ש י ק י ם ל ל א ביסוי ה ת ש מ א ב ס ע י ף 15 ב ס ו פ ו י ב ו א או לצורך ביצוע 45 ה ו ר א ו ת חוק ש י ר ו ת נחוני א ש ר א י התשנ ח י ) 2 ו( מ ס י ר ה ב ת ו ם לב ש ל מ י ד ע גבון ב י ד י ב ע ל רשיון א ו מ ס י ר ת מ י ד ע ב א מ ו ר ל ב ע ל רשיון לפי ח ו ק ש י ר ו ת נתוני א ש ר א י ה ת ש נ ח ו יי )א( ת ח י ל ת ו ש ל חוק ז ה ש י ש ה ח ו ד ש י ם מ י ו ם פרסומו )ב( מ י ד ע כ א מ ו ר ב ס ע י ף X1016(3 ל א י י מ ס ר א ל א א ם כן ת ח י ל ת ת ק ו פ ת ה ה ג ב ל ה ה י א ל א ח ר מ ו ע ד פרסומו ש ל החוק תוספת )סעיף )16 ב«דברי החוק המוצע מתיר איסוף מידע מגורמים סעיף 43 מסוימים והפצתו לגורמים אחרים בכפוף להוראות החוק מנגנון זה מחייב הגנה על שני הגורמים הן על מקור המידע והן על בעל הרשיון המוסר מידע לפיכך מוצע תיקק עקיף לסעיף 13 לחוק איסור לשון הרע התשכ ה כך שמסירה בתום לב של מידע נכון לבעל רשיון או ממנו לא תהווה עילה למשפט פלילי או אזרחי מוצע תיקון עקיף לחוק חוקרים פרטיים סעיף 44 ושירותי שמירה התשל ב כך שמי שעוסק באיסוף מידע לצורך החוק המוצע לא ייחשב חוקר פרטי כהגדרתו בחוק האמור ולא יחולו עליו הדרישות הקיימות לגבי חוקרים פרטיים סיח התשב ה עמ 240 ס ח התשל ב עמ 90 י ס ח התשמ א עמי הסבר סעיף 45 סעיף 15 לחוק שיקים התשמ א קובע לאמור : ללא כיסוי סמכות גילוי 15 בנק ובנק ישראל רשאים לגלות שלקוח או חשבון שלו הוגבלו א ם הגילוי דרוש לצורך ניהול חקירה פלילית על פי דיך מוצע תיקון לסעיף האמור שיאפשר גילוי גם לצורך ביצוע הוראת החוק המוצע מוצע כי תחילתו של החוק ת ה י ה כעבור סעיף 46 שישה חודשים כדי לאפשר התארגנות של הגורמים השונים ביום תחילת החוק ניתן יהיה למסור מידע לגבי פשיטת רגל של הלקות הקיים אצל הכונס הרשמי ומידע מהקיים בלשבוח ההוצאה לפועל בתנאי שהם עונים על התנאים שנקבעו לגביהם בתקנות מידע לגבי מי שחשבונו הוגבל יימסר רק א ס תחילת תקופת ההגבלה היא אחרי פרסום החוק הצעות חוק 2658 י ז בחשון התשנ ח

63 63 נספח ע 4/ תדפיס מאתרי חברות ברדסטריט ו BDI-

64 64

65 65

66 66

67 67 נספח ע 5/ הצעת חוק נתוני אשראי התשע"ו 2015-

68 68 רשומות הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו באוקטובר 2015 עמוד הצעת חוק נתוני אשראי התשע"ו

69 69 מתפרסמת בזה הצעת חוק מטעם הממשלה : הצעת חוק נתוני אשראי התשע"ו פרק א' : מטרה מטרה 1 (א) מטרתו של חוק זה לקבוע הסדר כולל לשיתוף בנתוני אשראי שיכלול הוראות לעניין איסוף נתוני אשראי ממקורות המידע הקבועים בחוק שמירתם במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק ישראל ומסירת נתוני אשראי ממנו ללשכות אשראי לצורך עיבודם והעברתם בין השאר לנותני אשראי תוך שמירה על פרטיות הלקוחות שהנתונים מתייחסים אליהם ומניעת פגיעה בה במידה העולה על הנדרש והכול למטרות אלה : דברי הסבר מבוא ביום ל' באב התשע"ד ( 26 באוגוסט )2014 מינו ראש הממשלה ושרת המשפטים את הוועדה לשיפור המערכת לשיתוף בנתוני אשראי בראשות סגן ראש המועצה הלאומית לכלכלה ובהשתתפות נציגי משרד המשפטים משרד האוצר רשות ההגבלים העסקיים ובנק ישראל (להלן - הוועדה) הוועדה מונתה במטרה לבחון את המערכת לשיתוף בנתוני האשראי הקיימת בישראל ואת הדרכים לשכללה הוועדה הגישה לממשלה את המלצותיה וביום כ' באב התשע"ה ( 5 באוגוסט )2015 החליטה הממשלה בהחלטה מס' 343 לאמץ את ההמלצות הצעת חוק זו באה לעגן את המלצות הוועדה בחוק שיסדיר את הקמתה של מערכת חדשה לשיתוף בנתוני אשראי שתשרת תכליות ציבוריות רחבות מאלה המושגות באמצעות ההסדר הקבוע היום בחוק שירות נתוני אשראי התשס"ב ( להלן - החוק הקיים) החוק המוצע יחליף את החוק הקיים שמוצע לבטלו עסקת אשראי מתאפיינת ככלל בפערי מידע בין הלווה לבין המלווה רמת הסיכון של לווה משפיעה על תנאי ההלוואה ובכלל זה על גובה ההלוואה ומחירה למי שמחזיק במידע לגבי מוסר התשלומים של לקוח והמוניטין של הלקוח בתחום החזר אשראי שנטל יש יתרון על פני מי שאין בידיו מידע כאמור; מלווה שאין בידיו מידע על רמת הסיכון של הלווה צפוי לתמחר את האשראי לאותו לווה במחיר המבטא רמת סיכון ממוצעת של אוכלוסיית הלווים הפונה אליו לקבל אשראי בעוד שמלווה שיש בידו את המידע יוכל לתמחר את האשראי לאותו לווה במדויק תמחור אשראי בדרך המתוארת לעיל על בסיס ממוצע האוכלוסייה יוצר תופעה של "בחירה שלילית" ( )Adverse Selection ומקנה למלווים המחזיקים במידע יתרון תחרותי אשר מאפשר להם להפעיל כוח שוק ולגבות מחירים גבוהים מלקוחותיהם מי שאינו מחזיק במידע מתאים על הלקוח לא יכול לקיים תחרות אמיתית עם מי שבידו מידע לגבי הלקוח מאחר שאין באפשרותו לזהות את רמת הסיכון המדויקת של הלווה כך לבעל המידע יש כוח מעין מונופוליסטי כלפי לקוחותיו במציאות שבה שוק האשראי למשקי בית (להלן - שוק האשראי הקמעונאי) הוא ריכוזי ובידי הבנקים מידע 2 עדיף על פני מלווים אחרים לקוחות אשר פונים להלוואה בשוק החוץ בנקאי נתקלים בקשיים בין השאר לאור חשש המלווים באשר לסיבה שבשלה אותם לקוחות לא קיבלו אשראי מהבנק עקב כך מלווים חוץ בנקאיים נותנים אשראי בריביות גבוהות מאוד המשקפות את הסיכון שנובע מחוסר מידע לגבי הלקוח כאמור העדר מידע בשוק האשראי גורם לכך שלא תהיה תחרות בשוק זה ועל כן הוא פוגע בכלל הלקוחות ככל שהשוק ריכוזי יותר ובהעדר מידע כך גדלה ההסתברות שלקוחות בכל רמות הסיכון יסבלו משיעורי ריבית גבוהים יותר והיצע אשראי נמוך יותר שיתוף בנתוני אשראי נדרש אם כן כדי לגשר על הפער שבין מלווים בעלי מידע על לקוחות ובין מלווים שאין בידיהם מידע כאמור וליצור תנאים שווים לתחרות בין המלווים השונים החוק הקיים נחקק בשנת 2002 על בסיס התפישה שלפיה קיים אינטרס ציבורי לזהות אדם שאינו מקיים את התחייבויותיו הכספיות ובכך פוגע בתועלת הציבורית כמפורט במבוא לדברי ההסבר להצעת החוק (ראו : הצעת חוק שירות נתוני אשראי התשנ"ח ( ה"ח התשנ"ח עמ' ))100 נועד החוק הקיים למנוע מתן אשראי למי שאינו ראוי לכך וכן למנוע את הדרישה לביטחונות מרובים גם מלקוחות אמינים מסירת פרטיו של אדם ומסירת מידע לגביו לציבור בהתאם לחוק הקיים נועדה להגן על הציבור מפני הנזק שעלול להיגרם כתוצאה מהתקשרות עם אותו אדם או לכל הפחות לצמצם את הסיכון בהתקשרות אתו תפישה זו הביאה לעיצוב החוק הקיים באופן שהמידע הנאסף מכוחו הוא מידע שלילי בעיקרו קרי מידע על מי שאינם פורעים את חובותיהם המערכת של שיתוף בנתוני אשראי המוסדרת בחוק הקיים מבוססת על בעלי רישיון המפעילים שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים (להלן - בעלי רישיון) אשר נתונים לאסדרה ולפיקוח של הרשם שמונה לפי סעיף 3 לאותו חוק בעלי רישיון אלה אוספים מידע על אודות ציבור היחידים בישראל מחזיקים בו ומוסרים על בסיסו דוחות המכילים נתוני אשראי (דוחות אשראי) החוק הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

70 70 ( )1 האשראי התחרות בשוק הגברת הקמעונאי;האשראי הקמעונאי; התחרות בשוק הגברת ( )1 ( )2 הרחבת לאשראי; הנגישות לאשראי; הנגישות הרחבת ( )2 דברי הסבר מסדיר את המידע שרשאים בעלי הרישיון לאסוף וכן את החזקתו במאגר מסירתו למשתמשים בו והמטרות שלשמן ניתן למסור את המידע ככלל נתוני האשראי הנאספים לפי החוק הקיים הם משני סוגים : נתונים בדבר אי תשלום חובות קרי מידע שלילי ונתונים בדבר אשראי שניתן ללקוח קרי מידע חיובי הגדרת נתוני האשראי כאמור היא התשתית להסדרים הקבועים בחוק הקיים כמפורט להלן המסלול המרכזי לאיסוף מידע לפי החוק הקיים אינו תלוי בהסכמת הלקוח והמידע הנאסף במסגרתו הוא בעיקרו מידע שלילי; החוק קובע כי מותר לבעלי הרישיון לאסוף נתונים בדבר אי תשלום חובות אף אם הלקוח לא הסכים לאיסופם (יצוין כי אם נאספו לגבי לקוח נתונים כאלה שומה על בעל הרישיון לאסוף לגביו גם נתונים חיובים) החוק מתווה גם מסלול לאיסוף נתונים בהסכמת הלקוח (נתונים חיוביים) ואולם לאור מבנה ההסדרים שבחוק הקיים ובתקנות שהותקנו מכוחו עיקר המידע הנאסף והנמסר לפי החוק האמור הוא מידע שלילי נתונים חיוביים נאספים ונמסרים כאמור בהיקף פחות בהרבה החוק הקיים יצר אם כן הסדר שמתמקד בהזרמת מידע שלילי לשוק האשראי במטרה להגן על מלווים מלקוחות עם היסטוריה בעייתית של אשראי ואולם עם חלוף השנים ועם התפתחות המחקר בתחום גברה ההכרה בכך שהסדר של שיתוף בנתוני אשראי עשוי לשרת וראוי שישרת תכליות ציבוריות ראויות רחבות יותר הכרה זו שבאה לידי ביטוי במסקנות הוועדה מהווה בסיס לתפיסה מקיפה יותר של שיתוף בנתוני אשראי החוק המוצע מבוסס כפי שיפורט להלן על תפיסה מקיפה כאמור על פי אותה תפיסה מערכת רחבה ומתפקדת של שיתוף בנתוני אשראי צפויה להביא בין השאר להגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי להרחבת הנגישות לאשראי וצמצום האפליה בתחום זה ולשיפור מוסר התשלומים של משקי הבית וצמצום מינוף יתר במגזר זה במחקרים שונים נמצא כי הוספת מידע חיובי למערכת נתוני האשראי מביאה לגידול בהיצע האשראי ליחידים ולצמצום שיעורי חדלות הפירעון של יחידים הספרות הכלכלית התיאורטית והאמפירית מצביעה על כך ששיתוף בנתוני אשראי מגדיל באופן משמעותי את היצע האשראי הכולל ומגביר את היעילות של מתן האשראי מרבית המחקרים האמפיריים אף מראים כי שיתוף בנתונים משפיע לחיוב על תנאי האשראי בהעדר מידע לגבי יחידים נוטים נותני אשראי להשתמש בנתונים סטטיסטיים המבוססים על מאפייני אוכלוסייה כגון מין דת וגזע שיתוף בנתוני אשראי מאפשר לצמצם את השימוש במאפיינים אלה שכן הם מאבדים מחשיבותם ככל שקיים לגבי הלקוח מידע אישי רב יותר הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו כמו כן איסוף מידע לגבי יחידים יאפשר לקובעי המדיניות לבחון באמצעות השוואת תנאי האשראי שמקבלים פלחים שונים באוכלוסייה האם מתקיימת בפועל אפליית אשראי וכן לערוך בקרה על רמות הסיכון של הלווים השונים בלא איסוף מידע שיטתי על חובות משקי בית לא ניתן לאמוד מהו היקף האשראי שמקבלות קבוצות שונות באוכלוסייה שיתוף בנתוני אשראי מסייע למתן התנהגות אופורטוניסטית של לווים כאשר היסטוריית האשראי שלו חשופה למלווה גובר התמריץ של הלווה לעמוד בהתחייבות לפרוע את ההלוואה שכן השתמטות מפירעון החוב תפגע במוניטין שלו ולעומתה תשלום החובות יאפשר לו לייצר מוניטין טוב יותר ולקבל תנאי אשראי טובים יותר בהתאם מצמצם השיתוף בנתוני אשראי את יכולתם של לווים להגיע למצב של מינוף יתר בהעדר שיתוף במידע יכול לווה ליטול הלוואה מכמה מלווים באופן שכל מלווה מודע אך ורק להלוואה שנתן בעצמו בלי להיות מודע לרמת הסיכון הכוללת של אותו לווה ממצב זה נגזר גם תמחור לא מדויק של האשראי שיתוף בנתוני אשראי צפוי אם כן לשפר את מוסר התשלומים של יחידים במשק לצמצם את מינוף היתר של משקי בית ובהתאמה להקטין את שיעורי חדלות הפירעון במשק כתוצאה מכך צפוי היצע האשראי במשק לגדול שכן התמריץ למלווים להלוות בנסיבות אלה גדל התכליות המתוארות לעיל המבטאות כאמור תפיסה רחבה יותר של שיתוף בנתוני אשראי אינן ניתנות להגשמה באמצעות החוק הקיים הקובע כאמור הסדר מוגבל לשיתוף במידע שלילי בעיקרו לשם הגשמת התכליות הנזכרות מוצע להחליף את החוק הקיים בחוק חדש המסדיר את הקמתה של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי שבמרכזה מאגר ציבורי של נתוני אשראי שיוקם וינוהל בידי בנק ישראל כמו כן מוצע לקבוע אסדרה מקיפה שתחול על כלל השחקנים במערכת הממונה על המערכת יהיה על פי המוצע עובד בנק ישראל והוא יהיה מוסמך לתת הוראות לשחקנים השונים במערכת וכן לפקח עליהם החוק המוצע קובע הסדר כולל להקמתה ולפעילותה של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי של יחידים אשר זכותם לפרטיות מוגנת כזכות יסוד לפי חוק יסוד : כבוד האדם וחירותו וכן לפי חוק הגנת הפרטיות התשמ"א ( להלן חוק הגנת הפרטיות) הוראותיו מקיימות איזון עדין בין התכליות הציבוריות שלשמן הוא נחקק לבין הזכות האמורה איזון זה יימצא במגוון ההסדרים שבחוק המוצע אשר עוצבו במגמה כוללת להבטיח כי הזכות לפרטיות לא תיפגע במידה העולה על הנדרש בין השאר מוצע לקבוע הוראות ברורות בדבר המקורות שמהם ייאסף המידע 3

71 71 ( )3 צמצום האפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים; ( )4 יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לביצוע תפקידיו (ב) לצד ההסדר הכולל לעניין שיתוף בנתוני אשראי האמור בסעיף קטן (א) חוק זה בא לקבוע הסדר לעניין איסוף ניהול והחזקה דרך עיסוק של נתוני אשראי על יחידים בפעילותם כעוסקים בלבד לצורך מסירתם לאחר דברי הסבר סוג המידע שייאסף דרכי מסירת המידע וכן הוראות בדבר המידע שיימסר כמו כן מוצע לעגן בחוק אסדרה מתאימה כדי להבטיח את הגשמתה של מטרה זו ומטרות אחרות ובמסגרת זאת לקבוע הוראות לעניין מינוי ממונה על שיתוף בנתוני אשראי וכן הוראות לעניין סמכויות פיקוח שיהיו נתונות למפקחים הכול לצורך פיקוח על המשתתפים במערכת ההסדר שבחוק המוצע יוצר מערכת הכוללת משתתף ציבורי - מאגר נתוני אשראי שיוקם וינוהל בידי בנק ישראל וכן משתתפים פרטיים רבים ובהם גם לשכות אשראי (ראו להלן דברי ההסבר לסעיפים 3 ו 4 להצעת החוק) ברחבי העולם קיימת קשת רחבה של מודלים של מערכות לשיתוף בנתוני אשראי בקצה אחד של הקשת נמצאים המודלים הציבוריים ובקצה האחר - מודלים פרטיים המודלים השונים נועדו לרוב למטרות שונות בעוד שמודל ציבורי של מערכת לשיתוף בנתוני אשראי נועד לתמוך ברצון לשפר את המעקב אחרי המערכת הפיננסית לשמור על יציבותה ולהעמיד לרשות הבנק המרכזי כלים טובים יותר לביצוע משימותיו הרי שמודל פרטי של מערכת כאמור צומח לרוב מתוך הרצון של נותני האשראי עצמם לשתף בינם לבין עצמם מידע על ציבור הלקוחות של כל אחד מהם בתווך בין אלה לאלה קיימים מודלים מעורבים המסדירים היבטים של פעילות ציבורית ופרטית זו לצד זו החוק המוצע מבוסס על מודל מעורב כאמור למערכות המבוססות על מודלים מעורבים יש יתרון בהקשר התחרותי על פני המערכות המבוססות על מודל ציבורי בלבד שכן המערכות הציבוריות סובלות מהעדר תמריצים שיביאו לחדשנות ולרמה גבוהה של אספקת שירותים זאת ועוד מודל מעורב עשוי להתאים יותר ממודל פרטי במצב שבו הסיכוי להיווצרות תחרות אינו רב מלכתחילה כמו למשל בשוק אשראי קטן קיומו של מונופול פרטי בשוק נתוני האשראי אינו עדיף על פני קיומו של מונופול ציבורי על כן בהתחשב בכך שבשוק קטן עשוי לצמוח מונופול קיים יתרון בשוק כאמור למערכת המבוססת על מודל מעורב שבה פועל מאגר מרכזי של נתוני אשראי היוצר ממשקים מול נותני האשראי ואוסף את המידע בעוד שלשכות האשראי הפרטיות הן אלה שמספקות את השירותים לנותני אשראי המערכת המוצעת בחוק זה מבוססת אם כן על מודל מעורב של שיתוף בנתוני אשראי בהתאם נכללת בין מטרות החוק המוצע גם המטרה של פיתוח בסיס מידע 4 לביצוע משימותיו של בנק ישראל וקידום מדיניות כלכלית בידי הממשלה אחת ממטרותיו של בנק ישראל לפי חוק בנק ישראל התש"ע ( להלן - חוק בנק ישראל) היא לתמוך ביציבותה של המערכת הפיננסית ובפעילותה הסדירה לצורך מילוי תפקיד זה יש חשיבות רבה לאיסוף מידע מפורט על רמות המינוף של משקי בית והיקף החוב של משקי בית שנמצא בפיגור כמו כן יש חשיבות רבה בבחינת המידע האמור לגבי קבוצות שונות של משקי בית המתפלגות על פי חתך של הכנסה (עשירוני הכנסה) בסיס המידע ישמש גם את הממשלה לצורך פיתוח כלי מדיניות אפקטיביים לעידוד הצמיחה וצמצמום הפערים החברתיים בהסתמך על המידע שרשאית הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לקבל מהמאגר מכוח פקודת הסטטיסטיקה התשל"ב יהיה ניתן לקבל תמונה מלאה לגבי האשראי שנטלו משקי הבית ובדרך זו להבין כיצד האשראי במשק מתחלק בין קבוצות באוכלוסייה המתפלגות לפי חתכים שונים כגון : מוצא (למשל מיעוטים) הכנסה או פיזור גאוגרפי על בסיס תמונה מדויקת יותר כאמור תוכל הממשלה לנקוט בפעולות מתאימות כדי ליישם את מדיניותה כאמור החוק המוצע מחליף את החוק הקיים שמוצע לבטלו נוסחו של החוק האמור מובא בנספח לדברי ההסבר סעיף 1 סעיף זה מתווה את מסגרת ההסדר המוצע בחוק וקובע את מטרותיו על פי המוצע יפעיל בנק ישראל מאגר מידע מרכזי שאליו ייאספו נתוני אשראי ממקורות מידע הקבועים בחוק ישמור את המידע ויעבירו ללשכות האשראי הלשכות יערכו את הנתונים ויעבירו אותם בין השאר לנותני אשראי לצורך כריתה וביצוע של עסקאות אשראי עם לקוחות על פי המוצע ובהתאם לתכליות הנזכרות במבוא לדברי ההסבר נועד ההסדר לכמה מטרות : הגברת התחרות בשוק האשראי הקמעונאי; הרחבת הנגישות לאשראי; צמצום האפליה במתן אשראי וצמצום הפערים הכלכליים; ויצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לביצוע תפקידיו החוק המוצע מניח אם כן יסודות למערכת שיתוף בנתוני אשראי המבוססת על מודל מעורב קרי מערכת הכוללת מרכיבים ציבוריים ופרטיים ההיבט הציבורי של המערכת מתבטא בהקמת המאגר לנתוני אשראי בבנק ישראל אשר יאסוף את הנתונים ויתפעל את המאגר ההיבט הפרטי שלה כולל את פעילות לשכות האשראי והשירות שהן יתנו לציבור על בסיס המידע שבמאגר הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

72 72 פרק ב' : הגדרות פרק ב' : הגדרות 2 הגדרותבחוק זה 2 - בחוק זה - הגדרות אשראי ב' לפרק ז'; כמשמעותו בסימן אשראי המכיל כמשמעותו בסימן ב' לפרק ז'; המכיל נתוני נתוני - דוח אשראי" "דוח אשראי" - דוח"דוח כל הכלול לקוח המידע נתונים"כל הכולל את "דוח ריכוז נתונים" - כמשמעותובמאגר כמשמעותו במאגר לקוח הכלול המידע לגבי לגביאת הכולל דוח דוחריכוז "דוח בסימן ד' לפרק ז'; בסימן ד' לפרק ז'; התשלומים שבהם הוא שבהם הוא בפירעון התשלומים שלקוח יעמוד בפירעון הסיכוי יעמוד הערכת הסיכוי - שלקוח הערכתאשראי" "דירוג אשראי" " - דירוג מתחייב; מתחייב; רישיון הספקה כהגדרתם כהגדרתם הספקהובעל שירות חיוני ספקרישיון רישיוןובעל בעלחיוני שירות ציבורית" - רישיון ספק תשתית "חברת - בעל "חברת תשתית ציבורית" בחוק תאגידי מים וביוב כהגדרתהוביוב תאגידי מים חברה בחוק כהגדרתהוכן התשנ"ו החשמל חברה התשנ"ו וכן בחוק משק החשמל בחוק משק המספקת מים לתושביה; לתושביה; מקומית ורשותמים המספקת התשס"א התשס"א ורשות מקומית ישראל התש"ע ; התש"ע ; ישראל - חוק בנק בנקישראל" חוקבנק "חוק בנק ישראל" "- חוק חוק הבנקאות (רישוי) (רישוי)" - הבנקאות הבנקאות "חוק - חוק "חוק הבנקאות (רישוי)" (רישוי) התשמ"א ; התשמ"א ; הפרטיות התשמ"א ; התשמ"א ; הפרטיות חוק הגנת הפרטיות" - הגנתהגנת "חוק חוק "חוק הגנת הפרטיות" - החברות התשנ"ט ; התשנ"ט ; החברות" - חוק החברות "חוק "חוק החברות" - חוק דברי הסבר לשם שמירה על הפרטיות ומניעת הפגיעה בה במידה שעולה על הנדרש מתווה החוק המוצע הסדר מקיף שבמסגרתו מוגדרים סוגי המידע הנאסף במאגר האפשרות העומדת ללקוח לבקש שלא ייכלל מידע על אודותיו במאגר מהו המידע הנמסר בכל אחד מערוצי המסירה ובאילו תנאים יימסר מהן המטרות שלשמן נמסר המידע ומהם השימושים המותרים בו מעטפת האסדרה המוצעת באה להבטיח שהחוק יקוים ושהמשתתפים יפעלו בהתאם לו ועל פי הוראות הממונה למטרות האסדרה מוצעות סמכויות מתאימות של פיקוח ועיצומים כספיים היקף האסדרה ופיקוחו של הממונה ישתרעו על כלל המשתתפים בהסדר ובהם לשכות האשראי שהן בעלות רישיון על פי החוק המוצע מקורות המידע ונותני האשראי וכן מיופה כוח של הלקוח אם הוא מיופה כוח בתמורה לצד האסדרה המתוארת מוצע להותיר על כנה גם אם בשינויים מסוימים את פעילותן של לשכות המידע על עוסקים כפי שזו מוסדרת בחוק הקיים הלשכות האמורות הן לשכות שעיסוקן הוא איסוף ניהול והחזקה של נתוני אשראי על יחידים בפעילותם כעוסקים בלבד לצורך מסירתם לאחר סעיף 2 מוצע להגדיר מונחים שונים המשמשים בחוק המוצע ובין השאר את המונחים כמפורט להלן לעניין המונחים "עוסק" " תאגיד בנקאי" ו"מנפיק כרטיס חיוב" יצוין כי ההגדרות המוצעות זהות להגדרתם בחוק הקיים להגדרה "דוח אשראי" - על פי המוצע דוח אשראי הוא דין וחשבון המכיל נתוני אשראי את הדוח יערכו על פי המוצע לשכות האשראי על בסיס נתוני האשראי שיקבלו מהמאגר סימן ב' לפרק ז' המוצע קובע את מנגנון המסירה של דוח אשראי בידי לשכות האשראי וכן את התנאים להעברת נתוני אשראי מהמאגר לצורך עריכת דוח אשראי ככלל יימסר הדוח על פי המוצע לנותן אשראי כהגדרתו בחוק המוצע לגבי לקוח שהסכים למסירה של דוח אשראי ובכפוף לשאר התנאים הקבועים באותו הסימן להגדרה "דוח ריכוז נתונים" - דוח ריכוז נתונים הוא דוח הכולל את כל המידע המצוי במאגר נתוני אשראי לגבי הלקוח להבדיל מדוח אשראי או חיווי אשראי שנותני אשראי יכולים לקבל מלשכת אשראי לפי הוראות פרק ז' המוצע דוח ריכוז נתונים מיועד ללקוח ולמי שבא מטעמו ובכלל זה מיופה כוח בתמורה להגדרה "דירוג אשראי" - מוצע להגדיר דירוג אשראי כהערכה של הסיכוי שלקוח שחייב בפירעון תשלומים יעמוד בהם הערכה זו היא אומדן סטטיסטי המבוסס על מאפייני אוכלוסיית הלווים על פי המוצע בסעיף 13 נמנה דירוג אשראי על השירותים שלשכת אשראי רשאית לתת לציבור בהתבסס על נתוני האשראי שקיבלה מהמאגר לצורך עריכת דוח אשראי ס"ח התשנ"ו עמ' 208 ס"ח התשס"א עמ' 454 ס"ח התש"ע עמ' 452 ס"ח התשמ"א עמ' 232 ס"ח התשמ"א עמ' 128 ס"ח התשנ"ט עמ' 189 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

73 73 "חוק העונשין" - חוק העונשין התשל"ז ; "חיווי אשראי" - חיווי בשאלה האם לתת אשראי ללקוח או בדבר רמת הסיכון הכרוכה במתן אשראי כאמור כמשמעותו בסימן ג' לפרק ז'; "לקוח" - יחיד שאינו קטין לרבות בפעילותו כעוסק; "לשכת אשראי" - מי שבידו רישיון שירות נתוני אשראי; "לשכת מידע על עוסקים" - מי שבידו רישיון שירות מידע על עוסקים; "המאגר" - מאגר נתוני אשראי שהוקם לפי פרק ה'; "מידע מזוהה" - מידע הכולל פרט מזהה של לקוח או מידע שפרטים מזהים של לקוח הופרדו ממנו אך ניתן במאמץ סביר לזהות את הלקוח שאליו מתייחס המידע; "מידע לא מזוהה" - מידע על לקוח שאינו מידע מזוהה; "מיופה כוח בתמורה" - מי שלקוח ייפה את כוחו לקבל דוח ריכוז נתונים לגביו ומתקיים בו אחד מאלה למעט לשכת אשראי שניתן לה ייפוי כוח כאמור מאת לקוח לצורך קבלת שירותים ממנה המתבססים על נתוני אשראי כאמור בסעיף :)2(13 ( )1 הוא מקבל תמורה בעד קבלת דוח ריכוז הנתונים בעבור הלקוח או בעד מתן שירות המתבסס על דוח כאמור; דברי הסבר להגדרה "חיווי אשראי" - פרק ז' המוצע קובע הוראות בין השאר לעניין השימושים במידע שבמאגר אחד השימושים הוא על פי המוצע חיווי אשראי חיווי אשראי הוא על פי המוצע ייעוץ נקודתי שנותנת הלשכה לנותן אשראי ונועד לסייע לו במועד כריתת עסקת האשראי להחליט אם לתת אשראי ללקוח ייעוץ כאמור יכול להינתן בתשובה המייעצת אם להתקשר בעסקה או לא להתקשר בה או בדרך של מתן מידע בדבר רמת הסיכון הנובעת ממתן אשראי ללקוח כפי שיפורט להלן קובע סימן ג' לפרק ז' המוצע את התנאים והכללים החלים על עריכת חיווי אשראי ומסירתו לנותן אשראי להגדרה "לקוח" - מוצע להחריג קטינים מתחולתו של החוק המוצע בשל החשש שקטינים גם אם הם נוטלים אשראי אינם מודעים מספיק לחשיבות החזרתו בזמן או לחשיבות שיש לעמידה בהתחייבויותיהם ההחרגה נועדה למנוע תיעוד לגבי קטינים כאמור שיגביל את יכולת נטילת האשראי שלהם בעתיד כמו כן מוצע להבהיר בדומה להגדרה שבחוק הקיים כי ההסדרים המוצעים בחוק לעניין לקוח חלים גם על יחיד שהוא עוסק בפעילותו כעוסק להגדרות "מידע מזוהה" " מידע לא מזוהה" ו"פרט מזהה" מוצע להגדיר "מידע מזוהה" כמידע הכולל פרט מזהה של הלקוח או מידע שפרטים המזהים את הלקוח הופרדו ממנו אך ניתן במאמץ סביר לחזור ולזהות את הלקוח יצוין כי לשם הערכת האפשרות לחזור ולזהות את הלקוח במאמץ סביר יש לקחת בחשבון פרמטרים שונים העשויים להשתנות עם הזמן ובהם מידת המאמץ הטכנולוגי הנדרש לשם זיהוי הלקוח מידת זמינותו של מידע נוסף שהצלבתו עם המידע המקורי עשויה להביא לזיהוי הלקוח ועלות התהליך 7 6 "מידע לא מזוהה" הוא על פי המוצע מידע שאינו מידע מזוהה החשיבות להבחנה בין השניים נעוצה בשימושים השונים המותרים בכל סוג מידע לפי החוק המוצע הנובעים מהרצון להבטיח הגנה מקסימלית על פרטיותם של הלקוחות שמידע על אודותיהם כלול במאגר על פי המוצע " פרט מזהה" כולל נוסף על הפרטים המזהים המקובלים כמו שם פרטי שם משפחה ומספר זהות גם כל מידע אחר שיש בו כדי להביא אם במישרין או בעקיפין לזיהויו של לקוח מסוים להגדרה "מיופה כוח בתמורה" - מיופה כוח בתמורה הוא על פי המוצע אחד השחקנים במערכת השיתוף בנתוני אשראי המוצעת בחוק זה מוצע כי מי שהלקוח ייפה את כוחו לפנות למאגר ולבקש בעבורו דוח ריכוז נתונים (ואינו לשכת אשראי כאמור בהגדרה) ייחשב למיופה כוח בתמורה אם הוא מבקש דוחות כאמור או נותן שירות על בסיס הנתונים שבדוחות כאמור בתמורה או דרך עיסוק מיופה כוח בתמורה יכול להיות בין השאר מתווך פיננסי אשר פועל להשיג בעבור הלקוח את הצעת האשראי הטובה ביותר או גוף העוסק בחינוך פיננסי ומעניק ללקוח שירות על בסיס הנתונים הקיימים במאגר הגדרת מיופה כוח בתמורה כמשתתף במערכת נועדה להחיל את האסדרה שבחוק המוצע על מי שמבקש להשתמש בנתוני אשראי מטעמו של הלקוח אם הוא עושה כן בתמורה או דרך עיסוק כאמור בהגדרה וכן לקבוע הוראות המסדירות באופן פרטני את אופן פעילותו ס"ח התשל"ז עמ' 322 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

74 74 דרך נותן עיסוק או אחרים עיסוק או נותן דרך דרך אחרים דרךבעבור נתונים בעבורריכוז נתוניםדוחות ריכוזמקבל דוחות הוא ( )2 הוא מקבל ( )2 דוחות כאמור; עיסוק שירות המתבסס המתבסס על דוחות כאמור; עיסוק עלשירות אשראי ;62 לפי סעיף שמונה אשראי שיתוף בנתוני "הממונה" - הממונה על שמונה לפי סעיף ;62 בנתוני שיתוף הממונה על "הממונה" - הבנקאותכרטיסי בחוק המנפיק (רישוי) הבנקאות כהגדרתו תאגיד "מנפיק כרטיס חיוב" - (רישוי) המנפיק כרטיסי כהגדרתו בחוקעזר תאגיד עזרחיוב" - כרטיס "מנפיק חיוב; חיוב; כרטיסי מנפיק תאגיד אשראי "מקור מוסמך" - נותן תשתיתחיוב וחברת תשתית וחברתכרטיסי חיובמנפיק בנקאי תאגיד בנקאי למעט אשראי למעט נותן מוסמך" - "מקור תשלומים הן רשומות רשומות לעניין תשלומים הן לענייןשהוא עורך המוסדיות שהרשומות עורך המוסדיות שהוא ציבורית ציבורית שהרשומות לפקודת הראיות [נוסח [נוסח הראיות 36 האמורים בסעיף 36 לפקודת התנאים לגביהן בסעיף האמורים שמתקיימים לגביהן התנאים מוסדיות מוסדיות שמתקיימים חדש] התשל"א ; חדש] התשל"א ; הרשאי להעביר מידע מידע להעביראו מידע למאגר הרשאי בהעברת למאגר או החייב מידע מידע בהעברת כל מקור החייב מידע" - "מקורמידע "מקור מידע" - כל מקור להוראות לפי סעיף ;16 סעיף ;16 בהתאם להוראותר לפי למאגר בהתאם למאג לפימלשכת אשראי לפי אשראי אשראי מלשכתדוח הרשאי לקבל אשראיאשראי לקבל דוח הרשאינותן אשראי" - אשראי בנתוני "משתמשנותן "משתמש בנתוני אשראי" - הרשאי לקבל דוח אשראי נוסף אשראי לקבל דוח הרשאי 30 גוף לפי סעיף נוסף השר קבע גוף סעיף 30 לפי ואם לפרק ז' קבעב'השר סימן סימן ב' לפרק ז' ואם כאמור - גם גוף כאמור; כאמור - גם גוף כאמור; ישראל; 6 לחוק בנק ישראל; לפי סעיף שמונהבנק ישראל 6 לחוק לפי סעיף שמונה בנק ישראל - נגיד "הנגיד" - נגיד בנק"הנגיד" כהגדרתו בחוק החברות; החברות; משרה" - כהגדרתו בחוק "נושא משרה" " - נושא עיסוק וכן מי שמתווך שמתווך אשראי דרך עיסוק וכן מי דרך עסקת במסגרת אשראי אשראי עסקת שנותן במסגרת אשראי - מי שנותןאשראי" "נותן אשראי" - מי"נותן והוא מסוג שקבע השר; ללוויםהשר; מלווים שקבע והוא מסוג אשראי בין מלווים ללווים בעסקאות עיסוק בין דרךאשראי דרך עיסוק בעסקאות דברי הסבר להגדרה "הממונה" - עובד בנק ישראל שימנה הנגיד לפי סעיף 62 המוצע הוא שיהיה על פי המוצע הממונה על מערכת השיתוף בנתוני אשראי והמאסדר של פעילות כלל המשתתפים הפרטיים במערכת קרי מקורות המידע לשכות האשראי לשכות מידע על עוסקים משתמשים בנתוני אשראי ומיופי כוח בתמורה וזאת לטובת הגשמת מטרות החוק המוצע ולהבטחת ניהולן התקין של לשכות האשראי ולשכות המידע על עוסקים וכן להבטחת זכויותיהם של הלקוחות ובראשן הזכות לפרטיות להגדרות "מקור מידע" ו"מקור מוסמך" - על פי המוצע ולאור התכליות המפורטות במבוא לדברי ההסבר מוצע להגביל את המקורות שמעבירים מידע אל המאגר למקורות המידע המנויים בסעיף 16 המוצע מקורות המידע המנויים בסעיף קטן (א) של סעיף 16 האמור הם כאלה החייבים ככלל למסור מידע למאגר בעוד שמקורות המידע המנויים בסעיף קטן (ד) של הסעיף האמור (מקורות מוסמכים) רשאים ככלל למסור מידע "מקור מוסמך" הוא על פי המוצע נותן אשראי שהרשומות המוסדיות שהוא עורך לעניין תשלומים הן רשומות מוסדיות שמתקיימים לגביהן התנאים האמורים בסעיף 36 לפקודת הראיות [נוסח חדש] התשל"א כלומר הן קבילות כראיה לאמיתות תוכנן מאחר שמוצע לחייב תאגידים בנקאיים מנפיקי כרטיסי חיוב וחברות תשתית ציבורית להעביר מידע למאגר והם מנויים בהתאם בין מקורות המידע החייבים להעביר מידע למאגר מוצע להחריגם מההגדרה "מקור מוסמך" 8 להגדרה "משתמש בנתוני אשראי" - מוצע להגדיר את הגורמים הזכאים לקבל מלשכת אשראי דוח אשראי כאמור בסימן ב' לפרק ז' המוצע כ"משתמשים בנתוני אשראי" הגדרה זו מצומצמת יותר מההגדרה "נותן אשראי" שכן רק נותן אשראי העומד בכל התנאים לקבלת דוח אשראי ייחשב למשתמש בנתוני אשראי מנגד בסעיף 30 המוצע מוצע להסמיך את שר המשפטים בהסכמת הנגיד לקבוע כי גם גוף שאינו נותן אשראי יהיה רשאי לקבל דוח אשראי ואם קבע כאמור ייחשב גם גוף כאמור למשתמש בנתוני אשראי על משתמשים בנתוני אשראי יחולו סמכויות האסדרה והפיקוח של הממונה על שיתוף בנתוני אשראי מעצם היותם משתמשים כאמור להגדרות "נותן אשראי" ו"עסקת אשראי" - מוצע להגדיר נותן אשראי כמי שנותן אשראי במסגרת עסקת אשראי דרך עיסוק מתן אשראי מגלם בתוכו יסוד של נטילת סיכון בידי מקבל התשלום כי נותן התשלום לא יפרע תשלום זה לעניין זה מוצע להבהיר בהגדרה המוצעת ל"עסקת אשראי" כי כל מתן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות ייחשבו לעסקת אשראי לצורך החוק המוצע זאת משום שגם עסקאות למכירת נכס או מתן שירות עשויות לכלול נטילת סיכון כאמור כמו כן מוצע להבהיר במפורש כי שיווק של עסקת אשראי לא ייחשב לעסקת אשראי כך שנותן אשראי לא יוכל לבקש מידע מהמאגר למטרות של שיווק אשראי ללקוחות מוצע גם להסמיך את שר המשפטים לקבוע גורמים נוספים המתווכים דרך עיסוק בעסקאות אשראי בין דיני מדינת ישראל נוסח חדש 18 עמ' 421 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

75 75 "נתוני אשראי" - נתונים כמפורט להלן לגבי לקוח הכוללים פרטים מזהים לגביו כפי שקבע השר לפי סעיף 100 והדרושים לצורך הערכת הסיכוי שהלקוח יעמוד בפירעון תשלומים שבהם הוא מתחייב : ( )1 נתונים לגבי תשלומים שבהם התחייב הלקוח ולגבי פירעונם ובכלל זה תנאי ההתחייבות וכן צווים או הגבלות שהוטלו על הלקוח לפי דין בשל אי פירעון; ( )2 נתונים לגבי בקשות לקוח לנטילת אשראי ובכלל זה בקשות שהגישה לשכת אשראי לבנק ישראל לפי פרק ז' לקבלת נתוני אשראי מהמאגר; ( )3 נתונים בדבר היקף האשראי שרשאי הלקוח ליטול; ( )4 נתונים לגבי סוג חשבונות הבנק של הלקוח ומאפייני החשבונות וכן קיומם של חשבונות קשורים; "עוסק" - כהגדרתו בחוק הגנת הצרכן התשמ"א ; דברי הסבר מלווים ללווים שייחשבו לנותני אשראי לצורך החוק המוצע כמו למשל בהלוואת עמית לעמית ( Peer to Peer )Lending להגדרה "נתוני אשראי" - כאמור במבוא לדברי ההסבר מבחין החוק הקיים בין מידע שלילי (נתונים בדבר אי תשלום חובות כאמור בהגדרה "נתוני אשראי" שבחוק הקיים) ומידע חיובי (נתונים חיוביים כאמור באותה הגדרה) וקובע כי ככלל ייאסף מידע שלילי על אודות אדם בלא הסכמתו בעוד שמידע חיובי ייאסף בהסכמה או אגב איסוף מידע שלילי כאמור לאור המידע המצומצם שנאסף בידי בעלי הרישיונות במסגרת החוק הקיים מספק המידע האמור בעיקר אינדיקציה שלילית על אודות לקוחות ומביא לרוב לכך שנותני האשראי יסרבו דרך כלל להעניק אשראי לאדם שלגביו נאסף מידע כדי לפתח את שוק האשראי ולהביא לכך שנתוני האשראי של לקוחות ישקפו בצורה מדויקת יותר את מוניטין האשראי שלהם ויהוו פלטפורמה למתן אשראי ושיפור תנאי האשראי ולאו דווקא לסירוב למתן אשראי מוצע להרחיב את היקף הנתונים הנאספים על אודות לקוחות כמו כן מוצע לבטל את ההבחנה הקיימת היום בחוק בין מידע "חיובי" ומידע "שלילי" ולהגדיר את נתוני האשראי ככל הנתונים (כמפורט להלן) הכוללים פרטים מזהים לגבי הלקוח (לפי סעיף 100 לחוק המוצע ייקבעו פרטים אלה בידי שר המשפטים) וכן דרושים לצורך הערכת הסיכוי שלקוח יעמוד בפירעון תשלומים שבהם הוא התחייב מוצע למנות במפורש את הנתונים שייחשבו על פי המוצע לנתוני אשראי אם הם דרושים להערכת סיכויי הפירעון כאמור כמפורט להלן : 1 נתונים לגבי תשלומים שבהם התחייב לקוח ולגבי פירעונם ובכלל זה תנאי ההתחייבות וכן צווים או הגבלות שהוטלו על הלקוח לפי דין בשל אי פירעון - תנאי התחייבות כוללים בין השאר את סוג מוצר האשראי (משכנתה מסגרת אשראי מטרת ההלוואה וכדומה) היקף 9 8 האשראי ובטוחות וערבויות שניתנו להבטחת הפירעון צווים או הגבלות שהוטלו על לקוח כוללים בין השאר הכרזה על לקוח כפושט רגל או היות הלקוח לקוח מוגבל או מוגבל חמור לפי חוק שיקים ללא כיסוי התשמ"א (להלן - חוק שיקים ללא כיסוי); 2 נתונים לגבי בקשות לקוח לנטילת אשראי ובכלל זה בקשות שהגישה לשכת אשראי לבנק ישראל לקבלת נתוני אשראי מהמאגר; 3 נתונים בדבר היקף האשראי שרשאי הלקוח ליטול נתונים אלה כוללים בין השאר את מסגרת האשראי הניתנת ללקוח או כל קו אשראי אחר שעומד לרשות הלקוח; 4 נתונים לגבי סוגי חשבונות הבנק של הלקוח ומאפייני החשבונות נתונים ומאפייני חשבונות כאמור יכללו למשל נתונים בדבר היות חשבון הבנק חשבון יחיד או משותף אם מדובר בחשבון בנק סגור פתוח או חשבון בנק אשר הועבר לגורם אחר וכדומה דבר קיומם של חשבונות הקשורים ללקוח קרי חשבונות אשר יש ללקוח זיקה אליהם כפי שייקבע לפי סעיף (16 ב) המוצע נחשב אף הוא על פי המוצע בגדר נתוני אשראי יובהר כי מידע על אודות נכסים שאינם מסגרת אשראי כמו למשל הכנסות של הלקוח אינו נכלל בגדר "נתוני אשראי" על פי החוק המוצע מידת הפגיעה בפרטיות הכרוכה באיסוף מידע זה ומסירתו היא גבוהה שכן מדובר במידע המעיד בצורה מובהקת על מצבו הכלכלי של אדם ואילו הניסיון בעולם מראה כי אין בהכרח מתאם מלא בין מצב זה לבין מוסר התשלומים של אותו אדם על כן מוצע שלא לכלול מידע על אודות נכסיו של אדם בהגדרת נתוני אשראי ולא לאפשר העברת מידע כאמור למאגר להגדרות "עוסק" ו"שירות מידע על עוסקים" - כמפורט להלן בדברי ההסבר לסעיפים 58 עד 61 להצעת החוק מוצע לקבוע בדומה להסדר הקבוע בחוק הקיים הוראות להסדרת פעילותן של לשכות מידע על עוסקים שיפעילו ס"ח התשמ"א עמ' 248 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

76 76 שיווק מכירת נכס אשראי אגב "עסקת מתן "עסקת אשראי" - לרבות שירות ולמעט שיווק ולמעט מתן שירותנכס או מתןמכירת אשראיאואגב לרבות מתן אשראי" - של עסקת אשראי; של עסקת אשראי; בו כדי מידע זהות וכל פרטי שם להביא שיש בו כדי להביא מידע אחר שישוכל אחרזהות מספר משפחה מספרשם משפחה פרטי מזהה" - שם "פרט מזהה" - שם "פרט בעקיפין מסוים; לזיהויואושל לקוח במישרין או בעקיפין לזיהויו של לקוח מסוים; במישרין שירות הניתן להפעלתעוסקים רישיוןמידע על להפעלת - שירות עוסקים" - "רישיון שירות מידע על מידע על עוסקים הניתן רישיון עוסקים" מידע על "רישיון שירות לפי פרק י'; לפי פרק י'; אשראי הניתן לפי פרק ד'; נתוניפרק ד'; הניתן לפי אשראישירות להפעלת נתוני רישיון שירות אשראי" - נתונילהפעלת רישיון שירות אשראי" - "רישיון שירות נתוני"רישיון המפורטים בסעיף ;13 מהשירותים ;13 המפורטים בסעיף מהשירותיםשירות נתוני אשראי" - המתבסס - עלשירות נתוני אשראי" "שירות "שירות המתבסס על בפעילותו על לקוח בפעילותו נתוני אשראי לקוח והחזקהעלשל ניהולאשראי איסוף נתוני והחזקה של עוסקים" - עלניהול איסוף "שירות - מידע "שירות מידע על עוסקים" עיסוק;לאחר כדרך עיסוק; כדרךמסירה לאחר לצורך מסירהבלבד כעוסק בלבד לצורךכעוסק מבנק ישראל והחזקתם והחזקתם במאגר ישראל הכלולים אשראימבנק נתוניבמאגר הכלולים אשראיקבלת אשראי" - נתונינתוני קבלת "שירות "שירות נתוני אשראי" - עיסוק;לאחר כדרך עיסוק; כדרךאשראי מתןר חיווי לצורךלאח חיוויאואשראי לאחר מתן מסירה לצורךלצורך לצורך מסירה לאחר או התשכ"ח מונח בהגדרה האמורה האמורה בהגדרה וכל ערך וכל מונח התשכ"ח כהגדרתה בחוק ניירות ניירות ערך "שליטה" - "שליטה" - כהגדרתה בחוק יפורש לפי החוק האמור; יפורש לפי החוק האמור; "השר" - שר המשפטים; "השר" - שר המשפטים; בחוק הבנקאות (רישוי) (רישוי) כהגדרתו הבנקאות בנקאי" - כהגדרתו בחוק "תאגיד בנקאי" " - תאגיד כלליותג' : הוראות כלליות פרק ג' : הוראות פרק החזקה איסוף וימסור במאגר הנתונים הנתונים יחזיק ממקורות המידע אשראייאסוף נתוניישראל יאסוף בנק במאגראתוימסור אשראי יחזיק את נתוניהמידע ממקורות איסוף בנק החזקהישראל 3 3 ומסירה של נתוני ומסירה של נתוני בנקבו הקבועים לשימושים הקבועים בו לשימושיםחוק זה הכול למטרות חוק זה וללקוחות אשראילמטרות וללקוחות הכול אותם ללשכות אותםבנקללשכות אשראי אשראי בידי אשראי בידי ישראל ישראל ובהתאם להוראותיוובהתאם להוראותיו איסוף איסור כאמור שאסף בנתונים כאמור יחזיק שאסף בנתונים לא נתוני אשראי יאסוףיחזיק אשראי לא ישראל לא בנקנתוני יאסוף שאינו ישראל לא שאינו בנק(א) מי איסוף מי איסור (א) החזקה 4 4 החזקה ומסירה ומסירה של נתוני עיסוק דרך ר לאח אותם עיסוק ימסור דרך ר ולא לאח לאחר אותם מסירתם ימסור ולא לצורך לאחר מסירתם לצורך של נתוני אשראי אשראי בידי מי הוראות סעיף קטן (א) - אף (א) - עלקטן (ב)סעיף ישראלאף הוראות בנק על שאינו (ב) בידי מי שאינו בנק ישראל דברי הסבר ברישיון שירות מידע על עוסקים מוצע להגדיר "שירות מידע על עוסקים" כאיסוף ניהול והחזקה של מידע על לקוח בפעילותו כעוסק בלבד לצורך מסירה לאחר כדרך עיסוק היקף המידע אשר נאסף מנוהל ומוחזק בידי הלשכה לצורך מתן שירות מידע על עוסקים הוא רחב יותר מנתוני אשראי הנאספים לגבי לקוח שהוא יחיד שלא בפעילותו כעוסק זאת משום שההנחה היא שבכל הנוגע למידע עסקי ההגנה על הפרטיות שיחיד זכאי לה פחותה מהגנה שהוא זכאי לה לעניין מידע אישי מובהק לגביו שאין לו היבט עסקי להגדרה "שירות נתוני אשראי" - מאחר שאיסוף נתוני האשראי ייעשה על פי החוק המוצע רק בידי בנק ישראל מוצע להגדיר "שירות נתוני אשראי" שאותו יפעילו לשכות האשראי כקבלת נתוני אשראי הכלולים במאגר מבנק ישראל והחזקתם לצורך מסירה לאחר או מתן חיווי אשראי לאחר כדרך עיסוק בשונה מההגדרה שבחוק הקיים ומאחר שאיסוף הנתונים ייעשה כאמור רק בידי בנק ישראל 10 ההגדרה המוצעת אינה כוללת את פעולת איסוף נתוני האשראי לגבי לקוח ממקורות מידע ולפעולה זו לא יינתן רישיון (ראו דברי ההסבר לסעיף 4 להצעת החוק) סעיפים כאמור במבוא לדברי ההסבר בחנה הוועדה מודלים שונים של מערכות לשיתוף בנתוני 3 ו 4 אשראי הקיימים בעולם הנעים בין שני קצוות - מודל ציבורי ומודל פרטי - ומצאה כי מודלים המשלבים בין תשתית של מידע אשר נאסף במאגר מרכזי בבעלות ציבורית ובין לשכות אשראי פרטיות המתחרות ביניהן באספקת שירותים על בסיס המידע הנאסף במאגר כאמור עדיפים מבחינת שיקולי תחרות ישימות היכולת להגשים את תכליות שיתוף המידע והיבטי פרטיות ואבטחת מידע כפי שיורחב להלן מאגר מרכזי מאפשר לייצר מבנה שוק תחרותי יותר עם חסמי כניסה נמוכים באופן משמעותי בעבור לשכות האשראי ומאפשר לייצר ודאות ושליטה גבוהים יותר בכל הנוגע לקצב התקדמות הרפורמה במערכת לשיתוף בנתוני ס"ח התשכ"ח עמ' 234 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

77 77 ( )1 רשאית לשכת אשראי להפעיל שירות נתוני אשראי; ( )2 רשאית לשכת מידע על עוסקים להפעיל שירות מידע על עוסקים הפעלת שירות נתוני אשראי 5 לא יפעיל אדם שירות נתוני אשראי אלא אם כן הוא לשכת אשראי ובהתאם לתנאי הרישיון שניתן לה הפעלת שירות מידע על עוסקים 6 לא יפעיל אדם שירות מידע על עוסקים אלא אם כן הוא לשכת מידע על עוסקים ובהתאם לתנאי הרישיון שניתן לה רישיון שירות נתוני אשראי 7 פרק ד' : רישוי שירות נתוני אשראי (א) הממונה רשאי לתת רישיון שירות נתוני אשראי (בפרק זה - רישיון) למבקש שמתקיימים בו כל אלה : ( )1 המבקש הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות; דברי הסבר אשראי יתרונות אלה משמעותיים ביותר בשל גודל השוק הישראלי ומידת הריכוזיות של המערכת הבנקאית מכאן עדיפותו של מודל הכולל מאגר מרכזי על פני מודל פרטי מבחינת שיקולי תחרות וישימות מבחינת שיקולי פרטיות קיימים אמנם סיכונים לפגיעה בפרטיות הכרוכים בקיומו של מאגר כאמור בשל ריכוז המידע שייאסף ויישמר בו היקף המידע ורגישותו לכך מצטרף החשש מפריצה למאגר או דליפה של מידע מהמאגר עם זאת למודל המוצע בחוק זה המשלב מאגר מרכזי בבעלות ציבורית שבו נשמר כל המידע לצד לשכות אשראי פרטיות הפועלות כצינור המזרים את המידע לנותני האשראי יש יתרון על פני מודל הבנוי מכמה מאגרים המנוהלים בידי לשכות אשראי פרטיות בעיקר מההיבטים של פרטיות ואבטחת המידע שכן ריכוז המידע במאגר אחד מקטין את סיכוני אבטחת המידע ולפיכך מפחית את הפגיעה בפרטיות העובדה שאין המידע נאסף ללשכות פרטיות או נשמר בהן לאורך זמן מקטינה את הסיכון הכרוך בפעילות הלשכות וכתוצאה מכך צפויה להקל את הנטל האסדרתי המוטל על שכמיהן לפחות בכל הנוגע להחזקת מאגר מידע כאמור החוק המוצע מבקש ליצור הסדר מידתי ומאוזן המביא בחשבון לצד מטרותיו העיקריות של ההסדר את צמצום הפגיעה בזכותם של הלקוחות לפרטיות הגנת הפרטיות היא שיקול מרכזי בגיבוש ההסדר המוצע שיקול זה בא לידי ביטוי בהסדר עצמו שמתווה את איסוף המידע את היקף המידע הנאסף ואת זכויות הלקוח בקשר לנתוני האשראי שנאספים או נמסרים לגביו גם היותו של המאגר מאגר ציבורי וכן קיומו כמאגר יחיד בשונה מהמצב על פי הוראות החוק הקיים נועדו להבטיח את ההגנה על פרטיות הלקוח סעיף 3 המוצע קובע את אחד מיסודותיו של ההסדר המוצע בחוק זה - תפקידיו של בנק ישראל כמי שמופקד על איסוף המידע שמירתו במאגר ומסירתו על פי המוצע על בנק ישראל לאסוף נתוני אשראי ממקורות המידע להחזיק את הנתונים במאגר ולמסור אותם ללשכות האשראי וללקוחות האיסוף ההחזקה והמסירה ייעשו 10 כולם למטרות החוק כפי שנקבעו בסעיף 1 המוצע וכן לשימושים הקבועים בחוק המוצע ועל פי הוראותיו בסעיף 4 המוצע מוצע לקבוע איסור על איסוף נתוני אשראי החזקה בנתונים שנאספו כאמור לצורך מסירתם לאחר ומסירת נתוני אשראי לאחר כדרך עיסוק בידי מי שאינו בנק ישראל לשכות אשראי ולשכות מידע על עוסקים יוכלו להפעיל שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים לפי העניין בהתאם לרישיונותיהן אך לשכות אשראי לא יוכלו לאסוף נתוני אשראי בעצמן זאת בשונה מהחוק הקיים אשר מגביל את הפעילות בנתוני אשראי לבעלי רישיונות בלבד אך מתיר להם במסגרת הרישיון לפעול בתחום האיסוף סעיפים כאמור במבוא לדברי ההסבר מוצע לקבוע כי העיסוק בשירות נתוני אשראי ובשירות מידע 5 ו 6 על עוסקים יותר רק לאלה אשר בידם רישיונות מתאימים ועל פי תנאי הרישיונות סעיף 7 לסעיף קטן (א) שירות נתוני אשראי כולל כאמור קבלת נתוני אשראי הכלולים במאגר מבנק ישראל והחזקתם לצורך מסירה לאחר או מתן חיווי אשראי לאחר כדרך עיסוק לאור הגישה של לשכות האשראי למידע שבמאגר ולנתוני האשראי לגבי לקוחות שהם מידע אישי ורגיש לגביהם וכן לאור תפקידן המשמעותי של לשכות האשראי בהסדר המוצע מוצע לקבוע כי פעילותן תמשיך להיות תחת פיקוח וכי שירותים אלה יינתנו רק בידי מי שקיבל רישיון מהממונה על פי המוצע רשאי הממונה לתת רישיון שירות נתוני אשראי למבקש רק אם האחרון עמד בתנאים המפורטים בסעיף קטן (א) המוצע התנאים לקבלת רישיון שירות נתוני אשראי מהווים תנאי סף שנועדו להבטחת הניהול התקין של הלשכות והשמירה על זכויותיהם של הלקוחות ומקבלי השירות החוק המוצע קובע שני תנאים חדשים (בהשוואה לחוק הקיים) שעל מבקש רישיון לעמוד בהם האחד כי מבקש הרישיון הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

78 78 במיופה כוח בתמורה בתמורה אשראי או בנתוניכוח במשתמשבמיופה שליטהאשראי או בעלבנתוני במשתמש המבקש אינו בעל שליטה ( )2 המבקש אינו ( )2 בעל שליטה במשתמש במשתמש שליטהאו בידי בעלכאמור בידיכוח מיופה או או כאמור משתמש מיופה כוח נשלט בידי משתמש או ואינו נשלט בידי ואינו כאמור;במיופה כוח כאמור; או במיופה כוח או ( )3 הפרטיות;חוק הגנת הפרטיות; הגנתמידע לפי כמאגר המידעחוק מידע לפי מאגר כמאגר רשם את המידע המבקש את מאגר המבקש רשם ( )3 ( )4 בהתאם להוראות סעיף ;8 ערובה סעיף ;8 להוראות המציא בהתאם המבקש ( )4 ערובה המבקש המציא מפאתבעבירה אשר מפאת הורשעו בעבירהלאאשר משרה בו הורשעו לאונושא בובו שליטה בעלמשרה ונושא המבקש שליטה בו ( )5 המבקש בעל ( )5 רישיון ולא הוגש נגד לקבל נגד ראוי הוגש רישיון ולא המבקש אינו ראוי לקבל נסיבותיה המבקש אינו חומרתה או נסיבותיה מהותה מהותה חומרתה או בעניינו פסק דין סופי סופי ניתן וטרםדין כאמור פסק עבירהבעניינו וטרם ניתן כאמורבשל עבירהאישום מהם כתב מיבשל מי מהם כתב אישום שלאבמידע שיקבל שלא ישתמש שיקבל הרישיון שמבקשבמידע להניחישתמש הרישיון סביר שמבקש לממונה יסוד סביר להניח יסוד היה (ב) היה לממונה (ב) רישיוןשלא לתת לו רישיון רשאי הוא לתת לו החוק לפישלא בדרישותהוא החוק רשאי יעמוד לפי שלא בדרישות חוק זה או יעמוד למטרות למטרות חוק זה או שלא לפי סעיף זה הפרטים הפרטים לרישיון סעיף זה לפיבקשה הגשת לרישיון בקשהאופן הגשת לעניין הוראות אופן יקבע לעניין הנגיד הוראות (ג) הנגיד יקבע (ג) והמסמכים שיצורפו אליה שיצורפו אליה שייכללו בה שייכללו בה והמסמכים ערובה בידיו ערובה שיפקיד ערובה הרישיון למתן בידיו שיפקיד כתנאי הרישיון הרישיון ממבקשלמתן ידרוש כתנאי הרישיון הממונה (א) ממבקש ערובה (א) הממונה 8 ידרוש 8 הוראות לעניין זה ובכלל זה ובכלל לקבוע לעניין רשאי הוראות לקבועהנגיד רשאי עסקו; הנגידבהיקף בהתחשב שיורה עסקו; בסכוםבהיקף בסכום שיורה בהתחשב מטרותיה התנאים שבהם התנאים שבהם מטרותיה הפקדתה סכומה אופן הפקדתה קביעת אופן אופן סכומה הערובה קביעת אופן סוג זה את זה את סוג הערובה לממשה ודרכי מימושה מימושה ניתן לממשה ודרכיניתן הואהערובה רשאי הוא שינוי הערובה את באופן שמחייב הנסיבות השתנו השתנו הממונה כי נוכח (ב) נוכח הממונה(ב) רשאי את שינוי שמחייב הנסיבות כיבאופן להורות על שינויה להורות על שינויה לממונה לממונה במסגרת דיווח או במסגרתבקשתו אובמסגרת לממונה הרישיוןבקשתו מבקשבמסגרת לממונה שמסר הרישיון מהפרטים בפרטמבקש שמסר שינוי מהפרטים בפרט חל דיווח חל 9 שינוי 9 שינויים על שינויים האפשריימים יאוחר מ 10 לממונה ולא בהקדםכךהאפשרי לממונה ידווח על כך על המסמכים שצורפו לה ולא יאוחר מ 10 ימים בהקדם ידווח על שצורפו לה המסמכים המסמכים הנוגעים לעניין הנוגעים לעניין ויצרף את המסמכים על השינוי ויצרףלואת שנודע השינוי מהיום שנודע לו עלמהיום דברי הסבר התשנ"ט ( להלן - חוק החברות) קרי חברה שהתאגדה בישראל תנאי זה נועד לאפשר את ביצוע הפיקוח מכוח החוק המוצע התנאי השני הוא שמבקש הרישיון אינו בעל שליטה (כהגדרתה בחוק ניירות ערך התשכ"ח )1968- במשתמש בנתוני אשראי או במיופה כוח בתמורה ואינו נשלט בידי משתמש או מיופה כוח כאמור או בידי בעל שליטה במשתמש או במיופה כוח כאמור תנאי זה נועד למנוע ניגוד עניינים אפשרי בין העיסוק במתן שירות נתוני אשראי לבין העיסוק של אלה המשתמשים בשירות זה סעיף 8 הערובה שמוצע לדרוש ממבקש הרישיון כתנאי לקבלת רישיון לפי סעיף זה נועדה להבטיח את עמידתו של המבקש בחובותיו לפי החוק המוצע מכיוון שהיקף עסקיהם של מבקשי הרישיון עשוי להיות שונה מוצע להסמיך את הממונה לקבוע את סכום הערובה שתידרש כתנאי למתן רישיון בהתחשב בהיקף עסקו של מבקש הרישיון כמו כן מוצע להסמיכו להורות על שינוי הערובה אם נוכח שהשתנו הנסיבות באופן שמחייב זאת למשל אם חל גידול ניכר בהיקף הפעילות של השירות לסעיף קטן (ב) מוצע גם להסמיך את הנגיד לקבוע כללים לעניין מתן הערובה ובין השאר את אופן קביעת סכום הערובה מטרות הפקדתה והתנאים שבהתקיימם רשאי הממונה לממש ערובה זו סעיף קטן זה נועד להקנות לממונה שיקול דעת שלא לתת רישיון למבקש אם היה לו יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא למטרות חוק זה או שלא יעמוד בדרישות החוק וזאת אף אם אותו מבקש עמד בכל התנאים המנויים בסעיף קטן (א) המוצע לסעיף קטן (ג) כדי לאפשר גמישות תפעולית בכל הנוגע להליך בקשת רישיון שירות נתוני אשראי מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע הוראות לעניין אופן הגשת בקשה לרישיון כאמור הפרטים שייכללו בה והמסמכים שיצורפו אליה הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו סעיף 9 מוצע לקבוע כפי שקבוע היום בחוק הקיים שעל מבקש הרישיון תחול חובת דיווח לממונה על כל שינוי שחל בפרטים שמסר לממונה במסגרת בקשת הרישיון או במסגרת המסמכים שצורפו לה זאת כדי להבטיח שמבקש הרישיון יעמוד בתנאים שהיו תנאי למתן רישיונו ושהממונה ישקול את הפרטים המעודכנים בבקשה לקבלת הרישיון התקופה לדיווח שמוצע לקבוע קצרה מזו שבחוק הקיים מוצע לקבוע כי דיווח כאמור ייעשה בהקדם 11

79 79 תנאים ברישיון 10 הממונה רשאי לקבוע תנאים והגבלות ברישיון במטרה להבטיח את פעולתה של לשכת אשראי בהתאם להוראות לפי חוק זה ובכלל זה דרישות לעניין אבטחת מידע ביטול או התליה של רישיון 11 (א) הממונה רשאי לבטל רישיון או להתלותו אם מצא כי התקיים אחד מאלה : הפעלת שירות נתוני אשראי וייחוד העיסוק 12 ( )1 הרישיון ניתן על יסוד מידע כוזב או שגוי; ( )2 חדל להתקיים תנאי מהתנאים למתן הרישיון; ( )3 לשכת האשראי הפרה הוראה מהוראות לפי חוק זה או מהוראות הממונה או תנאי מתנאי הרישיון; ( )4 לשכת האשראי לא החלה להפעיל שירות נתוני אשראי בתוך שנתיים ממועד מתן הרישיון או שהפסיקה להפעיל את השירות במשך תקופה כאמור; ( )5 לשכת האשראי החליטה על פירוקה מרצון או שבית המשפט מינה לה כונס נכסים או ציווה על פירוקה; ( )6 טעמים שבטובת הציבור מצדיקים את ביטול הרישיון או את התלייתו (ב) הממונה ימסור לרשם כהגדרתו בסעיף 7 לחוק הגנת הפרטיות הודעה על ביטול רישיון או התלייתו ויפרסם הודעה על כך לציבור בדרך שיקבע הנגיד (א) לשכת אשראי רשאית במסגרת הפעלת שירות נתוני אשראי לעסוק בפעולות המפורטות להלן : דברי הסבר האפשרי ולא יאוחר מ 10 ימים מהיום שנודע למבקש הרישיון על השינוי לדיווח על שינוי כאמור יצרף מבקש הרישיון את המסמכים הנוגעים לעניין סעיף 10 מוצע להסמיך את הממונה לקבוע תנאים והגבלות במסגרת רישיון שירות נתוני אשראי זאת במטרה להבטיח שלשכות האשראי יפעלו בהתאם להוראות החוק המוצע ובכלל זה בהתאם לתנאים ולדרישות אבטחת המידע שייקבעו מכוחו סעיף 11 סעיף 9 לחוק הקיים מקנה לרשם סמכות לבטל רישיון שירות נתוני אשראי בהתקיים עילות שהוגדרו באותו חוק וכן מקנה לו סמכות נקודתית להתליית רישיון החוק המוצע מבקש להקנות לממונה סמכות להתלות רישיון כאמור בהתקיים אחת העילות לביטול או להתליה וזאת כדי ליצור מדרג של פעולות שהממונה יכול לנקוט כלפי לשכת אשראי קביעת סמכות ההתליה בכל העילות (לצד סמכות הביטול) מיטיבה מטבע הדברים גם עם לשכות האשראי נוסף על העילות הקיימות בחוק הקיים מוצע לקבוע בפסקה ( )3 של סעיף קטן (א) המוצע עילה שנועדה להבטיח כי לשכות האשראי מפעילות את השירות בהתאם לחוק ולהוראות שניתנו מכוחו לרבות הוראות הממונה למעט לעניין הוראות הממונה דומה עילה זו לעילה הקבועה בסעיף (9 א)( )3 לחוק הקיים כמו כן מוצע לקבוע בפסקאות ( )4 ו ( )5 של אותו סעיף קטן עילות חדשות שבשלהן יוכל הממונה להתלות או לבטל את רישיונה של לשכת אשראי העילה שמוצע לקבוע בפסקה ( )4 באה להבטיח שלשכת האשראי פעילה 12 והיא מנהלת עסקים בהיקף המצדיק את מתן הרישיון והעילה הנוספת שמוצע לקבוע בפסקה ( )5 באה להבטיח שלשכת האשראי אינה נמצאת בהליכי פירוק כינוס נכסים או הקפאת הליכים כמו כן מוצע לקבוע בפסקה ( )6 של סעיף קטן (א) המוצע כי הממונה יהיה רשאי לבטל או להתלות רישיון של לשכת אשראי מטעמים שבטובת הציבור וזאת כדי לשמור על האינטרס הציבורי ועל האינטרס של מקבלי השירות והלקוחות במטרה להתריע לפני הציבור ולפני מקבלי השירותים מלשכת האשראי מפני התקשרות עם לשכת אשראי שרישיונה בוטל או הותלה ושאינה רשאית להעניק שירותי נתוני אשראי מוצע שהממונה יפרסם הודעה לציבור בדרך שקבע הנגיד על כל ביטול או התליה של רישיון נוסף על כך יודיע הממונה על ביטול רישיון כאמור או התלייתו לרשם מאגרי המידע כדי שהאחרון יוכל לנקוט בפעולות הנדרשות לגבי מאגר המידע הרשום אצלו ככל שקיים צורך בכך סעיף 12 כאמור לעיל היות ולשכת אשראי עוסקת במידע אישי לגבי יחידים מוצע לקבוע בדומה לקבוע היום בסעיף 15 לחוק הקיים כי היא מנועה מלעסוק בעיסוקים נוספים לשכת אשראי תוכל לעסוק בקבלת נתוני אשראי והחזקתם של נתוני אשראי לשם עריכת דוח או חיווי אשראי בעבור אחר ולמסור את הדוח או החיווי לאחר וכן לקבל דוח ריכוז נתונים בעבור לקוח או מיופה כוח בתמורה לשכת האשראי לא תוכל לעסוק בעיסוקים נוספים אלא אם כן אישר זאת הממונה זאת הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

80 80 עריכת ולהחזיקם לשם ישראל אשראימבנק נתוניבמאגר הכלולים ולהחזיקם לשם עריכת ישראל במאגר מבנק הכלולים אשראי לקבל ( )1 לקבל נתוני ( )1 לאחר; הדוחר או ולמסור את בעבור אח אשראי דוח אשראי או חיווי הדוח או החיווי לאחר; החיוויאת ולמסור בעבור אח חיוויר אשראי אשראי או דוח ללקוח או למיופה כוח מסירתוכוח לצורךלמיופה ללקוח או ישראל מסירתו לצורךמבנק ישראלנתונים דוח ריכוז לקבלמבנק ( )2 נתונים ( )2 לקבל דוח ריכוז בתמורה ומסירתו כאמור בתמורה ומסירתו כאמור אשראי כאמור בסעיף בסעיף נתוני כאמור שירות אשראי נתונישאינו בעיסוק שירות תעסוק שאינו בעיסוקלא תעסוקאשראי (ב) לשכת אשראי(ב)לא לשכת הממונה לכך מאת הממונה קיבלה אישור לכך מאת אישוראם כן קיבלה אלא קטן (א) אלא אם כןקטן (א) בעיסוקכי לא יהיה בעיסוק ששוכנע יהיה לאחר אלאלא ששוכנע כי לאחר קטן (ב) לפי סעיף אישוראלא קטן (ב) ייתן סעיף לפי לא ממונה (ג)אישור (ג) ממונה לא ייתן התקין של שירות נתוני בניהולנתוני אושירות התקיןזהשל מטרות חוק בקיוםבניהול פגיעהזה או מטרות חוק בקיוםמשום המבוקש פגיעה הנוסף הנוסף המבוקש משום אשראי או של הלקוחות הלקוחות בנתוני המשתמשים של בנתוני אשראי או בעניינם של המשתמשים שלפגיעה משום בעניינם אשראי או אשראי או משום פגיעה (ד) אשראי : בידי לשכת אשראי : הנעשות לשכת בידיאלה פעולות הנעשות יחולו על לאאלה פעולות סעיף זה הוראות על זה לא יחולו הוראות סעיף(ד) ( )1 המתבססים על נתוני אשראי; נתוני אשראי; שירותים המתבססים על מתן שירותים( )1 מתן רישיון שירות מידע על מידע על קיבלה שירות רישיון אם עוסקים קיבלה מידע על עוסקים אם הפעלת שירות ( )2 מידע על ( )2 הפעלת שירות במסגרת פעילותה כאמור שקיבלה כאמור מידעפעילותה במסגרת שקיבלהבסיס שירות על מידע בסיסכל על ומתן עוסקים עוסקים ומתן כל שירות שירותים 12 לעסוק כאמור בסעיף נתוני אשראישירות הפעלת נוסף על רשאית לשכת אשראילעסוק בסעיף 12 כאמור נתוני שירות אשראיהפעלת נוסף על 13 רשאית שירותיםלשכת אשראי 13 המתבססים על המתבססים על אלה : שירותים במתן אלה : שירותים במתן נתוני אשראי נתוני אשראי מהמאגרשהתקבלו מהמאגר נתוני אשראי אשראי בסיס אשראי על לנותןכמפורט שירותים ( )1 שהתקבלו לנותןנתוני להלןבסיס אשראי על כמפורט להלן ( )1 שירותים לצורך דוח אשראי : לצורך דוח אשראי : לקוח;האשראי של לקוח; (א) דירוג האשראי(א)של דירוג בנתוני האשראי לגביו האשראיאולגביו של לקוח בנתוני האשראי לקוח או בדירוג שינוישל האשראי הודעה על שינוי בדירוג (ב) הודעה על (ב) הכלולים במאגר; הכלולים במאגר; (ג) ייעוץ בעניינים אלה : (ג)אלה : ייעוץ בעניינים דברי הסבר במטרה בין השאר למנוע ניגוד עניינים אפשרי בין עיסוקה כנותנת שירות נתוני אשראי לבין עיסוקים אחרים על כן כפי שקבוע גם בחוק הקיים תוכל לשכת אשראי לעסוק בשירות נוסף שאינו שירות נתוני אשראי רק אם קיבלה לכך את אישור הממונה לאחר ששוכנע כי לא יהיה בעיסוק הנוסף המבוקש משום פגיעה בקיום מטרות החוק בניהול התקין של שירות נתוני אשראי או בעניינם של המשתמשים בנתוני אשראי או של הלקוחות החוק המוצע מוציא מכלל ייחוד העיסוק שלוש פעילויות שבהן הלשכה תוכל לעסוק נוסף על העיסוקים כאמור והם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי אשר מפורטים בסעיף 13 המוצע הפעלת שירות מידע על עוסקים כאמור בפרק י' המוצע וכן קבלת ריכוז דוח נתונים בעבור לקוח כאמור בסעיפים 37 או 39 המוצעים באשר לעיסוקה האפשרי בהפעלת שירות מידע על עוסקים מותר יהיה ללשכת האשראי לעסוק בכך ולהעניק שירותים על בסיס מידע שקיבלה במסגרת פעילותה כאמור אם יש בידה רישיון שירות מידע על עוסקים זאת בדומה לחוק הקיים סעיף 13 בשל ייחוד העיסוק שמוצע להחיל על לשכות אשראי מוצע לאפשר ללשכות אלה להעניק הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו שירותים המתבססים על נתוני האשראי שהן מקבלות אגב בקשה לקבלת דוח אשראי או דוח ריכוז נתונים מהמאגר (להלן - שירותים המתבססים על נתוני אשראי) כך יוכלו לשכות האשראי לפתח שירותים נוספים הנדרשים בשוק האשראי וכך יוכלו שחקנים חדשים או קטנים להיעזר בלשכות האשראי בביצוע פעולות שנותני אשראי גדולים מבצעים דרך כלל באופן עצמאי על פי המוצע כוללים שירותים אלה הן שירותים לנותן האשראי והן שירותים ללקוח לשכת אשראי רשאית על פי המוצע לתת לנותן אשראי את השירותים האלה : דירוג האשראי של לקוח קרי הערכת הסיכוי שלקוח יעמוד בפירעון התשלומים שבהם הוא מתחייב; הודעה על שינוי בדירוג האשראי של לקוח או בנתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר כלומר שירות התרעה לגבי שינוי בסיכון של לקוח; וייעוץ בענייני חיתום של אשראי - התקשרות בעסקת אשראי ותנאי העסקה ייעוץ בדבר הכדאיות של מאמצי גבייה מלקוח המפגר בפירעון התשלומים שבהם התחייב וכן ייעוץ לגבי הסיכון המצרפי שבתיק האשראי שנותן האשראי מחזיק לגבי כלל לקוחותיו או חלק מהם 13

81 81 ( )1 התקשרות בעסקת אשראי עם הלקוח ותנאי העסקה; ( )2 הכדאיות בנקיטת אמצעי גבייה לגבי לקוח שפיגר בפירעון תשלומים שבהם התחייב; ( )3 רמת הסיכון הנובעת מהאשראי המצרפי שנתן נותן האשראי לכלל לקוחותיו או לחלק מהם; ( )2 שירותים כמפורט להלן ללקוח על בסיס דוח ריכוז נתונים : (א) דירוג האשראי של הלקוח; (ב) ייעוץ בדבר שיפור דירוג האשראי של הלקוח; (ג) הודעה על שינוי בדירוג האשראי של הלקוח או בנתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר פרק ה' : הקמת מאגר לנתוני אשראי ומטרותיו הקמת המאגר לנתוני אשראי ומטרותיו 14 (א) בנק ישראל יקים מאגר מידע שיכלול נתוני אשראי שהתקבלו ממקורות מידע לפי הוראות פרק ו'; נוסף על כך יכלול מאגר המידע נתונים לגבי בקשות לתיקון מידע שהוגשו לפי פרק ח' וכן נתונים לגבי פניות לקוח למאגר לפי החוק (ב) המאגר ישמש למטרות אלה בלבד : ( )1 מסירת נתוני אשראי ללשכות האשראי לגבי לקוח מסוים לשם עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי לגבי אותו לקוח בהתאם להוראות סימנים ב' ו ג' לפרק ז' או לשם מסירתם למיופה כוח בתמורה בהתאם להוראות סימן ה' לפרק האמור; ( )2 מסירה ללקוח של מידע לגביו בהתאם להוראות סימן ד' לפרק ז'; ( )3 יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לצורך ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל בהתאם להוראות סעיף ;42 ( )4 יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את לשכות האשראי לצורך פיתוח מודלים סטטיסטיים הדרושים להן לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי בהתאם להוראות סעיף 43 דברי הסבר ללקוח רשאית לשכת אשראי להציע את השירותים האלה : דירוג האשראי שלו כאמור לעיל ייעוץ בדבר שיפור דירוג האשראי שלו וכן הודעה על שינוי בדירוג האשראי שלו או בנתוני האשראי הכלולים לגביו במאגר אם יחפוץ בעדכון שוטף לגבי המידע המצוי במאגר לגביו על פי המוצע רשאית לשכת אשראי לתת את השירותים האמורים לנותן האשראי על בסיס נתוני האשראי שהתקבלו מהמאגר לצורך עריכתו של דוח אשראי בהתאם להוראות סימן ב' בפרק ז' המוצע הקובעות באילו תנאים ניתן לבקש ולקבל דוח כאמור אם לא מתקיימים התנאים האמורים לא תהיה רשאית לשכת האשראי לבקש דוח אשראי ולא תהיה רשאית לתת את השירותים המתבססים על נתוני אשראי באופן דומה לא תוכל הלשכה לתת שירותים כאמור ללקוח אם אותו לקוח לא ביקש דוח ריכוז נתונים יובהר 14 שככל שמבקש השירות המתבסס על נתוני אשראי קרי נותן האשראי או הלקוח מחזיק בדוח אשראי או דוח ריכוז נתונים שקיבל לפי החוק המוצע תוכל הלשכה לתת לו את השירותים האמורים על סמך הדוח שבידיו סעיפים 14 ו 15 לסעיף (14 א) ו (ב) ולסעיף 15 כאמור המודל שנבחר כמודל המתאים להפעלת שיתוף בנתוני אשראי בישראל הוא המודל המעורב שבלבו הקמתו של מאגר ציבורי להצעה להקים מאגר מרכזי אחד בבעלות ציבורית שיופעל בידי בנק ישראל הובילו בין השאר שיקולים של אבטחת מידע והגנת הפרטיות ככל שיש יותר מאגרי מידע כך האתגר באבטחת המידע גדול יותר ולכן המודל הפרטי כרוך בפגיעה גדולה יותר בפרטיות ומעמיד סיכונים גדולים יותר לאבטחת המידע בהקשר זה ניתנה הדעת גם לעלויות שהיו הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

82 82 ככללבהאפשר ובשים לב ובשים תמזער האפשר המאגר תמזער אתככל שתשמש המאגר הטכנולוגית שתשמש את המערכת הטכנולוגית (ג) המערכת (ג) הלקוחות ואת הסיכון הסיכון בפרטיותם של הלקוחות ואת לפגיעה הסיכון של בפרטיותם לפגיעה את מקובלות הסיכון טכנולוגיות מקובלות את לחלופות טכנולוגיותלחלופות הרשם 7 כהגדרתו בסעיף 7 כהגדרתועםבסעיף בהתייעצות הרשם ותעוצב בהתייעצות עם מידע שבמאגר ותעוצב באבטחת שבמאגר לפגיעה לפגיעה באבטחת מידע לחוק הגנת הפרטיות לחוק הגנת הפרטיות המאגר) המאגר (להלן - מנהל מנהל מנהל המאגר המאגר) הנגיד מנהל שימנה (להלן - ישראל הנגיד שימנה בנק בידי עובד ישראל ינוהל המאגרבנק המאגר ינוהל 15 בידי עובד 15 ושמירתו למאגר פרק ו' : העברת מידע מידע למאגר ושמירתו העברת פרק ו' : לשם נתוני אשראיהעברת הכללתם הכללתם לשםנתוני למאגר אשראי יעבירו נתוני להלן למאגר המפורטים המידעיעבירו המפורטים להלן (א) מקורות נתוני מקורות 16 המידע העברת(א) 16 אשראי למאגר בידי אשראי למאגר בידי במאגר : במאגר : מקורות המידע מקורות המידע ( )1 כונס הנכסים הרשמי; כונס הנכסים ( )1 הרשמי; ( )2 לשכות ההוצאה לפועל; ( )2 ההוצאה לפועל; לשכות ( )3 בנק ישראל; ( )3 בנק ישראל; דברי הסבר מוטלות על לשכות אשראי אם הן היו אלה שאוספות את המידע ממקורות המידע ושומרות אותו עלויות ההשקעה של הלשכות בתחום אבטחת המידע במצב דברים כזה צפויות להיות גבוהות במידה משמעותית לעומת העלויות כאמור במצב שבו הלשכות רק משתמשות במידע המצוי במאגר הציבורי האמור נכון גם לעניין העלויות שהיו נובעות מהאסדרה - המכבידה יותר - שהיתה נקבעת במצב זה ובכלל זה התנאים לקבלת רישיון וכן האסדרה במהלך הפעילות אם כן במצב שבו לשכות האשראי היו אוספות את המידע עלויות ההקמה והתפעול שלהן היו משמעותיות באופן שעלול היה לפגוע בתמריץ של חברות נוספות להיכנס לשוק לשכות האשראי ולהשפיע לרעה על מתן השירותים ועל תחרות בשוק נוסף על כך קיומו של מאגר מרכזי מקטין את החסם הטכנולוגי לכניסה של מתחרים חדשים לתחום לשכות האשראי התחרות בין לשכות האשראי צפויה בתורה לתרום לתחרות בין נותני האשראי כמו כן קיומו של מאגר ציבורי מפחית את החשש מהפיכתו של שוק לשכות האשראי לשוק מונופוליסטי חשש רווח בשווקים בסדר גודל של שוק האשראי הקמעונאי הקיים בישראל מהטעמים המנויים לעיל מוצע לקבוע שבנק ישראל יקים מאגר נתוני אשראי אשר ינוהל בידי עובד מעובדיו שימנה הנגיד (להלן - מנהל המאגר) מחמת שיקולים של הגנת הפרטיות מוצע להסדיר במפורט את אופן ניהול המאגר הן באשר לסוגי המידע שייאספו ויישמרו בו והן באשר למטרות שלשמן יהיה ניתן לעשות שימוש במידע הנאסף במאגר כמוצע בסעיף יכלול המאגר נתוני אשראי לגבי לקוחות שהועברו בידי מקורות המידע לפי הוראות פרק ו' המוצע נתונים אלה כוללים כאמור בדברי ההסבר להגדרה "נתוני אשראי" גם נתונים לגבי בקשות של נותני אשראי לקבל דוח אשראי לגבי לקוחות (בהתאם להוראות הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו סימן ב' לפרק ז' המוצע) שגם הן לפי מודלים מקובלים בעולם חלק מהמידע הנדרש לצורך הערכת סיכוני אשראי של לקוח כמו כן יישמרו במאגר נתונים לגבי בקשות לתיקון מידע שהוגשו לפי פרק ח' המוצע וכן נתונים לגבי פניות אחרות של לקוח למאגר לפי החוק המוצע סעיף קטן (ב) המוצע קובע את המטרות שלשמן ניתן לעשות שימוש במידע הכלול במאגר על פי המוצע ישמש המאגר למסירת נתוני אשראי ללשכות אשראי לגבי לקוח מסוים לשם עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי לגבי אותו לקוח או למסירת נתוני אשראי כאמור ללשכות אשראי לשם מסירתם למיופה כוח בתמורה של הלקוח וכן ישמש למסירה ללקוח של מידע לגביו עוד ישמש המאגר על פי המוצע ליצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לצורך ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל וכן ליצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את לשכות האשראי לצורך פיתוח מודלים סטטיסטיים הדרושים להן לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי לסעיף (14 ג) בשל רגישות המידע הנאסף במאגר נדרש לוודא כי המאגר יהיה מאובטח באופן הולם כך שתובטח בין השאר ההגנה על פרטיותם של הלקוחות שלגביהם נאסף המידע לפיכך מוצע לקבוע כי המערכת הטכנולוגית שתשמש את המאגר תמזער ככל האפשר ובשים לב לחלופות טכנולוגיות מקובלות את הסיכון לפגיעה בפרטיותם של הלקוחות ואת הסיכון לפגיעה באבטחת מידע שבמאגר עיצוב המערכת הטכנולוגית בידי בנק ישראל ייעשה על פי המוצע בהתייעצות עם רשם מאגרי המידע סעיפים מוצע כי איסוף המידע אל המאגר ייעשה 16 עד 20 כברירת מחדל ולא על פי הסכמה של הלקוח לשחקנים הקיימים בשוק האשראי בישראל כללי המחזיקים היום במידע לגבי לקוחות אין עניין לשתף מתחרים אחרים בשוק במידע שברשותם ועל כן הם אינם מעוניינים בכך שהלקוחות ייתנו הסכמה לאיסוף 15

83 83 ( )4 בית המשפט; ( )5 חברת תשתית ציבורית; ( )6 תאגיד בנקאי; ( )7 מנפיק כרטיס חיוב דברי הסבר מידע לגביהם מסיבה זו לא התפתחה בישראל מערכת רצונית של שיתוף בנתוני אשראי כפי שהתפתחה במדינות אחרות שאינן סובלות מריכוזיות בתחום הבנקאי במדינות שבהן איסוף נתוני אשראי מבוסס על רצון המשתתפים בשוק האשראי נעשה איסוף המידע על בסיס ברירת מחדל בחוזים למתן אשראי ובחוזים אחרים שלפיה איסוף המידע הוא תנאי למתן האשראי העובדה שמדובר בחוזים אחידים מעוררת שאלות בדבר מודעות הלקוחות לנוסח החוזים ובדבר יכולת הבחירה שלהם במקרה שאינם מעוניינים לתת את הסכמתם לאיסוף המידע לאור מטרות החוק וכן לאור הקשיים הקיימים במציאות המודרנית לעניין הסכמה ואופן קבלתה מוצע להתוות פתרון שיביא לשיתוף בנתוני אשראי באופן שיצמצם ככל האפשר את הפגיעה בפרטיות ולצד זה יעצים את כוחו של הלקוח לשלוט במסירת המידע לגביו מהמאגר כאמור לעיצוב ברירת המחדל השפעה ברורה על היקף השיתוף בנתוני אשראי לפיכך ולשם השגת תכליות ההסדר מוצע שאיסוף המידע ממקורות המידע ייעשה בלא הסכמת הלקוחות שכן מודל שידרוש את הסכמתו הפוזיטיבית של הלקוח להעברת המידע לא יביא מהטעמים הנזכרים לעיל לגבי שוק האשראי המקומי לשיתוף המצופה בנתוני אשראי זאת ועוד הלקוחות וכלל הציבור יפיקו תועלת מאיסוף המידע במאגר רק אם יצטבר בו מידע רב לגבי כלל הלקוחות עוד יש לציין כי החוק הקיים אפשר ללקוחות לתת את הסכמתם מראש ללשכת אשראי לאיסוף נתוני אשראי לגביהם (ראו סעיף 18 לחוק הקיים) ולמרות זאת בפועל רק מתי מעט הסכימו מרצונם שייאסף לגביהם מידע חיובי על אף האמור ולשם צמצום הפגיעה בפרטיות הלקוחות מוצע לאפשר ללקוחות לבקש כי לא ייכללו נתונים על אודותיהם במאגר כמפורט להלן בדברי ההסבר לסעיף 19 להצעת החוק סעיף 16 על פי המוצע ייאספו במאגר נתוני אשראי ממגוון מקורות מידע מוצע לפרט את סוגי מקורות המידע שהם ורק הם יעבירו מידע בין בחובה ובין ברשות למאגר בנק ישראל רשאי לשמור במאגר המידע את נתוני האשראי שקיבל מהמקורות המפורטים בסעיף זה בלבד סוגי המידע שיעבירו מקורות אלה ייקבעו על פי המוצע בידי שר המשפטים בהסכמת הנגיד ושר האוצר 16 מוצע כי היקף המידע הנאסף לפי החוק המוצע יהיה רחב וזאת מתוך כוונה לסייע לשחקנים קטנים בשוק להתגבר על מחסור במידע לבנקים הגדולים בישראל מאגרי מידע גדולים ביותר ובהעדר שיתוף בנתוני אשראי בהיקף המתקרב להיקף הנתונים שבידי הבנקים היתרון העסקי שלהם בשוק האשראי צפוי להישמר סוגי המידע שיועברו למאגר בידי מקורות המידע ייקבעו כאמור בידי שר המשפטים על בסיס עקרונות הסטנדרט הבין לאומי הפומבי "מטרו )Metro 2( "2 שהוא הפורמט הפומבי הסטנדרטי היחיד ונמצא בשימוש במדינות שונות פורמט זה מקובל בשוק וקיימים ספקי תוכנה רבים המספקים פתרון ממוחשב לניהול לשכת אשראי על בסיס פורמט זה על כן צפוי כי השימוש בפורמט האמור יקצר את הזמן שיידרש להקמת המערכת לשיתוף בנתונים וכן יוריד את עלות הקמתה כמו כן שימוש בסטנדרט הבין לאומי צפוי לצמצם את חסמי הכניסה לשחקנים בין לאומיים חדשים בישראל אשר פועלים כבר מחוץ לישראל הסוגים המרכזיים של מידע המשמשים מודלים לדירוג אשראי צרכני הם בין השאר היסטוריית תשלומי חוב של הלקוח קרי תשלומים ששולמו בזמן ותשלומים ששולמו באיחור או לא שולמו כלל יתרת החוב הכולל של הלקוח המנוצלת וזו שאינה מנוצלת וכן תמהיל מוצרי האשראי בתיק הלקוח בין סוגי המידע שעשויים להיות רלוונטיים ולהיקבע כאמור בתקנות בידי שר המשפטים מצויים נתונים לגבי סוג מוצר האשראי פרטי האשראי פרטי החשבון מצב החשבון היסטוריית תשלומים של הלקוח הערות מיוחדות בין השאר בדבר חוב שסולק או נמחל ומידע לגבי ערובות ובטוחות לגבי חוב שבפיגור הרי שלא יועבר מידע על חוב שלא חלפה לגביו תקופה מינימלית של 30 ימים ממועד תחילת הפיגור בתשלומו שוק האשראי הוא שוק דינמי אשר עשויות לחול בו תמורות במהלך השנים ובהתאם עשויים להשתנות גם סוגי נתוני האשראי שיידרשו לשם יישום מטרות החוק כדי לאפשר את הגמישות הנדרשת בתחום זה מוצע כאמור כי סוגי נתוני האשראי שיעבירו מקורות המידע ייקבעו בידי שר המשפטים בהסכמת הנגיד ושר האוצר גם הוראות סעיף קטן (ז) המוצע המסמיך את הממונה להורות על אופן העברתם של נתוני אשראי למאגר וכן לקבוע הוראות מפורטות לעניין נתוני אשראי שיועברו בכפוף לסוגי נתוני האשראי שנקבע שיועברו נועדו לאפשר גמישות כאמור ולהבטיח כי יהיה ניתן לערוך את ההתאמות הנדרשות לצורך יישום מטרות החוק הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

84 84 (א)השר שיקבע לפימסוג המידעיהיו מקורותקטן (א) לפי סעיף האשראיהמידע נתונימקורות (ב) נתוני האשראי(ב)שיעבירו יהיו מסוג שיקבע השר סעיף קטן שיעבירו אלה : להוראות בהסכמת הנגיד ושר האוצר בכפוף להוראות אלה : האוצר בכפוף ושר בהסכמת הנגיד נתונים בדבר ישראל יהיו שיעביר בנק ( )1 הנתונים מוגבלהלקוח לקוח מוגבל לקוח היות הלקוח בדבר היות נתונים ישראל יהיו שיעביר בנק הנתונים ( )1 התשמ"א ; כמשמעותםכיסוי בחוקר שיקים ללא או לקוח מוגבל חמור כיסוי התשמ"א ; בחוק שיקים ללא כמשמעותם חמו או לקוח מוגבל לפי הגבלה שנתן לפי בדבר צו נתוניםשנתן יהיוהגבלה בדבר צו המשפט נתונים יהיו בית שיעביר המשפט הנתונים שיעביר בית ( )2 ( )2 הנתונים סעיף 7 לחוק החברות; סעיף 7 לחוק החברות; בעדבדבר תשלומים בעד נתונים תשלומים ציבורית יהיו נתונים בדבר תשתית יהיו חברת ציבורית שתעביר תשתית הנתונים שתעביר חברת ( )3 ( )3 הנתונים צריכת חשמל או מים צריכת חשמל או מים בהסכמת הנגיד ושר האוצר ושר האוצר השר הנגיד רשאי בהסכמת (א) ו (ב) השר קטנים רשאי סעיפים הוראות ו (ב) קטנים (א) סעיפיםאף (ג) על אף הוראות(ג) על שמתקיימים לגביו תנאים לגביו תנאים קטן (א) שמתקיימים המנויים בסעיף קטן (א) מהמקורות המנויים בסעיף מקור מידע מהמקורות לקבוע כי לקבוע כי מקור מידע נתוני אשראי למאגר למאגר בהעברת אשראי נתוניחייב בהעברתיהיה שיקבע לא שיקבע לא יהיה חייב שיקבע השר בהסכמת בהסכמת השר מהסוג אשראי שיקבע נתוני מהסוג למאגר אשראי להעביר נתוני רשאי למאגר מוסמך להעביר רשאימקור (ד) מקור מוסמך (ד) מצא כי יש צורך בכך אםבכך צורך האוצר מצאשרכי יש אם עם בהתייעצות שר האוצר השר ורשאיעם בהתייעצות השר האוצר ורשאיושר הנגיד ושר האוצר הנגיד רשאים להעביר למאגר למאגר שיהיו להעביר נוספים רשאים שיהיומידע מקורות נוספים לקבוע מידע חוק זה מקורות מטרות לקבוע השגת לשםזה לשם השגת מטרות חוק אשראי מהסוג שיקבע שיקבע נתוני אשראי מהסוגנתוני ממקורות המידע המנויים המנויים מקור המידע לקבוע כי ממקורות מקורהשר רשאי (ד) כי לקבוע השר קטן רשאי סעיף הוראות אף(ד) סעיףעלקטן (ה) על אף הוראות(ה) כאמור באותו סעיף קטן סעיף קטן למאגר באותו אשראי כאמור נתוני למאגר להעביר אשראי נתוניחייב להעביר יהיה הקטן האמור יהיה חייב בסעיף הקטן האמורבסעיף שהיקף האשראי שהוא שהוא כאמור האשראי שהיקףמידע כי מקור כאמור לקבוע מידע מקורהשר בהתייעצות עם השר לקבוע כי הנגיד ורשאי עם ורשאי הנגיד בהתייעצות נתוני אשראי כאמור כאמור בהעברת אשראי נתוניחייב בהעברתיהיה חייב שיקבע יהיהסכום עולה על שיקבע ללקוחות על סכום מעניק מעניק ללקוחות עולה דברי הסבר לסעיפים קטנים (א) ו (ב) סעיפים קטנים אלה מפרטים את מקורות המידע אשר מוצע לחייבם להעביר מידע למאגר נתוני האשראי ואת נתוני האשראי שמקורות אלה יעבירו למאגר מקורות אלה כוללים את מקורות המידע החייבים למסור מידע ללשכות האשראי גם לפי החוק הקיים : מקורות מידע ציבוריים (כונס הנכסים הרשמי לשכות ההוצאה לפועל בנק ישראל בית המשפט) וכן תאגידים בנקאיים ומנפיקי כרטיסי חיוב כמו כן מוצע לכלול בין המקורות שיחויבו למסור מידע למאגר גם חברות תשתית ציבורית חברת תשתית ציבורית היא על פי הגדרתה המוצעת בסעיף 2 המוצע בעל רישיון ספק שירות חיוני או בעל רישיון הספקה כהגדרתם בחוק משק החשמל התשנ"ו וכן חברה כהגדרתה בחוק תאגידי מים וביוב התשס"א או רשות מקומית המספקת מים לתושביה חברות אלה מחזיקות במידע רב לגבי אוכלוסיות שאינן נגישות לאשראי בנקאי או שנגישותן לאשראי כזה פחותה ועל כן איסוף של מידע ממקורות בנקאיים לא יביא לצבירת מידע לגביהן במאגר והן לא ייהנו מהתועלות שבקיומו של מאגר כזה לצורכי האשראי שלהן בין האוכלוסיות האמורות ניתן למנות אוכלוסיות המודרות באופן מסורתי מאשראי וכן אוכלוסיות של צעירים שטרם צברו היסטוריית אשראי הטלת החובה על חברות אלה להעביר מידע למאגר נועדה להביא להרחבת המידע שבמאגר ולהפחתת התלות של הלקוחות במידע שבידי הבנקים על אף שדרישה זו עלולה 11 להטיל על חברות אלה עלויות הרי שבמידע שיועבר גלום ערך של ממש לשיפור מצבן של אוכלוסיות בלא היסטוריה בנקאית ולכן הכללתו במאגר חיונית כאמור לעיל סוגי נתוני האשראי אשר יידרשו מקורות המידע להעביר למאגר נתוני האשראי ייקבעו בידי שר המשפטים בהסכמת הנגיד ושר האוצר עם זאת מוצע להבהיר בחוק עצמו לעניין בתי המשפט בנק ישראל וחברות התשתית הציבורית אילו נתונים יידרשו גופים אלה להעביר לסעיף קטן (ג) מוצע להעניק לשר המשפטים בהסכמת הנגיד ושר האוצר את הסמכות לפטור מקור מידע שמתקיימים לגביו תנאים מסוימים שקבע שר המשפטים מחובת העברת מידע למאגר כך למשל אם מצא השר כי אין הצדקה להטיל חובה כאמור על אותו מקור מידע או שיש שיקולים שבטובת הציבור המצדיקים מתן פטור כאמור לסעיפים קטנים (ד) ו (ה) על פי המוצע מקורות מוסמכים רשאים אם הם עומדים בתנאי החוק המוצע להעביר נתוני אשראי למאגר עוד מוצע להסמיך את שר המשפטים לקבוע מקורות נוספים שאינם נכללים בהגדרת מקור מוסמך (ראו לעיל דברי ההסבר לסעיף 2 להצעת החוק) שיהיו רשאים להעביר נתוני אשראי למאגר וכן לקבוע אילו ס"ח התשמ"א עמ' 136 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

85 85 (ו) מקור מידע ינקוט אמצעים סבירים להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי שהוא מעביר למאגר לפי סעיף זה; הממונה רשאי להורות על אמצעים להבטחת הדיוק והמהימנות כאמור (ז) הממונה יורה על אופן העברת נתוני אשראי למאגר לפי סעיף זה והמועד להעברתם ורשאי הוא לקבוע הוראות מפורטות לעניין נתוני האשראי שיועברו בכפוף לסוגי נתוני האשראי שקבע השר לפי סעיפים קטנים (ב) ו (ד) הגבלה על העברת נתוני אשראי למאגר 17 הממונה רשאי לאסור או להגביל העברת נתוני אשראי למאגר בידי מקור מידע אם סבר כי הדבר דרוש לשם שמירה על מטרות חוק זה ובהתקיים נסיבות חריגות שיורה שמירת נתוני האשראי במאגר 18 (א) בנק ישראל ישמור במאגר את נתוני האשראי שהועברו למאגר ממקורות המידע לפי סעיף 16 (ב) על אף הוראות סעיף קטן (א) רשאי בנק ישראל שלא לשמור במאגר נתוני אשראי שהועברו ממקור מידע מסוים אם מצא כי מקור המידע לא נקט אמצעים סבירים להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי בהתאם להוראות סעיף (16 ו) או שלא נקט אמצעים לאבטחת המידע בהתאם להוראות לפי סעיף 57 או אם התקיימו נסיבות חריגות אחרות שהורה הממונה דברי הסבר נתונים יעבירו וזאת אם מצא כי הדבר נדרש לשם השגת מטרות החוק שהרישום מתבצע מיד עם החיוב והמערכות הטכנולוגיות עומדות בסטנדרטים הנדרשים) ככלל יוכלו המקורות המוסמכים והמקורות הנוספים שקבע שר המשפטים אם קבע להעביר את המידע למאגר באופן רצוני ואולם בסעיף קטן (ה) מוצע לקבוע כי שר המשפטים יוכל לחייב גם את המקורות האמורים בהעברת מידע למאגר כמו כן מוצע כי נגיד בנק ישראל יהיה מוסמך לקבוע כי מקור מידע מהמקורות האמורים המעניק אשראי ללקוחות בהיקף העולה על היקף שקבע הנגיד יחויב גם כן בהעברת מידע למאגר כמו כן מוצע להסמיך את הממונה להורות על האמצעים שמקור מידע המעביר מידע למאגר חייב לנקוט כדי להבטיח את הדיוק והמהימנות של המידע שהוא מעביר העברת נתוני אשראי ממקורות המידע למאגר נתוני האשראי היא הבסיס לקיומו של המאגר ולשיתוף בנתוני אשראי ובהעדרה לא יהיה ניתן לקיים את החוק המוצע כנדרש מאחר שהרכב השחקנים המעניקים אשראי והיקף האשראי שהם מעניקים עשויים להשתנות במהלך השנים נדרשת גמישות ביחס לסוגי מקורות מידע שתוטל עליהם חובה למסור מידע למאגר נתוני האשראי ומכאן הסמכויות שמוצע להקנות לשר המשפטים ולנגיד בסעיף קטן (ה) המוצע לסעיף קטן (ו) הדיוק והמהימנות של המידע המועבר ממקור המידע למאגר הכרחיים לשם הגנה על זכויותיהם של הלקוחות ולשם קיום מטרות המאגר על כן מוצע לחייב את מקורות המידע לנקוט אמצעים סבירים להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי שהם מוסרים למאגר אמצעים אלה כוללים בין השאר את הפעולות הננקטות להבטיח כי המידע מתייחס לאותו לקוח שלגביו נתבקש וכי הוא אינו חסר או שגוי וכן כי אופן התנהלותו של מקור המידע מבטיח ככל האפשר את מהימנות המידע (למשל העובדה 18 לסעיף קטן (ז) מאחר שהממונה מופקד על תפעול המאגר מוצע להסמיכו להורות למקורות המידע באיזה אופן עליהם להעביר את נתוני האשראי למאגר ובאילו מועדים להעבירם כמו כן מוצע כי הממונה יוכל לקבוע הוראות בנוגע לפרטי המידע שיועברו למאגר זאת בכפוף לסוגי נתוני האשראי שיקבע שר המשפטים לפי הוראות סעיף קטן (ב) המוצע סעיפים כאמור לפי הוראות סעיף 16 המוצע יעבירו 17 ו 18 מקורות המידע או יהיו רשאים להעביר מידע למאגר נתוני האשראי עם זאת מוצע להקנות לממונה בתור הגורם המופקד על הפיקוח על ההסדר סמכות להחליט כי מקור מידע מסוים לא יוכל על אף הוראות סעיף 16 האמור להתחבר למאגר מתן הסמכות כאמור לממונה תבטיח כי הוא יוכל למנוע חיבור למאגר או להגביל חיבור כאמור אם סבר כי הדבר דרוש לשם שמירה על מטרות החוק המוצע ובהתקיים נסיבות חריגות שיורה יצוין בהקשר זה כי הממונה ישקול להפעיל את סמכותו למשל אם מצא כי מקור מידע אינו מקיים את התנאים המתאימים להתחברות למאגר בין השאר משיקולים של אבטחת מידע או אם מצא כי המידע שבידי אותו מקור אינו תורם למאגר באופן דומה קובע סעיף 18 המוצע כי בנק ישראל ישמור את הנתונים שהועברו במאגר עם זאת אם סבור הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

86 86 בקשת לקוח(בסעיף במאגר ייכללו (בסעיף לגביו לא במאגר האשראי שנתוני ייכללו ישראללגביו לא האשראי מבנק שנתוני ישראללבקש לקוח רשאי לבקש מבנק רשאי (א) בקשת (א) לקוח לקוח לאי הכללת לאי הכללת נתונים) לאי הכללת נתונים) בקשה לאי הכללת זה בקשה זה נתוני אשראי נתוני אשראי לגביו במאגר אשראי לגבי ישראל נתוני אשראי לגבי ישמור בנק לא נתוני ישראל נתונים לאי הכללת בנק נתונים לא ישמור לאי הכללת בקשה בקשה הגיש לקוח במאגר הגיש לקוח (ב) לגביו (ב) מהמאגר את הפרטים הפרטים אתוימחק הבקשה מהמאגר הגשת וימחק מועד הבקשה הגשת אחרי מועדלמאגר שיעברו אחרי לקוח למאגר אותו לקוח שיעברואותו הבקשה לגביוהגשת במועד שבמאגר הכלוליםלגביו הלקוחהאשראי שלבנתוני הכלולים במועד הגשת הבקשה שבמאגר האשראי בנתוני המזהים של הלקוחהמזהים ללשכת אשראי לפי שנמסרולפי אשראיאשראי בנתוניללשכת שנמסרו הכלולים כאמוראשראי מזהיםבנתוני הכלולים פרטים כאמור למעט למעט פרטים מזהים בלבד; מחיקת הפרטים הפרטים תיעוד מחיקת לצורך בלבד; במאגר תיעוד שיישמרו במאגרר לצורך המועד האמו שיישמרו לפני האמור פרק ז' לפני המועדפרק ז' לקשר בין נתוני האשראי האשראי נתוניעוד בין ניתן יהיה לקשר עודשלא באופן תיעשהניתן שלא יהיה קטן זה באופן תיעשהסעיף המזהים לפי המזהים לפי סעיף קטן זה המזהים לבין הלקוח הלקוח הפרטים נמחקולבין המזהים שמהם שמהם נמחקו הפרטים בנקנתונים ישמור בנק לאי הכללת נתונים ישמור מבקשה לאי הכללת ישראל לחזור בו מבנקמבקשה לחזור בו הלקוח ישראל מבנקביקש (ג) ביקש הלקוח (ג) לאחר המועד שבו ביקש למאגרביקש המועד שבו שיעברו לאחר הלקוח למאגר שיעברולגבי האשראי הלקוח לגבינתוני במאגר את האשראי ישראל ישראל במאגר את נתוני כאמור כאמור מהמאגר לגבי לקוח לקוח אשראי נתונילגבי מהמאגר אשראילקבל נתוניישראל לקבלמבנק אשראי ישראל לשכת מבנק ביקשה (ד) ביקשה לשכת(ד)אשראי לאי הכללת נתונים שהגיש נתונים שהגיש לאי הכללת בקשה בקשה הלקוח בשל אשראי לגבי הלקוח בשל במאגר נתוני אשראי לגבי מסוים ואין מסוים ואין במאגר נתוני בנתוני המשתמש בנתוני תיידע את המשתמש והלשכה האשראי את והלשכה תיידע ישראל ללשכת ללשכתבנקהאשראי ישראלעל כך יודיע על כך בנק יודיע האשראי בדבר האשראי בדבר דברי הסבר בנק ישראל שמקור המידע לא נקט את האמצעים הנדרשים לשם הבטחת הדיוק והמהימנות של המידע או אבטחתו רשאי הוא שלא לשמור את אותו מידע במאגר המידע זאת כדי לשמור על ביטחון המידע המצוי במאגר וכן על רמת הדיוק והמהימנות שלו מאחר שעשויות להיות נסיבות נוספות המצדיקות את הימנעותו של בנק ישראל משמירת המידע המועבר אליו בידי מקורות המידע במאגר נתוני האשראי מוצע להסמיך את הממונה להורות על נסיבות חריגות נוספות אשר בהתקיימן לא ישמור בנק ישראל את המידע במאגר כך למשל במקרה שבו הועבר למאגר מידע על לקוח שאינו כלול בסוגי המידע שרשאי מקור מידע להעביר סעיף 19 לסעיפים קטנים (א) ו (ב) כאמור על פי ההסדר המוצע איסוף המידע לגבי לקוח אינו מצריך את הסכמתו ואולם מסירת מידע על אודותיו לאחר במסגרת דוח אשראי תוכל להיעשות רק אם נתן את הסכמתו למסירת מידע כאמור חרף זאת במטרה לאפשר ללקוח לממש את זכותו לפרטיות במקרה שבו הוא אינו מעוניין שייאספו נתוני אשראי לגביו במאגר מוצע כי לקוח יהיה רשאי להגיש לבנק ישראל בקשה שלא ייכללו נתוני אשראי לגביו במאגר (להלן - בקשה לאי הכללת נתונים) מוצע כי אם הגיש הלקוח בקשה כאמור ימחק בנק ישראל את נתוניו המזהים של הלקוח מנתוני האשראי השמורים אצלו באופן שלא יהיה ניתן עוד לקשר בין נתוני האשראי לבין הלקוח שמירתו של מידע לא מזוהה שלא ניתן לקשר בינו לבין הלקוח שביקש כאמור נדרשת לשם ביצוע בדיקות סטטיסטיות בנוגע לקבוצת הלקוחות שהגישו בקשה לאי הכללת נתונים והערכת השלכות יציאתם של לקוחות אלה מהמאגר על מהימנות המידע שבמאגר הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו נוסף על כך במקרה שבו טרם הגשת הבקשה לאי הכללת נתונים בידי לקוח נמסרו לגבי אותו לקוח נתוני אשראי לפי פרק ז' המוצע (לבקשת לשכת אשראי) הרי שבנק ישראל יוכל לשמור במאגר את נתוני האשראי האמורים לרבות פרטיו המזהים של הלקוח לצורכי תיעוד בלבד (ראו דברי הסבר לסעיף 20 להצעת החוק) לסעיף קטן (ג) על פי המוצע זכאי לקוח לבקש מבנק ישראל לחזור בו מבקשה לאי הכללת נתונים ואם עשה כן ישמור בנק ישראל את נתוני האשראי לגבי הלקוח שהועברו למאגר לאחר שביקש כאמור מאחר שנתוני האשראי לגבי לקוח שחזר בו מבקשתו כאמור ישובו וייאספו רק מעת שחזר בו הרי שהיקף המידע הנתון לשם הערכת מוניטין האשראי של אותו לקוח יהיה מוגבל למשך תקופה מסוימת לסעיפים קטנים (ד) עד (ו) אי הכללת מידע לגבי לקוח צפויה לפגוע בלקוח שביקש שלא ייכלל לגביו מידע מאחר שבבואו לבקש אשראי לא יהיו לגביו נתונים שנאספו ואם יבקש לחזור בו מבקשתו לא תהיה לגביו במאגר היסטוריית נתוני אשראי לגבי התקופה שבה בקשתו חלה מוצע כי במקרה שבו נמסרו לגבי לקוח נתוני אשראי המפורסמים על פי דין או נתוני אשראי אחרים שקבע שר המשפטים המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון התשלומים שבהם התחייב לא יהיה הלקוח זכאי להגיש בקשה לאי הכללת נתונים ואם הגיש בקשה כאמור ישוב בנק ישראל לשמור במאגר את כל המידע לגביו על אף בקשתו הגבלה זו על האפשרות להגיש בקשה לאי הכללת נתונים תחול למשך חמש שנים מעת שהועברו הנתונים האמורים למאגר (להלן - תקופת ההגבלה) הטעם 19

87 87 (ה) על אף האמור בסעיפים קטנים (א) ו (ב) - ( )1 הועברו למאגר בידי מקור מידע נתוני אשראי המפורסמים על פי דין או נתוני אשראי אחרים שקבע השר בהסכמת הנגיד המעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב (בסעיף קטן זה - נתונים בדבר אי פירעון) לא יהיה הלקוח זכאי להגיש בקשה לאי הכללת נתונים עד תום חמש שנים ממועד העברת הנתונים כאמור (בסעיף קטן זה - תקופת ההגבלה); ( )2 הועברו למאגר בידי מקור מידע נתונים בדבר אי פירעון לאחר שהלקוח הגיש בקשה לאי הכללת נתונים ישמור בנק ישראל במאגר ממועד העברת הנתונים כאמור למאגר ואילך על אף הגשת הבקשה את כל נתוני האשראי לגבי הלקוח שיועברו למאגר; בתום תקופת ההגבלה יהיה רשאי הלקוח לחזור ולהגיש בקשה לאי הכללת נתונים (ו) חלות לגבי לקוח הוראות סעיף קטן (ה) יידע בנק ישראל את הלקוח על כך וכן יודיע לו בתום תקופת ההגבלה על זכותו לחזור ולהגיש בקשה לאי הכללת נתונים (ז) תקופת החזקת מידע במאגר 20 בקשות לקוח לפי סעיף זה יוגשו באופן שיקבע הנגיד (א) בנק ישראל ישמור את המידע שבמאגר המפורט בסעיף (14 א) לתקופה של 12 שנים מהמועד שבו הועבר למאגר; חלפו חמש שנים מהמועד האמור תיעשה השמירה ביתרת התקופה לצורך תיעוד בלבד (בסעיף זה - תקופת התיעוד) (ב) לשכת אשראי משתמש בנתוני אשראי או מיופה כוח בתמורה רשאים לקבל מבנק ישראל בתקופת 12 השנים האמורה בסעיף קטן (א) את הנתונים השמורים במאגר כאמור בסעיף קטן (א) שנמסרו להם בעבר לפי סימנים ב' עד ה' לפרק ז' ובלבד שהנתונים דרושים להם לצורך הליך משפטי לצורך בקרה או פיקוח או לצרכים אחרים שיקבע השר; אין בהוראת סעיף קטן זה כדי לגרוע מזכותו של הלקוח לקבל את הנתונים האמורים לפי סימן ד' לפרק ז' דברי הסבר להסדר המוצע הוא שסביר להניח כי לקוח שנאסף לגביו מידע כזה לא יוכל לקבל אשראי ואם לא יהיו לגביו נתוני אשראי אחרים שעשויים להיטיב את מצבו הרי שעלול להיגרם לו נזק למשך תקופה לא מבוטלת בסעיף קטן (ו) מוצע לקבוע כי אם התקיימו לגבי לקוח הנסיבות המיוחדות כאמור בסעיף קטן (ה) המוצע ובנק ישראל חזר לשמור מידע לגביו במאגר יידע בנק ישראל את הלקוח על כך וכן יידע אותו בתום תקופת ההגבלה על כך שהוא זכאי לשוב ולהגיש בקשה לאי הכללת נתונים לפי סעיף קטן (ד) המוצע בנסיבות שבהן הגיש לקוח בקשה לאי הכללת נתונים והתבקשו לגביו נתוני אשראי בידי לשכת אשראי יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי והיא תודיע על כך למשתמש בנתוני אשראי לסעיף קטן (ז) מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע כיצד יוגשו בקשות לאי הכללת נתונים על פי החוק המוצע סעיף 20 מוצע לקבוע את התקופה שבמהלכה על בנק ישראל לשמור במאגר את המידע שנמסר לו מוצע כי הבנק ישמור את המידע לתקופה של 12 שנים מהמועד שבו הועבר המידע למאגר ואולם מוצע כי לאחר 20 חמש שנים מאותו מועד תיעשה השמירה לצורך תיעוד בלבד כאמור בסעיף (19 ב) המוצע מאחר שקיימות מגבלות על שמירת נתוני אשראי שנמסרו מהמאגר ומאחר שהגורמים הרשאים לקבל מידע מהמאגר נדרשים למחוק את הנתונים בחלוף תקופה קצרה (לעניין התקופות שבמהלכן מותר ללשכת אשראי או למיופה כוח בתמורה להחזיק בנתוני אשראי שקיבלו מהמאגר ראו דברי ההסבר לסעיף 47 להצעת החוק) מוצע שהמאגר ישמור את הנתונים לתקופה נוספת לצורכי תיעוד בסעיף קטן (ב) מוצע לקבוע את זכותם של לשכת אשראי משתמש בנתוני אשראי ומיופה כוח בתמורה לקבל מבנק ישראל נתונים השמורים במאגר ובלבד שמדובר בנתונים שנמסרו להם בעבר לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי או במסגרת דוח ריכוז נתונים לפי העניין ושהנתונים דרושים להם לצורכי הליך משפטי ביקורת או פיקוח של המפקח הממונה על פעילותם או לצרכים אחרים שקבע השר מוצע להבהיר כי ללקוח שמורה הזכות לקבל את הנתונים השמורים במאגר במהלך התקופה האמורה במסגרת דוח ריכוז נתונים באמצעות לשכת אשראי (לפי סעיף 37 המוצע) הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

88 88 הלקוחהמזהים של הלקוח הפרטים אתשל המזהים מהמאגר הפרטים אתישראל מהמאגרבנק התיעוד ימחק תקופת ישראל ימחק בנק בתום התיעוד (ג) בתום תקופת (ג) יהיה ניתן עוד לקשר לקשר עודשלא באופן האמורה ניתן שלא יהיה התקופה לגביו באופן האמורה שחלפה התקופה למידע לגביו המתייחסים המתייחסים למידע שחלפה לביןהמידע בין המידע האמור בין הלקוחהאמור לבין הלקוח במידעוהשימושים במידע שבמאגר והשימושים גישה למידע שבמאגר פרק ז' : פרק ז' : גישה למידע כלליות א' : הוראות כלליות סימן א' : הוראות סימן מסירת מידע המפורטים המפורטיםלגורמים כאמור אלא לגורמים אלאלמידע גישה כאמור למידעתהיה מהמאגר ולא תהיה גישה ולאמידע יימסר מהמאגר מידע לא מסירת לא 21 מידעיימסר 21 מהמאגר מהמאגר להוראותיוובהתאם להוראותיו כמפורט בו ובהתאם לשימושים כמפורט בו בפרק זה בפרק זה לשימושים השימוש שימוש ייחודבהם שימוש יעשה בהםפרק זה הוראות יעשה זה לפי במאגר הוראות פרק הכלולים אשראילפי נתוניבמאגר הכלולים אשראישקיבל (א) מי 22 נתוני השימושמי שקיבל ייחוד (א) 22 למטרה שלשמה התבקשו רק למטרה שלשמהרקהתבקשו שימוש בנתוני אשראי אשראי לעשות בנתוני אשראי שימוש לשכת לעשות רשאית אשראי קטן (א) לשכת סעיף רשאית הוראות אף(א) (ב) על אף הוראות(ב)סעיףעלקטן המתבססים על נתוני נתוני שירותים המתבססים על לצורך מתן שירותים אשראי גם לצורך מתן עריכת דוח אשראי גם דוח לצורך שקיבלה שקיבלה לצורך עריכת אשראי אשראי סימן ב' : דוח אשראיסימן ב' : דוח אשראי נותן אשראי בקשת נותןאשראי בקשת נותן אשראי נתוני לקוח ובו אשראי נתונילגבי אשראי דוחובו לקוח לקבל אשראילגבי מלשכתאשראי לקבל דוח לבקש אשראי מלשכתרשאי לבקשאשראי רשאי נותן אשראי לקבל דוח אשראי לקבל דוח אשראי לשם לקוח אותו עם לשם אשראי לקוח בעסקת אותו עם התקשרות אשראי לשם בעסקת ר במאג התקשרות הכלולים לשם לקוח ר במאג אותו הכלולים לגבי לקוח אותו לגבי מלשכת אשראי מלשכת אשראי המצרפימהאשראי המצרפי מהאשראיהנובעת רמת הסיכון הנובעת הסיכוןקביעת או לשם רמת העסקה תנאיקביעת קיוםלשם העסקה או הבטחת קיום תנאיהבטחת התנאים להעברת נתונים להעברת נתונים שמתקיימים התנאים שמתקיימיםובלבד ובלבדלחלק מהם לקוחותיו או לחלק מהם אולכלל שנתן שנתן לכלל לקוחותיו כמשמעותם בסעיף 26 בסעיף 26 כמשמעותםאשראי לצורך דוח אשראי לצורך דוח אשראי בקשת לשכת לשכת ונוכחה בקשת 23 כאמור בסעיף לקוח ונוכחה בסעיף 23 אשראי לגבי לקוח כאמור לקבל דוח בקשהלגבי אשראיאשראי לקבל דוח ללשכת בקשה הוגשה 24 אשראי ללשכת הוגשה 24 לקבל נתוני אשראי אשראי לקבל נתוני בסעיף כמשמעותם בסעיף אשראי כמשמעותם דוח לצורך נתונים אשראי להעברת דוח לצורך התנאים נתונים מתקיימים להעברת התנאים כי הלשכה מתקיימים כי הלשכה מהמאגר לצורך דוח אשראי מהמאגר לגביאשראי אשראידוח נתוני לצורך אותו לקבלאותו אשראי לגבי נתוני ישראל לקבל מבנק ישראללבקש עריכת הדוח לבקש מבנק הדוח לצורך עריכת היא לצורךרשאית אשראי 26 רשאית היא 26 לקוח הכלולים במאגר לקוח הכלולים במאגר מסירת נתוני מסירת נתוני כמשמעותם כמשמעותםאשראי נתונים לצורך דוח להעברתאשראי לצורך דוח התנאים מתקיימיםנתונים התנאים להעברת מתקיימיםישראל כי ישראל כי נוכח בנק נוכח בנק אשראי אשראי מהמאגר מהמאגר לצורך דוח אשראי נתוני סעיף 24 אשראי שהוגשה לפי לבקשתה 24 נתוני בהתאם לפי סעיף אשראי שהוגשה לבקשתה ללשכת בהתאם ימסור אשראי בסעיף 26 אשראי בסעיף 26 ימסור ללשכת דוח אשראי לצורך הלקוח הכלולים במאגר לגביבמאגר לגבי הלקוח הכלולים להעברת להעברת מהמאגרתנאים אשראי ללשכת ללשכתזהאשראי הוראות סימן מהמאגר לקוחזהלפי לגביסימן הוראות אשראי נתונילפי יועברולקוח אשראי לגבי (א) לא יועברו נתוני תנאים (א) לא נתוני אשראי לצורך נתוני אשראי התנאים זה (בסעיף התנאים אלה כל זה מתקיימים (בסעיף אלה כן אם כל אלא מתקיימים אשראי כן לנותן אם אלא אשראי אשראי ומלשכת לנותן אשראי ומלשכת דוח אשראי לצורך דוח אשראי אשראי) : לצורך דוח אשראי) : להעברת נתונים להעברת נתונים לצורך דוח דברי הסבר בסעיף קטן (ג) מוצע לקבוע כי בתום תקופת התיעוד ימחק בנק ישראל את הפרטים המזהים של הלקוח כך שהמידע שחלפה לגביו תקופת התיעוד יהיה לא מזוהה ולא יהיה ניתן לקשר עוד בין המידע לבין הלקוח את המידע הלא מזוהה יוכל בנק ישראל לשמור לתקופה נוספת מידע מהמאגר ומטילה חובה על מי שקיבל נתוני אשראי מהמאגר לעשות בהם שימוש רק למטרה שלשמה התבקשו עם זאת לאור הרצון לאפשר ללשכות האשראי לתת שירותים המתבססים על נתוני אשראי (כאמור בדברי ההסבר לסעיף 13 להצעת החוק) מוצע להחריג לשכות אלה מהוראת ייחוד השימוש המוצעת ולקבוע כי הן יהיו רשאיות לעשות שימוש בנתוני האשראי שקיבלו לצורך עריכת דוח אשראי גם לצורך מתן שירותים כאמור סעיף 21 פרק ז' המוצע עניינו בגישה למידע שבמאגר והשימושים במידע מוצע לאור הפגיעה בזכות לפרטיות לקבוע בצורה מפורטת כיצד תיעשה מסירת המידע מהמאגר מיהם הגורמים שרשאים להשתמש במידע ומהם השימושים שאותם רשאים הגורמים האמורים לעשות במידע והתנאים לשימוש במידע סימן ב' לפרק ז' המוצע עניינו במסירת נתוני סעיפים 23 עד 26 אשראי בידי לשכת אשראי לנותן אשראי בצורה של דוח אשראי סעיף 22 ההוראה המוצעת בסעיף זה משלימה את ההוראה המוצעת בסעיף 21 לעניין מסירת סעיף 23 המוצע קובע את התנאים שבהתקיימם רשאי נותן אשראי לבקש מלשכת האשראי דוח אשראי לגבי לקוח הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

89 89 ( )1 נתוני האשראי דרושים לנותן האשראי לשם התקשרות בעסקת אשראי עם אותו לקוח לשם הבטחת קיום תנאי העסקה או לשם קביעת רמת הסיכון הנובעת מהאשראי המצרפי שנתן לכלל לקוחותיו או לחלק מהם; ( )2 נותן האשראי הוא מקור מידע המעביר נתוני אשראי למאגר לפי פרק ו' או שהתחייב להעביר באופן שהורה הממונה נתוני אשראי כאמור; ( )3 נותן האשראי אינו נותן אשראי בסיכון נמוך; לעניין זה " נותן אשראי בסיכון נמוך" - עוסק הנותן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות לתקופות קצרות או בסכומים נמוכים כפי שיקבע השר; ( )4 הלקוח נתן את הסכמתו לכך שנתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר יימסרו ללשכת אשראי לצורך עריכת דוח אשראי ושהדוח יימסר לנותן האשראי; הסכמת הלקוח כאמור תינתן רק לגבי עסקת אשראי מסוימת והיא תעמוד בתוקפה לכל המאוחר עד למועד סיום עסקת האשראי (ב) על אף הוראות סעיף קטן (א)( )2 רשאי השר לקבוע בהסכמת הנגיד כי נותן אשראי מסוג שיקבע יהיה רשאי לבקש דוח אשראי מלשכת האשראי אף שאינו מעביר או מתחייב להעביר נתוני אשראי למאגר (ג) השר רשאי לקבוע הוראות לעניין אופן מתן ההסכמה בידי הלקוח כאמור בסעיף קטן (א)( )4 ולעניין אופן הוכחת קיומם של התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי דברי הסבר מעבר לכך שמי שרשאי לבקש את הדוח הוא רק נותן אשראי מוצע כי הוא יהיה רשאי לעשות כן רק לכמה מטרות : לשם התקשרות בעסקת אשראי עם הלקוח - כלומר לשם עצם קבלת ההחלטה על ההתקשרות וקביעת תנאיה כגון גובה האשראי ומחירו; לשם הבטחת קיום תנאי עסקה שלו עם הלקוח; או לשם קביעת רמת הסיכון הנובעת מהאשראי המצרפי שנתן לכלל לקוחותיו או לחלק מהם כמו כן נדרש שיתקיימו התנאים להעברת נתוני אשראי לגבי לקוח לצורך דוח אשראי מהמאגר ללשכת אשראי ומהלשכה לנותן אשראי הקבועים בסעיף 26 המוצע לפי אותו סעיף מותנית העברת המידע כאמור בכך שנותן האשראי הוא מקור מידע שמעביר נתוני אשראי למאגר או שהתחייב להעביר נתוני אשראי למאגר באופן שהורה הממונה והוא אינו נותן אשראי בסיכון נמוך כהגדרתו באותו סעיף תנאי נוסף להעברת המידע הוא שהלקוח נתן את הסכמתו לכך שנתוני האשראי לגביו יימסרו ללשכת האשראי לצורך עריכת דוח אשראי ושהדוח יימסר לנותן האשראי עיקרון ההדדיות שבבסיס ההסדר המתואר לעיל המעוגן בסעיף 23 המוצע הוא שרק נותן אשראי אשר מעביר מידע למאגר (או התחייב להעביר מידע) יוכל ליהנות מהמידע שבמאגר עיקרון זה מבטיח שרק מי שמחזיק במידע רלוונטי למאגר יהיה זכאי לקבל ממנו מידע וכך מצמצם בצורה ניכרת את החשש משימוש לרעה במידע שבמאגר כמו כן יוצר ההסדר המוצע תמריץ לנותני אשראי אשר בידם מידע מתאים להעביר את המידע למאגר וכך להרחיב את המידע שבמאגר ולהעשיר אותו כך שהמאגר יהיה מהימן יותר והמודלים לדירוג אשראי שייבנו על בסיס המידע שבו - מדויקים יותר 22 החלופה בדבר התחייבות להעביר נתוני אשראי באופן שהורה הממונה (ראו סעיף (26 א)( )2 המוצע) נועדה לאפשר לנותני אשראי חדשים להתחייב באופן שיורה הממונה על כך שיעבירו נתוני אשראי בעתיד לאחר שיצברו נתונים כאלה או שהיקפי הפעילות שלהם יצדיקו את הטלת החובה האמורה על אף האמור מוצע בסעיף (26 ב) המוצע להסמיך את השר לקבוע בהסכמת הנגיד כי נותן אשראי מסוג שיקבע יהיה רשאי לבקש דוח אשראי מלשכת אשראי על אף שאינו מעביר או מתחייב להעביר נתוני אשראי למאגר סעיף זה מבקש להקנות גמישות מסוימת להסדר ולאפשר לשר המשפטים במקרה הצורך לפטור נותן אשראי מחובת ההדדיות תנאי חשוב אחר שמוצע לקבוע בסעיף (26 א)( )4 המוצע הוא הסכמת הלקוח למסירת נתוני אשראי לגביו מהמאגר כאמור בדברי ההסבר לסעיף 16 להצעת החוק העברת המידע למאגר שבבנק ישראל אינה תלויה בהסכמת הלקוח אלא נעשית בהתאם להוראות החוק המוצע בכפוף לזכותו (המוגבלת כאמור) של הלקוח לבקש שנתוני אשראי לגביו לא ייכללו במאגר כמפורט בדברי ההסבר לסעיף 19 להצעת החוק על פי המוצע צריכה הסכמת הלקוח להתייחס לכלל תהליך המסירה של נתוני האשראי לגביו כלומר הן להעברת נתוני אשראי מהמאגר ללשכת האשראי והן להעברת דוח האשראי שנערך על בסיס הנתונים מלשכת האשראי אל נותן האשראי כמו כן מוצע לקבוע כי הסכמת הלקוח תינתן רק לגבי עסקת אשראי מסוימת כלומר לא די לעניין זה בהסכמה הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

90 90 שלא בקשת לקוח לקוח שלא לא במאגר הכלולים לגביו לא אשראיבמאגר הכלולים שנתוני ישראללגביו אשראי מבנק שנתוני לבקש ישראל מבנקרשאי לבקשלקוח רשאי (א) בקשת (א) לקוח יימסרו נתוני יימסרו נתוני אשראי לאי מסירת בקשה לאי מסירת זה (בסעיף בקשה זה סימן הוראות זה (בסעיף לפי זה אשראי סימן הוראות דוח עריכת לפי אשראי לצורך יימסרו דוח עריכת לצורך יימסרו אשראי לגביו לגביו מהמאגר מהמאגר נותני אשראי שתוגש לגבי יכולאשראי נתוניםנותני שתוגש לגבי לאי מסירת נתונים יכול כי בקשה לאי מסירת רשאי לקבוע בקשה נתונים);כיהשר נתונים); השר רשאי לקבוע תנאים לבקשה כאמור כאמור לקבוע לבקשה תנאים הוא לקבוע ורשאי מסוימים מסוימים ורשאי הוא נתוני אשראי בהתאם בהתאם אשראיישראל ימסור בנק לאנתוני ישראל נתונים לאי מסירתבנק נתונים לא ימסור לקוח בקשה לאי מסירת בקשה הגיש (ב) הגיש לקוח (ב) נתוני האשראי לגביו לגביו יימסרו האשראי ישראל כי מבנקנתוני יימסרו וביקש ישראל כי מבנקחזר בו הלקוח לא עודוביקש חזר בו לבקשה כל לבקשה כל עוד הלקוח לא כאמור בסעיף (26 א)( )4 (26 א)( )4 הלקוח בסעיף הסכמת כאמור הלקוחאת האשראי קיבל נותן הסכמת קיבל את גם אם האשראי והכול גם אם נותן והכול מהמאגר לגבי לקוח לקוח אשראי נתונילגבי מהמאגר אשראילקבל נתוניישראל לקבלמבנק אשראי ישראל לשכת מבנק ביקשה (ג) ביקשה לשכת(ג)אשראי ללשכתבנק ישראל ללשכת ישראלעל כך נתונים יודיע לאי מסירת כך בנק נתונים יודיע על לאי מסירת בקשה והלקוח הגיש בקשה מסוים מסוים והלקוח הגיש בדברנותן האשראי בדבר תיידע את האשראי והלשכה את נותן האשראי האשראי והלשכה תיידע (ד) הנגידבאופן שיקבע הנגיד שיקבעיוגשו סעיף זה באופן יוגשו לפי סעיף זהבקשות בקשות לפי (ד) דוחלעניין הוראות אשראי אשראי לצורך מהמאגר אשראי מסירת נתונילעניין הוראות לקבוע רשאי לקבוע השר דוח נתונילצורך מהמאגר אשראי מסירת לעניין הוראות הוראותהשר לענייןרשאי מסירת נתוני מסירת נתוני אשראי כאמור למסירה תנאים לקבוע הוא רשאי השאר ובין זה סימן לפי כאמור למסירה תנאים לקבוע הוא רשאי השאר ובין זה סימן לפי אשראי מהמאגר מהמאגר דברי הסבר כללית לעסקאות שונות וכי היא תעמוד בתוקפה לכל המאוחר עד למועד סיום העסקה דרישה זו נועדה לוודא שלא ייעשה שימוש לרעה בהסכמת הלקוח כחלק מההבנה שהסכמה כאמור ניתנת לרוב בחוזה אחיד ומודעותו של הלקוח לתנאיה וכן יכולתו להשפיע עליה ובפרט על היקפה מוגבלות בשל החשיבות של הסכמת הלקוח מוצע להסמיך את השר בסעיף (26 ג) המוצע לקבוע הוראות לעניין אופן מתן ההסכמה בידי הלקוח כמו כן מוצע להסמיכו לקבוע הוראות לעניין אופן הוכחת קיומם של כלל התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי סעיף (26 א)( )3 המוצע קובע כי נותן אשראי בסיכון נמוך לא יוכל לקבל נתוני אשראי מהמאגר הוראה זו מחריגה מגדר נותני האשראי שרשאים לקבל נתוני אשראי מהמאגר את מי שהוא עוסק הנותן אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות שהאשראי שהוא נותן הוא לתקופות קצרות או בסכומים נמוכים - מאפיינים המבטאים רמה נמוכה של סיכון אין הצדקה לתת נתוני אשראי מהמאגר למי שנוטלים סיכון מוגבל כאמור שכן גופים אלה זקוקים בדרך כלל לייעוץ בלבד בנוגע למתן האשראי ואינם מבססים את הליך חיתום האשראי שלהם על נתוני אשראי מפורטים של הלקוח ועל כן מוצע להחריגם נותני אשראי כאלה יוכלו לקבל מלשכת אשראי חיווי אשראי לפי הוראות סימן ג' המוצע סעיפים 24 ו 25 המוצעים משלימים את ההליך שבו נמסר המידע מהמאגר לנותן האשראי באמצעות לשכת האשראי סעיף 24 המוצע קובע כי לשכת האשראי רשאית לאחר שנותן אשראי הגיש לה בקשה לקבל דוח אשראי לגבי לקוח (לפי סעיף 23 המוצע) והיא נוכחה לדעת שמתקיימים התנאים שבסעיף 26 המוצע לקבלת נתוני אשראי מהמאגר ולהעברתם אל נותן האשראי לבקש מבנק ישראל נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר בהתאמה קובע סעיף 25 המוצע כי בנק ישראל אם נוכח לדעת שמתקיימים התנאים להעברת נתונים כאמור הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו ימסור ללשכת האשראי בהתאם לבקשתה הנזכרת לעיל את נתוני האשראי לגבי הלקוח הכלולים במאגר סעיף 27 כדי לאפשר ללקוח לשלוט בצורה טובה יותר בהסכמתו מתוך הנחה שהסכמת הלקוח תינתן בשגרה במסגרת תנאי חוזה אחיד מוצע לקבוע כי ללקוח תהיה זכות לבקש מבנק ישראל שנתוני אשראי לגביו הכלולים במאגר לא יימסרו לצורך עריכת דוח אשראי לפי הוראות סימן ז' המוצע (להלן - בקשה לאי מסירת נתונים) מוצע להסמיך את השר לקבוע כי בקשה כאמור יכולה להיות מוגשת לגבי נותני אשראי מסוימים וכן לקבוע תנאים לבקשה כאמור על פי המוצע בנק ישראל לא ימסור נתוני אשראי לגבי לקוח שהגיש בקשה כללית כאמור אף אם נותן האשראי קיבל את הסכמת הלקוח במסגרת עסקה ספציפית לכך שנתוני האשראי לגביו יימסרו ללשכת אשראי וייכללו בדוח אשראי הנמסר לנותן האשראי (ראו סעיף (26 א)( )4 המוצע) מוצע כי בנק ישראל יודיע על קיומה של בקשה לאי מסירת נתונים ללשכת אשראי שביקשה נתוני אשראי לגבי אותו לקוח והיא תעדכן על כך את נותן האשראי כמו כן מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע כיצד יוגשו בקשות כאמור יודגש כי בשונה מבקשה לאי הכללת נתונים לבקשה לאי מסירת נתונים אין השלכות לטווח ארוך על הלקוח שכן נתוני האשראי שלו ממשיכים להישמר במאגר והוא יכול לחזור מבקשתו האמורה בכל עת יצוין עם זאת כי בהתאם להוראות סימן ג' לפרק ז' המוצע תוכל לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי לגבי לקוח מהמאגר לצורך מתן חיווי אשראי גם אם הלקוח הגיש בקשה לאי מסירת נתונים (ראו להלן דברי הסבר לסעיף 33 להצעת החוק) סעיף 28 מוצע להסמיך את השר לקבוע בתקנות הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי לצורך דוח אשראי לפי סימן ב' לפרק ז' המוצע ובין השאר לקבוע תנאים למסירה כאמור 23

91 91 נותן אשראי המסרב להתקשר בעסקת אשראי או מרע את תנאיה בשל דוח אשראי 29 דוח אשראי למי שאינו נותן אשראי 30 בקשת נותן אשראי לקבל חיווי אשראי מלשכת האשראי 31 נותן אשראי רשאי לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי בשאלה האם לתת אשראי ללקוח או בדבר רמת הסיכון הכרוכה במתן אשראי כאמור (בסימן זה - חיווי אשראי) ובלבד שיידע את הלקוח על כוונתו לקבל חיווי כאמור ועל כך שלצורך קבלת החיווי תוגש לבנק ישראל בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר בקשת לשכת אשראי 32 הוגשה ללשכת אשראי בקשה לקבל חיווי אשראי לגבי לקוח כאמור בסעיף 31 רשאית היא לצורך מתן חיווי האשראי לבקש מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר 33 (א) הוגשה לבנק ישראל לפי סעיף 32 בקשה מאת לשכת אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לצורך חיווי אשראי ומצא הבנק כי נתוני האשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר מעידים באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב ימסור בנק ישראל ללשכת האשראי את נתוני האשראי לגבי הלקוח הכלולים במאגר; לעניין זה יקבע השר בהסכמת הנגיד נסיבות שיש בהן כדי להעיד באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב (א) נותן אשראי שקיבל דוח אשראי ועל בסיס הדוח סירב להתקשר בעסקת אשראי או שינה לרעה את התנאים של עסקת אשראי שהתקשר בה יודיע על כך מיד ללקוח וימסור לו את דוח האשראי את דירוג האשראי שלו - ככל שנמצא בידיו וכן פרטים נוספים כפי שהורה הממונה (ב) השר רשאי לקבוע נסיבות נוספות שבהן יחולו הוראות סעיף קטן (א) על נותן אשראי השר בהסכמת הנגיד רשאי אם מצא כי הדבר דרוש לשם השגת מטרות חוק זה לקבוע כי מי שאינו נותן אשראי יהיה רשאי לקבל מלשכת אשראי דוח אשראי בתנאים שיקבע השר ובלבד שניתנה הסכמת הלקוח כאמור בסעיף (26 א)( ;)4 קבע השר כאמור יחולו לגבי מי שקבע ההוראות החלות לגבי נותן אשראי הזכאי לקבל דוח אשראי בשינויים המחויבים ובשינויים שיקבע השר סימן ג' : חיווי אשראי לקבל נתוני אשראי מהמאגר לצורך חיווי אשראי מסירת נתוני אשראי מהמאגר לצורך חיווי אשראי דברי הסבר סעיף 29 מוצע לקבוע הוראות שיחולו בנסיבות שבהן דוח אשראי שנמסר לנותן אשראי הביא לכך שנותן האשראי סירב להתקשר בעסקת אשראי או שינה לרעה את התנאים של עסקת אשראי שהתקשר בה בנסיבות אלה מוצע לחייב את נותן האשראי להודיע על כך מיד ללקוח ולמסור לו את דוח האשראי ואת דירוג האשראי - ככל שנמצא בידיו כמו כן מוצע להסמיך את הממונה להורות על פרטים נוספים שייכללו בהודעת נותן האשראי הסעיף המוצע מעגן את זכות הלקוח לדעת מהו המידע שבשלו סירב נותן האשראי לתת לו אשראי או שינה את התנאים של עסקת האשראי מאליו מובן כי אין בהוראות סעיף זה כדי לאפשר לנותן אשראי לשנות את תנאי העסקה אם על פי תנאי העסקה ועל פי כל דין לא ניתן לעשות כן מוצע להסמיך את שר המשפטים לקבוע נסיבות נוספות שבהן תוטל חובה כאמור על נותן אשראי סעיף 30 הסעיף המוצע מבקש להקנות לשר המשפטים בהסכמת הנגיד ואם מצא כי הדבר דרוש לשם 24 השגת מטרות חוק זה סמכות לקבוע כי מי שאינו נותן אשראי יהיה רשאי לקבל מלשכת אשראי דוח אשראי בתנאים שיקבע ובלבד שניתנה הסכמת הלקוח שהיא כאמור עיקרון יסוד בחוק המוצע הסיפה של הסעיף מחילה על מי שקבע שר המשפטים כאמור את ההוראות החלות על נותן אשראי בשינויים המחויבים ובשינויים שיקבע השר סעיפים סימן ג' לפרק ז' המוצע מסדיר שירות נוסף 31 עד 35 שרשאית לשכת אשראי לתת על בסיס נתוני אשראי שנמסרים לה מהמאגר שירות חיווי כללי האשראי נועד לסייע לנותני אשראי המעוניינים לקבל תשלום נדחה כלומר לאפשר לנותני אשראי קמעונאיים שנותנים אשראי אגב מכירת נכס או מתן שירות לקבל שירות התרעות לגבי לקוחות כך שהם יוכלו להימנע במקרים המתאימים מלתת אשראי אגב עסקה כאמור בדומה למצב הקיים כיום כמו כן נותן השירות מענה לנותני אשראי בסיכון נמוך כאמור בסעיף (26 א)( )3 המוצע אשר אינם רשאים לקבל דוח אשראי לפי החוק המוצע הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

92 92 שהלקוח אינו עומד עומד על כך מובהקאינו שהלקוח באופן המעידים כך אשראימובהק על נתוני באופן המעידים במאגר אשראי נתוני אין (ב) אין במאגר (ב) ישראל על כך בנק ישראל (א) יודיע קטן בנק על כך בסעיף יודיע כאמור קטן (א) התחייב שבהםבסעיף תשלומיםכאמור בפירעוןהתחייב בפירעון תשלומים שבהם בהוראות סעיף קטן זה קטן זה סעיף אין בהוראותבדבר; איןהאשראי בדבר;נותן תיידע את האשראי והלשכה את נותן האשראי והלשכה תיידע ללשכת האשראי ללשכת היידוע לפי סעיף (19 ד) מחובת (19 ד) לפי סעיף לגרוע היידוע כדי לגרוע מחובת כדי צירוף נתוני אשראי צירוף נתוני אשראי לגבי האשראי נתוני אשראי לגבי חיווי נתוני האשראי עם אשראי יחד חיווי לנותן למסור עם אשראי יחד לנותןרשאית אשראי למסור לשכת אשראי 34 רשאית לשכת 34 אשראי מפורסמים מפורסמים לחיווי המפורסמים לציבור על פי דין לציבור על פי דין אשראי הלקוח המפורסמיםהלקוח לחיווי אשראי לחברת (א)לחברת מתן חיווי כפי חיווימים מתן או כפיחשמל צריכת בעדמים חשמל או ציבורית צריכת תשתית לחברתבעד ציבורית בתשלומיו לחברת תשתית פיגר לקוח בתשלומיו לקוח (א) פיגר תשתית ציבורית תשתית ציבורית נקיטת לנקוט בדבר האם לנקוטבשאלה האםחיווי בשאלהלקבל חיוויאשראי מלשכת לבקשלקבל אשראי החברה מלשכת רשאית לבקש השר החברה אמצעיר רשאיתשקבע שקבע הש בדבר נקיטת גבייהחיווי אמצעילקבל חיוויכוונתה הודעה על כוונתה לקבל ששלחה ללקוח הודעה על ובלבד ללקוח לקוח ששלחה ובלבד אותו גבייה לגבי אמצעילקוח גבייה אמצעי גבייה לגבי אותו לקבלת נתוני האשראי האשראי נתוניבקשה ישראל לקבלת בקשהלבנק ישראל תוגש לבנק החיווי תוגשקבלת שלצורך החיווי ועל כך קבלת לגביו לגביו ועל כך שלצורך לגביו הכלולים במאגר לגביו הכלולים במאגר דברי הסבר השירות אינו תלוי בהסכמת הלקוח למסירת המידע לגביו שכן במקרים רבים קבלת הסכמה של הלקוח אינה מעשית ולפיכך הוא מותנה ביידוע הלקוח על הכוונה לקבל חיווי כאמור בלבד בשל העדר ההסכמה מוצע שלא יימסרו במסגרת שירות זה נתוני אשראי לגבי הלקוח לבד מאלה שהם כבר נחלת הכלל (כמפורט בדברי ההסבר לסעיף 34 להצעת החוק) ומכל מקום מוצע לסייג את מתן השירות בקיומן של נסיבות שמעידות באופן מובהק על כך שהלקוח אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב כמפורט להלן בדברי ההסבר לסעיף 33 להצעת החוק בהתקיים נסיבות כאלה יש מקום לאפשר חיווי אשראי וכך להזהיר נותני אשראי כדי שיוכלו לשקול אם ליטול את סיכון האשראי או שמא אם הדבר אפשרי לבקש מהלקוח להשתמש באמצעי תשלום אחר סעיף 31 מוצע לקבוע את מהותו של שירות חיווי האשראי ואת תנאיו על פי המוצע במסגרת השירות האמור רשאית לשכת האשראי לתת לנותן האשראי המלצה האם להתקשר עם לקוח או לא להתקשר עמו או חיווי לגבי רמת הסיכון שיש בהתקשרות כאמור עם אותו הלקוח יצוין כי כל נותן אשראי גם נותן אשראי בסיכון נמוך כאמור בסעיף (26 א)( )3 המוצע רשאי לבקש חיווי אשראי לגבי לקוח מוצע לקבוע כי נותן האשראי יידע את הלקוח על כוונתו לקבל חיווי אשראי ועל כך שלצורך זה יתבקשו נתוני אשראי לגביו הכלולים במאגר סעיפים בסעיף 32 המוצע מוצע כי אם הוגשה ללשכת 32 ו 33 אשראי בקשה לקבלת חיווי אשראי לגבי לקוח רשאית היא לצורך מתן חיווי כאמור לבקש מבנק ישראל לקבל נתוני אשראי לגבי אותו לקוח הכלולים במאגר העברת נתוני האשראי מבנק ישראל ללשכת האשראי לבקשתה לצורך חיווי אשראי מותנית על פי המוצע בסעיף 33 בכך שנתוני האשראי הכלולים במאגר לגבי אותו לקוח מעידים באופן מובהק על כך שהוא אינו עומד בפירעון תשלומים שבהם התחייב וזאת בהתאם לרשימת נסיבות הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו שיקבע לכך שר המשפטים בהסכמת הנגיד אם אין נתוני אשראי כאמור במאגר יודיע על כך בנק ישראל ללשכת האשראי שתיידע את נותן האשראי בדבר יובהר כי שירות חיווי אשראי יינתן גם לגבי לקוח שהגיש לבנק ישראל בקשה לאי מסירת נתונים לפי סעיף 27 המוצע (הנוגעת כאמור למסירת נתוני אשראי לצורך עריכת דוח אשראי לגבי אותו לקוח) יודגש כי ככל שהסיבה לאי הימצאות מידע לגבי לקוח במאגר נובעת מבקשה לאי הכללת נתונים שהגיש הלקוח ימסור בנק ישראל הודעה על כך ללשכת האשראי אשר תיידע בדבר את נותן האשראי (בהתאם להוראות סעיף קטן (ד) של סעיף 19 האמור) סעיף 34 מוצע לקבוע כי לשכת אשראי רשאית למסור לנותן אשראי יחד עם חיווי האשראי נתוני אשראי המפורסמים לציבור על פי דין כגון נתונים שמפורסמים בידי בנק ישראל לפי סעיף 14 לחוק שיקים ללא כיסוי סעיף 35 מוצע לעגן בחוק המוצע שירות חיווי מיוחד לחברות תשתית ציבורית מוצע לקבוע כי אם פיגר לקוח בתשלומיו בעד צריכת חשמל או מים לחברת תשתית ציבורית רשאית החברה לבקש מלשכת אשראי לקבל חיווי בשאלה האם לנקוט לגביו אמצעי גבייה מוצע להתנות את האפשרות להשתמש בשירות האמור בכך שהחברה שלחה הודעה ללקוח על כוונתה לקבל חיווי כאמור ועל כך שלצורך קבלתו תוגש בקשה לקבלת נתוני האשראי לגביו הכלולים במאגר חיווי בדבר נקיטת אמצעי גבייה עשוי לסייע לחברות תשתית ציבורית למקד את מאמצי הגבייה שלהן בלקוחות שיש סיכוי שיפרעו את חובותיהם ולשם כך מוצע לתת לחברות אלה גישה לחיווי כאמור מיקוד מאמצי הגבייה בידי אותן חברות עשוי להקטין את הוצאותיהן על הליכי גבייה ולהביא להתייעלותן וכך להשפיע על המחיר שחברות אלה גובות מהציבור מאחר שחברות תשתית ציבורית דוגמת ספקי מים או חשמל מספקות את שירותי התשתית על פי דין והן 25

93 93 (ב) על חיווי לפי סעיף קטן (א) יחולו הוראות סימן זה החלות על חיווי אשראי בשינויים המחויבים (ג) הוראות סעיף זה לא יחולו על חברת תשתית ציבורית שאינה מעבירה נתוני אשראי למאגר בשל ההוראות לפי סעיפים (16 ג) או 17 סימן ד' : דוח ריכוז נתונים לבקשת לקוח מסירת דוח ריכוז נתונים ללקוח 36 קבלת דוח ריכוז נתונים באמצעות לשכת אשראי 37 מסירת דוח ריכוז נתונים למיופה כוח בתמורה 38 (א) לקוח זכאי לקבל מבנק ישראל דוח הכולל את כל המידע לגביו הכלול במאגר (בסימן זה - דוח ריכוז נתונים) (ב) דוח ריכוז נתונים יימסר ללקוח בלא תשלום לפי בקשתו אחת לשנה (ג) בנק ישראל רשאי למסור ללקוח לפי בקשתו מידע לגביו הכלול במאגר גם שלא במסגרת דוח ריכוז נתונים או למסור לו דוח ריכוז נתונים בתדירות גבוהה מהקבוע בסעיף קטן (ב) הכול תמורת תשלום וכפי שיקבע הנגיד לשכת אשראי רשאית לבקשת לקוח לקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים לגביו סימן ה' : דוח ריכוז נתונים לבקשת מיופה כוח בתמורה מיופה כוח בתמורה אינו רשאי לקבל מבנק ישראל דוח ריכוז נתונים לגבי הלקוח שייפה את כוחו אלא באמצעות לשכת אשראי ובהתאם להוראות סימן זה דברי הסבר אינן יכולות להתנות את ההתחברות לשירות שהן מספקות במתן זכות גישה למידע לגבי לקוחותיהן הרי שרק לאחר שלקוח מפגר בתשלומיו יש הצדקה לאפשר להן גישה לחיווי אשראי לגביו בסעיף קטן (ב) מוצע להחיל על בקשה לחיווי כאמור את הוראות סימן ג' לפרק ז' המוצע החלות על חיווי אשראי בשינויים המחויבים כמו כן מוצע לקבוע כי הוראות סעיף זה לא יחולו על חברת תשתית ציבורית ששר המשפטים קבע לפי הוראות סעיף (16 ג) המוצע שאינה חייבת למסור מידע למאגר או על חברת תשתית ציבורית שהממונה אסר על העברת נתוני אשראי ממנה למאגר או הגביל העברה כאמור לפי הוראות סעיף 17 המוצע ההוראה המוצעת מבטאת את חובת ההדדיות שחלה גם על חברת תשתית ציבורית כך שאם חברה כאמור אינה מעבירה מידע למאגר היא לא תוכל לקבל חיווי לעניין נקיטת אמצעי גבייה (לעניין חובת ההדדיות ראו גם דברי ההסבר לסעיף 26 להצעת החוק) סעיפים מוצע להגביר את השקיפות והנגישות של 36 ו 37 המידע שבמאגר ללקוח מידע שבמאגר עשוי להועיל ללקוח שכן באמצעותו יוכל לשפר את דירוג האשראי שלו לשם כך מוצע לעגן בסעיף 36 המוצע את זכותו של הלקוח לקבל מבנק ישראל דוח הכולל את כל המידע לגביו הכלול במאגר (להלן - דוח 26 ריכוז נתונים) דוח ריכוז נתונים יימסר ללקוח בלא תשלום לפי בקשתו אחת לשנה ובנק ישראל רשאי לתת ללקוח את המידע לגביו לבקשתו גם במסגרת דוח שאינו דוח ריכוז נתונים או למסור לו דוח ריכוז נתונים בתדירות גבוהה יותר ובתשלום וכפי שיקבע הנגיד בנק ישראל יהיה רשאי להעניק שירותים כאמור ללקוח באמצעות הסתייעות במיקור חוץ בסעיף 37 המוצע מוצע לאפשר ללקוח המעוניין בכך לקבל את דוח ריכוז הנתונים לגביו באמצעות לשכת אשראי סעיף 38 מוצע כי מיופה כוח בתמורה לא יוכל לקבל דוח ריכוז נתונים לגבי לקוח שייפה את כוחו לכך אלא באמצעות לשכת אשראי ובהתאם להוראות סימן ה' לפרק ז' המוצע מיופה כוח בתמורה הוא מי שהלקוח ייפה את כוחו לבקש בעבורו את הדוח ומתקיימים לגביו שאר התנאים שבהגדרה "מיופה כוח בתמורה" (ראו לעיל דברי ההסבר לסעיף 2 להצעת החוק) עם זאת מיופה כוח בתמורה אינו יכול לפעול כפי שיכול הלקוח לפעול ועל כן מוצע להבהיר שמיופה כוח כאמור אינו רשאי לפנות לבנק ישראל ישירות כפי שהלקוח זכאי לעשות לפי סעיף 36 המוצע אלא עליו לפנות ללשכת האשראי כדי לקבל באמצעותה את דוח ריכוז הנתונים לגבי הלקוח הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

94 94 ביקש כוח בקשת מיופה מיופה לגבי בקשתנתונים דוח ריכוז באמצעותהלגבי לקבלריכוז נתונים אשראי דוח באמצעותה מלשכת לקבל בתמורה כוחאשראי מלשכת בתמורהמיופה כוח ביקש מיופה כוח בתמורה בתמורה לקבל נתונים ריכוז דוח לקבל נתונים בבקשה ריכוז דוח ישראל לקבל לבנק בבקשה לפנות ישראל האשראי לבנק לשכת לפנות רשאית האשראי לקוח לשכת רשאית לקוח לקבל דוח ריכוז דוח ריכוז נתונים באמצעות מהמאגרלפי נתוניםהנגיד לפי שקבע התנאים הכוחהנגיד שקבע מיופה התנאים הכוחלגבי שהתקיימו שנוכחהמיופה שהתקיימו לגבי כאמור ובלבד ובלבד שנוכחה מהמאגרכאמור באמצעות לשכת לשכת אשראי אשראי - התנאים (בסימן זה התנאים מהמאגר זה - הדוח (בסימן קבלת מהמאגר הדוח לצורך הממונה קבלת שהורה לצורך תנאים הממונה 41 וכן שהורה סעיף 41 וכן תנאים סעיף להעברת דוח ריכוז נתונים) להעברת דוח ריכוז נתונים) דוחריכוז להעברתדוח ריכוז מסירת נוכחריכוז מסירת דוח ריכוז התנאים בתמורה דוח כוחלהעברת התנאים בתמורהמיופה מתקיימים לגבי מיופה כוח לגבי כי ישראל מתקיימים ישראל כינוכח בנק בנק נתונים למיופה כוח נתונים למיופה כוח ריכוז דוח 39 סעיף ריכוז לפי שהוגשה דוח 39 סעיף לבקשתה לפי שהוגשה בהתאם האשראי לבקשתה ללשכת בהתאם ימסור האשראי נתונים ללשכת ימסור נתונים בתמורה באמצעות בתמורה באמצעות לשכת אשראי אשראי זה לשכת לעניין שנתן הממונה לעניין זה להוראות הממונה בהתאם תהיה שנתן להוראות הדוח בהתאם תהיהמסירת הלקוח; הדוח מסירתלגבי נתונים לגבי הלקוח;נתונים להעברת לצורך תנאיםבהם לצורךלעמוד בהםהכוח מיופה לעמוד הכוח שעל מיופהתנאים שעללקבוע רשאי תנאים לקבועהשר בהסכמת רשאי הנגיד בהסכמת השר תנאים הנגיד להעברת דוח ריכוז נתונים דוח ריכוז נתונים השימושים שמיופה הכוח שמיופה הכוח לקבוע את השימושים ובכלל זה הלקוח את לגבילקבוע ובכלל זה הלקוח נתונים דוח ריכוז קבלתלגבי קבלת דוח ריכוז נתונים התקופה שבה יחזיק בנתוני יחזיק בנתוני שבה ואת מהמאגר התקופה שיקבל ואת האשראי מהמאגר בנתוני שיקבל לעשות האשראי רשאי בנתוני יהיה רשאי לעשותיהיה האשראי האמורים האשראי האמורים והשימושים בו גישהבמאגר מזוהה סימן ו' : גישה למידע במאגר והשימושים בו למידע לא מזוהה לא ו' : סימן במידע לא שימוש ביצוע לצורך במאגר הכלול מזוהה במידע לא רשאי ישראל רשאי בנק ישראל (א) ביצוע לצורך במאגר שימושהכלול לעשות מזוהה במידע לא שימוש לעשות במידעבנק שימוש (א) לא מזוהה בידי בנק מזוהה בידי בנק ישראל בנק חוק לפי תפקידיו ישראל בנק חוק לפי תפקידיו ישראל ישראל מכוחהנמצא בידיו מכוח לקוחות לגבי מזוהה למאגר מידע להעביר רשאי ישראל רשאי בנק (ב) בנק ישראל (ב) בידיו הנמצא לקוחות מזוהה לגבי מידע למאגר להעביר הצלבתו עם מידע מזוהה עםלצורך חיצוני) מידע חיצוני) זה - (בסעיף קטן קטןלפי סמכויותיו מידע מזוהה הצלבתו לצורך דיןמידע זה - סמכויותיו לפי דין (בסעיף תפקידיו לפי חוק בנק לצורך הדרוש לו הכלול ביצועבנק לפי חוק תפקידיו מזוההביצוע לאלצורך מידע לו והפקתהדרוש במאגרמזוהה מידע לא הכלול במאגר והפקת מזוהה;המידע הלא מזוהה; הלא הפקת המידעלאחר מהמאגר מיד לאחר הפקת מידיימחק החיצוני מהמאגר שהמידע ובלבדיימחק החיצוני ישראל ישראל ובלבד שהמידע במסגרתה ככל האפשר האפשר ייחשף שלא ככל במסגרתה ייחשף באופן שלאתיעשה קטן זה באופן סעיף תיעשה המידע לפי הצלבתקטן זה הצלבת המידע לפי סעיף מזוהה לפני בנק ישראל ישראל מידע מידע מזוהה לפני בנק דברי הסבר במטרה לאפשר ללקוחות להתקשר עם גופים סעיפים 39 עד 41 שונים כגון מתווכי אשראי או גופים העוסקים בייעוץ בענייני אשראי אשר יוכלו לסייע להם בין השאר בקבלת דירוג אשראי לגביהם במתן ייעוץ בדבר נתוני האשראי שלהם ואף באיתור עסקת אשראי מתאימה לצרכיהם מוצע לתת למיופי כוח בתמורה גישה למידע שבמאגר באמצעות לשכת אשראי על פי המוצע יועברו נתוני האשראי למיופה הכוח בתמורה במסגרת דוח ריכוז נתונים שכן הוא בא בנעליו של הלקוח מיופה הכוח יוכל להשתמש במידע המקיף שבדוח האמור בהתאם לשימושים שעליהם יורה הנגיד לפי סעיף 41 המוצע דוגמת ייעוץ ללקוח או תיווך בעסקת אשראי המתאימה ללקוח סעיפים המוצעים מתווים את הדרך שבה יימסרו 39 עד 41 נתוני האשראי לגבי לקוח לבקשת מיופה כוח בתמורה של הלקוח בדומה להוראות המקבילות בסימנים ב' ו ג' המוצעים לעניין מסירת נתונים לצורך דוח אשראי או חיווי אשראי בהתאמה סעיף 39 המוצע קובע אם כן כי אם ביקש מיופה כוח בתמורה לקבל דוח ריכוז נתונים לגבי הלקוח שייפה את כוחו לכך רשאית לשכת האשראי לפנות לבנק ישראל ולבקש דוח ריכוז נתונים לגבי אותו לקוח וזאת אם נוכחה הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו שמתקיימים לגבי מיופה הכוח התנאים שקבע הנגיד לפי סעיף 41 המוצע וכן תנאים שהורה הממונה לצורך קבלת דוח מהמאגר סעיף 40 המוצע קובע כי בנק ישראל ימסור ללשכת האשראי את דוח ריכוז הנתונים לגבי הלקוח רק לאחר שנוכח שמתקיימים לגבי מיופה הכוח בתמורה התנאים להעברת דוח ריכוז נתונים שקבע הנגיד כאמור כמו כן מוצע כי מסירת הדוח ללשכה תיעשה בהתאם להוראות שנתן הממונה לעניין זה בסעיף 41 מוצע להסמיך את הנגיד בהסכמת שר המשפטים לקבוע תנאים שעל מיופה כוח בתמורה לעמוד בהם לצורך קבלת דוח ריכוז נתונים בעבור הלקוח מוצע כי במסגרת התנאים כאמור יוכל הנגיד לקבוע בין השאר אילו שימושים רשאי מיופה הכוח בתמורה לעשות בנתוני האשראי שקיבל מהמאגר ולמשך כמה זמן יהיה רשאי להחזיק בנתונים סמכות זו נועדה להגדיר הגדר היטב את השימושים האפשריים במידע המועבר לפי סימן ה' לפרק ז' המוצע בדומה להוראות המוצעות לעניין מסירת דוח אשראי (בסימן ב' לפרק ז' המוצע) ולעניין חיווי אשראי (בסימן ג' לפרק ז' המוצע) סעיף 42 מוצע לאפשר לבנק ישראל לעשות שימוש במידע לא מזוהה הכלול במאגר לצורך ביצוע 27

95 95 גישה של לשכת אשראי למידע לא מזוהה במאגר 43 מידע מזהה לגבי מקורות מידע 44 בנק ישראל לא יכלול בנתוני האשראי שהוא מוסר מהמאגר ללשכת אשראי לפי פרק זה לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי פרטי מידע מזהים לגבי מקורות המידע למעט לגבי מקורות המידע המפורטים בסעיף (16 א)( )1 עד ( ;)5 השר רשאי לקבוע פרטי מידע נוספים שאין לכלול בנתוני האשראי הנמסרים התקופה שלגביה יימסרו נתוני אשראי 45 (א) בנק ישראל ימסור ללשכת אשראי לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי לפי בקשת הלשכה שהוגשה בהתאם להוראות סימנים ב' או ג' רק נתוני אשראי שמועד הכללתם במאגר חל בחמש השנים שקדמו למועד הגשת הבקשה בידי הלשכה (א) בנק ישראל רשאי לתת ללשכת אשראי גישה למידע לא מזוהה הכלול במאגר לצורך פיתוח מודל סטטיסטי הנדרש ללשכה לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי (ב) לשכת אשראי לא תעתיק ולא תשמור מידע לא מזוהה שיש לה גישה אליו לפי סעיף קטן (א); השר בהסכמת הנגיד רשאי לקבוע נסיבות שבהן תהיה לשכת אשראי רשאית להעתיק ולשמור חלק ממידע לא מזוהה כאמור באופן ובתנאים שיקבע וככל הדרוש לצורך פיתוח המודל הסטטיסטי כאמור בסעיף קטן (א) סימן ז' : הוראות שונות לעניין מסירה ושימוש (ב) השר רשאי לקבוע תקופות קצרות מהתקופה שבסעיף קטן (א) לגבי סוגי נתוני אשראי שיקבע דברי הסבר תפקידיו לפי חוק בנק ישראל ובין השאר הפיקוח על יציבות הבנקים או התמיכה ביציבותה של המערכת הפיננסית לפי סעיף (3 א)( )3 לחוק בנק ישראל משמעותיים של מידע על לקוחות וספק אם מטרות החוק יושגו שכן הדבר עלול להביא לפגיעה בנותני אשראי קטנים או חדשים יחסית עוד מוצע כי בנק ישראל יוכל להיעזר במאגר המידע לצורך הצלבתו של המידע המזוהה הכלול במאגר עם מידע מזוהה אחר המצוי בידיו מכוח סמכותו על פי דין לשם הפקת מידע לא מזוהה הדרוש לבנק לצורך ביצוע תפקידיו לפי חוק בנק ישראל לשם הגנה על פרטיות הלקוחות מוצע לקבוע כי הצלבת המידע תיעשה באופן שלא ייחשף במסגרתה ככל האפשר מידע מזוהה לפני בנק ישראל במטרה להגן על פרטיות הלקוחות מוצע לאסור על לשכות אשראי להעתיק או לשמור מידע לא מזוהה שקיבלו גישה אליו לפי הוראות הסעיף המוצע על אף האמור מוצע להסמיך את שר המשפטים בהסכמת הנגיד לקבוע נסיבות שבהן תהיה לשכת האשראי רשאית להעתיק ולשמור מידע לא מזוהה מסוים וכן לקבוע את הדרך והתנאים לכך העתקה או שמירה יתאפשרו כאמור רק ככל שאלה נדרשות ללשכת האשראי לצורך פיתוח המודל הסטטיסטי האמור כמו כן מוצע לקבוע כי מיד לאחר הצלבה עם הפקת המידע הלא מזוהה ימחק בנק ישראל את המידע המזוהה שמקורו מחוץ למאגר סעיף 43 המאגר שיוקם על פי המוצע בבנק ישראל נועד בין השאר להוות בסיס מידע לצורך פיתוח מודלים סטטיסטיים בידי לשכות האשראי כך שהן יוכלו לפתח מודל ולתקף אותו מול המידע הנאגר על כן מוצע לאפשר לבנק ישראל לתת ללשכת אשראי גישה למידע לא מזוהה הכלול במאגר לצורך פיתוח מודל סטטיסטי הנדרש לה לשם מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי פיתוח של שירותים תומכים בידי הלשכות צפוי לעודד שחקנים קטנים או חדשים בשוק שיוכלו להיעזר בלשכות אשראי בביצוע פעולות שנותני אשראי גדולים מבצעים באופן עצמאי על בסיס המידע שברשותם בלא גישה למידע כאמור לא יוכלו הלשכות לפתח מודל סטטיסטי וכך יישמר היתרון של נותני אשראי בעלי מאגרים 28 סעיף 44 מוצע לקבוע כי בנק ישראל לא יכלול בנתוני אשראי שהוא מוסר מהמאגר ללשכת אשראי לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי פרטים מזהים לגבי מקורות המידע למעט לגבי הגופים המפורטים בסעיף (14 א)( )1 עד ( )5 המוצע שהם גופים בעלי אופי ציבורי יובהר לעניין זה כי סוג מקור המידע כגון בנק או גוף הנותן אשראי חוץ בנקאי אינו מהווה פרט מזהה עוד מוצע להסמיך את שר המשפטים לקבוע פרטי מידע נוספים שאין לכלול בנתוני אשראי הנמסרים כאמור ללשכות האשראי הוראה זו מבקשת בין השאר למנוע העברה ללשכות של פרטים מהמאגר שלגביהם עדיפה זכותו של הלקוח לפרטיות וכן פרטים העלולים לחשוף מידע שיש בו כדי לפגוע בתחרות סעיף 45 מוצע ליצור הסדר המאזן בין חשיבותם של נתוני אשראי להערכה מדויקת של הסיכון במתן הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

96 96 המידע דרכי מסירת מסירת פרקבנקדרכי לפי פרק ישראל לפיבידי במאגר ישראל הכלול בידי בנק המידע במאגר מסירת הכלול המידעדרכי להורות על מסירת רשאי הממונהדרכי 46 להורות על רשאי הממונה 46 בידי בנק ישראל המידע בידי בנק ישראלתהיה בדרך המסירה בדרך להורות כי המסירה תהיה ובכלל זה 28 כי להורות זה סעיף ובכלללפי שהותקנו סעיף 28 לתקנות בכפוף לפי שהותקנו זה בכפוף לתקנות זה למאגר ובתנאים באופןגישה של מתן של מתן גישה למאגר באופן ובתנאים שיורה שיורה החזקת תקופת החזקת נתוני לתקופה בהם תחזיק לתקופה בהםפרק זה תחזיק לפי מהמאגר אשראי זה נתונילפי פרק מהמאגר שקיבלה אשראי אשראי לשכתנתוני שקיבלה אשראי(א) תקופת (א) לשכת נתוני אשראי בידי אשראי בידי לשכת אשראינתוני המתבסס על נתוני שירות על או המתבסס אשראי שירות נתוני שירות או אשראי מתן לצורך נתוני שירות הנדרשת מתן המזערית לצורך הנדרשת המזערית לשכת אשראי ומיופה כוח ומיופה כוח מהתקופה שיקבע השר יותר השר שיקבע מהתקופהלא אשראי אך לא יותראשראי אך אשראי בידי מיופה כוח בידי נתוני להחזקת המרבית התקופהלקבוע השר רשאי (ב) השר רשאי (ב) מיופה כוח אשראי התקופהנתוני אתלהחזקת המרבית לקבוע את בתמורה בתמורה שרשאית מחיר מרבי מסירת דוח אשראי לשכת שתגבה רשאי המרבי הנגידהסכום לקבוע את הנגיד מרביאשראי מחיר דוח אשראימסירת אשראי בעד בעד לשכת שתגבה המרבי הסכום לקבוע את 48 רשאי 48 לשכת אשראי לגבות שרשאית לשכת לגבות קבע פרק זה; להוראות קבע זה; בהתאם פרק להוראות נתונים ריכוז בהתאם דוח מסירת נתונים בעד ריכוז או דוח אשראי מסירת חיווי בעד או או אשראי חיווי או אשראי הסכום המרבי שקבע שקבע העולה על בסכוםהמרבי תשלוםהסכום העולה על אשראי בסכום לשכת תשלום אשראיתגבה כאמור לא הנגידלשכת הנגיד כאמור לא תגבה בדבר שאין נתוניםנתונים לצורךלהביא נתונים שאין מינו גילו בחשבוןגילו בדבר מינו אשראי נתונים לשכת בחשבון אשראיתביא לקוח לא לשכת תביאשל אשראי דירוגלא לצורךלקוח אשראי של דירוג להביא בחשבון בחשבון בדירוג מגוריו מקום או לאומיותו מגוריו מקום מוצאו או ארץ לאומיותו דתו גזעו מוצאו המינית ארץ דתו נטייתו גזעו המינית נטייתו בדירוג אשראי אשראי נותן אשראי שמירת דוח דוחהלקוח שמירתעם הלקוחהאשראי עםעסקת תקופת האשראי עסקת תום אשראי עד בדוחתקופת להחזיקתום אשראי עד בדוחרשאי אשראי להחזיק רשאי נותן אשראי אשראי בידי נותן בידי נותן אשראי התקשרות בעסקת על בעסקת החלטה התקשרות לצורך הדוח על החלטה התבקש לצורך ואם הדוח הדוח התבקש התבקש ואם אליה הדוח שבקשר התבקש אליה שבקשר אשראי תקופה שלא תעלה על תעלה על שלא בתוך האשראי תקופה בתוךדוח ימחק את האשראי העסקה - נכרתהאת דוח ולא ימחק העסקה - אשראי ולא נכרתהאשראי התקופה שקבע השר התקופה שקבע השר דברי הסבר אשראי ללקוח לבין זכותו של הלקוח לשקם את אמינותו הכלכלית בהתאם מוצע שבנק ישראל ימסור ללשכת אשראי לצורך עריכת דוח אשראי או חיווי אשראי רק נתוני אשראי שמועד הכללתם במאגר חל בחמש השנים שקדמו למועד הגשת הבקשה לקבלת נתוני אשראי בידי לשכת האשראי כמו כן מוצע להסמיך את שר המשפטים לקבוע תקופות קצרות מהתקופה כאמור לגבי סוגים מסוימים של נתוני אשראי דוגמת מידע על בקשות שהוגשו למאגר לגבי הלקוח לגבי בקשות מסוג זה מקובל להסתפק במידע על בקשות שהוגשו כאמור בשנתיים שקדמו למועד הגשת הבקשה לקבלת נתוני אשראי בידי הלשכה (ראו סעיף 22 לחוק הקיים) סעיף 46 מוצע להסמיך את הממונה להורות על הדרכים שבהן ימסור בנק ישראל את המידע הכלול במאגר ללשכות האשראי או ללקוח לפי העניין (במסלולים השונים הקבועים בפרק ז' המוצע) בכפוף לתקנות שקבע שר המשפטים לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר מכוח סמכותו לפי סעיף 28 המוצע בין השאר רשאי הממונה על פי המוצע להורות כי המסירה תהיה בדרך של מתן גישה למאגר ולהורות על אופן הגישה למאגר והתנאים למתן הגישה כאמור סעיף 47 מאחר שנתוני אשראי הם מידע אישי רגיש ולאור תפקידן המוצע של לשכות האשראי בהעברת מידע מן המאגר מוצע לקבוע כי הלשכות ימחקו את המידע שקיבלו מהמאגר לאחר תקופה מזערית הנדרשת להן לצורך השירותים שהן מורשות לתת לפי הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו החוק המוצע קרי עריכת דוח אשראי חיווי אשראי או דוח ריכוז נתונים או מתן שירותים המתבססים על נתוני אשראי אך לא יותר מהתקופה שיקבע שר המשפטים בתקנות התקופה המרבית להחזקת נתוני אשראי בידי מיופה כוח בתמורה תיקבע על פי המוצע בידי השר סעיף 48 מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע סכום מרבי שלשכת אשראי תוכל לגבות בעד דוח אשראי או חיווי אשראי או בעד מסירת דוח ריכוז נתונים ולאסור על גביית תשלום העולה על הסכום המרבי שקבע אם אכן קבע סעיף 49 מוצע לאסור על לשכת אשראי להביא בחשבון לצורך דירוג האשראי של לקוח נתונים בדבר השתייכות אישית או קבוצתית של הלקוח ובכלל זה נתונים בדבר מין גיל נטייה מינית גזע דת מוצא לאומיות או מקום מגורים הוראה דומה קיימת היום בתקנה 43 א(ג) לתקנות שירות נתוני אשראי התשס"ד ( ק"ת התשס"ד עמ' )422 סעיף 50 בדומה להוראות סעיף 47 המוצע הקובע עד מתי מותר ללשכת אשראי או למיופה כוח בתמורה להחזיק בנתוני אשראי שנמסרו מהמאגר מוצע כי נותן אשראי יהיה רשאי להחזיק בדוח אשראי שקיבל מלשכת אשראי עד תום תקופת עסקת האשראי עם הלקוח שבקשר אליה התבקש הדוח כמו כן מוצע להסמיך את השר לקבוע בתקנות את התקופה המרבית להחזקת דוח אשראי בידי נותן אשראי בנסיבות שבהן נותן האשראי ביקש את הדוח לשם התקשרות בעסקת אשראי והעסקה לא נכרתה לבסוף 29

97 97 הגבלה על העברת נתוני אשראי 51 תיקון מידע בידי מקור מידע 52 גילה מקור מידע כי נתוני אשראי לגבי לקוח שהעביר למאגר אינם שלמים או מדויקים או שחל בהם שינוי מכל סיבה שהיא יודיע על כך לבנק ישראל ויעביר לו את נתוני האשראי המעודכנים באופן שיורה הממונה תיקון מידע לבקשת לקוח 53 (א) לקוח זכאי לפנות לבנק ישראל בבקשה למחוק מידע הכלול במאגר להשלים מידע או לתקנו אם סבר כי המידע לגביו אינו נכון או שלם עדכון המידע במאגר והודעה על העדכון 54 הממונה רשאי לאסור או להגביל מסירת נתוני אשראי הכלולים במאגר ללשכת אשראי לפי פרק זה וכן לאסור או להגביל העברת נתוני אשראי שקיבלה לשכת אשראי לפי פרק זה למשתמש בנתוני אשראי או למיופה כוח בתמורה אם סבר כי הדבר דרוש לשם שמירה על מטרות חוק זה ובהתקיים נסיבות מסוימות שיורה פרק ח' : תיקון מידע הכלול במאגר (ב) הוגשה לבנק ישראל בקשת לקוח לפי סעיף קטן (א) וסבר הבנק כי יש צורך לשם טיפול בבקשה בעריכת בירור בידי מקור המידע יציין במאגר בנוגע לאותו מידע כי מתקיים הליך בירור לגביו ויפנה למקור המידע לשם בירור הבקשה (ג) פנה בנק ישראל אל מקור המידע כאמור בסעיף קטן (ב) יערוך מקור המידע בירור בעניין ויעביר לבנק ישראל את תוצאות הבירור ואם העלה הבירור כי יש צורך בהשלמת המידע או בתיקונו - גם את המידע המעודכן והכול בהקדם האפשרי ולא יאוחר מהמועד שהורה הממונה ובאופן שהורה (ד) לא העביר מקור המידע את תוצאות הבירור בתוך תקופה שהורה הממונה יורה הממונה לבנק ישראל על הפעולות שיש לנקוט במאגר בנוגע למידע (א) בנק ישראל רשאי לעדכן את המידע הכלול במאגר בהתאם למידע המעודכן שהועבר ולבירור שנערך לפי סעיפים 52 או 53 לפי העניין; מצא בנק ישראל שקיימת מחלוקת בין מקור המידע והלקוח לעניין נתון אשראי הכלול במאגר רשאי הוא לרשום הערה בעניין במאגר או למחוק את נתון האשראי שבמחלוקת דברי הסבר סעיף 51 מוצע להסמיך את הממונה לאסור או להגביל מסירת נתוני אשראי הכלולים במאגר ללשכת אשראי לפי פרק ז' המוצע וכן לאסור או להגביל העברת נתוני אשראי שקיבלה לשכת אשראי לפי פרק זה למשתמש בנתוני אשראי או למיופה כוח בתמורה אם הדבר דרוש לדעתו לשם שמירה על מטרות החוק המוצע ובהתקיים נסיבות מסוימות שיורה הוראה זו נועדה לאפשר לממונה לפקח על המידע הנמסר מן המאגר לאורך כל שרשרת המסירה (מהמאגר ללשכות האשראי ומהן למשתמשים השונים) כדי להבטיח כי במקרים המתאימים לא יימסר מידע או שהמידע יימסר במגבלות שיקבע הממונה סמכות זו נחוצה למשל במקרה שבו הממונה מוצא שקיימת בעיה בניהול המידע בידי מי שהמידע נמסר לו ובין השאר שהמידע אינו מנוהל באופן שמבטיח את מהימנותו של המידע שנמסר או שקיימת בעיה באבטחתו של המידע סמכות דומה מוקנית לממונה לעניין העברת מידע בידי מקורות המידע בסעיף 17 המוצע סעיפים בדומה להוראה הקבועה היום בסעיף (31 ז) לחוק 52 עד 54 הקיים מוצע להטיל חובה על מקור מידע אשר גילה כי העביר למאגר נתוני אשראי שאינם שלמים או מדויקים או שחל בהם שינוי מכל סיבה שהיא 30 להודיע על כך לבנק ישראל ולהעביר למאגר את נתוני האשראי המעודכנים על פי המוצע יעביר מקור המידע את המידע המעודכן כאמור באופן שיורה הממונה קיומו של מידע לא שלם לא מדויק או לא עדכני במאגר עלול בנסיבות מסוימות נוסף על הפגיעה באמינות המאגר לפגוע גם בלקוח על כן מוצע לקבוע בסעיף 53 המוצע הסדר מקביל למחיקת מידע או לתיקון מידע לבקשת לקוח אם סבר כי המידע לגביו אינו שלם או נכון בסעיפים קטנים (ב) עד (ד) של אותו סעיף מוצע לקבוע כיצד יתנהל הליך הבירור של בקשת הלקוח וכן לקבוע את סמכויות בנק ישראל וסמכויות הממונה לעניין זה סמכויות בנק ישראל וסמכויות הממונה בכל הנוגע לתוצאות הבירור שנערך בעקבות הודעת מקור מידע לפי סעיף 52 המוצע או בעקבות בקשת לקוח כאמור בסעיף 53 המוצע קבועות בסעיף 54 המוצע בין השאר מוצע להסמיך את בנק ישראל לעדכן את המידע שבמאגר בהתאם למידע שעלה מן הבירור וכן מוצע להסמיכו אם עלה מהבירור שקיימת מחלוקת בין מקור מידע לבין לקוח לגבי נתון אשראי מסוים לרשום הערה בעניין במאגר או למחוק את נתון האשראי הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

98 98 ללקוח סעיף קטן (א) ללקוח שעודכן לפי מידעקטן (א) מסירתסעיף שעודכן לפי מידעלעניין הוראות מסירת לענייןלתת הוראות רשאי לתתהממונה (ב) הממונה רשאי(ב) ולמיופי כוח בתמורה בתמורה כוחאשראי בנתוני ולמיופי למשתמשים בנתוני אשראי האשראי למשתמשים ללשכות האשראי ללשכות סודיות ואבטחת מידע שמירתמידע ואבטחת סודיותט' : פרק ט' : שמירת פרק ולאסודיות שמירת יעשה בו אותובולאחר יגלה חוק זה יגלהלפי לקוח לקוחאליו שהגיע שהגיע (א) יעשה לאולא לאחר אותו עללא מידעזה לפי חוק אדם על אליו מידע שמירת (א) 55 סודיותאדם 55 לפי צו של בית משפט בית או חוק זה אלאזהלפי משפט הוראותשל או לפי צו שימוש חוק כלהוראות כל שימוש אלא לפי פעולה לאיתור זהות זהות לאיתור כל פעולהלא יבצע במאגר שמקורוכל מזוההלא יבצע במאגר שמקורולא אדם מידע מזוהה קיבל מידע לא (ב) קיבל אדם (ב) הלקוחאליו הלקוח שהמידע מתייחס שהמידע מתייחס אליו אלא המאגר יועבר מידע הפרטיות לחוק הגנת העברת הוראות הגבלת על אף העברתאלא הגבלתממנו המאגר או ממנו אל יועבראומידע אללא הפרטיות לאהגנת לחוק הוראות פרק ד' ד' אף 56 פרקעל 56 מידע לגופים מידע לגופים בהתאם להוראות חוק זה בהתאם להוראות חוק זה ציבוריים ציבוריים אבטחת מידע ישמור וימסור אותו - אותו - למאגר וימסור המועבר ישמור המידע למאגר המועבראת ישראל יאסוף בנקהמידע יאסוף את ישראל (א) אבטחת(א) מידעבנק פריצה אליו וכן מפני וכןאו מהמאגר דליפת מידע הגנה מפני בדרך מפני פריצה אליו מהמאגר או שתבטיח מידע מפני דליפת ( )1 בדרך שתבטיח( )1 הגנה העתקה בלא רשות כדין; שינוי או חשיפה העברה רשות כדין; שימוש בלא מחיקה העתקה שינוי או שימוש העברה חשיפה מחיקה ( )2 להוראות לפי חוק זה; שימוש שתמנע בדרך בדרך שתמנע( )2 בניגוד זה; במידעלפי חוק להוראות בניגוד במידע שימוש להוראות לפי חוק זה חוק זה בהתאם להוראות לפי למידע תהיה בהתאם הגישה תהיה למידע כי הגישהשתבטיח ( )3 כי בדרך ( )3 בדרך שתבטיח אופן השימוש במאגר; במאגר; ופיקוח על השימוש בקרה ותאפשראופן ותאפשר בקרה ופיקוח על ( )4 מזוהה נשמר ונמסר ככזה ונמסר ככזה שהמידע הלא מזוהה נשמר שתבטיח שהמידע הלא בדרך שתבטיח( )4 בדרך ואולם פרט מזהה ואולם בנפרד מכל במאגרמזהה מכל פרט האשראי נתוניבנפרד במאגר האשראיאת ישראל ישמור את נתוני ישמורבנק (ב) בנק ישראל (ב) הנתונים במאגר לגבי עדכוןלגבי במאגר לצורך הנתונים המזהים עדכון לפרטים הנתוניםלצורך בין המזהים לפרטים הנתוניםלקשר יהיה ניתן יהיה ניתן לקשר בין הנדרש במישרין לשם לשם אחר במישרין הנדרש לצורך חוק זה וכן להוראותאחר בהתאםוכן לצורך ומסירתםחוק זה מסויםלהוראות בהתאם לקוח לקוח מסוים ומסירתם סעיף הנתונים לפי סעיף לפיקישור המשפטים; שר הנתונים קישור בהסכמת המשפטים; שרהנגיד שיקבע בהסכמת המאגר כפי שיקבע הנגיד הפעלת המאגר כפיהפעלת בדרך שיורה הממונה הממונה שיורהייעשה קטן זה ייעשה בדרךקטן זה דברי הסבר כמו כן מוצע להסמיך את הממונה לתת הוראות לעניין מסירת מידע שעודכן ללשכות האשראי למשתמשים בנתוני אשראי ולמיופה כוח בתמורה סעיף 55 כדי להבטיח שמידע על לקוח שהתקבל לפי החוק המוצע לא יימסר שלא בהתאם להוראותיו או לפי צו של בית משפט מוצע לקבוע כי אדם שהגיע אליו מידע כאמור חב בחובת סודיות ואסור לו לגלות את המידע האמור לאחר או לעשות בו שימוש (בדומה לקבוע בסעיף 37 לחוק הקיים) כמו כן בשל החשיבות היתירה המוקנית להבחנה בין מידע מזוהה למידע שאינו מזוהה ולאור האפשרויות הטכנולוגיות הקיימות היום המאפשרות בדרכים שונות להפוך מידע שאינו מזוהה למזוהה (ראו דברי ההסבר להגדרות המוצעות למונחים "מידע מזוהה" ו"מידע לא מזוהה") מוצע לאסור על אדם שקיבל מידע לא מזוהה שמקורו במאגר לבצע כל פעולה לאיתור זהות הלקוח שהמידע מתייחס אליו סעיף 56 פרק ד' לחוק הגנת הפרטיות קובע הוראות לעניין העברת מידע או ידיעות מגופים ציבוריים ובין השאר מתיר מסירת מידע בין גופים ציבוריים מוצע להבהיר שעל אף הוראות פרק ד' האמור לא יועבר מידע הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו אל המאגר או ממנו אלא בהתאם להוראות החוק המוצע יצוין עם זאת כי לאור הוראת סעיף 99 המוצע יוכל בנק ישראל לפנות למרשם האוכלוסין בבקשה לקבלת פרטים מזהים לגבי לקוח לצורך אימות זהותו סעיף 57 לסעיף קטן (א) המוצע בשל רגישות המידע הנאסף למאגר והכלול בו ובמטרה להגן על פרטיות הלקוחות ולהבטיח כי יינקטו אמצעי אבטחת מידע נאותים שייתנו מענה לסיכון הכרוך באיסוף המידע ושמירתו מוצע לקבוע כי המידע ייאסף ויישמר בדרך שתבטיח הגנה מפני דליפת המידע או פריצה אליו תמנע שימוש במידע בניגוד להוראות החוק המוצע והתקנות מכוחו תבטיח כי הגישה למידע תהיה בהתאם להוראות אלה ותאפשר בקרה ופיקוח על אופן השימוש במאגר וכן תבטיח שהמידע הלא מזוהה נשמר ונמסר ככזה לסעיף קטן (ב) המוצע בשל רגישותם המיוחדת של נתוני האשראי מוצע לקבוע כי בנק ישראל ישמור אותם במאגר בנפרד מכל פרט מזהה לצד זאת לצורך ניהולו השוטף של המאגר מוצע לקבוע כי יהיה ניתן לקשר בין הנתונים לפרטים המזהים 31

99 99 (ג) הנגיד בהסכמת השר רשאי לקבוע הוראות הדרושות לשם אבטחת המידע המועבר למאגר הכלול בו והנמסר ממנו ובין השאר הוראות בעניינים אלה : ( )1 אופן איסוף המידע ורישומו בידי מקור המידע בדרך שתבטיח את מהימנות המידע דיוקו ואבטחתו; ( )2 אופן העברת המידע למאגר אופן שמירתו במאגר אופן השימוש בו ואבטחתו; ( )3 אופן הגישה למידע הכלול במאגר ובכלל זה מורשי הגישה למידע מזוהה או לא מזוהה ואמצעי הזיהוי הנדרשים מלשכת אשראי לשם שימוש במערכת הטכנולוגית המשמשת את המאגר כאמור בסעיף (14 ג) לרבות ביצוע פעולות בה וכן הוראות בדבר בקרה על המערכת האמורה פרק י' : הפעלת שירות מידע על עוסקים רישוי שירות מידע על עוסקים 58 הפעלת שירות מידע על עוסקים 59 לשכת מידע על עוסקים רשאית במסגרת הפעלת שירות מידע על עוסקים לאסוף ולהחזיק בכל מידע שקיבלה כדין על לקוח בפעילותו כעוסק בלבד לרבות נתוני אשראי על לקוח בפעילותו כאמור (בפרק זה - נתוני אשראי על עוסק) ולמסרם לאחר הכול בכפוף לתקנות שקבע השר לפי סעיף 60 ככל שקבע תקנות לעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים 60 השר רשאי לקבוע הוראות לעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים בידי לשכת מידע על עוסקים בין השאר בעניינים אלה : (א) הממונה רשאי לתת רישיון שירות מידע על עוסקים (בפרק זה - רישיון) למבקש שמתקיימים בו כל אלה : ( )1 המבקש הוא חברה כהגדרתה בחוק החברות; ( )2 המבקש רשם את מאגר המידע כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות; ( )3 המבקש המציא ערובה בהתאם להוראות סעיף ;8 ( )4 המבקש בעל שליטה בו ונושא משרה בו לא הורשעו בעבירה אשר מפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה המבקש אינו ראוי לקבל רישיון ולא הוגש נגד מי מהם כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי (ב) היה לממונה יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא למטרות חוק זה או שלא יעמוד בדרישות לפי החוק רשאי הוא שלא לתת לו רישיון (ג) הנגיד יקבע הוראות לעניין אופן הגשת בקשה לרישיון לפי סעיף זה הפרטים שייכללו בה והמסמכים שיצורפו אליה (ד) הוראות פרק ד' יחולו על רישוי שירות מידע על עוסקים למעט סעיפים 12 ו 13 דברי הסבר לצורך עדכונם ומסירתם בהתאם להוראות החוק המוצע וכן לצורך אחר הנדרש במישרין לשם הפעלת המאגר כפי שיקבע הנגיד בהסכמת שר המשפטים לשם השלמת הסדרתו של היבט משמעותי זה מוצע לקבוע כי קישור הנתונים כאמור ייעשה בדרך שיורה הממונה לסעיף קטן (ג) המוצע לשם הגנה על פרטיות הלקוחות והבטחת הנקיטה באמצעי אבטחת מידע נאותים שייתנו מענה לסיכון הכרוך באיסוף המידע ושמירתו מוצע להסמיך את הנגיד לקבוע בהסכמת שר המשפטים הוראות הדרושות לשם 32 אבטחת המידע המועבר למאגר הכלול בו והנמסר ממנו בכלל זה מוצע להסמיך את הנגיד כאמור לקבוע הוראות לעניין אופן איסוף המידע ורישומו בידי מקור המידע אופן העברתו למאגר שמירתו במאגר השימוש בו ואבטחתו וכן לעניין אופן הגישה למידע הכלול במאגר ובכלל זה מורשי הגישה למידע אמצעי הזיהוי הנדרשים מלשכת אשראי והוראות בדבר בקרה על המערכת האמורה סעיפים החוק הקיים מסדיר את פעולתו של בעל רישיון 58 עד 61 שירות מידע על עוסקים מוצע לעגן בחוק המוצע את הוראות החוק הקיים לעניין זה בכמה שינויים כפי שיפורט להלן הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

100 100 לאסוף על רשאית תהיה שלשכתלא עוסק עוסקים מידע על נתונישלשכת סוגעוסק אשראי על תהיה רשאית לאסוף עוסקים לא מידע אשראי על ( )1 סוג נתוני ( )1 להחזיק ולמסור; להחזיק ולמסור; לאסוף על רשאית תהיה עוסקים לא המידע על לשכת ( )2 שמהם ( )2 מקורות המידע נתונירשאית לאסוף נתוני תהיה עוסקים לא המידע שמהם לשכת המידע מקורות אשראי; אשראי; ( )3 אסורים עוסק; אשראי על אסורים בנתוני בנתוני אשראי על עוסק; שימושים שימושים ( )3 ( )4 מסירתעוסק אשראי על נתוני אשראי על עוסק נתוני אופן אופן מסירת ( )4 מידע החזקת מידע עוסקים במסגרתעל שירות מידע במידעמתן במסגרת שאספה במידע לשכתתחזיק על עוסקים עוסקים החזקתעל שירות מידע מתן שאספה תחזיק עוסקים מידע על 61 לשכת מידע 61 של מיום לפחות לתקופה של שבע שנים המידעמיום קבלת המידע קבלת לפחות שבע שנים לתקופה אשראי פרק י"א : הממונה על שיתוף בנתוני אשראי בנתוני על שיתוףהממונה פרק י"א : ותפקידו סימן א' : מינוי הממונה מינוי הממונה ותפקידו סימן א' : הממונה חוק זה מינוילפי בנתוניזה אשראי שיתוף ממונה על ישראל שיהיהבנק ימנה עובד הנגיד לפי חוק אשראי שיהיה בנתוני על שיתוף ממונה ישראל עובד בנק מינוי הנגיד הממונה ימנה ותפקידו ותפקידו עוסקים מידע על עוסקים ורישיונות שירות אשראי מידע על ורישיונות שירות שירות נתוני אשראי רישיונות ייתןנתוני שירות ובכלל זה ובכלל זה ייתן רישיונות המידע על עוסקים וכן עוסקים וכן עלולשכות האשראי לשכותהמידע שלולשכות האשראי לשכותפעולתן בקרה על ויערוךשל ויפקחפעולתן ויפקח ויערוך בקרה על למאגר של המשתמשים המשתמשים המעבירים מידע המידעלמאגר של מקורות מידע המעבירים המידעשל מקורותחוק זה פעולתם לפי עלזה של על פעולתם לפי חוק בתמורהמיופי כוח בתמורה אשראי ושל בנתוני כוח בנתוני אשראי ושל מיופי סימן ב' : מרשמים סימן ב' : מרשמים מרשמים כמפורט להלן : הממונה מרשמים(א) הממונה 63 ינהל(א) ינהללהלן : כמפורט מרשמים 63 מרשמים דברי הסבר בסעיף 58 המוצע מוצע לקבוע את התנאים לקבלת רישיון שירות מידע על עוסקים בדומה לקבוע בסעיף (7 א)( )1 המוצע לעניין לשכת אשראי מוצע להוסיף תנאי נוסף על התנאים הקבועים כיום בסעיף 5 לחוק הקיים (הקובע כאמור את התנאים לקבלת רישיון משני הסוגים שירות נתוני אשראי ושירות מידע על עוסקים) שלפיו על המבקש להיות חברה כהגדרתה בחוק החברות (כלומר חברה שהתאגדה בישראל) בסעיף 59 המוצע מוצע לקבוע הוראה דומה במהותה לזו הקבועה בסעיף 33 לחוק הקיים ואולם על פי המוצע בסעיף זה (ובסעיף 6 המוצע) נדרש רישיון שירות מידע על עוסקים לפי החוק המוצע רק לצורך איסוף החזקה או מסירה לאחר של מידע על יחיד בפעילותו כעוסק ולא על כל עוסק כפי שקבוע בסעיף 33 לחוק הקיים בסעיף 61 המוצע מוצע לקבוע הוראה לעניין תקופת החזקת המידע בידי לשכת מידע על עוסקים הזהה להוראה הקבועה בסעיף 35 לחוק הקיים בסעיף 60 המוצע מוצע להסמיך את שר המשפטים להגביל בתקנות את סוגי נתוני האשראי על עוסקים שלשכת מידע על עוסקים תוכל לאסוף להחזיק ולמסור; להגביל כאמור את מקורות המידע שמהם תוכל לשכת מידע כאמור לאסוף נתוני אשראי; וכן לקבוע שימושים שיהיה אסור ללשכת מידע כאמור לעשות בנתוני אשראי על לקוח בפעילותו כעוסק כמו כן מוצע להסמיכו לקבוע הוראות לעניין האופן שבו יימסרו נתוני אשראי על עוסקים יצוין כי הוראה הנוגעת לאופן מסירת הנתונים הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו קבועה היום בסעיף 36 לחוק הקיים (ציון מועד קבלת המידע בדוח האשראי) אך היא מתייתרת נוכח ההסמכה האמורה לשר סעיף 62 מוצע לקבוע כי הנגיד ימנה עובד בנק ישראל שיהיה ממונה על שיתוף בנתוני אשראי לפי החוק המוצע (להלן - הממונה) הממונה הוא על פי המוצע המאסדר של פעילות כלל המשתתפים הפרטיים במערכת קרי מקורות המידע לשכות האשראי לשכות מידע על עוסקים משתמשים בנתוני אשראי ומיופי כוח בתמורה על פי המוצע ייתן הממונה רישיונות שירות נתוני אשראי ושירות מידע על עוסקים ויפקח ויערוך בקרה על פעולתן של לשכות האשראי ולשכות המידע על עוסקים וכן על פעולתם לפי חוק זה של מקורות המידע המעבירים מידע למאגר של המשתמשים בנתוני אשראי ושל מיופי כוח בתמורה לממונה יוקנו סמכויות מתאימות לאסדרת פעילות הגורמים האמורים ולפיקוח עליהם בהיבטים הנדרשים לרבות סמכות לתת הוראות כמפורט להלן בדברי ההסבר לסעיף 64 להצעת החוק וסמכות להטיל עיצומים כספיים כמפורט להלן בדברי ההסבר לסעיפים 84 עד 98 להצעת החוק סעיף 63 לאור האינטרס הציבורי הכרוך בפעילות השחקנים במערכת לשיתוף בנתוני אשראי מוצע לקבוע כי הממונה ינהל מרשמים הפתוחים לעיון הציבור באתר האינטרנט של בנק ישראל באופן שיאפשר לציבור לראות בין השאר מיהם הגופים אשר מוסרים 33

101 101 (ב) ( )1 מרשם של לשכות אשראי; ( )2 מרשם של מקורות מידע המעבירים מידע למאגר לפי הוראות פרק ו'; ( )3 מרשם של משתמשים בנתוני אשראי; ( )4 מרשם של מיופי כוח בתמורה מסוג שיקבע הנגיד; ( )5 מרשם של לשכות מידע על עוסקים המרשמים יהיו פתוחים לעיון הציבור באתר האינטרנט של בנק ישראל סימן ג' : הוראות הממונה הוראות הממונה 64 הממונה רשאי לצורך ביצוע תפקידו ולאחר התייעצות עם הוועדה שמונתה לפי סימן ד' - ( )1 לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתם וניהולם של לשכות האשראי ולשכות המידע על עוסקים של נושאי משרה בהן ושל כל מי שמועסק על ידם לשם קיום מטרות חוק זה לשם ניהולן התקין של הלשכות ובכלל זה אבטחת המידע על ידיהן ולשם השמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי ושל הלקוחות ובכלל זה הגנה על פרטיותם של הלקוחות; הוראות כאמור יכול שיינתנו לכלל הלשכות או לסוג מסוים מהן; ( )2 לתת הוראות למקורות המידע המעבירים מידע למאגר לפי חוק זה למשתמשים בנתוני אשראי ולמיופי כוח בתמורה בפעולתם לפי חוק זה לשם קיום מטרות חוק זה ולשם השמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי ושל הלקוחות ובכלל זה הגנה על פרטיותם של הלקוחות; הוראות כאמור יכול שיינתנו לכלל מקורות המידע המשתמשים בנתוני אשראי או מיופי הכוח בתמורה או לסוג מסוים מהם דברי הסבר מידע למאגר וכן מיהם הגופים אשר קונים את דוחות האשראי דוחות ריכוז הנתונים וחיוויי האשראי המרשמים שינהל הממונה על פי המוצע הם מרשם לשכות אשראי מרשם מקורות מידע המעבירים מידע למאגר לפי הוראות פרק ו' המוצע מרשם המשתמשים בנתוני אשראי מרשם מיופי כוח בתמורה מסוג שקבע הנגיד וכן מרשם לשכות מידע על עוסקים סעיף 64 מוצע להסמיך את הממונה בתור הגורם המופקד על פעולתה התקינה של המערכת לשיתוף בנתוני אשראי והמפקח על השחקנים השונים במערכת לתת הוראות לאותם שחקנים לצורך קיום מטרות החוק המוצע בשל מורכבות המערכת ומאחר שההוראות שייתן הממונה לפי הסעיף המוצע יהיו בחלקן הוראות בנות פועל תחיקתי משהן מופנות כלפי כלל הגורמים המשתמשים במערכת או כלפי סוג מסוים שלהם מוצע כי הממונה ייתן את ההוראות האמורות לאחר התייעצות עם ועדה מייעצת שימנה הנגיד לצורך זה בין השאר מוצע להסמיך את הממונה בפסקה ( )1 המוצעת לתת הוראות הנוגעות לדרכי פעולתן וניהולן של לשכות האשראי ולשכות המידע על עוסקים וכן דרכי 34 פעולתם של נושאי משרה בהן ושל כל מי שמועסק על ידם והכול לשם קיום מטרות החוק המוצע ולשם ניהולן התקין של הלשכות ובכלל זה אבטחת המידע על ידן ולשם שמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי ושל הלקוחות ובכלל זה הגנה על פרטיותם של הלקוחות בפסקה ( )2 המוצעת מוצע להסמיך את הממונה לתת הוראות למקורות המידע המעבירים מידע למאגר לפי החוק המוצע למשתמשים בנתוני אשראי ולמיופי כוח בתמורה בפעולתם לפי החוק המוצע וזאת לשם השמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי ושל הלקוחות ובכלל זה ההגנה על פרטיותם של הלקוחות בשל העובדה שההסדר המוצע בחוק זה הוא הסדר מורכב שמעורבות בו נוסף על ההיבטים התפעוליים המורכבים זכויות של לקוחות ובהן זכותם לפרטיות ובשל הפגיעה המסוימת בזכות זו מוצע להסמיך את הממונה בדומה לסמכויות הנתונות למפקח על הבנקים ולממונה על שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר לתת למשתתפים השונים במערכת הוראות שונות בהתאם למאפיינים השונים של כל אחד מהם ולמהות פעילותם בהתאם לכך מוצע שהלשכות האמורות שהן בעלות רישיון יפוקחו הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

102 102 הוראות פרסום שהיא חוק זה הממונה לפי שלזה שהיא אחרתחוק הממונה לפי וכל הוראה 64 של אחרת הוראהסעיף הממונה לפי הוראות 64 וכל הממונה לפי סעיף הוראותהוראות ( 65 א) פרסום (א) 65 הממונה הממונה יפרסם ברשומות הודעה הודעה הממונה ברשומות ואולם יפרסם ברשומות לפרסמןהממונה חובה ואולם ברשומות תחיקתי אין פועללפרסמן בתחובה בת פועל תחיקתי אין כאמור ועל מועד תחילתן הוראותתחילתן ועל מועד כאמורמתן על מתן הוראות על יועמדו לעיון הציבור הציבור לעיון בהן יועמדושינוי בהן ( א) וכל שינוי קטן וכלבסעיף כאמור קטן (א) הממונה הוראותבסעיף הממונה כאמור (ב) (ב) הוראות דרכיםהנגיד לקבוע דרכים לקבועורשאי הנגידישראל של בנק ורשאי האינטרנט באתרישראל של בנק ויפורסמו האינטרנט הממונה במשרדיבאתר במשרדי הממונה ויפורסמו נוספות לפרסומן נוספות לפרסומן לעניין הוראות הממונה הממונה המייעצת הוראות הוועדה ד' : לעניין המייעצת סימן ד' : הוועדה סימן המייעצת המייעצת הוועדה 64 לפי סעיף הוראות סעיף 64 לעניין מתן הוראות לפי מתןלממונה לייעץ לעניין שתפקידה ועדהלממונה ימנהלייעץ שתפקידה ועדה הנגיד ימנה (א) הוועדה(א) הנגיד לעניין הוראות לעניין הוראות הוועדה) זה (בסימן הוועדה) זה (בסימן הממונה הממונה (ב) הרכבה : חברים וזה הרכבה : וזהחמישה חברים בת הוועדה תהיה הוועדה תהיה(ב)בת חמישה המדינה שימונה בהסכמת שהוא עובדמשפטן שהואיהיה הוועדה מחברי אחד ( )1 אחד מחברי ( )1 עובדבהסכמת שימונה המדינה משפטן יהיה הוועדה לממשלה;המשפטי לממשלה; היועץ המשפטי היועץ ( )2 האוצר;עובד משרד האוצר; הוועדה יהיה מחברי אחד אחד מחברי ( )2 עובד משרד יהיה הוועדה עובדי המדינה ובלבד מקרב הציבור או מקרבהוועדה ימונוחברי הוועדהשאר ( )3 שאר חברי ( )3 ובלבד המדינה מקרבעובדי ימונומקרב הציבור או הציבור לא יפחת משניים; מקרבחברי שמספר מקרבמשניים; הוועדהיפחת הציבור לא שמספר חברי הוועדה לפחות יהיו אנשי משק אנשי משק הציבור מקרביהיו לפחות הממונים הציבור הוועדה מחברי מקרב הממונים שניים ( )4 שניים מחברי( )4 הוועדה במוסדסגל כאמור במוסד שהיו חברי כאמור סגלמי הבכיר או שהיו חברי האקדמי או מי הסגל הבכיר חברי האקדמי וכלכלה או וכלכלה או חברי הסגל התשי"ח שהם בעלי גבוהה שהם בעלי התשי"ח המועצה להשכלה להשכלה גבוהה כמשמעותו בחוק מוכרהמועצה מוכר כמשמעותו בחוק השירותים הפיננסיים; הפיננסיים; השכלה בתחום השירותים בתחום או ניסיון או השכלה ניסיון בטכנולוגיותמומחה בטכנולוגיות באבטחת מידע או מומחה מומחה יהיהמידע או באבטחת הוועדה מומחה מחברי יהיה הוועדהאחד ( )5 אחד מחברי ( )5 מידע מידע (ג) מהם לסגן היושב ראש ואחדראש היושב הוועדה מהם לסגן ואחד ראש הוועדהליושב ראשהוועדה מחברי ליושב הוועדהאחד הנגיד ימנה אחד מחברי הנגיד ימנה (ג) הממונה ותכלול בסדר לבקשתבסדר אוותכלול הממונה לבקשתהוועדה יושב ראש הוועדה או ראש לבקשת תתכנס יושב הוועדה (ד) לבקשת (ד) הוועדה תתכנס היושב ראש או הממונה הממונה בקשת ראש או היושבעל פי שבסמכותה נושא בקשת כל על פי שבסמכותה יומה יומה כל נושא ראש יהיו מניין חוקי חוקי היושב סגןמניין ראש אויהיו היושבראש סגןהיושב וביניהם ראש או הוועדה חבריהיושב וביניהם שלושה הוועדה (ה) שלושה חברי(ה) בישיבותיה בישיבותיה ניגוד ענייניםבאופן בעקיפין במישרין או בעקיפין באופן להימצא שעלולאו במישרין להימצא מי כחבר הוועדה יכהןשעלול הוועדה מי ימונה ולא כחבר יכהן לא 67 ולא(א) עניינים לא ימונה ניגוד (א) 67 עניין אישי שלו או לבין או לבין לבין שלו הוועדה כחבר אישי לבין עניין תפקידו הוועדה עניינים בין תפקידו כחבר של ניגוד במצבבין עניינים תדיר תדיר במצב של ניגוד תפקיד אחר שלו תפקיד אחר שלו דברי הסבר גם לעניין דרכי פעולתן וניהולן התקין ולא רק לשם קיום מטרות החוק ולשם שמירה על עניינם של המשתמשים בנתוני אשראי והלקוחות המוצע יעמדו הוראות הממונה לעיון הציבור במשרדי הממונה ובאתר האינטרנט של בנק ישראל ומוצע להסמיך את הנגיד לקבוע דרכים נוספות לפרסומן סעיף 65 מוצע לקבוע שאין חובה לפרסם ברשומות את ההוראות שנתן הממונה לפי סעיף 64 המוצע וכן כל הוראה של הממונה לפי החוק המוצע שהיא בת פועל תחיקתי ואולם על פי המוצע יפרסם הממונה ברשומות הודעה על מתן הוראות כאמור ועל מועד תחילתן הסדר דומה להסדר המוצע בסעיף זה קיים בסעיף )2(5 לפקודת הבנקאות ובסעיף 59 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) התשס"ה על פי סעיפים כאמור בדברי ההסבר לסעיף 64 המוצע ייוועץ 66 עד 72 הממונה בוועדה המייעצת לעניין מתן הוראות לפי אותו סעיף מוצע אפוא להסמיך את הנגיד למנות את הוועדה המייעצת וכן לקבוע כמה הוראות לעניין הוועדה הרכבה סדרי עבודתה מניעת ניגוד עניינים של חבריה תקופת כהונתם של חבריה וסודיות החלה על דיוניה ועל החומר הנמסר לחבריה 12 ס"ח התשי"ח עמ' 191 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

103 103 (ב) חבר הוועדה יימנע מהשתתפות בדיון בישיבות הוועדה אם הנושא הנדון עלול לגרום לו להימצא במישרין או בעקיפין במצב של ניגוד עניינים בין תפקידו כחבר הוועדה לבין עניין אישי שלו או לבין תפקיד אחר שלו; חבר הוועדה לא יטפל במסגרת תפקידו בוועדה בנושא כאמור גם מחוץ לישיבות הוועדה (ג) התברר לחבר הוועדה כי הנושא הנדון עלול לגרום לו להימצא במצב של ניגוד עניינים כאמור בסעיפים קטנים (א) או (ב) יודיע על כך בכתב בהקדם האפשרי ליושב ראש הוועדה; היה חבר הוועדה האמור יושב ראש הוועדה - יודיע על כך לנגיד (ד) לעניין סעיף זה אחת היא אם מילוי התפקיד האחר נעשה בתמורה או שלא בתמורה (ה) בסעיף זה - "עניין אישי" - לרבות עניין אישי של קרובו או עניין של גוף אחר שהוא או קרובו הם בעלי עניין או נושאי משרה בו; "קרוב" - בן זוג הורה בן בת ובני זוגם אח או אחות וילדיהם גיס גיסה דוד דודה חותן חותנת חם חמות חתן כלה נכד או נכדה לרבות חורגים וכן אדם אחר הסמוך על שולחנו של חבר הוועדה; "בעל עניין" - כהגדרתו בחוק ניירות ערך התשכ"ח תקופת כהונה 68 פקיעת כהונה 69 סדרי עבודה שמירת תוקף סודיות 72 (א) תקופת כהונתו של חבר הוועדה תהיה שלוש שנים מיום מינויו (ב) חבר הוועדה שתמה תקופת כהונתו יכול שיתמנה מחדש לאותה התקופה (א) חבר הוועדה יחדל לכהן לפני תום תקופת כהונתו באחת מאלה : ( )1 הוא התפטר במסירת כתב התפטרות לנגיד; ( )2 נבצר ממנו דרך קבע לדעת הנגיד למלא תפקידו; ( )3 הוא הורשע בעבירה אשר מפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי למלא את תפקידו או שהוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן בעניינו פסק דין סופי (ב) עובד המדינה שהתמנה להיות חבר הוועדה תפקע כהונתו כאשר יחדל להיות עובד המדינה הוועדה תקבע את דרכי עבודתה וסדרי דיוניה ככל שלא נקבעו לפי חוק זה קיום הוועדה סמכויותיה ותוקף החלטותיה לא ייפגעו מחמת שנתפנה מקומו של חבר בה או מחמת ליקוי במינויו או בהמשך כהונתו לא יגלה אדם דבר מדיוני הוועדה או מכל חומר שנמסר לה אלא אם כן הנגיד הסמיך אותו לכך דברי הסבר מאחר שהוראות הממונה צפויות לעסוק בין השאר בעניינים תפעוליים ומקצועיים של פעולת הלשכות ומקורות המידע מוצע שבין חברי הוועדה הממונים מקרב הציבור יהיו לפחות שני חברים שהם אנשי משק וכלכלה או חברי סגל אקדמי בכיר בהווה או בעבר שהם בעלי 36 ניסיון או השכלה בתחום השירותים הפיננסיים וחבר אחד שהוא מומחה באבטחת מידע או מומחה בטכנולוגיות מידע אשר יכול שיהיה מקרב הציבור או מקרב עובדי המדינה הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

104 104 ציבורבירור תלונות ציבור סימן ה' : סימן ה' : בירור תלונות תלונות ציבור תלונות אשראי שלבירור אשראי לשכת בדבר פעולה שראה בהן ציבוריברר הממונה הממונה 73 יברר(א) ממשלשכת פעולה של ציבורבדבר תלונות ממש שראה בהן תלונות בירור (א) 73 ציבור פרק ו' משתמש בנתוני בנתוני משתמשלפי מידע למאגר המעבירפרק ו' למאגר לפי מידעמידע המעבירמקור מידעעוסקים מידע על לשכתמקור לשכת מידע על עוסקים בתמורהמיופה כוח בתמורה אשראי או אשראי או מיופה כוח אשרבורר או לעניין אשר המשפט או לפני ביתלגביו שהדיון לגביולעניין תלונה לעניין נגעה (ב) נגעה תלונה (ב) ביתאו לעניין בורר החלאו המשפט החל לפני שהדיון במסגרת שיקוליו אם לברר הממונהר יביא משפט או בור בידיר בית הוכרע בחשבוןאם לברר הממונהשיקוליו זאתבמסגרת בחשבון יביא זאת או בור הוכרע בידי בית משפט את התלונה את התלונה קשור דרכי בירורשבסדרי להוראות שבסדרי להוראותיהיה קשורוהוא לא לממונה שתיראהיהיה בדרךוהוא לא לממונה שתיראהיהיה בירור תלונה יהיה בדרך תלונה (א) דרכי (א) 74 בירור בירור 74 הדין או בדיני ראיות הדין או בדיני ראיות להשיבלו הזדמנות להשיב עליו וייתן שהתלונה עליו מי לידיעת לידיעתאתמיהתלונה הממונה יביא (ב) הממונה יביא(ב) הזדמנות וייתן לו שהתלונה את התלונה עליה עליה תוצאות הבירור הבירור שהתלונה למתלונן ולמי על כך יודיע מוצדקת היתה שהתלונה הממונה(א) מצא שהתלונה ולמי למתלונן על כך יודיע הממונהמוצדקת שהתלונה היתה תוצאות(א) מצא ורשאי הוא להורות למי להורות למי ממצאיו הוא תמצית אתורשאי ממצאיו בתשובתו תמצית לפרש רשאיאת בתשובתו הממונה לפרש עליו; עליו; הממונה רשאי וביןשעליו התלונה ובין המקרה התלונה לעניין שעליו המקרה בין לעניין הבירור ליקויביןשהעלה הבירור שהעלהלתקן שהתלונה עליו שהתלונה עליו לתקן ליקוי למנהל המאגר לתקן להורותלתקן הממונההמאגר ורשאי למנהל שהורה להורות ובמועדהממונה בדרך ורשאי שהורה ובמועדכלל בדרך כלל בדרך בדרך יחולו ההוראות לפי שבמאגרלפי ההוראות מידע יחולו תיקון שבמאגר הממונה על תיקון מידע על הורה שבמאגר; המידעהממונה את הורה את המידע שבמאגר; המחויביםבשינויים המחויבים סעיף 54 בשינויים סעיף 54 לבירורו יודיע על כך שאינה מוצדקת או שהתלונה אינה הממונה (ב) מצא הממונה(ב) מצא ראויה כך יודיע על לבירורו שאינה ראויה מוצדקת או שהתלונה אינה ממצאיואת תמצית ממצאיו בתשובתו אתלפרש הוא עליו ורשאי ולמי למתלונן תמצית בתשובתו שהתלונהלפרש ורשאי הוא עליו למתלונן ולמי שהתלונה לידיעתאת העניין לידיעת הענייןהממונה פלילית יביא עבירה שנעברה הבירור (ג) העלה הבירור(ג)חשדהעלה הממונה את יביא חשדפלילית עבירה שנעברה לממשלה המשפטי לממשלה היועץ המשפטי היועץ פרק י"ב : פיקוח פרק י"ב : פיקוח הגדרות(א) בפרק זה ( -76 א) בפרק זה - 76 הגדרות מערכת" - אחד מאלה : "נתוני מאלה : "נתוני מערכת" - אחד דברי הסבר סעיפים מוצע להסמיך את הממונה בסעיף 73 המוצע 73 עד 75 לברר תלונות ציבור בדבר פעולה של הגורמים המפוקחים אם ראה בהן ממש זאת בדומה לסמכות הנתונה למפקח על הביטוח בסעיפים 60 עד 62 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) התשמ"א וכן בדומה לסמכות הנתונה למפקח על הבנקים לפי סעיף 16 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ"א ( להלן - חוק הבנקאות (שירות ללקוח)) במקרה שהבירור יעלה חשד לביצוע עבירה פלילית מוצע שהממונה יביא את הדבר לידיעת היועץ המשפטי לממשלה על פי המוצע בסעיף 74 יוכל הממונה לברר את התלונה בדרך שתיראה לו והוא לא יהיה קשור להוראות שבסדרי דין או בדיני הראיות כמו כן על הממונה להביא את התלונה לידיעת מי שהתלונה עליו ולתת לו הזדמנות להשיב עליה על פי המוצע בסעיף 75 יודיע הממונה על תוצאות הבירור למתלונן ולמי שהתלונה עליו ככל שימצא הממונה הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו כי התלונה מוצדקת רשאי הוא להורות למי שהתלונה עליו לתקן ליקוי שהעלה הבירור בדרך ובמועד שהורה כמו כן הוא יוכל על פי המוצע להורות על תיקון ליקוי דרך כלל ולא רק לעניין המקרה שהתלונה עליו שכן תלונות ציבור מצביעות לעתים מזומנות על ליקויים רוחביים אצל מי שהתלונה עליו או על ליקויים כאמור בשוק האשראי בכללותו כמו כן מוצע להסמיך את הממונה לתקן את הליקוי בדרך של מתן הוראה למנהל המאגר לתקן את המידע שבמאגר ואם הורה כאמור יחולו על פי המוצע הוראות סעיף 54 המוצע לעניין עדכון המידע במאגר והודעה על העדכון סעיף 76 מוצע להגדיר כמה מונחים המשמשים בפרק י"ב המוצע ובהם המונח "נתוני מערכת" על פי המוצע נתוני מערכת הם אחד משניים : נתונים על החזקה וניהול של מידע ושל מאגרי מידע ועל השימוש בהם בידי לשכות האשראי או לשכות המידע על עוסקים הדרושים לשם פיקוח על ביצוע הוראות החוק המוצע והתקנות 37

105 105 ( )1 נתונים על החזקה וניהול של מידע ושל מאגרי מידע בידי לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים והשימוש בהם הדרושים לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה בידי הלשכה ובלבד שאינם כוללים מידע מזוהה; ( )2 רישומים שלשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים חייבת לשמור לפי חוק זה אגב ניהול של מאגר מידע אחזקתו או שימוש בו; "מחשב" " חומר מחשב" " חדירה לחומר מחשב" ו"פלט" - כמשמעותם בחוק המחשבים התשנ"ה הסמכת מפקחים 77 סמכויות המפקח 78 (א) הנגיד רשאי להסמיך מבין עובדי בנק ישראל מפקחים שיהיו נתונות להם הסמכויות לפי פרק זה לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה (ב) לא ימונה מפקח לפי הוראות סעיף קטן (א) אלא אם כן מתקיימים לגביו כל אלה : ( )1 הוא לא הורשע בעבירה שמפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי לדעת הנגיד להיות מפקח; ( )2 הוא קיבל הכשרה בתחום הסמכויות שיהיו נתונות לו לפי פרק זה כפי שהורה הנגיד; ( )3 הוא עומד בתנאי כשירות נוספים כפי שהורה הנגיד; ( )4 לעניין הסמכויות לפי סעיפים )4(78 ו - 79 הוא מיומן לביצוע פעולות של חדירה לחומר מחשב והפקת פלט תוך חדירה כאמור לשם פיקוח על ביצוע ההוראות לפי חוק זה רשאי מפקח - ( )1 לדרוש מכל אדם למסור לו את שמו ומענו ולהציג לפניו תעודת זהות או תעודה רשמית אחרת המזהה אותו; ( )2 לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר למסור לו כל ידיעה או מסמך לרבות פלט שיש בהם כדי להבטיח את ביצוען של ההוראות לפי חוק זה; דברי הסבר מכוחו שאינם כוללים מידע מזוהה; או רישומים שלשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים חייבת לשמור לפי החוק המוצע אגב ניהול מאגר מידע אחזקתו או שימוש בו נתונים אלה מאפשרים לבחון את מבנה מאגר המידע ותוכנו בלא קבלת פרטים על אדם זה או אחר וכן את רישום פעולות המאגר המתחייב מהוראות החוק המוצע סעיף 77 מוצע להסמיך את הנגיד למנות מבין עובדי בנק ישראל מפקחים אשר יהיו נתונות להם הסמכויות לפי סעיפים 78 עד 80 המוצעים לשם ביצוע הוראות החוק המוצע והתקנות מכוחו מוצע לקבוע כי לא ימונה עובד בנק ישראל למפקח אלא אם כן התקיימו בו התנאים האלה : 1 עברו הפלילי של המועמד לתפקיד נבדק ונמצא שהוא ראוי לשמש מפקח 2 המועמד לתפקיד מפקח קיבל הכשרה מתאימה הכשרה זו תיקבע בנהלים בידי הנגיד ותכלול הכשרה בהפעלת הסמכויות הנתונות למפקח לפי החוק המוצע וכן הכשרה בנושאים מקצועיים אחרים בהתאם לצורך 3 המועמד לתפקיד מפקח עומד בתנאים אחרים (כגון השכלה מעבר מבחני מיון וכדומה) שעליהם הורה הנגיד בנהלים סעיף 78 מוצע לקבוע כי למפקח שהוסמך לפי הוראות סעיף 77 המוצע יהיו נתונות הסמכויות הקבועות בסעיף זה סמכויות אלה נועדו לאפשר למפקח לפקח על ביצוע הוראות החוק המוצע כל עוד אין חשד שבוצעה עבירה על החוק סמכויות אלה דומות בעיקרן לסמכויות הנתונות לפי החוק הקיים לרשם (רשם שירותי נתוני אשראי או רשם שירותי מידע על עוסקים) בכמה שינויים ראשית סמכות התפיסה שהיתה נתונה לרשם לפי סעיף )4(10 לחוק הקיים בוטלה ואינה נתונה למפקח לפי החוק המוצע שנית מוצע לתת למפקח בפסקה ( )1 המוצעת סמכות לדרישת הזדהות כמו כן מוצע לקבוע את סמכות דרישת המסמכים בפסקה ( )3 המוצעת בצורה מפורטת יותר ס"ח התשנ"ח עמ' 366 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

106 106 עותק מחומר מחשב מחשב למסור לו עותקאומחומר להציגלולפניו בדברלמסור לפניו או להציגהנוגע מכל אדם לדרושבדבר אדם הנוגע ( )3 לדרוש מכל ( )3 ביצוע ההוראות לפי ההוראותעללפי ביצוע הפיקוח הדרוש לשם הפיקוח על לשםמדגמי מידע הדרוש מערכת או נתונימדגמי הכוללמידע הכולל נתוני מערכת או למימוש תכליות הפיקוח; הנחוץהפיקוח; תכליות בהיקף למימוש יידרש רק בהיקףזוהנחוץ רק פסקה יידרשלפי מידעזומדגמי זה;פסקה חוקלפי חוק זה; מידע מדגמי על עוסקים בהתאם בהתאם עוסקים מידע אשראיעלאו לשכת של לשכת מידע אשראי או לחומר מחשב של לשכת לחדור ( )4 לחדור לחומר( )4 מחשב להוראות סעיף ;79 להוראות סעיף ;79 יסוד סביר להניח כי לו כי להניח סבירשיש למקום יסוד לו או מפוקח למקום שיש פועל גוף שבו או מפוקח למקום להיכנס גוף ( )5 שבו פועל ( )5 להיכנס למקום של אלא על פי צו של למגורים המשמש פי צו למגורים אלא על ייכנס למקום המשמש למקום שלא ייכנס ובלבד שלאמפוקח ובלבד גוף פועל בו גוף מפוקח פועל בו מידע על עוסקים מקור לשכת מקור אשראי עוסקים מידע על לשכת לשכת מפוקח" - "גוףאשראי לשכת לעניין - זה מפוקח" משפט; בית "גוף בית משפט; לעניין זה בתמורהמיופה כוח בתמורה אשראי או בנתוניכוח משתמש מיופה אשראי או למאגר מידעבנתוני משתמש המעביר למאגר מידע המעביר מידעמידע לשכתלחומר עלאו חדירה מידע על אשראי לשכתחוק זה ההוראות לפי ביצוע לשם פיקוח לשכת מידע בידי לשכת אשראי או חוק זה בידי ההוראותעללפי 79 ביצוע לחומרפיקוח על חדירה לשם 79 מחשב של לשכת מחשב של לשכת לשכת - או (77 ב) סעיף של ( )4 עד ( )1 פסקאות הוראות לגביו שמתקיימות מפקח רשאי עוסקים (77 ב) סעיף של ( )4 עד ( )1 פסקאות הוראות לגביו שמתקיימות מפקח רשאי עוסקים אשראי אשראי או לשכת לשםעוסקים מידע על ( )1 עוסקים מידע על העתקת עוסקים מידע על על או אשראי לחדור לחומר( )1 העתקת לשכתלשם עוסקים לשכתמידע שללשכת מחשבאו לחומראשראי לחדורלשכת מחשב של פלט ולהפיק מהם פלט כאמור המערכת המערכתאת נתוני להעתיק הכלולים בו המערכת נתוני המערכת נתוני מהם נתוניולהפיק כאמור להעתיק את הכלולים בו במישרין לשם איתור נתוני נדרשת אינה מחשב אם לחומר תבוצע חדירהשלא ובלבד שלא תבוצעובלבד איתור נתוני לשם במישרין נדרשת חדירהאינה מחשב אם לחומר המערכת והעתקתם; המערכת והעתקתם; איסוףעוסקים לשם איסוף מידע על עלאו אשראי ( )2 לחדור לחומר( )2 לשכתלשם עוסקים לשכתמידע שללשכת מחשב או לחומראשראי לחדורלשכת מחשב של הנדרש למימוש תכליות בהיקףתכליות למימוש הנדרש רק בהיקףזו ייאסף רקפסקה ייאסףלפי מדגמי מידע זו מדגמי; פסקה מדגמי לפי מידע מדגמי; מידעמידע הפיקוח; הפיקוח; עוסקים לשם העתקת העתקת מידע על לשכתלשם עוסקים על או אשראי לשכתמידע שללשכת מחשבאו לחומראשראי לחדורלשכת מחשב של ( )3 לחדור לחומר( )3 שאותו לקוח הסכים הסכים לקוחובלבד שאותופלט ולהפיק ממנו פלט ובלבד המידע ממנו ולהפיקאת המידעלהעתיק אתלקוח להעתיק על מידע על לקוח מידע נדרשת במישרין לשם לשם אינה במישרין מחשב אם נדרשת לחומר חדירהאינה מחשב אם תבוצע לחומר ושלא חדירה ובכתב תבוצע ושלאמראש לכך מראש ובכתב לכך אותו לקוח והעתקתו והעתקתו המידע על איתורלקוח איתור המידע על אותו מפקחחומר רשאידרישת להסתייע סעיף 78 רשאי של ( )3 ו ( )4 הסמכויות ביצוע ביצוע (א) להסתייע מפקח פסקאות 78 לפישל סעיף ו ( )4 פסקאות ( )3 לשםלפי הסמכויות חומר לשם דרישת (א) מחשב מחשב או חדירה או חדירה לחומר שממנו מי פועל שבו במקום בדיקה עריכת לצורך המדינה עובד אינו אם גם במומחה שממנו מי פועל שבו במקום בדיקה עריכת לצורך המדינה עובד אינו אם גם במומחה לחומר מחשב מחשב - הסתייעות ומחיקת הסתייעותלחומר המחשב או - החדירה החדירה לחומר דרישת חומר המחשב או חומרולצורך פסקאות אותןדרישת ולצורך מחשב לפי פסקאות חומר אותן נדרש חומר מחשב לפי במומחהנדרש במומחה ומחיקת המידע אמצעים שאין ידע או ניסיון שאין אמצעים כאמוראונדרש ניסיון ידע החדירה נדרש כאמוראו הדרישה החדירה אולצורך הדרישהאם המחשב אם לצורךהמחשב המידע בידי המומחה ומפקח ומפקח הפעולות המומחה ביצוע בידי בעת הפעולות ביצוע במקום שהמפקח נוכח במקום בעת ובלבד נוכח המפקח שהמפקח בידי המפקח ובלבדבידי הסודיות החלה עליו עליו חובת החלה למומחה על יודיע הסודיות המפקח חובת למומחה על ביצוען; יודיע על ביצוען; המפקחעל דברי הסבר סעיף 79 החוק הקיים מאפשר לרשם לחדור לחומר מחשב המצוי ברשות בעל רישיון לצורכי פיקוח לסמכות זו נודעת חשיבות רבה בתחום זה מאחר שמערכת נתוני האשראי המוסדרת בחוק נשמרת ומנוהלת באופן ממוחשב הסמכות הקיימת היום בחוק רחבה ומוצע לקבוע איזון חדש בין הפגיעה האפשרית בפרטיות ובין צורכי הפיקוח בדרך של צמצום האפשרות לקבלת מידע פרטי מזוהה וצמצום זהות המפוקח שלמחשביו ניתן לחדור לפיכך מוצע לאפשר חדירה לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים לצורכי פיקוח בשלושה סוגי מקרים : 1 חדירה לחומר מחשב לשם העתקה והפקת פלט מנתוני המערכת שבחומר המחשב (ראו פסקה ( )1 המוצעת) נתוני הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו המערכת הם כאמור הנתונים המאפשרים לבחון את מבנה מאגר המידע ותוכנו בלא קבלת פרטים מזהים וכן לבחון את רישום פעולות המאגר המתחייב מהוראות החוק המוצע 2 חדירה לחומר מחשב לשם איסוף מידע מדגמי כלומר מידע מזוהה בהיקף מוגבל הנדרש למימוש תכליות הפיקוח (ראו פסקה ( )2 המוצעת) 3 חדירה לחומר מחשב לשם קבלת מידע על לקוח מסוים בתנאי שהסכים לכך מראש ובכתב סעיף 80 מוצע להבהיר כי לצורך דרישת עותק מחומר מחשב הכולל נתוני מערכת או מידע מדגמי וכן לשם ביצוע חדירה לחומר מחשב של לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים יוכל מפקח להסתייע במומחה שאינו עובד המדינה המפקח שהוא בעל הסמכות חייב 39

107 107 (ב) מידע מדגמי שנאסף לפי סעיף )3(78 ו ( )4 יימחק ממאגרי המידע של בנק ישראל לאחר סיום הליכי הפיקוח שלשמם נאסף אך לא יאוחר מששה חודשים ממועד מסירתו או איסופו או במועד מאוחר יותר שיקבע השר חובת הזדהות 81 עונשין 82 מפקח לא יעשה שימוש בסמכויות הנתונות לו לפי פרק זה אלא בעת מילוי תפקידו ובהתקיים שניים אלה : ( )1 הוא עונד באופן גלוי תג המזהה אותו ואת תפקידו; ( )2 יש בידו תעודה החתומה בידי הנגיד המעידה על תפקידו ועל סמכויותיו שאותה יציג על פי דרישה פרק י"ג : עונשין (א) אלה דינם מאסר שנה או הקנס הקבוע בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין : ( )1 מי שעשה שימוש בנתוני אשראי שקיבל מהמאגר שלא למטרה שלשמה התבקשו בניגוד להוראות סעיף ;22 ( )2 נותן אשראי שביקש מלשכת אשראי חיווי אשראי בלא שיידע את את הלקוח על כך בניגוד להוראות סעיף ;31 ( )3 חברת תשתית ציבורית שביקשה חיווי בשאלה האם לנקוט אמצעי גבייה לגבי לקוח בלי ששלחה הודעה ללקוח בניגוד להוראות סעיף ;35 ( )4 לשכת אשראי שהעתיקה או שמרה מידע לא מזוהה בניגוד להוראות סעיף (43 ב); ( )5 לשכת אשראי או מיופה כוח בתמורה שהחזיקו בנתוני אשראי מעבר לתקופה האמורה בסעיף ;47 דברי הסבר על פי המוצע להיות נוכח במקום בעת ההסתייעות ועליו להודיע למומחה על חובת הסודיות החלה עליו סעיף 81 מוצע לקבוע כי מפקח יעשה שימוש בסמכויותיו לפי פרק הפיקוח (פרק י"ב המוצע) רק אם הוא מפעיל אותן בעת מילוי תפקידו ורק אם קיים את חובת ההזדהות באופן הקבוע בסעיף 81 המוצע (ענידת תג המזהה אותו והחזקת תעודה החתומה בידי הנגיד המפרטת את תפקידיו וסמכויותיו) הפרות של הוראות החוק הנוגעות לשימוש במידע המצוי במאגר שלא למטרה שלשמה התבקש בקשת מידע על אודות לקוח בלי שמבקש המידע עדכן את הלקוח בכך או החזקה של המידע לתקופה העולה על המותר בחוק כמו כן מוצע לקבוע שהעתקה או שמירה של מידע שאינו מזוהה בידי לשכת אשראי בניגוד להוראות החוק המוצע תהווה עבירה פלילית כאמור עוד מוצע לקבוע שאדם שקיבל לידיו מידע בלתי מזוהה וביצע פעולות לאיתור זהות הלקוח בניגוד להוראות החוק המוצע עובר עבירה פלילית כאמור סעיפים במטרה להגביר את ההגנה על לקוחות ולהעניק 82 ו 83 סמכויות אכיפה לרשויות האכיפה מוצע לקבוע כפי שהיה קבוע גם בסעיף 49 לחוק הקיים כי הפרות של הוראות שונות בחוק יהוו עבירות פליליות בשל השינויים המבניים והמהותיים שנערכו בחוק המוצע לעומת החוק הקיים מוצעות עבירות פליליות נוספות וכן מוצע להבחין בין העבירות השונות בהתאם למידת חומרתן נוסף על כך בשל האיסור על מעסיק לבקש את נתוני האשראי של אדם לצורך העסקתו שמוצע לקבוע בסעיף 103 המוצע מוצע לקבוע כי בקשה כאמור או שימוש בנתוני האשראי לצורך זה תהווה גם כן עבירה פלילית שדינה מאסר שנה או קנס כאמור בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין העבירות הפליליות נועדו בעיקרן להגן על הלקוחות ועל זכותם לפרטיות ולהבטיח כי בקשת המידע מהמאגר והשימוש במידע כאמור ייעשו בהתאם לאיזון שנקבע בחוק המוצע בין העבירות הפליליות שדינן מאסר שלוש שנים או הקנס הקבוע בסעיף (61 א)( )4 לחוק העונשין מוצע למנות התנהגויות אשר חומרתן גבוהה יותר והפגיעה הצפויה בעקבותיהן בזכות הלקוחות לפרטיות גדולה יותר בין השאר מוצע לקבוע עבירות פליליות שדינן מאסר שנה או הקנס הקבוע בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין בשל בדומה לחוק הקיים מוצע שאיסוף נתוני אשראי החזקה בהם לצורך מסירתם לאחר או מסירתם לאחר דרך 40 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

108 108 בניגוד האשראי עסקת לתקופת אשראי בדוח שהחזיק עסקת האשראי בניגוד לתקופת מעבר אשראי מעברבדוח שהחזיק אשראי נותן ( )6 נותן אשראי ( )6 התקופה האמורה באותו בתוךבאותו האמורה האשראי התקופה בתוך דוח מחק את האשראי או שלא את 50 דוח סעיף מחק להוראות להוראות סעיף 50 או שלא סעיף; סעיף; פעולה לאיתור זהות זהות וביצע לאיתור במאגר פעולה שמקורו וביצע מזוהה במאגר שמקורולא שקיבל מידע מימזוהה מידע לא ( )7 מי שקיבל ( )7 להוראות סעיף (55 ב); (55 ב); בניגוד אליו סעיף להוראות מתייחס בניגוד שהמידע הלקוחאליו הלקוח שהמידע מתייחס במסגרת מתן שירות מידע שירות מידע שאספה מתן מידע במסגרת שהחזיקה שאספה עוסקים עלמידע שהחזיקה לשכת מידע ( )8 עוסקים ( )8 לשכת מידע על המידע בניגוד להוראות להוראות קבלת בניגוד המידע מיום משבע שנים הקצרה קבלת שנים מיום לתקופה עוסקים משבע עלהקצרה על עוסקים לתקופה סעיף ;61 סעיף ;61 שימוש עשה בהם שימוש בהםלגביו או אשראי נתוניעשה לגביו או אשראי אחר נתוניהעסקת שקיבל ר לשם העסקת אח לשם מי ( )9 מי שקיבל )9( 103 להוראות סעיף 103 בניגוד בניגוד להוראות סעיף (ב) (61 א)( )4 לחוק העונשין : העונשין : בסעיף לחוק הקבוע (61 א)( )4 בסעיףהקנס שנים או הקבוע שלוש הקנס מאסר שנים או אלה דינם מאסר שלוש אלה דינם (ב) לאחר או מסרם לאחר לאחר מסירתם לצורךמסרם לאחר או בהם מסירתם אשראי החזיק בהם לצורך החזיקנתוני אשראי שאסף ( )1 מי ( )1 מי שאסף נתוני בניגוד להוראות סעיף ;4 עיסוק סעיף ;4 להוראות דרך עיסוק בניגוד דרך שלא בהתאם לתנאי לתנאי שפעלה בהתאם עוסקים שפעלהעלשלא לשכת מידע אשראיעלאועוסקים לשכת מידע ( )2 לשכת אשראי( )2 או לשכת להוראות סעיפים 5 או ;6 בניגוד 5 או ;6 רישיונה סעיפים רישיונה בניגוד להוראות אשראי בלא שקיבלה שקיבלה בלא נתוני שירות אשראי נתונישאינו בעיסוק שירות העוסקת אשראישאינו לשכתבעיסוק ( )3 לשכת אשראי( )3 העוסקת להוראות סעיף (12 ב); (12 ב); בניגוד הממונה סעיף להוראות מאת בניגוד הממונה לכך אישור לכך מאת אישור הסכמתשקיבל את הסכמת אשראי בלא שקיבל את אשראי דוח אשראי בלא דוחמלשכת שביקש אשראי אשראי מלשכת שביקשנותן ( )4 נותן אשראי ( )4 ;23 להוראות סעיף ;23 בניגוד לכך סעיף להוראות הלקוח לכך בניגוד הלקוח אשראי של לקוח נתונים דירוג נתונים לצורך לקוח אשראי של בחשבון דירוג שהביאה בחשבון לצורך לשכת אשראי ( )5 לשכת אשראי( )5 שהביאה לאומיותו או מקום מגוריו מוצאו מגוריו ארץאו מקום לאומיותו גזעו דתו מוצאו המינית נטייתוארץ גזעו דתו המינית גילו בדבר מינו בדבר מינו גילו נטייתו ;49 להוראות סעיף ;49 בניגוד בניגוד להוראות סעיף שימוש או עשה בו שימוש לפיבוחוק זה עשה אליו שהגיע או לקוחחוק זה אליו לפי מידע על שהגיע שגילה מידע עלמילקוח ( )6 מי שגילה ( )6 להוראות סעיף (55 א) (55 א) בניגוד בניגוד להוראות סעיף נושא אחריות פרק זה לפי זה עבירה למניעת שניתן ולעשות כל לפקחבתאגיד משרה נושא משרה (א) לפי פרק עבירה לפקח למניעת חייב שניתן ולעשות כל חייב בתאגיד אחריות(א) נושאנושא משרה משרה מחצית הקנס בשל אותה הקנסדינו הוראה זו מעובדיו; עובד מעובדיו;בידי התאגיד או אותה בשל המפרמחצית דינו - הוראה זו המפר בידיעובד בידי התאגיד או בידי עבירה עבירה דברי הסבר עיסוק בניגוד להוראות החוק המוצע ובלא קבלת רישיון מתאים יהוו עבירה פלילי כאמור מאחר שהמאגר הוא הגורם היחיד המורשה לאסוף את נתוני האשראי לפי החוק המוצע כל איסוף החזקה או מסירה כאמור של נתוני אשראי (למעט בידי לשכת מידע על עוסקים שרשאית במסגרת הפעלת שירות מידע על עוסקים לאסוף ולהחזיק כל מידע שקיבלה כדין על לקוח בפעילותו כעוסק לפי הוראות סעיף 59 המוצע) מהווים עבירה על הוראות החוק יצוין שגם לשכות אשראי או לשכות מידע על עוסקים שפועלות בלא רישיון מכוח החוק המוצע נכנסות לגדר העבירה האמורה בשל תפקידן של הלשכות והיקף המידע שהן נחשפות אליו הפרת החוק המוצע בידיהן עלולה לגרום לפגיעה חמורה בזכויות הלקוחות על כן מוצע לקבוע עבירה פלילית בנוגע להתנהלות הלשכות גם במקרה שבו הן הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו פועלות בניגוד לתנאי רישיונן וכן לקבוע עבירה כאמור לגבי לשכת האשראי העוסקת בעיסוק נוסף שאינו שירות נתוני אשראי (שאינו מותר לה לפי החוק המוצע) בלי שקיבלה היתר לכך כמו כן מוצע לקבוע שלשכת אשראי אשר הביאה בחשבון במסגרת דירוג האשראי מאפיינים של הלקוח שאסור היה לה להתחשב בהם לפי חוק זה מבצעת עבירה פלילית בשל חשיבותה של הסכמת הלקוח למסירת מידע לגביו מוצע לקבוע כי בקשת נותן אשראי מלשכת אשראי לקבל דוח אשראי בלי לבקש את הסכמת הלקוח לכך תהווה גם כן עבירה פלילית בדומה לחוק הקיים מוצע לקבוע גם בחוק זה כי מי שגילה מידע על לקוח שהגיע אליו לפי החוק המוצע או עשה שימוש במידע כאמור בניגוד לחוק המוצע מבצע עבירה פלילית 41

109 109 (ב) נעברה עבירה לפי פרק זה בידי תאגיד או בידי עובד מעובדיו חזקה היא כי נושא משרה בתאגיד הפר את חובתו לפי סעיף קטן (א) אלא אם כן הוכיח כי עשה כל שניתן כדי למלא את חובתו (ג) בסעיף זה " נושא משרה" - מנהל פעיל בתאגיד שותף למעט שותף מוגבל או פקיד האחראי מטעם התאגיד על התחום שבו בוצעה העבירה פרק י"ד : עיצום כספי הגדרות 84 עיצום כספי 85 בפרק זה " הסכום הבסיסי" - סכום כמפורט להלן לפי העניין : ( )1 לעניין לשכת אשראי לשכת מידע על עוסקים מקור מידע המעביר מידע למאגר ומשתמש בנתוני אשראי שקלים חדשים; ( )2 לעניין מיופה כוח בתמורה שקלים חדשים ואם הוא תאגיד שקלים חדשים (א) הפעיל אדם שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים בלא שבידו רישיון לכך בניגוד להוראות סעיפים 5 או 6 רשאי הממונה להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה בסכום של שקלים חדשים (ב) מי שהפר הוראה מההוראות לפי חוק זה כמפורט להלן רשאי הממונה להטיל עליו עיצום כספי לפי הוראות פרק זה בסכום הבסיסי : ( )1 לשכת אשראי או לשכת מידע על עוסקים שפעלה שלא בהתאם לתנאי רישיונה בניגוד להוראות סעיפים 5 או ;6 ( )2 לשכת אשראי העוסקת בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי בלא שקיבלה אישור לכך מאת הממונה בניגוד להוראות סעיף (12 ב); ( )3 מקור מידע החייב בהעברת מידע למאגר לפי סעיף 16 ולא העבירו בהתאם להוראות הסעיף האמור; ( )4 מקור מידע שלא נקט אמצעים סבירים להבטחת הדיוק והמהימנות של נתוני האשראי שהעביר למאגר בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף (16 ו) או שהעביר נתוני אשראי בניגוד להוראות הממונה לפי סעיף (16 ז); ( )5 מי שעשה שימוש בנתוני אשראי שקיבל מהמאגר שלא למטרה שלשמה התבקשו בניגוד להוראות סעיף ;22 ( )6 לשכת אשראי שביקשה מבנק ישראל נתוני אשראי לצורך עריכת דוח אשראי בלי שנוכחה כי מתקיימים התנאים להעברת נתונים לצורך דוח אשראי בניגוד להוראות סעיף ;24 ( )7 נותן אשראי שסירב על בסיס דוח אשראי שקיבל להתקשר בעסקת אשראי או שינה לרעה את התנאים של עסקת אשראי שהתקשר בה בלא שהודיע על כך ללקוח ומסר לו את דוח האשראי או את דירוג האשראי בניגוד להוראות סעיף ;29 דברי הסבר כדי לאפשר אכיפה יעילה ומהירה מוצע סעיפים 84 עד 98 להעניק לממונה סמכות להטיל עיצום כספי על מקור מידע לשכת אשראי ולשכת מידע על עוסקים משתמש בנתוני אשראי וכן מיופה כוח בתמורה לפי העניין בשל הפרה של הוראות החוק המוצע המנויות 42 בסעיף 85 לחוק המוצע בנוסף מוצע לקבוע את השלבים של הליך הטלת עיצום כספי על מפר והוראות שונות לעניין העיצום הכספי המקובלות בחקיקה הכוללת אכיפה מינהלית הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

110 110 מיופה כוח מבנקנתונים שביקשהריכוז ישראל דוח לשכתמבנק ( )8 לשכת אשראי( )8 שביקשה נתונים בעבור מיופה כוח בעבורריכוז ישראל דוח אשראי בניגוד ריכוז נתונים שהתקיימו דוח התנאים להעברת בתמורה בלי שנוכחה ריכוז נתונים בניגוד להעברת דוח התנאים שהתקיימושנוכחה בתמורה בלי להוראות סעיף ;39 להוראות סעיף ;39 מזוהה בניגוד להוראות להוראות בניגוד לא שמרה מידע שהעתיקהלאאומזוהה שמרה מידע אשראי שהעתיקה או ( )9 לשכת אשראי( )9 לשכת סעיף (43 ב); סעיף (43 ב); בנתוני אשראי מעבר מעבר שהחזיקו בתמורה אשראי שהחזיקו בנתוני מיופה כוח בתמורה אשראי או מיופה כוח ( )10 לשכת אשראי( )10 או לשכת ;47 האמורה בסעיף ;47 לתקופה לתקופה האמורה בסעיף הסכום המרבי שקבע שקבע המרבי על הסכום העולה על בסכום תשלום העולה שגבתה אשראיבסכום לשכתתשלום שגבתה ( )11 לשכת אשראי( )11 להוראות לפי סעיף ;48 סעיף ;48 בניגוד הנגיד לפי הנגיד בניגוד להוראות עסקת האשראי בניגוד בניגוד לתקופת האשראי מעבר עסקת אשראי לתקופת מעברבדוח שהחזיק אשראי אשראי בדוח נותן שהחזיק ( )12 נותן אשראי ( )12 התקופה האמורה באותו בתוךבאותו האמורה האשראי התקופה בתוך דוח מחק את האשראי או שלא את 50 דוח סעיף מחק להוראות להוראות סעיף 50 או שלא סעיף; סעיף; למיופה אשראי או למיופה למשתמש בנתוני אשראיאשראי או נתוני בנתוני למשתמש שמסרה אשראי אשראי נתוני לשכת שמסרה ( )13 לשכת אשראי( )13 הממונה לפי סעיף ;51 להוראות ;51 בניגוד לפי סעיף בתמורה הממונה להוראות כוח כוח בתמורה בניגוד אשראי שאינם שלמים או שלמים או נתוני שאינם ישראל על לבנקאשראי הודיענתוני ישראל על מידע שלא מקור לבנק ( )14 הודיע ( )14 מקור מידע שלא המועדכנים בהתאם בהתאם הנתונים המועדכנים העביר את הנתונים שינוי ולא העביר את שחל בהם אוולא שינוי מדויקים מדויקים או שחל בהם ;52 להוראות סעיף ;52 בניגוד הממונה סעיף להוראות להוראות להוראות הממונה בניגוד בירור שערך או מידע תוצאותמידע שערך או ישראל לבנקבירור תוצאות העביר ישראל לבנקשלא העבירמידע שלא מקור ( )15 מקור מידע ( )15 להוראות סעיף (53 ג); (53 ג); בניגוד מעודכן סעיף מעודכן בניגוד להוראות להוראות שקבע הנגיד בהתאםהנגיד אותו שקבע להוראות בהתאםורשם אסף מידע שלאאותו מידעורשם מקורמידע שלא אסף ( )16 מקור מידע ( )16 לפי סעיף (57 ג)( ;)1 לפי סעיף (57 ג)( ;)1 השר לפי פסקאות ( )1 פסקאות ( )1 הוראות שקבע השר לפי שהפרה עוסקיםשקבע עלהוראות שהפרה לשכת מידע ( )17 עוסקים ( )17 לשכת מידע על עד ( )4 של סעיף ;60 עד ( )4 של סעיף ;60 במסגרת מתן שירות מידע שירות מידע שאספה מתן מידע במסגרת שהחזיקה שאספה עוסקים עלמידע שהחזיקה לשכת מידע ( )18 עוסקים ( )18 לשכת מידע על המידע בניגוד להוראות להוראות קבלת בניגוד המידע מיום משבע שנים הקצרה קבלת שנים מיום לתקופה עוסקים משבע עלהקצרה על עוסקים לתקופה סעיף ;61 סעיף ;61 הממונה לפי סעיף 64 מהוראות 64 הממונה לפי סעיף שהפר הוראה מהוראות ( )19 מי ( )19 מי שהפר הוראה דברי הסבר הטלת עיצום כספי היא סמכות מינהלית המשמשת כאמצעי אכיפה רגולטורי יעיל ומהיר שמטרתו העיקרית היא כפיית קיום ההוראות החוקיות והחזרת המפוקח למשטר ציות סמכות זו היתה קיימת בחוק הקיים (ראו סעיפים 42 עד 48 לחוק הקיים) שהחוק המוצע מחליף אותו לנוכח העובדה שמדובר בשוק בו שפועלים גורמים מורשים שכפופים לפיקוח הסמכות להטיל עיצומים כספיים היא סמכות ראויה ומתאימה מאז חקיקת החוק הקיים לרבות הסמכות להטיל עיצומים כספיים שעוגנה בו התבססה בחקיקה תבנית נוהגת של מנגנון עיצומים כספיים השונה מזו שנחקקה בחוק הקיים שמוצע בחוק זה לבטלו לפיכך הוכנסו הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו שינויים ועדכונים במנגנון העיצומים הכספיים המוצע בחוק זה שנועד להחליף את המנגנון הישן בין השינויים המוצעים נכלל ציון מפורש של סכומי העיצום הכספי חלף הפניה לסכומי הקנסות המצוינים בסעיף 64 לחוק העונשין בחוק הקיים זאת משום שעניינו בהפרות המטופלות במישור המינהלי ולא בעבירות פליליות לנוכח העובדה שבחוק המוצע מנגנון הסדרה שונה מהקבוע בחוק הקיים וגם הגורמים המפוקחים הם שונים מוצע לעדכן בהתאם את ההפרות שביצוען יגרור הטלת עיצום כספי ההפרות שבשלהן יוטל עיצום כספי לפי החוק המוצע מנויות בסעיף 85 המוצע 43

111 111 הודעה על כוונת חיוב 86 זכות טיעון 87 מפר שנמסרה לו הודעה על כוונת חיוב לפי הוראות סעיף 86 רשאי לטעון את טענותיו בכתב לפני הממונה לעניין הכוונה להטיל עליו עיצום כספי ולעניין סכומו בתוך 30 ימים ממועד מסירת ההודעה ורשאי הממונה להאריך את התקופה האמורה בתקופה נוספת שלא תעלה על 30 ימים החלטת הממונה ודרישת תשלום 88 (א) הממונה יחליט לאחר ששקל את הטענות שנטענו לפי סעיף 87 אם להטיל על המפר עיצום כספי ורשאי הוא להפחית את סכום העיצום הכספי לפי הוראות סעיף 90 הפרה נמשכת והפרה חוזרת 89 סכומים מופחתים 90 (א) היה לממונה יסוד סביר להניח כי אדם הפר הוראה מההוראות לפי חוק זה כאמור בסעיף ( 85 בפרק זה - המפר) ובכוונתו להטיל עליו עיצום כספי לפי אותו סעיף ימסור למפר הודעה על הכוונה להטיל עליו עיצום כספי (בפרק זה - הודעה על כוונת חיוב) (ב) בהודעה על כוונת חיוב יציין הממונה בין השאר את אלה : ( )1 המעשה או המחדל (בפרק זה - המעשה) המהווה את ההפרה; ( )2 סכום העיצום הכספי והתקופה לתשלומו; ( )3 זכותו של המפר לטעון את טענותיו לפני הממונה לפי הוראות סעיף ;87 ( )4 הסמכות להוסיף על סכום עיצום הכספי בשל הפרה נמשכת או הפרה חוזרת לפי הוראות סעיף 89 והמועד שממנו יראו הפרה כהפרה נמשכת לעניין הסעיף האמור (ב) החליט הממונה לפי הוראות סעיף קטן (א) - ( )1 להטיל על המפר עיצום כספי - ימסור לו דרישה בכתב לשלם את העיצום הכספי (בפרק זה - דרישת תשלום) שבה יציין בין השאר את סכום העיצום הכספי המעודכן ואת התקופה לתשלומו; ( )2 (ג) שלא להטיל על המפר עיצום כספי - ימסור לו הודעה על כך בכתב בדרישת התשלום או בהודעה לפי סעיף קטן (ב) יפרט המנהל את נימוקי החלטתו (ד) לא טען המפר את טענותיו לפי הוראות סעיף 87 בתוך התקופה האמורה באותו סעיף יראו את ההודעה על כוונת חיוב בתום אותה תקופה כדרישת תשלום שנמסרה למפר במועד האמור (א) בהפרה נמשכת ייווסף על העיצום הכספי הקבוע לאותה הפרה החלק החמישים שלו לכל יום שבו נמשכת ההפרה (ב) בהפרה חוזרת ייווסף על העיצום הכספי הקבוע לאותה הפרה סכום השווה לעיצום הכספי כאמור; לעניין זה " הפרה חוזרת" - הפרת הוראה מההוראות לפי חוק זה כאמור בסעיף 85 בתוך שנתיים מהפרה קודמת של אותה הוראה שבשלה הוטל על המפר עיצום כספי או שבשלה הורשע (א) הממונה אינו רשאי להטיל עיצום כספי בסכום הנמוך מהסכומים הקבועים בפרק זה אלא לפי הוראות סעיף קטן (ב) (ב) השר רשאי לקבוע מקרים נסיבות ושיקולים שבשלהם יהיה ניתן להטיל עיצום כספי בסכום הנמוך מהסכומים הקבועים בפרק זה ובשיעורים שיקבע דברי הסבר כמו כן בסעיפים 86 עד 98 המוצעים מוצעות הוראות מפורטות המסדירות את הפרוצדורה של ההליך המינהלי 44 שבמסגרתו מתקבלת ההחלטה להטיל עיצום כספי לצורך הבטחת קיומו של הליך מינהלי שבמסגרתו נשמרות זכויות הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

112 112 מעודכן של מעודכן של דרישתסכום ולגבי התשלום מסירתולגבי התשלום דרישתביום המעודכן מסירת סכומו לפיביום המעודכן הכספי יהיה העיצוםסכומו (א)יהיה לפי העיצום 91 הכספי סכום (א) 91 העיצום הכספי העיצום הכספי ביום מסירת ההודעה ההודעה מסירת (88 ד) - ביוםבסעיף כאמור (88 ד) - הממונה בסעיף לפני כאמור טענותיו הממונה טען את שלאלפני טענותיו מפר שלא טען את מפר תשלומו של העיצום העיצום שלועוכב תשלומו 96 ועוכבלפי סעיף לבית 96 משפט ערעורסעיף משפט לפי לבית הוגש ערעור חיוב; הוגש כוונת על כוונת חיוב; על סכומו המעודכן ביום ביום המעודכןלפי העיצום הכספי לפי סכומו יהיה הכספי המשפט - העיצום יהיהבית הממונה או המשפט - בידי בית הכספי הכספי בידי הממונה או ההחלטה בערעור ההחלטה בערעור ב 1 בינואר בכל שנה יתעדכנו 84 ו 85 העיצום הכספי סכומי שנה בינואר בכל בסעיפיםב 1 הקבועיםיתעדכנו בסעיפים 84 ו 85 הקבועים (ב) סכומי העיצום(ב)הכספי הידוע ביום העדכון העדכון ביוםהמדד עליית הידוע לשיעור המדד בהתאם העדכון) עליית יום לשיעור בהתאם העדכון) זה - (בסעיף קטן (בסעיף קטן זה - יום לסכוםהאמור יעוגל לסכום הסכום יעוגל הקודמת; השנההאמור הסכום הקודמת;של ב 1 בינואר השנה שלידוע שהיה בינואר המדד לעומתב 1 לעומת המדד שהיה ידוע מדד המחירים לצרכן לצרכן "מדד" - המחירים לעניין זה חדשים; - מדד זה " מדד" שקלים לעניין חדשים; 10 מכפלה של שקלים שהוא הקרוב 10 הקרוב שהוא מכפלה של המרכזית לסטטיסטיקה לסטטיסטיקה שמפרסמת הלשכה שמפרסמת הלשכה המרכזית המעודכנים לפי סעיף סעיף הכספי המעודכנים לפי סכומי העיצום הכספי הודעה על ברשומותהעיצום יפרסםעל סכומי הודעה הממונה (ג)ברשומות (ג) הממונה יפרסם קטן (ב) קטן (ב) לתשלום דרישת המועד כאמור התשלום דרישתמיום 30 ימים מיוםבתוך הכספי העיצום הכספיאת העיצום ישלם את המפר מסירתכאמור התשלום מסירת ימים בתוך 30 המועד המפר לתשלוםישלם העיצום הכספי העיצום הכספי בסעיף 88 בסעיף 88 הצמדה הפרשי הצמדה הפרשי הפיגור לתקופת הפרשי הכספי הפיגור העיצום לתקופת הכספי על העיצום ייווספו כספי במועד ייווספו על המפרד עיצום שילם במוע עיצום כספי 93 לא שילם המפר הפרשי לא 93 וריבית וריבית התשכ"א ( בפרק זה - והצמדה ( בפרק זה - התשכ"א פסיקת ריבית והצמדה ריביתבחוק כהגדרתם פסיקת וריבית הצמדהבחוק הצמדה וריבית כהגדרתם וריבית) עד לתשלומו לתשלומו הפרשיעדהצמדה הפרשי הצמדה וריבית) (גבייה) 15 פקודת המסים תחול המסים פקודתגבייתו המדינה ועל גבייתו תחול ועללאוצר ייגבה המדינה לאוצר כספי ייגבה עיצום גבייה עיצום כספי (גבייה) 15 גבייה המנויותכספי 85 עיצום כספי בשל בשל 85 בסעיף בסעיף זה המנויותלפי חוק מההוראות חוק זה הוראה מההוראות לפי המהווה הפרה של של הוראה הפרהאחד מעשה המהווה 95 על מעשה אחד עיצום על 95 הפרה לפי חוק זה הפרה לפי חוק זה אחד כספי מעיצום אחד יותר כספי יוטל מעיצום לא ר אח יותר חוק לפי יוטל מההוראות לא ר אח חוק הוראה לפי מההוראות ושל הוראה ושל ולפי חוק אחר ולפי חוק אחר ערעורהשלום שבו שבומשפט השלוםלבית משפטלערער לביתזה ניתן לערערפרק הממונה לפי שלזה ניתן פרק סופית הממונה לפי על החלטה סופית של החלטה (א) ערעור (א) על למפרמיום שנמסרה למפר שנמסרהימים מיוםבתוך 30 ימים יוגש כאמור ערעור 30 יוגש בתוך השלום; כאמור משפט ערעור השלום;בית יושב נשיא יושב נשיא בית משפט הודעה על ההחלטה הודעה על ההחלטה העיצום הכספי אלא תשלום העיצוםאת כדי לעכב קטן (א) בהגשת ערעור אין (ב) אין בהגשת (ב) אלא הכספי תשלום סעיףאת לפילעכב ערעורכדי קטן (א) לפי סעיף המשפט הורה על כך הממונה או אם כן הסכים לכך אם כן שביתכך הורה על לכך המשפט הסכיםשבית הממונה או לאחר ששולם העיצום העיצום קטן (א) ששולם לאחרסעיף שהוגש לפי ערעורקטן (א) לקבל סעיף שהוגש לפי המשפט ערעור החליט בית המשפט לקבל (ג) החליט בית (ג) הכספי ששולם או על או על העיצום ששולם סכום הכספי החזרת העיצום והורה על זה סכום החזרת על פרק הוראות לפיוהורה הכספיזה הכספי לפי הוראות פרק אשר הופחת בתוספת בתוספת הופחת ממנו אשר כל חלק ששולם או חלק ממנו הסכום יוחזר כל ששולם או הכספי הסכום העיצום יוחזר הפחתת הפחתת העיצום הכספי תשלומו עד יום החזרתו החזרתו מיום וריביתיום תשלומו עד הצמדה מיום הפרשי הפרשי הצמדה וריבית פרסוםבנק ישראל האינטרנט של פרק זה יפרסםלפי עיצום כספי הטיל הממונה(א) באתר ישראל יפרסםשל בנק האינטרנט באתר הממונהפרק זה כספי לפי עיצום פרסום (א) הטיל דעתו בקבלת ההחלטה ההחלטה בקבלתשיקול דעתוהפעלת שיקוללגבי שקיפות הפעלת שתבטיח בדרךלגבי שקיפות שלהלן שתבטיח הפרטים בדרך את הפרטים שלהלן את להטיל עיצום כספי : להטיל עיצום כספי : ( )1 הטלת העיצום הכספי; העיצוםדבר דבר הטלת ( )1 הכספי; ( )2 הכספי ונסיבות ההפרה; העיצום הוטל שבשלה ההפרה ההפרה; ונסיבות הכספי העיצום מהותהוטל מהות ההפרה( )2 שבשלה ( )3 העיצום הכספי שהוטל; סכום שהוטל; סכום העיצום( )3 הכספי הופחת סכום העיצום העיצום שבשלהן הנסיבותסכום שבשלהן הופחת הנסיבותהכספי - הופחת - העיצום העיצוםאםהכספי ( )4 אם הופחת ( )4 ושיעורי ההפחתה; ושיעורי ההפחתה; ס"ח התשכ"א עמ' 192 חוקי א"י כרך ב' עמ' (ע) ( 1374 א) 1399 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

113 113 (ב) ( )5 פרטים על אודות המפר הנוגעים לעניין; ( )6 שמו של המפר - ככל שהמפר הוא תאגיד הוגש ערעור לפי סעיף 96 יפרסם הממונה את דבר הגשת הערעור ואת תוצאותיו (ג) על אף הוראות סעיף קטן (א)( )6 רשאי הממונה לפרסם את שמו של מפר שהוא יחיד אם סבר שהדבר נחוץ לצורך אזהרת הציבור (ד) על אף האמור בסעיף זה לא יפרסם הממונה פרטים שהם בגדר מידע שרשות ציבורית מנועה מלמסור לפי סעיף (9 א) לחוק חופש המידע התשנ"ח וכן רשאי הוא שלא לפרסם פרטים לפי סעיף זה שהם בגדר מידע שרשות ציבורית אינה חייבת למסור לפי סעיף (9 ב) לחוק האמור (ה) פרסום לפי סעיף זה בעניין עיצום כספי שהוטל על תאגיד יהיה לתקופה של ארבע שנים ובעניין עיצום כספי שהוטל על יחיד - לתקופה של שנתיים (ו) הנגיד רשאי לקבוע דרכים נוספות לפרסום הפרטים האמורים בסעיף זה שמירת אחריות פלילית 98 אימות זהות השר יקבע את הפרטים המזהים של לקוח שייכללו בנתוני אשראי שמעביר מקור מידע (א) תשלום עיצום כספי לפי פרק זה לא יגרע מאחריותו הפלילית של אדם בשל הפרת הוראה מההוראות לפי חוק זה המנויות בסעיף 85 המהווה עבירה (ב) שלח הממונה למפר הודעה על כוונת חיוב בשל הפרה המהווה עבירה כאמור בסעיף קטן (א) לא יוגש נגדו כתב אישום בשל אותה הפרה אלא אם כן התגלו עובדות חדשות המצדיקות זאת (ג) הוגש נגד אדם כתב אישום בשל הפרה המהווה עבירה כאמור בסעיף קטן (א) לא ינקוט נגדו הממונה הליכים לפי פרק זה בשל אותה הפרה ואם הוגש כתב האישום בנסיבות האמורות בסעיף קטן (ב) לאחר שהמפר שילם עיצום כספי יוחזר לו הסכום ששולם בתוספת הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלום הסכום עד יום החזרתו פרק ט"ו : שונות פרטים מזהים הכלולים בנתוני אשראי בנק ישראל רשאי לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק זה לפעול לאימות זהותו של לקוח למאגר לפי פרק ו' ואת הפרטים המזהים כאמור שייכללו בנתוני אשראי שמוסר בנק ישראל מהמאגר לפי פרק ז' דברי הסבר המפוקחים כמו כן מוצעת בסעיף 98 המוצע הוראה לעניין שמירת אחריות פלילית במקרה שבו אדם הפר הוראה מההוראות שבשל הפרתן מוטל עיצום כספי המהווה גם עבירה לפי החוק המוצע (לפי סעיף 82 המוצע) סעיף 99 מוצע להסמיך את בנק ישראל לשם ביצוע תפקידיו לפי חוק זה לפעול לאימות זהותו של לקוח אימות הזהות נדרש בין השאר כדי לוודא כי מי שהסכים למסירת נתוני אשראי לגבי לקוח לפי סעיף 26 המוצע הוא הלקוח סעיף 100 נתוני אשראי כהגדרתם בחוק המוצע כוללים פרטים מזהים של הלקוח שנועדו לוודא שהלקוח שלגביו מועבר מידע למאגר וממנו הוא הלקוח שלגביו הוגשה בקשה לדוח אשראי או לחיווי אשראי או לדוח ריכוז נתונים מוצע להסמיך את השר לקבוע מהם הפרטים המזהים שיעביר מקור מידע במסגרת נתוני האשראי שהוא מעביר למאגר לפי פרק ו' המוצע ואת הפרטים כאמור שיעביר בנק ישראל במסגרת נתוני האשראי שהוא מוסר מהמאגר לפי פרק ז' המוצע ס"ח התשנ"ח עמ' 226 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

114 114 שמירת מידע מידע יהיה שמירת (16 ד) לפי סעיף יהיה למאגר (16 ד) אשראי לפי סעיף למאגרנתוני המעביר אשראי מוסמך נתוני מקור המעביר לקבוע כי מוסמך רשאי מקור הנגיד לקבוע כי הנגיד רשאי המיועד ללשכת המיועד ללשכת שמסר האשראי נתוני שמסר כי ישראל האשראי מבנק נתוני לבקש כי ישראל ד הנגי מבנק שיקבע לבקש תנאים ד הנגי בהתקיים שיקבע רשאי תנאים בהתקיים רשאי אשראי מסוימת אשראי מסוימת האשראי ללשכות האשראי ללשכותיימסרו רק רק וכי הם האשראי נתוני יימסרו וכי הם משאר האשראי נתוניבנפרד במאגר משאר יישמרו יישמרו במאגר בנפרד במאגר בהתאם ולא ייתן ולא ייתן המידע בהתאם במאגראת המידעישראל ישמור בנק ישראל את בנק כאמור הנגיד ישמור כאמור קבע שיבקש; קבע הנגידשיבקש; שביקש מקור המידע המידע האשראי ללשכותמקור אלא שביקש האשראי כאמור ללשכות אלאשנשמר מידע כאמור גישה אל גישה אל מידע שנשמר מסירת הודעה הודעה ועל מסירתבמאגר ועל לגביו אשראי במאגר נתוני לגביו איסוף אשראי תחילת נתוני איסוף על תחילתללקוח על הודעה ימסור ללקוח הממונה 102 הודעה הממונה ימסור 102 ללקוח על תחילת ללקוח על תחילת נתונים לאי מסירת נתונים בקשה לאי מסירת או 19 סעיף בקשה לפי נתונים או 19 לאי הכללת סעיף לפי נתונים בקשה לאי הכללת להגיש זכותו בקשה להגיש זכותו איסוף נתונים איסוף נתונים לפי סעיף 27 לפי סעיף 27 דרישת נתוני נתוני לרבות איסורלגביו לרבותאשראי לגביו נתוני העסקת אחר לשם אשראי בעקיפין נתוני העסקת אחר במישרין או בעקיפין לשם יבקש אדם במישרין או אדם ( א) לא דרישתלא איסור (א) יבקש אשראי לשם העסקה אשראי לשם העסקה שימושיעשה בהם שימוש כאמור ולא נתונים בהם ולא יעשה כאמוריקבל בכתב לא נתונים שאלון הצהרהלאאויקבל של בכתב שאלון בדרך בדרך של הצהרה או הוראותבשל הפרת הוראות בהליך אזרחי לדון הפרת ייחודיתבשל בהליך אזרחי לדוןסמכות תהיה ייחודית לעבודה סמכות תהיההדין לעבודהלבית (ב) לבית הדין (ב) סעיף קטן (א) סעיף קטן (א) על הכללת הגבלה בנקהכללת הגבלה על אשראי נתוני מהמאגר ימסור מהמאגרולא ימסורמסוימים אשראי במאגר נתונייכלול ישראל לא אשראי נתוני נתוניולא מסוימים אשראי בנקבמאגר יכלול ישראל לא נתונים במאגר נתונים במאגר ביטחון של מטעמים ביטחון כך לשם של ידו מטעמים על שהוסמך כך לשם מי ידו או ביטחון על שהוסמך גוף ראש מי או לבקשת ביטחון מסוימים גוף ראש לבקשת מסוימים ומסירתם מטעמים ומסירתם מטעמים בנקשל המדינה של ביטחון ביטחוןוהגופים ישראל והגופים לעניין זה ישראל שיקבעו לנוהל בנק לעניין זה ובהתאם שיקבעו שלה לנוהל החוץ ובהתאם שלהאו יחסי המדינה או יחסי החוץ המדינה המדינה או יחסי או יחסי החוץ שלה ועדת החוץ חשאיים של ועדת החוץ ולשירותים חשאיים של למודיעין ולשירותים ועדת המשנה למודיעין באישור המשנה הביטחוניים הביטחוניים באישור ועדת החוץ שלה לישראל שירות הביטחון הביטחון הגנה שירות לישראל צבא ביטחון" - הגנה צבא"גוף בסעיף - זה ביטחון" הכנסת; זה " גוף בסעיף של והביטחון והביטחון של הכנסת; ויחידות סמך של משרד הביטחוןמשרד משרדסמך של ויחידות מיוחדים הביטחון ולתפקידים מיוחדים משרד למודיעין ולתפקידים הכללי המוסד הכללי המוסד למודיעין הביטחון הביטחון דברי הסבר סעיף 101 כאמור במבוא לדברי ההסבר נבחר המודל המעורב כמודל המתאים למבנה המערכת לשיתוף בנתוני אשראי בהקשר זה קיימות שתי חלופות משנה שמוצע לאפשר את שתיהן בחקיקה החלופה האחת והיא ברירת המחדל של החוק המוצע לא תאפשר תחרות בין הלשכות לגבי מקורות מוסמכים כך שכל המידע במאגר יהיה זמין לכל לשכות האשראי והמאגר הוא שיחתום על הסכמים מסחריים ויצרף מקורות מוסמכים למאגר החלופה השנייה המותנית בקביעת הנגיד לפי הסעיף המוצע היא שהמאגר המרכזי יעמיד לרשות לשכות האשראי שטח אחסון פרטי שבו יהיו רשאיות לשמור מידע ממקורות משלימים שחתמו עמן על הסכמים מסחריים ולשכות האשראי יוכלו להתחרות זו בזו על המקורות המוסמכים כמובן שלפי שתי החלופות יישמר המידע לגבי הלקוחות אך ורק במאגר שבבנק ישראל מאחר שקיימת חשיבות רבה למודעות של סעיפים 102 ו (117 ב) הלקוחות לתחילת האיסוף בין השאר כדי לאפשר להם לבחון את התנהלותם ולתקן את הדרוש תיקון מוצע לקבוע כי הממונה ימסור ללקוח הודעה על תחילת איסוף נתוני אשראי לגביו במאגר ועל זכותו להגיש בקשה לאי הכללת נתונים (ראו דברי הסבר לסעיף 19 להצעת החוק) או בקשה לאי מסירת נתונים (ראו דברי הסבר לסעיף 27 להצעת החוק) בסעיף (117 ב) המוצע מוצע לקבוע הוראת מעבר לעניין לקוחות שאיסוף הנתונים לגביהם יתחיל ביום תחילתו של החוק המוצע לגבי כלל הלקוחות האלה הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו תפורסם הודעה מתאימה ברשומות ובשלושה עיתונים יומיים בעלי תפוצה רחבה בישראל ובלבד שאחד מהם יהיה בשפה העברית ואחד בשפה הערבית סעיף 103 בניגוד לשוק האשראי הקמעונאי שוק התעסוקה הוא שוק מבוזר ותחרותי באופן יחסי פערי המידע בשוק זה משפיעים במידה דומה על כלל השחקנים ואינם מונעים ממעסיקים להתחרות על עובדים כך שאין הצדקה מטעמי תחרות לשימוש בנתוני אשראי בשוק זה נוסף על כך הניסיון להסיק מהתנהגותו של אדם בתחום האשראי על התנהגותו כעובד הוא בעייתי ועלול להביא למסקנות שגויות יש סיבות רבות שבשלהן אדם מגיע לחדלות פירעון אשר אינן קשורות כלל לאמינותו כעובד לפיכך ובין שאר הטעמים מוצע שלא לכלול את התכלית האמורה במטרות החוק בשל החשש שקיומו של מידע כאמור הופך זמין יותר מוצע לאסור על מעסיקים לבקש את נתוני אשראי ממבקש העבודה או מאדם אחר במישרין או בעקיפין כאמור בסעיף המוצע סעיף 104 מוצע לאפשר לראש גוף ביטחון (כהגדרתו המוצעת בסעיף זה) לבקש מבנק ישראל שלא לקלוט אל תוך המאגר נתוני אשראי מסוימים או שלא למסור נתונים מסוימים מהמאגר החוצה מטעמים של ביטחון המדינה ויחסי החוץ שלה ובלבד שהבקשה תיעשה בהתאם לנוהל שייקבע בין בנק ישראל לבין הגופים הביטחוניים האמורים עוד מוצע כי הנוהל שמטבע הדברים יהיה מסווג יובא לאישור ועדת המשנה 47

115 115 הרחבת תחולה על תאגידים 105 הנגיד בהתייעצות עם השר רשאי לשם השגת מטרות חוק זה לקבוע כי מקורות המידע החייבים במסירת נתוני אשראי לגבי לקוח לפי פרק ו' כולם או חלקם יהיו חייבים להעביר למאגר גם נתוני אשראי לגבי תאגידים מסוג שיקבע; בתקנות כאמור יקבע הנגיד בין השאר הוראות לעניין סוג נתוני האשראי שיועברו אופן שמירתם במאגר התנאים למסירתם מהמאגר והשימוש בהם עוולה בנזיקין 106 מעשה או מחדל בניגוד להוראות חוק זה הוא עוולה בנזיקין והוראות פקודת הנזיקין [נוסח חדש] 17 יחולו עליו בכפוף להוראות חוק זה ביצוע ותקנות 107 השר ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו אגרות ( 108 א) הנגיד בהתייעצות עם שר האוצר רשאי לקבוע בצו הוראות בדבר אגרות כמפורט להלן : (ב) ( )1 אגרה בעד מסירת מידע מהמאגר; ( )2 אגרה בעד רישיון; ( )3 אגרה שנתית שתוטל על לשכת אשראי ולשכת מידע על עוסקים אגרות לפי סעיף זה ישולמו לבנק ישראל איסור התניה 109 אין להתנות על הוראות חוק זה ביטול חוק שירות נתוני אשראי 110 חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב בטל תיקון חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה 111 בחוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה התשל"ב בסעיף 1 בהגדרה "חוקר פרטי" במקום "לבעל רישיון לפי חוק נתוני אשראי התשס"ב "2002- יבוא "ללשכת מידע על עוסקים לפי חוק נתוני אשראי התשע"ו "2015- דברי הסבר למודיעין ולשירותים חשאיים של ועדת החוץ והביטחון של הכנסת סעיף 105 מאחר שהתועלות הצומחות ממאגר נתוני אשראי חשובות גם לעסקים קטנים ובינוניים שחלקם מאוגדים מוצע להסמיך את הנגיד בהתייעצות עם השר לקבוע כי מקורות המידע אשר חייבים במסירת נתונים לפי פרק ו' המוצע ימסרו גם נתוני אשראי לגבי תאגידים מסוג שיקבע הנגיד כמו כן מוצע כי בתקנות כאמור יקבע הנגיד הוראות לעניין סוג נתוני האשראי שיועברו אופן שמירתם במאגר התנאים למסירתם מהמאגר והשימוש בהם סעיף 106 מוצע לקבוע בדומה להוראה הקבועה בסעיף 41 לחוק הקיים כי מעשה או מחדל בניגוד להוראות החוק המוצע הוא עוולה בנזיקין והוראות פקודת הנזיקין [נוסח חדש] יחולו עליו בכפוף להוראות החוק המוצע סעיף 107 מוצע לקבוע כי שר המשפטים ממונה על ביצוע החוק המוצע וכי הוא מוסמך להתקין תקנות לביצועו סעיף 108 מוצע להסמיך את הנגיד בהתייעצות עם שר האוצר לקבוע בצו הוראות בדבר אגרות בעד מסירת מידע מהמאגר אגרת רישיון וכן אגרה שנתית שתוטל על לשכת אשראי ולשכת מידע על עוסקים הסמכה דומה קבועה היום בסעיף (52 א)( )4 לחוק הקיים אגרות אלה ישולמו לבנק ישראל אשר על פי החוק המוצע מקים ומפעיל את המאגר ואחראי על האסדרה הנלווית לפעילות הגורמים הרלוונטיים מול המאגר לרבות מתן רישיונות ללשכות אשראי וללשכות מידע על עוסקים סעיף 109 מוצע לקבוע כי אין להתנות על הוראות החוק המוצע שנועד באיזון שהוא יוצר להגן על לקוחות מפני פגיעה שאינה נדרשת בזכותם לפרטיות סעיף 110 כאמור במבוא לדברי ההסבר החוק המוצע מחליף את החוק הקיים ומוצע על כן לבטל את חוק הקיים סעיף 111 מוצע לתקן את חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה התשל"ב ולהחריג מההגדרה "חוקר פרטי" שבסעיף 1 לחוק האמור את מי שמוסר ידיעות ללשכת מידע על עוסקים לפי החוק המוצע שכן על פי החוק המוצע היא הגורם היחיד (שאינו בנק ישראל) שמותר לו לאסוף מידע דיני מדינת ישראל נוסח חדש 10 עמ' 266 ס"ח התשס"ב עמ' ;104 התשס"ז עמ' 415 ס"ח התשל"ב עמ' 90 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

116 116 שיקים תיקון חוק שיקים תיקון חוק נתוני שירות "ביצוע חוק שירות נתוני חוקבמקום בסעיף 15 במקום "20 ביצוע התשמ"א כיסוי בסעיף 15 התשמ"א בחוק שיקים ללא ללא כיסוי בחוק שיקים ללא כיסוי ללא כיסוי אשראי התשע"ו "2015- התשע"ו "2015- "ביצוע חוק נתוני יבואאשראי התשס"ב "2002- נתוני יבוא "ביצוע חוק אשראי אשראי התשס"ב "2002- הבנקאות תיקון הבנקאות תיקון חוק חוקתימחק ( - )5 תימחקפסקה בסעיף 5- א (1 ב) פסקה ( )5 התשמ"א ללקוח) בסעיף 5 א (1 ב) התשמ"א הבנקאות (שירות בחוקללקוח) (113 שירות הבנקאות בחוק 113 (שירות ללקוח) (שירות ללקוח) התש"ס תיקון חוק 17 בתי בפרטחוק הראשונה תיקון במקום 17 במקום בתוספת הראשונה בפרט בתוספת מינהליים התש"ס מינהליים לעניינים לענייניםבתי משפט 114 בחוק בתיבתי משפט בחוק 114 משפט לעניינים משפט לעניינים התשע"ו "2015- אשראי התשע"ו "2015- נתוני "חוק אשראי יבוא התשס"ב "2002- נתוני "חוק יבוא אשראי התשס"ב "2002- נתוני שירות אשראי "חוק נתוני שירות "חוק מינהליים מינהליים תחילההנגיד בצו בהסכמת השרבצו הנגיד ורשאי בהסכמת פרסומו השר מיום ורשאי שנתיים פרסומו חוק זה שנתייםשלמיום תחילתו חוק זה של (א) תחילה (א) תחילתו היערכות להפעלת ההסדר לשם ההסדר להפעלת דרושה היערכות הדחייה לשם מצא כי דרושה הדחייהאם כי האמור המועד את מצא לדחות אם לדחות את המועד האמור (להלן - יום התחילה) התחילה) יוםחוק זה אשראי - לפי זה (להלן בנתוני לפי חוק לשיתוף לשיתוף בנתוני אשראי לקבוע כי תחילתן של בהסכמת הש הנגיד רשאי קטן (א) רשאיסעיף הוראות תחילתןר של לקבוע כי השר בהסכמת הנגיד אף (א) עלקטן (ב) על אף הוראות(ב)סעיף מידע ממקורות המידע המידע מסירת ממקורות מידעלעניין הממונה מסירת הוראות הממונה זהלעניין זה ובכלל הוראות לפי חוק ההוראות זה ההוראות לפי חוק זה ובכלל האמור בסעיף קטן (א) קטן (א) מהמועד יותרבסעיף האמור מוקדם מהמועד יותרבמועד תהיה מוקדם במועד בצו תהיה שיפרט למאגר כפי למאגר כפי שיפרט בצו ביוםבסעיף קטן (א) ביום האמור ההסדר (א) בסעיף קטן להפעלת היערכותהאמור להפעלת ההסדר דרוש לצורך היערכות לצורך הדבר דרושמצא כי אם מצא כי הדבר אם התחילה התחילה יותקנו עד יום התחילה התחילה יום (57 ג) סעיף לפיעד יותקנו ראשונות סעיף (57 ג) 116 לפיתקנות ראשונותראשונות תקנות תקנות 116 תקנות ראשונות מעבר לו עד הוראותניתן עוסקים ולא ניתןעללו עד מידע שירותולא עוסקים רישיון מידע על שירות בעל התחילה הוא בעל רישיון שערב יום התחילה הוא 117 יום (א) מי מעברמי שערב הוראות(א) 117 בעל התחילה הוא בעל שערב יום התחילה הוא פרקיוםי' וכן מי שערב מי לפי הממונה מאת י' וכן לפי פרק רישיון הממונה התחילה יום התחילה רישיוןיוםמאת שבהחזקתו ביום התחילה במאגרהתחילה שבהחזקתו ביום נתוני האשראי במאגר ימחק את האשראי אשראי נתונינתוני ימחק את אשראי שירות רישיון שירות נתונירישיון בהתאם להוראות הממונה בהתאם להוראות הממונה דברי הסבר מוצע לתקן את סעיף 15 לחוק שיקים ללא כיסוי סעיפים 112 ו 114 ואת פרט 17 בתוספת הראשונה לחוק בתי משפט לעניינים מינהליים התש"ס ולהחליף בהם הפניות לחוק הקיים בהפניות לחוק המוצע סעיף 113 סעיף (16 א) לחוק הקיים קובע הוראות לעניין נתונים בדבר אי תשלום חובות שבעל רישיון רשאי לאסוף על לקוח בשל העובדה שההסדר המוצע אינו כולל הוראה מקבילה להוראה הקבועה בפסקה ( )5 של אותו סעיף מוצע למחוק את סעיף 5 א (1 ב)( )5 לחוק הבנקאות (שירות ללקוח) המפנה לאותה פסקה סעיף 115 בשל הצורך בהיערכות מצד גורמים השונים להפעלת ההסדר לשיתוף בנתוני אשראי מוצע לקבוע את תחילתו של החוק המוצע לשנתיים מיום פרסומו ולהסמיך את השר בהסכמת הנגיד בצו לדחות את המועד האמור אם נדרשת תקופת זמן נוספת לצורך היערכות להפעלת ההסדר האמור בסעיף קטן (ב) המוצע מוצע להסמיך את הנגיד בהסכמת השר לקבוע תחילה מוקדמת ליום התחילה של החוק לעניין מסירת מידע כפי שיפרט בצו וזאת אם הדבר דרוש לצורך היערכות להפעלת ההסדר לשיתוף בנתוני אשראי לעניין מינוי הממונה ועניינים אחרים הדרושים כדי להפעיל את החוק המוצע ביום תחילתו יחול סעיף 19 לפקודת הפרשנות [נוסח חדש] המאפשר להשתמש בסמכות להתקין תקנות או לעשות מינוי או כל דבר למען מטרת החיקוק אם הדבר נדרש לקיומו של החוק ביום תחילתו כאמור כמו כן יובהר כי אין בחוק המוצע כדי לפגוע בסמכויות הנתונות לפי דין לרגולטורים קיימים לתת הוראות לגופים שהם גופים מפוקחים לפי החוק המוצע סעיף 116 בשל החשיבות של התקנת תקנות לפי סעיף (57 ג) המוצע לעניין הקמת המאגר ולעניין אבטחת המידע שנאגר בו מוצע לקבוע כי תקנות ראשונות לפי הסעיף האמור יותקנו עד יום התחילה סעיף 117 מוצע לקבוע הוראות מעבר לעניין בעלי רישיונות לפי החוק הקיים מאחר שהחוק המוצע אינו מאפשר איסוף של נתוני אשראי או החזקתם במאגרים של לשכות האשראי - דבר שהתאפשר לבעלי הרישיונות לפי החוק הקיים - מוצע לקבוע כי בעל רישיון שירות נתוני אשראי ימחק את נתוני האשראי במאגר שבהחזקתו ביום התחילה בהתאם להוראות הממונה הוראה זו תחול על פי המוצע גם על בעל רישיון שירות מידע על עוסקים שלא ניתן לו עד יום התחילה רישיון מאת הממונה ס"ח התשמ"א עמ' ;136 התשע"ד עמ' 736 ס"ח התשמ"א עמ' ;258 התשע"ד עמ' 338 ס"ח התש"ס עמ' 190 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

117 117 (ב) על אף הוראות סעיף 102 ההודעה כאמור באותו סעיף לגבי לקוחות שתחילת איסוף הנתונים לגביהם במאגר היא ביום התחילה תפורסם לגבי כלל הלקוחות ברשומות ובשלושה עיתונים יומיים בעלי תפוצה רחבה בישראל ובלבד שאחד מהם יהיה בשפה העברית ואחד בשפה הערבית (ג) השר בהסכמת הנגיד ושר האוצר יקבע את התקופה שלגביה יתייחסו נתוני האשראי שיועברו למאגר ביום התחילה או במועד שנקבע לפי סעיף (115 ב) לפי העניין ורשאי הוא לקבוע תקופה כאמור שתחל לפני פרסומו של חוק זה (ד) מי שהפר לפני יום התחילה הוראה מהוראות חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב ( בסעיף זה - חוק שירות נתוני אשראי) כמפורט בסעיף 42 לחוק האמור כנוסחו ערב יום התחילה ימשיכו לחול לגביו הוראות סעיפים 42 עד 48 לחוק האמור כנוסחם באותו מועד (ה) נעברה לפני יום התחילה עבירה לפי סעיפים 49 או 50 לחוק שירות נתוני אשראי לא יראו בביטול החוק האמור בסעיף 110 לחוק זה כביטול האיסור עליה לעניין סעיף 4 לחוק העונשין דברי הסבר בשל השינויים המוצעים בחוק המוצע לרבות הוספת תנאים למתן רישיון ושינוי השירותים שרשאיות הלשכות לתת מכוח הרישיונות המוענקים להן לפי החוק המוצע הרי שבעלי הרישיונות הפועלים כיום מכוח החוק הקיים יידרשו להגיש בקשה לקבלת רישיון חדש בהתאם לחוק המוצע בעלי הרישיונות יוכלו להגיש בקשות לקבלת רישיונות מכוח החוק המוצע טרם יום תחילתו כך שביום התחילה הם יחזיקו ברישיונות חדשים מכוח החוק המוצע כדי להפעיל את המערכת ולהפיק ממנה את התועלות המקוות נדרש כי ייצברו במאגר מספיק נתונים שייתנו עומק היסטורי לפיכך מוצע בסעיף קטן (ג) להסמיך את שר המשפטים בהסכמת הנגיד ושר האוצר לקבוע מהי התקופה שלגביה יתייחסו נתוני האשראי שיועברו למאגר החל ביום התחילה או במועד שנקבע לפי סעיף (115 ב) המוצע וכן לקבוע שתקופה זו תחל לפני פרסומו של החוק המוצע בסעיף קטן (ד) מוצע לקבוע הוראה המבהירה שעל הפרות של החוק הקיים שמוצע לבטלו שבוצעו טרם יום תחילתו של החוק המוצע יהיה ניתן להטיל עיצום כספי 50 מכוח פרק ז' לחוק הקיים על הפרות שבוצעו לאחר יום התחילה יחול מנגנון העיצומים הכספיים החדש לרבות הסכומים הקבועים בו בניגוד למנגנון האכיפה המינהלית של העיצומים הכספיים על ביטול והחלפה של עבירות פליליות חל החלק הכללי של חוק העונשין סעיף קטן (ה) המוצע מטרתו להבהיר כי על אף ביטולו של החוק הקיים הרי שהחוק החדש המוצע מחליף את ההסדר הישן לרבות העבירות הפליליות הקבועות בו ואין לראות במצב דברים זה ביטול של איסור או עבירה מסיבה זו ולמען הסר ספק מוצע לקבוע מפורשות כי אין תחולה בהקשר של ביטול החוק הקיים וקביעת העבירות הפליליות בחוק המוצע לסעיף 4 לחוק העונשין הקובע כי "נעברה עבירה ובוטל בחיקוק האיסור עליה - תתבטל האחריות הפלילית לעשייתה" זאת מאחר שהעבירות האמורות לא בוטלו אלא הוחלפו עוד יצוין כי לעניין זה ככל שהדבר יהיה רלוונטי יחולו הוראות סעיף 5 לחוק העונשין הקובע כי כאשר חל שינוי בחקיקה הנוגעת לעבירה יחול על העניין החיקוק המקל עם העושה הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

118 118 נ ס פ ח ל דב ר י ה ה ס ב ר "רישיון" - רישיון שירות נתוני אשראי או רישיון שירות מידע על עוסקים; להלן נוסח חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב שמוצע לבטלו : חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב פרק א' : הגדרות הגדרות 1 "רישיון שירות מידע על עוסקים" - רישיון להפעלת שירות מידע על עוסקים לפי הוראות סעיף (2 ג); "רישיון שירות נתוני אשראי" - רישיון להפעלת שירות נתוני אשראי לפי סעיף (2 ב); בחוק זה - "שירות מידע על עוסקים" - איסוף ניהול והחזקה של מידע על לקוח בפעילותו כעוסק בלבד לצורך מסירה לאחר כדרך עיסוק; "בעל רישיון" - מי שקיבל רישיון לפי חוק זה; "דו"ח אשראי" - דין וחשבון המכיל נתוני אשראי או מידע על עוסקים לפי הענין; "שירות נתוני אשראי" - איסוף ניהול והחזקה של נתוני אשראי על לקוח לצורך מסירה לאחר כדרך עיסוק; "הרשם" - רשם של שירותי נתוני אשראי ושל שירותי מידע על עוסקים שמונה לפי סעיף ;3 "הוועדה" - ועדת הכלכלה של הכנסת; "שליטה" - כהגדרתה בחוק ניירות ערך התשכ"ח וכל מונח בהגדרה האמורה יפורש לפי החוק האמור; "חוק הגנת הפרטיות" - חוק הגנת הפרטיות התשמ"א ;1981- "תאגיד בנקאי" - כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי) התשמ"א ;1981- "חוק העונשין" - חוק העונשין התשל"ז ;1977- "חוק שיקים ללא כיסוי" - חוק שיקים ללא כיסוי התשמ"א ;1981- "השר" - שר המשפטים פרק ב' : רישוי שירות נתוני אשראי ושירות מידע על עוסקים "לקוח" - יחיד לרבות בפעילותו כעוסק; "מחשב" " חומר מחשב" " חדירה לחומר מחשב" ו"פלט" - כמשמעותם בחוק המחשבים התשנ"ה ;1995- רישיון 2 (א) לא יפעיל אדם שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים אלא לפי חוק זה "מנפיק כרטיס חיוב" - תאגיד עזר כהגדרתו בחוק הבנקאות (רישוי) התשמ"א המנפיק כרטיסי חיוב; (ב) הפעלת שירות נתוני אשראי תיעשה רק על פי רישיון שירות נתוני אשראי "מקור מוסמך" - עסק למעט תאגיד בנקאי או מנפיק כרטיסי חיוב שמתקיימים לגביו שני אלה : (ג) הפעלת שירות מידע על עוסקים תיעשה רק על פי רישיון שירות מידע על עוסקים ( )1 הרשומות המוסדיות שעורך העסק בדבר אי פירעון חובות הן רשומות מוסדיות שמתקיימים לגביהן התנאים האמורים בסעיף 36 לפקודת הראיות; ( )2 מחזור עסקיו השנתי אינו נמוך מ 25 מיליון שקלים חדשים או מסכום אחר שקבע השר באישור ועדת הכלכלה של הכנסת; "נתוני אשראי" - מידע שהוא אחד מאלה : ( )1 נתונים לגבי לקוח בדבר אי פירעון חובות פשיטת רגל ושיקים ללא כיסוי (בחוק זה - נתונים בדבר אי תשלום חובות); ( )2 נתונים בדבר אשראי שניתן ללקוח (בחוק זה - נתונים חיוביים); "עוסק" - כהגדרתו בחוק הגנת הצרכן התשמ"א ;1981- הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו הרשם 3 (א) השר ימנה מבין עובדי המדינה אדם הכשיר להיות שופט בית משפט שלום להיות רשם שירותי נתוני אשראי ורשם שירותי מידע על עוסקים (ב) הרשם ייתן רישיון להפעלת שירות נתוני אשראי ולהפעלת שירות מידע על עוסקים לפי הוראות חוק זה והוא רשאי להתנות את הרישיון בתנאים (ג) הרשם ינהל מרשם של כל אחד מסוגי בעלי הרישיונות; המרשמים יהיו פתוחים לעיון הציבור (ד) הרשם ימלא כל תפקיד שהוטל עליו לפי חוק זה ויפקח על מילוי ההוראות לפי חוק זה פרסום עיקרי החוק 4 הרשם יביא את עיקרי ההוראות לפי חוק זה ואת זכויות הלקוחות לפיהם לידיעת הציבור באופן בדרך ובמועדים שיקבע השר באישור הועדה 51

119 119 דברי הסבר תנאים לקבלת רישיון 5 (א) הרשם ייתן רישיון למבקש אם התקיימו כל אלה : ( )1 מבקש הרישיון רשם את מאגר המידע כמאגר מידע לפי חוק הגנת הפרטיות; ( )2 מבקש הרישיון המציא ערובה לפי הוראות סעיף ;7 ( )3 מבקש הרישיון לא הורשע בעבירה אשר מפאת מהותה חומרתה או נסיבותיה אין הוא ראוי לדעת הרשם לקבל רישיון או שהוגש נגדו כתב אישום בשל עבירה כאמור וטרם ניתן פסק דין סופי בענינו; היה המבקש תאגיד - לא הורשעו בעבירה כאמור דירקטור המכהן בו או בעל השליטה בתאגיד (ב) היה לרשם יסוד סביר להניח שמבקש הרישיון ישתמש במידע שיקבל שלא למטרות חוק זה או שלא יעמוד בדרישות החוק רשאי הוא שלא לתת לו רישיון בקשה לרישיון 6 (א) בקשה לרישיון תוגש לרשם ותכלול את אלה : ( )1 שם המבקש פרטי הזיהוי שלו משלח ידו מענו וכן שמו של המועמד להיות מנהל השירות פרטי הזיהוי שלו ומשלח ידו; היה המבקש תאגיד תכלול הבקשה גם את אלה : המסמכים שעל פיהם התאגד התאגיד או שעל פיהם הוא פועל שמות בעלי השליטה בתאגיד וכן שמות הדירקטורים והמנהלים פרטי זיהוים ומענם; ( )2 פרטים נוספים שקבע השר (ב) לבקשה יצורפו מסמכים לפי חוק זה ובהם מסמכים המעידים על קיום התנאים למתן רישיון כאמור בסעיף (5 א)( )1 ו ( )3 ומסמכים הנדרשים לצורך המצאת ערובה לפי סעיף (5 א)( )2 (ג) הרשם רשאי לדרוש מהמבקש כל מידע או מסמך נוספים הדרושים לו לשם בדיקת הבקשה ערובה 7 52 דרכי מימושן אופן השבתן ומיהות הניזוקים הזכאים לפיצוי (א) הרשם ידרוש ממבקש הרישיון כתנאי למתן הרישיון שיפקיד בידיו להבטחת פיצויו של מי שנפגע עקב מעשה או מחדל של בעל הרישיון ערבות בנקאית או ערובה מתאימה אחרת בסכום שיורה בהתחשב בהיקף עסקו; השר יקבע באישור ועדת הכלכלה של הכנסת את סוגי הערבות או הערובה הנדרשים את אופן קביעת סכומן את המטרות שלשמן מותר להשתמש בהן את דרכי הפקדתן ואת (ב) נוכח הרשם כי השתנו הנסיבות באופן המחייב את שינוי הערבות או הערובה רשאי הוא להורות על שינוין דיווח לרשם על שינויים 8 חל שינוי בפרט מהפרטים שנמסרו במסמכים לפי הוראות סעיף 6 ידווח על כך לרשם מבקש הרישיון או בעל הרישיון לפי הענין בתוך 30 ימים מהיום שנודע לו על השינוי ויצרף את המסמכים הנוגעים לענין ביטול או התליית רישיון 9 (א) הרשם רשאי לבטל רישיון אם מצא כי התקיים אחד מאלה : ( )1 בעל הרישיון קיבל את הרישיון בהסתמך על עובדה לא נכונה שמסר או שבעל הרישיון לא גילה עובדה שהיה עליו לגלותה לרשם; ( )2 תנאי מהתנאים לפי סעיף 5 או תנאי ברישיון חדל להתקיים; ( )3 בעל הרישיון הפר הוראה מהוראות לפי חוק זה או תנאי מתנאי הרישיון (ב) הרשם רשאי להתלות רישיון אם נוכח כי בעל הרישיון אינו מפעיל את השירות לפי הוראות חוק זה; לא הוגש כתב אישום בתוך 30 ימים מיום ההתליה תתבטל ההתליה; הארכת תקופת ההתליה תהיה בצו של בית משפט (ג) לא יבטל הרשם רישיון ולא יתלה אותו אלא לאחר שנתן לבעל הרישיון הזדמנות להשמיע את טענותיו (ד) הודעה על התליית רישיון או ביטולו תפורסם בדרך שיקבע השר פרק ג' : פיקוח סמכויות הרשם 10 הרשם או עובד המדינה שהוא הסמיך לכך בכתב (בסעיף זה - הרשם) יפקח על פעולות בעלי הרישיון ולצורך זה רשאי הוא בין השאר - ( )1 לדרוש מכל אדם הנוגע בדבר למסור לו מידע ומסמכים המתייחסים לשירות נתוני אשראי או לשירות מידע על עוסקים ואשר דרושים למטרות פיקוח; ( )2 להיכנס לאחר שהזדהה למקום שבו פועל שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים או למקום שיש לו יסוד סביר להניח כי פועל בו שירות כאמור ולערוך בו בדיקה; ואולם לא ייכנס הרשם למקום המשמש למגורים בלבד אלא על פי צו של בית משפט; ( )3 לחדור לחומר מחשב המצוי ברשות בעל רישיון ולהפיק פלט תוך חדירה כאמור ובלבד שפעולות הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

120 120 דברי הסבר כאמור ייעשו רק על ידי בעל תפקיד המיומן לבצע פעולות אלה; ( )3 בית משפט השלום שבתחום שיפוטו נתפס חפץ רשאי לפי בקשת הרשם או לפי בקשת אדם התובע זכות בחפץ לצוות כי החפץ יימסר לתובע הזכות בו או לפלוני או שינהגו בו אחרת כפי שיורה בית המשפט והכל בתנאים שיקבע; ( )4 לתפוס כל חפץ לרבות מסמך המצויים ברשות בעל רישיון אם שוכנע כי הדבר דרוש לשם הבטחת ביצוע הוראות לפי חוק זה או כדי למנוע את הפרתן ובלבד שתפיסת מחשב או חומר מחשב תיעשה לפי הוראות סעיף 11 ( )4 חפץ שנתפס יוחזר בהקדם האפשרי ולא יאוחר מ 15 ימים מהיום שנתפס ואולם אם ראה הרשם כי החפץ דרוש לצורך הליך פלילי יעבירו לידי המשטרה ויחולו על החפץ הוראות פקודת סדר הדין הפלילי (מעצר וחיפוש) [נוסח חדש] התשכ"ט תפיסת מחשב או חומר מחשב 11 לענין תפיסת חפץ שהוא מחשב או חומר מחשב יחולו הוראות אלה : ( )1 הרשם יעתיק את חומר המחשב ויותיר את המקור בידי בעליו; ( )2 סבר הרשם כי הותרת המקור של חומר המחשב בידי הבעלים עלולה לפגוע בפיקוח או בתוצאותיו יתפוס את המקור ויותיר העתק בידי הבעלים; פרק ד' : הפעלת שירות נתוני אשראי מנהל השירות 14 (ב) מנהל השירות לא יהיה אחד מאלה : ( )3 סבר הרשם כי העתקת חומר המחשב או הותרתו בידי הבעלים עלולה לפגוע בפיקוח או בתוצאותיו יתפוס את חומר המחשב בלא להעתיקו; ( )4 לא יפעל הרשם לפי הוראות פסקה ( )3 ולא יתפוס חפץ שהוא מחשב או רכיב מרכיביו אלא אם כן קיבל צו של בית משפט; ( )1 תאגיד; ( )2 מי שהורשע בעבירה כאמור בסעיף (5 א)( )3 ייחוד העיסוק 15 ( )5 בית המשפט ייתן צו לפי סעיף זה רק אם שוכנע כי התפיסה חיונית לביצוע הפיקוח; תוקפו של צו כאמור לא יעלה על 48 שעות ולענין זה לא יובאו במנין השעות שבתות וחגים; בית המשפט רשאי להאריך את תוקף הצו לאחר שנתן לבעלים הזדמנות להשמיע את טענותיו ( )1 משטרת ישראל לא הודיעה כי היא מתנגדת למינוי מטעמים של ביטחון הציבור; ( )2 הוא קיבל הכשרה מתאימה כפי שקבע השר; ( )3 הוא מיומן לביצוע פעולות של חדירה לחומר מחשב והפקת פלט תוך חדירה כאמור הפעלת הפיקוח 13 פעל הרשם לפי הוראות פרק זה יחולו ההוראות האלה : ( )1 הרשם יערוך רשימה של כל החפצים שנתפסו אגב ביצוע הפיקוח והמקומות שבהם נמצאו; ( )2 לבעל רישיון או לאדם מטעמו יינתן להיות נוכח בעת ביצוע הפיקוח ויימסר לו העתק של רשימת החפצים שנתפסו; הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו (א) בעל רישיון שירות נתוני אשראי או מנהל השירות האמור לא יעסוק בעיסוק שאינו שירות נתוני אשראי אלא אם כן קיבל לכך אישור מהרשם (ב) הרשם לא ייתן אישור לפי סעיף קטן (א) אלא לאחר ששוכנע כי לא יהיה בעיסוק הנוסף המבוקש משום ניגוד ענינים או משום פגיעה בניהול התקין של שירות נתוני אשראי (ג) לענין סעיף זה לא יראו שירות מידע על עוסקים משום עיסוק נוסף הסמכה לצורך פיקוח 12 הרשם לא יסמיך אדם לפי הוראות סעיף 10 אלא בהתקיים כל אלה : (א) לא יפעיל בעל רישיון שירות נתוני אשראי בלי שמכהן בו מנהל לשירות שקיבל את אישורו של הרשם נתונים בדבר אי תשלום חובות - איסוף ומסירה 16 (א) בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי לאסוף על לקוח בלא הסכמתו נתונים בדבר אי תשלום חובות רק ממקורות המידע לפי סעיף זה כמפורט להלן וכפי שקבע השר : ( )1 נתונים בדבר פשיטת רגל; ( )2 נתונים מלשכות ההוצאה לפועל; ( )3 נתונים בדבר היות הלקוח לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור כמשמעותם בחוק שיקים ללא כיסוי; ( )4 נתונים מתאגיד בנקאי בדבר התראה ששלח ללקוח לפי סעיף (2 א )1 לחוק שיקים ללא כיסוי ואולם תאגיד בנקאי לא יעביר מידע לפי פסקה זו אלא בתום 60 ימים מיום משלוח ההתראה שבמהלכם לא נגרע אחד השיקים ממנין השיקים שסורבו; 53

121 121 דברי הסבר ( )5 נתונים מתאגיד בנקאי או ממנפיק כרטיסי חיוב בדבר התראה בכתב ששלח על כוונתו לנקוט הליכים לגביית חוב ואולם תאגיד בנקאי או מנפיק כרטיסי חיוב לא יעבירו מידע לפי פסקה זו אלא בתום 60 ימים מיום משלוח ההתראה שבמהלכם לא נפרע החוב ולא נערך הסדר לפירעונו; הוראות פסקה זו לא יחולו על חוב בשל הלוואה לרכישת דיור שנתן תאגיד בנקאי לפי חוק הלוואות לדיור התשנ"ב ;1992- ( )6 נתונים בדבר אי תשלום חובות ממי שבעל הרישיון נוכח שהוא מקור מוסמך; ( )7 נתונים מבית המשפט בדבר הוראה לפי סעיף 7 לחוק החברות התשנ"ט כי בעל מניה או נושא משרה בחברה לא יוכל להיות דירקטור או מנהל כללי של חברה או להיות מעורב במישרין או בעקיפין בייסוד חברה או בניהולה; ( )8 נתונים ממקורות מידע נוספים שקבע השר בתוספת ומסוג שקבע הכל באישור הועדה (ב) נתונים בדבר אי תשלום חובות לפי סעיף זה יימסרו בדו"ח אשראי בלבד והמסירה אינה טעונה הסכמת הלקוח נתונים חיוביים - חובת איסוף ומסירה 17 (א) איסוף ומסירת נתונים חיוביים על לקוח ייעשו רק בהתאם להוראות סעיפים קטנים (ב) ו (ג) וסעיף 18 הכל כפי שקבע השר באישור הועדה (ב) בעל רישיון שירות נתוני אשראי הרשאי למסור דו"ח אשראי לגבי לקוח הכולל נתונים בדבר אי תשלום חובות בהתאם להוראות סעיף )1(19 ימסור את הדו"ח האמור רק לאחר שאסף גם נתונים חיוביים לגבי אותו לקוח וכלל אותם אם היו בדו"ח האשראי האמור; איסוף ומסירה של נתונים חיוביים כאמור בסעיף קטן זה יהיו מתאגיד בנקאי בלבד (ג) השר באישור הועדה רשאי להחיל את הוראות סעיף קטן (ב) גם על איסוף ומסירה של נתונים חיוביים ממקורות מידע נוספים וכן לקבוע תנאים ודרכי בדיקה ומסירה של הנתונים האמורים נתונים חיוביים - איסוף ומסירה בהסכמה (א) בלי לפגוע בהוראות סעיף 17 בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי לאסוף ולמסור נתונים חיוביים על לקוח אף אם בהתאם להוראות סעיף (17 ב) הוא לא רשאי היה לעשות כן ובלבד שהלקוח הודיע בהודעה בכתב לרשם או לבעל רישיון כי הוא מסכים שבעל הרישיון יאסוף וימסור נתונים חיוביים לגביו (ב) על איסוף ומסירת נתונים חיוביים לפי סעיף זה יחולו הוראות אלה : ( )1 נמסרה ההודעה לבעל רישיון - יעבירה מיד לרשם; ( )2 הרשם יערוך רישום של הלקוחות שמסרו הודעה כאמור ברישה (בחוק זה - הרשימה); ( )3 בעל שירות נתוני אשראי יהיה רשאי לאסוף ולמסור בדו"ח אשראי בלבד ובהתאם להוראות החוק נתונים חיוביים רק לגבי לקוחות ששמם מופיע ברשימה ולצורך כך יבדוק במועדים שקבע השר את הרשימה; ( )4 לקוח המבקש שאיסוף המידע עליו ייפסק יודיע על כך לרשם ושמו יימחק מן הרשימה; ( )5 נוכח בעל רישיון שירות נתוני אשראי לאחר שבדק לפי הוראות פסקה ( )3 כי לקוח אינו מופיע עוד ברשימה ימחק ויבער מיד את כל הנתונים החיוביים שאסף לגבי אותו לקוח (ג) השר רשאי לקבוע כי איסוף נתונים חיוביים בהתאם להוראות סעיף זה יהיה מתאגיד בנקאי ממנפיק כרטיסי חיוב ממקור מוסמך או ממקור מידע אחר הכל כפי שיקבע באישור הועדה המידע בדו"ח אשראי 19 בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי למסור דו"ח אשראי ולכלול בו רק פרטים מזהים של הלקוח ואת נתוני האשראי שאסף על לקוח לפי הוראות סעיפים ו 18 כמפורט להלן : ( )1 נתונים בדבר אי תשלום חובות כמפורט להלן כפי שקבע השר באישור הוועדה : (א) נתונים בדבר פשיטת רגל לפי סעיף (16 א)( ;)1 (ב) נתונים מלשכות הוצאה לפועל לפי סעיף (16 א)( ;)2 (ג) נתונים מבנק ישראל בדבר היות הלקוח לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור לפי סעיף (16 א)( ;)3 (ד) נתונים מתאגיד בנקאי לפי סעיף (16 א)( ;)4 (ה) נתונים מתאגיד בנקאי או ממנפיק כרטיסי חיוב לפי סעיף (16 א)( ;)5 (ו) נתונים ממקור מוסמך לפי סעיף (16 א)( ;)6 (ז) נתונים מבית המשפט לפי סעיף (16 א)( )7 בדבר הוראה שנתן; (ח) נתונים ממקורות המידע שקבע השר לפי סעיף (16 א)( )8 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

122 122 דברי הסבר ( )2 נתונים חיוביים לפי סעיפים 17 ו 18 וכפי שיקבע השר באישור הועדה ( )3 מקור מידע כאמור בסעיף (18 ג) כפי שקבע השר - לענין נתונים חיוביים על לקוח בנסיבות האמורות בסעיף 18 בעל רישיון שירות נתוני אשראי יחזיק נתוני 20 אשראי למשך תקופה של שבע שנים מיום קבלתם וימחק ויבער כל נתון אשראי עם תום התקופה כאמור (ב) השר רשאי לקבוע באישור הועדה כי חובת העברת מידע תחול גם על מקורות מוסמכים כפי שיקבע ובתנאים ובמועדים שייקבעו תקופת החזקת מידע דו"ח אשראי חלקי 21 (א) אסף בעל רישיון שירות נתוני אשראי נתוני אשראי רק מחלק מסוגי מקורות המידע לפי סעיפים 16 או 18 יציין זאת בבירור בדו"ח האשראי בדרך שקבע השר (ב) בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא יכלול בדו"ח האשראי נתוני אשראי רק מחלק מסוגי מקורות המידע המנויים בסעיפים 16 או 18 שמהם אסף מידע אלא אם כן ביקש זאת מבקש דו"ח אשראי הגבלת תקופת מסירת נתוני אשראי 22 בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא ימסור דו"ח אשראי הכולל נתוני אשראי כמפורט להלן : קבלת דו"ח אשראי 25 בעל רישיון שירות נתוני אשראי ימסור ללקוח בלא תמורה על פי בקשתו דו"ח אשראי מעודכן לגביו ובו נתונים המצויים בידי בעל הרישיון באותה עת בתוך 7 ימים מיום הבקשה; השר באישור הועדה רשאי לקבוע מועדים ותנאים למסירת דו"חות אשראי נוספים ללקוח לרבות התנייתם במקרים שקבע בתשלום דירוג 26 נוכח השר שקיים צורך לאפשר לבעל רישיון שירות נתוני אשראי ליצור דירוג בדבר הערכת אמינותם של לקוחות לענין עמידתם בתשלומים על סמך נתוני האשראי שאסף לפי חוק זה רשאי הוא להתיר זאת בתקנות לפי מבחנים ובאופן שיקבע; בתקנות לפי סעיף זה ייקבעו סוגי המידע שלגביהם יינתן הדירוג; תקנות לפי סעיף זה יהיו באישור הועדה ( )1 נתוני אשראי לפי סעיפים (16 א)( (16 )2 א)( )4 עד ( (17 )8 א) ו - 18 הקודמים למועד מסירת הדו"ח ביותר מחמש שנים; איסור פרסום מידע ( )2 נתוני אשראי לפי סעיף (16 א)( - )1 הקודמים למועד מסירת הדו"ח ביותר משבע שנים; 27 לא יפרסם אדם נתוני אשראי שהתקבלו מבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי חוק זה ( )3 נתוני אשראי לפי סעיף (16 א)( - )3 שחלפה לגביהם תקופה של למעלה משלוש שנים מיום סיום תקופת ההגבלה של לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור לפי הענין התקשרות עם מבקש דו"ח אשראי ציון מועד 28 (א) בעל רישיון שירות נתוני אשראי רשאי למסור דו"ח אשראי בכפוף להוראות סעיף קטן (ב) רק למי שמסר הצהרה בכתב על כך שהוא מבקש את נתוני האשראי לצורך קבלת החלטה לאחת המטרות האלה : 23 בעל רישיון שירות נתוני אשראי יציין בדו"ח האשראי לגבי כל נתון אשראי שהוא מוסר בדו"ח את המועד שבו קיבל את הנתון ( )2 מכירה או רכישה של נכס או שירות; חובת העברת נתוני אשראי לבעל רישיון ( )3 התקשרות בענין המחאת זכויות או חובות; 24 (א) פנה בעל רישיון שירות נתוני אשראי למקור מידע שממנו ניתן לאסוף מידע על לקוח יעביר מקור המידע את המידע בתנאים ובמועדים שקבע השר באישור הועדה וכאמור בפסקאות ( )1 עד ( :)3 ( )1 מקור מידע כאמור בסעיף (16 א)( )1 עד ( )5 לענין נתונים לגבי אי תשלום חובות; ( )2 מקור מידע שהוא תאגיד בנקאי - לענין נתונים חיוביים על לקוח שלגביו רשאי בעל רישיון שירות נתוני אשראי למסור דו"ח הכולל נתונים לגבי אי תשלום חובות; הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו ( )1 מתן אשראי ללקוח; ( )4 גביית חובות; ( )5 התקשרות בחוזה שכירות וחידושו; ( )6 התקשרות בחוזה העסקה (ב) בעל רישיון לא ימסור דו"ח אשראי אלא למי שמסר לו את שמו מענו ופרטי הזיהוי שלו ואם הוא תאגיד - שם התאגיד ומספרו מען משרדו הרשום ופרטי הזיהוי של מבקש הדו"ח 55

123 123 דברי הסבר שימוש בדו"ח אשראי ע"י מקבל הדו"ח 29 (א) מבקש דו"ח אשראי לא יעשה שימוש בנתוני האשראי שבדו"ח אלא לצורך קבלת החלטה בענין שעליו הוא מסר הצהרה כאמור בסעיף (28 א) (ב) מקבל דו"ח אשראי לא ישלול מלקוח אשראי או טובת הנאה אחרת ולא ישנה לרעה את תנאי האשראי תנאי התשלום או תנאי טובת ההנאה של לקוח על סמך דו"ח אשראי שאינו מעודכן; לענין סעיף זה " דו"ח אשראי מעודכן" - דו"ח שנמסר למקבל דו"ח אשראי עד 60 ימים קודם לשימוש בו (ג) מקבל דו"ח אשראי ששלל או ששינה לרעה את תנאי מתן האשראי תנאי התשלום או תנאי טובת הנאה אחרת של לקוח יודיע על כך מיד ללקוח וימציא לו את הפרטים לגבי בעל הרישיון שממנו התקבל הדו"ח זכות עיון 30 לקוח זכאי בעצמו או על ידי בא כוחו שהוא הרשהו בכתב לעיין בלא תמורה במידע המצוי עליו במועד העיון אצל בעל רישיון שירות נתוני אשראי לרבות המקורות שמהם התקבל המידע וכן בשמותיהם ובמעניהם של מי שקיבלו דו"ח אשראי בתוך תקופה של שישה חודשים שקדמו למועד העיון; השר באישור הועדה רשאי לקבוע הוראות למימושה של זכות העיון לרבות מועדי העיון והתנייתה בתשלום במקרים חריגים שקבע תיקון המידע 31 (א) לקוח הסבור כי מידע לגביו הנמצא במאגר המידע של בעל רישיון שירות נתוני אשראי לא היה בעת העברתו לבעל הרישיון נכון שלם ברור או מעודכן רשאי לפנות לבעל הרישיון בבקשה למחקו להשלימו או לתקנו או להוסיף לגביו הערה (ז) גילה מקור מידע כי נפלה טעות במידע שמסר לבעל רישיון לגבי לקוח או שמידע כאמור תוקן או שונה בהתאם להוראת חיקוק או לפי פסק דין של בית משפט או הוראה של רשות מוסמכת יודיע עלכך לכל בעל רישיון שמסר לו מידע כאמור מיד לאחר שגילה את הטעות או שנודע לו על התיקון או השינוי; נמסרה לבעל רישיון הודעה כאמור יודיע עלכך ללקוח בהקדם האפשרי וכן יתקן את המידע במאגר המידע שלו וימסור דו"ח אשראי מתוקן לפי הוראות סעיף קטן (ו) ערעור על החלטת בעל רישיון 32 לקוח הרואה עצמו נפגע ממעשה או ממחדל של בעל רישיון לפי סעיף 31 רשאי לערער על כך בתוך 45 ימים לבית משפט השלום פרק ה' : הפעלת שירות מידע על עוסקים איסוף ומסירת מידע לגבי עוסק 33 בעל רישיון שירות מידע על עוסקים רשאי לאסוף ולהחזיק כל מידע שקיבל כדין על עוסק לרבות נתוני אשראי על יחיד בפעילותו כעוסק בלבד לכלול מידע כאמור בדו"ח אשראי ולמסור אותו למבקש דו"ח אשראי מנהל השירות 34 לא יפעיל בעל רישיון שירות מידע על עוסקים בלי שמכהן בו מנהל לשירות והוראות סעיף 14 יחולו לענין זה בשינויים המחויבים החזקת מידע 35 בעל רישיון שירות מידע על עוסקים יחזיק מידע למשך תקופה של שבע שנים לפחות מיום קבלת המידע (ב) הוגשה לבעל רישיון בקשה כאמור בסעיף קטן (א) יפנה בעל הרישיון למקור שממנו התקבל המידע לקבלת תגובתו ציון מועד (ג) אישר מקור המידע את גרסת הלקוח יפעל בעל הרישיון בהתאם ויודיע על כך ללקוח בהקדם האפשרי 36 בעל רישיון שירות מידע על עוסקים יציין בדו"ח האשראי לגבי כל מידע שהוא מוסר בדו"ח את המועד שבו קיבל את המידע (ד) לא אישר מקור המידע את גרסת הלקוח יודיע בעל הרישיון על כך ללקוח בהקדם האפשרי ולא יאוחר משלושים ימים מהיום שקיבל את תגובת מקור המידע וירשום בדו"ח האשראי פרטים לענין גרסת הלקוח ותגובת מקור המידע בדרך שקבע השר פרק ו' : שמירת סודיות אחריות ותרופות (ה) לא התקבלה תגובה ממקור המידע בתוך שלושים ימים מהיום שפנה אליו בעל הרישיון יודיע על כך בעל הרישיון ללקוח וימחק ויבער את נתוני האשראי שלגביהם פנה הלקוח אל בעל הרישיון 56 (ו) פעל בעל הרישיון לפי הוראות סעיף זה ימסור דו"ח אשראי מתוקן לכל מי שקיבל ממנו דו"ח אשראי לגבי אותו לקוח במשך ששת החודשים שקדמו לפעולתו האחרונה לפי סעיף זה שמירת סודיות 37 מי שהגיע אליו מידע במהלך עבודתו או העסקתו בשירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים לא יגלה אותו אלא לצורך ביצוע הוראות חוק זה או במידה הנדרשת לפי כל דין; הוראות סעיף זה לא יחולו על גילוי פרטים שאין בהם כדי לזהות את מי שהמידע נוגע אליו הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

124 124 דברי הסבר אחריות במסירת מידע לבעל שירות נתוני אשראי 38 (א) נקט מקור מידע אמצעים סבירים להבטחת נכונות המידע שהעביר לבעל רישיון שירות נתוני אשראי ולקיום התנאים להעברתו לפי הוראות חוק זה לא יישא באחריות בשל מסירת אותו המידע (ב) מקור מידע שהעביר מידע בסוברו בתום לב כי המידע מותר להעברה לבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי חוק זה - לא יישא באחריות פלילית בשל מסירת אותו מידע (ג) מקור מידע שהעביר מידע לבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי הוראות חוק זה לא יישא באחריות לפי הוראות חוק הגנת הפרטיות (ד) העברת מידע לבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי הוראות חוק זה לא תיחשב הפרה של חובות סודיות ונאמנות או של חובה אחרת לפי כל דין או חוזה ומי שהעביר מידע כאמור לא יישא באחריות פלילית אזרחית או משמעתית בשל המעשה סייג לאחריות של בעל רישיון ( )4 לא פעל בהתאם להוראה מהוראות סעיף (31 ב) עד (ז) (ב) היה לרשם יסוד סביר להניח כי מקור מידע לא העביר מידע לבעל רישיון שירות נתוני אשראי לפי סעיף 24 רשאי הוא להטיל עליו עיצום כספי בשיעור הקנס האמור בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין (ג) היה לרשם יסוד סביר להניח כי אדם עשה אחד מאלה רשאי הוא להטיל עליו עיצום כספי בשיעור הקנס האמור בסעיף (61 א)( )1 לחוק העונשין : ( )1 לא דיווח לרשם לפי הוראות סעיף 8 על שינוי בפרט שמסר לפי הוראות סעיף ;6 ( )2 הפעיל שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים בלי שמכהן מנהל לשירות בניגוד להוראות סעיף (14 א) או שמכהן בו מנהל שלא לפי הוראות סעיף (14 ב); ( )3 עסק בלא אישור בעיסוק נוסף שאינו שירות נתוני אשראי בלא אישור הרשם בניגוד להוראות סעיף ;15 39 בעל רישיון שפעל בתום לב ולפי הוראות חוק זה לא יישא באחריות לפי חוק איסור לשון הרע התשכ"ה (בחוק זה - חוק איסור לשון הרע) ( )4 לא החזיק מידע למשך התקופה הנדרשת לפי סעיפים 20 או 33 או לא מחק כל נתון אשראי כנדרש לפי הוראות סעיף ;20 הגנה לעניין חוק איסור לשון הרע ( )5 מסר דו"ח אשראי חלקי שלא לפי הוראות סעיף ;21 40 העברת מידע לבעל רישיון שירות מידע על עוסקים לפי הוראות חוק זה תיחשב ענין ציבורי לענין סעיף 14 לחוק איסור לשון הרע עוולה בנזיקין 41 מעשה או מחדל של בעל רישיון או של מקבל דו"ח אשראי מבעל רישיון בניגוד להוראות חוק זה הוא עוולה בנזיקין והוראות פקודת הנזיקין [נוסח חדש] יחולו עליו בכפוף להוראות חוק זה פרק ז' : עיצום כספי ועונשין עיצום כספי 42 (א) היה לרשם יסוד סביר להניח כי אדם עשה אחד מאלה רשאי הוא להטיל עליו עיצום כספי בשיעור הקנס הקבוע בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין : ( )1 אסף או מסר נתוני אשראי שלא לפי הוראות סעיפים (16 א)( ()1( )8 ח) ו ;)2(19 ( )2 כלל מידע בדו"ח אשראי בניגוד להוראות סעיף ;22 ( 2 א) יצר דירוג שלא לפי הוראת סעיף ;26 ( )3 מסר דו"ח אשראי בניגוד להוראות סעיף ;28 הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו ( )6 לא ציין בדו"ח אשראי את מועד קבלת המידע בניגוד להוראות סעיפים 23 ו ;36 ( )7 לא מסר ללקוח דו"ח אשראי מעודכן בניגוד לחובותיו לפי סעיף 25 עדכון סכום העיצום הכספי 43 העיצום הכספי יהיה לפי סכומו המעודכן ביום הדרישה לתשלומו; הוגש ערעור ובית המשפט הדן בערעור הורה על עיכוב תשלומו - לפי סכומו המעודכן ביום ההחלטה בערעור דרישת העיצום הכספי ותשלומו 44 עיצום כספי ישולם לפי דרישת הרשם בכתב בתוך 30 ימים מיום קבלתה; הדרישה תוצא לאחר שהודע לנדרש לשלם את העיצום הכספי על הכוונה להוציאה וניתנה לו הזדמנות להשמיע את טענותיו הפרשי הצמדה וריבית 45 לא שולם העיצום הכספי במועד ייתוספו עליו לגבי תקופת הפיגור הפרשי הצמדה וריבית לפי חוק פסיקת ריבית והצמדה התשכ"א ( להלן - הפרשי הצמדה וריבית) עד תשלומו 57

125 125 דברי הסבר גביה (ב) מי שעשה אחד המעשים המפורטים בסעיף (42 א) דינו - קנס כאמור בסעיף (61 א)( )4 לחוק העונשין 46 העיצום הכספי ייגבה לאוצר המדינה ועל גבייתו תחול פקודת המסים (גביה) (ג) מי שעשה אחד המעשים המפורטים בסעיף (42 ג) דינו - קנס כאמור בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין שמירת אחריות פלילית 47 (א) אין בהוראות סעיף 42 כדי לגרוע מסמכותו של תובע להגיש כתב אישום בשל הפרה לפי סעיף (49 ב) או (ג) או לפי כל דין אם הוא סבור שהנסיבות מצדיקות זאת מטעמים שיירשמו אחריות בעל הרישיון ומנהל השירות 50 (ב) הוגש נגד אדם כתב אישום על עבירה לפי סעיף (49 ב) או (ג) לא יחויב בשלה בתשלום עיצום כספי ואם שולם יוחזר לו סכום העיצום הכספי בתוספת הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלומו עד יום החזרתו (ב) לא קיים בעל הרישיון או מנהל השירות (להלן האחראי) את חובתו לפי סעיף קטן (א) דינו - קנס כאמור בסעיף (61 א)( )3 לחוק העונשין (ג) נעברה עבירה לפי סעיף 49 על ידי עובד או מורשה של אחראי חזקה היא כי האחראי הפר את חובתו לפי סעיף קטן (א) אלא אם כן הוכיח כי עשה כל שניתן כדי למלא את חובתו ערעור על עיצום כספי 48 (א) על דרישה לשלם עיצום כספי ניתן לערער לבית משפט השלום (ב) הערעור יוגש בתוך 30 ימים מיום שהודע על הטלת העיצום הכספי (ג) אין בערעור כדי לעכב את תשלום העיצום הכספי אלא אם כן הורה בית המשפט אחרת (ד) התקבל הערעור יוחזר סכום העיצום הכספי וייתוספו עליו הפרשי הצמדה וריבית מיום תשלומו ועד יום החזרתו (ה) על החלטת בית המשפט בערעור ניתן לערער ברשות לבית המשפט המחוזי ובית המשפט ידון בערעור בשופט אחד עונשין 49 (א) מי שעשה אחד מאלה דינו - מאסר שלוש שנים או קנס הגבוה פי עשרה מן האמור בסעיף (61 א)( )4 לחוק העונשין : ( )1 הפעיל שירות נתוני אשראי או שירות מידע על עוסקים בלא רישיון בניגוד להוראות סעיף (2 ב) או (ג) או בניגוד לתנאי הרישיון שניתן לפי חוק זה; ( )2 גילה מידע בניגוד להוראות סעיף ;37 פרק ח' : שונות הודעה על הרשעה בפלילים 51 הורשע בעל רישיון או מנהל השירות בעבירה או שבית המשפט דחה ערעור על הרשעה כאמור ימציא התובע לרשם העתק מפסק הדין; לענין סעיף זה " עבירה" - ( )1 עבירה לפי חוק הגנת הפרטיות; ( )2 עבירה לפי חוק זה; ( )3 עבירה לפי סעיפים 236 עד עד עד 446 לחוק העונשין ביצוע ותקנות 52 (א) שר המשפטים ממונה על ביצוע חוק זה והוא רשאי להתקין תקנות לביצועו ובין השאר בדבר - ( )1 אופן החזקת מידע וצורת שמירתו במאגר המידע של בעל רישיון ודרכי ביעורו או מחיקתו מהמאגר של מידע זה; ( )2 סדרי הדין בערעור על מעשה או מחדל של בעל רישיון או על החלטות הרשם לפי סעיפים 32 ו ;48 ( )3 אסף או מסר מידע שאינו מנתוני האשראי שהוא רשאי לאסוף או למסור לפי הוראות סעיפים (16 א)( )1 עד ( )7 ו ()1(19 א) עד (ז); ( )3 כללי התנהגות וכללי אתיקה שיחולו על בעל רישיון על מנהל השירות ועל כל מי שמפעיל שירות נתוני אשראי מטעמו של בעל רישיון; ( )4 פרסם מידע בניגוד להוראות סעיף ;27 ( )4 אגרות ותשלומים בעבור - ( )5 אסף מידע החזיק בו כללו בדו"ח אשראי או מסרו לאחר והמידע התקבל בעבירה לפי כל דין 58 (א) בעל הרישיון ומנהל השירות יפקחו על עובדיהם או מורשיהם לשם מניעת ביצוע עבירות לפי סעיף 49 (א) מסירת מידע מהמדינה ומבנק ישראל לבעל רישיון; הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו

126 126 דברי הסבר (ב) בקשה לרישיון; (ג) אגרה שנתית שתוטל על בעל רישיון; ( )5 תשלומים שאותם רשאי לגבות תאגיד בנקאי מנפיק כרטיסי חיוב וכל מי שיקבע השר לפי סעיף (24 ב) בעבור מסירת מידע לבעל רישיון (ב) תקנות לפי פסקאות ( )4 ו ( )5 יותקנו באישור הועדה ולפי פסקה ( - )5 גם בהתייעצות עם שר האוצר איסור התניה 53 אין להתנות על הוראות חוק זה שמירת אחריות פלילית 54 אין בהוראות חוק זה כדי לגרוע מהוראות כל דין אלא אם כן נקבע במפורש אחרת תיקון חוק בתי משפט לענינים מינהליים 55 בחוק בתי משפט לענינים מינהליים התש"ס בתוספת הראשונה אחרי פרט 16 יבוא : " 17 שירות נתוני אשראי - החלטה של רשות לפי חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב למעט התקנת תקנות " תיקון חוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה 56 בחוק חוקרים פרטיים ושירותי שמירה התשל"ב בסעיף 1 בהגדרה "חוקר פרטי" בסופה יבוא "או לצורך מסירת ידיעות לבעל רישיון לפי חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב "2002- הצעות חוק הממשלה כ"ט בתשרי התשע"ו תיקון חוק שיקים ללא כיסוי 57 בחוק שיקים ללא כיסוי בסעיף 15 בסופו יבוא "או לצורך ביצוע חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב "2002- הוראת מעבר 58 מי שמסר כדין נתוני אשראי או מידע ערב כניסת חוק זה לתוקף רשאי להמשיך למסור נתוני אשראי או מידע גם בלא קבלת רישיון לפי חוק זה במשך חצי שנה מיום תחילת החוק תחילה 59 (א) תחילתו של חוק זה ביום ח' בשבט התשס"ד ( 31 בינואר )2004 (א )1 השר באישור הועדה רשאי בצו לדחות את תחילתו של החוק לתקופה נוספת שיקבע ושלא תעלה על שישה חודשים (ב) מידע כאמור בסעיף (16 א)( )3 לא יועבר אלא אם כן תחילת תקופת ההגבלה היא לאחר מועד פרסומו של החוק חובת התקנת תקנות 60 תקנות ראשונות הדרושות להפעלת החוק והטעונות אישור הועדה יועברו לאישורה בתוך שישה חודשים מיום פרסומו של חוק זה עד יום כ"ו באדר א' תשס"ג ( 28 בפברואר )2003 תוספת (סעיף )16 59

127 127 המחיר שקלים חדשים 3030-ISSN 0334 סודר במח' רשומות משרד המשפטים והודפס במדפיס הממשלתי

128 128 נספח ע 6/ עמ' 3 בפרוטוקול ישיבה מס' 87 של וועדת הכלכלה הכנסת ה - 02 מיום 3023

129 129 ועדת הכלכלה /113311/30 3 הצעת חוק נתוני אשראי התשע"ו ( מ )429/ היו"ר איתן כבל : ערב טוב לכם אני שמח לפתוח את הישיבה גברתי מנהלת הוועדה גברתי היועצת היועצות רשמת חברי הכנסת ואורחים נכבדים אני אפתח ואדבר על סדרי הישיבה הצעת החוק הזאת שמונחת כאן לפנינו אדוני המנכ"ל אנ חנו נעשה כמיטב יכולתנו לחתור כדי לעמוד בלוחות הזמנים אבל אני יכול לומר לכם שגם השר וגם המנכ"ל וגם ראש אגף התקציבים כל מי שעוסק בעניין מבין שאם אנחנו נייצר שגגה או לא נייצר מהלך טוב שלם אנחנו נקבע לו"ז נוסף עוד שבוע עוד שבועיים עוד שלושה רק כדי להוציא את התוצאה הטובה ביותר מתחת ידנו אני אומר ברשותכם כמה משפטי מפתח ונתחיל בהקראה מנקודת המבט שלי בגדול אני רוצה פשוט לחדד בחוק הזה אנחנו רואים - הכנסת לא לחינם הצביעה פה אחד בעד קידום החוק - תהליך מאוד מאוד חשוב בפתיחה של מערכת היחסים בכל הנוגע לאשראי לאזרחים אנחנו נעשה את הכללים הכי טובים הכי פתוחים הכי שקופים העניין שאני מאוד רגיש אליו זה העניין של המאגר או המידע זה נושא שאני מאוד רגיש אליו אנחנו באמת וזה תלוי בכם נעשה את המיטב כדי להוציא את הטוב ביותר מתחת ידנו זה הכיוון מי שכבר הגיע עם פלס מים שיאפסן אותו כי זה לא יהיה קרב פלסים אצל מי הבועה נראית יותר טוב הדבר הנוסף והשלישי שאני רוצה להגיד לפרוטוקול וחשוב לי שהמנכ"ל יקשיב למשפט הזה כי אמרתי אותו גם לשר תראו בואו לא נדבר גבוהה גבוהה סביב המודרים הקבוצה המודרת - החוק הזה רק נותן סטמפה שהיא מודרת אני לא רוצה שנדבר בשפה מכובסת אם עוד מישהו פעם לא ידע על מאן דהוא עכשיו יש לו את זה מסודר עם חותמת שהוא יכול ללכת לכל מקום הוא קיבל את זה כל אחד יכול לשים לידו שלט אנחנו צריכים לפעול בשני מעגלים מעגל אחד לעשות להם הכי קל בתהליך הזה הכי פשוט הכי ידידותי ומצד שני אדוני המנכ"ל ודיברנו על זה בפעם הקודמת ולי לא איכפת איך אתם קוראים לזה צריך שתהיה קרן שתדע לתת מענה אל תגיד את מה שאמרת בפעם הקודמת לגבי מה המשמעות של קרן כזאת אני לא רוצה להיכנס לזה עכשיו אבל אני רוצה לדעת שרוב אזרחי מדינת ישראל אמורים ליהנות מזה אחד הדברים שאני מאוד נלחם בדיור הציבורי ובכל המקומות האלה אפילו שהמדינה תיתן להם כסף לקנות את הדירות שלהם זה שזה מוציא אותם מחושך לאור אתה נותן להם סוג של ביטחון שמתוך 3// 0/ שורדים עם זה ויוצאים מתוך המעגל הזה על ידי העובדה שאנחנו ויתרנו על חלק מהקבוצות האלו אנחנו בעצם מייצרים לנצח דור ראשון ודור שני ודור שליש ודור רביעי מי שרוצה לקבל תמונה אמיתית שילך לדיור הציבורי מספר הנכנסים לדירות בדיור הציבורי האנשים שהם חדשים לא דומה למספרים שזה בנים ממשיכים ונכדים ממשיכים זאת מצוקה שמזינה את עצמה ולכן כשאנחנו עוסקים בחוק פה ונוגעים בקבוצה המודרת צריכים להסתכל על זה - - אם נצליח דרך החוק הזה אולי גם להציל ולהוציא החוצה כמה מהאנשים האלה וואלה הישג ענק אנחנו נשתדל לעשות את זה הכי אינטנסיבי הכי מהיר הכי מקצועי אני רואה שחסרים פה אינטרסים כשיהיה אור יום האינטרסים פה יגדלו לא יהיה מקום לכל האינטרסים החדר יהיה צר מלהכיל את כל האינטרסים כולם יהיו צדיקים כולם יהיו בעד האזרח אני אצטרך פה כראש הוועדה למנוע מכולם לאהוב כל כך את אזרחי מדינת ישראל כשיש לך אהבה ונתינה אתה לא יכול לעצור את האנשים שרוצים לאהוב ולתת אני אומר את זה קצת בציניות כי תקשיבו החוק הולך להיות שאף אחד פה לא יתבלבל שאף אחד פה לא יטעה החוק הזה הולך להיות די בהקדם או שמשתפים פעולה להוציא את התוצאה הטובה ביותר מתחת ידנו או שמי שלא הבין את זה יישאר מאחור אני אומר את זה פה בצורה ברורה לא ליד לא כאילו זה ייעשה הכי מקצועי הכי טוב והכי מהר תודה רבה לכם התחלת הקראה עדי נסים : פרק א' : מטרה ( 3 א) מטרתו של חוק לזה לקבוע הסדר כולל לשיתוף בנתוני אשראי שיכלול הוראות לעניין איסוף נתוני אשראי ממקורות המידע הקבועים בחוק שמירתם במאגר מידע מרכזי המופעל בידי בנק ישראל ומסירת נתוני אשראי ממנו ללשכות אשראי לצורך עיבודם והעברתם בין השאר לנותני אשראי תוך שמירה על פרטיות הלקוחות שהנתונים מתייחסים אליהם ומניעת פגעה בה במידה העולה על הנדרש והכל למטרות אלה :

130 130 נספח ע 7/ עמ' 32 בפרוטוקול ישיבה מס' 32 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 32- מיום 5329

131 131 ועדת הכלכלה /119911/90 23 עיסאווי פריג' (מרצ) : זה מקרה אחד מרבים ובגלל זה ההגדרה "מקור מוסמך" היא הגדרה בעייתית ומאוד מסוכנת למה? כי מחר אני מחליט לקבל מידע מאיתן ולהגדיר אותו תחת ההגדרה "מקור מוסמך" איך? איך? שתי הלשכות שפועלות היום בשוק עושות את הדירוג ואת המודל הסטטיסטי על פי נתוני המאגר הגולמי מבנק ישראל אבל זה לא נכון יש להם מקורות נוספים ועל פי החוק מקבלים את המקורות האלה ועושים את השקלול ומה הקביעה לגבי המקורות הנוספים? מוסמכים? לא מוסמכים? איך אני אקבע אותם? רני נויבואר : אני רוצה לחדד ראשית אין היום מאגר וזה אומר שהכול בלשכות הפרטיות ויש חוק שעושה רגולציה ללשכות הפרטיות ואומר מה מותר להן לעשות ומה אסור לאיזה תכליות שהן יותר רחבות מהחוק הזה עיסאווי פריג' (מרצ) : החוק לא אוסר עליהן לקחת מידע פרטי ניב סבר : הוא כן אוסר מה שאתה אומר הוא פשוט לא נכון החוק אוסר לא עוברים על זה ויש על זה גם ביקורות עיסאווי פריג' (מרצ) : החוק לא אוסר וכשנגיע לסעיפים אני אוכיח לך את זה היו"ר איתן כבל : חברים זה מסוג הדברים שהם שחור - לבן כלומר או שיש חוק או שאין אין כאן עכשיו שאלה מי צודק יותר זו לא פרשנות די אנחנו סיימנו את התהליך הזה העניין ברור יוסי יונה רוצה להגיד משהו? יוסי יונה (המחנה הציוני) : שתי הערות קצרות אחת מתוך הבנה של התרבות שלנו בארץ לעשות מאגר מידע שכזה מבלי להבטיח שהמידע לא יזלוג זה כמעט חלום באספמיה זה כמו במאגר הביומטרי שהחשש שלי המאוד גדול הוא שתרבות הזליגה קודמת לתרבות החיסיון ולכן אני די משוכנע שאין לנו היום את האמצעים הסבירים להגן שהמידע הזה לא יזלוג במהרה לכל דכפין נקודה שנייה אני לחלוטין לא מבין את הקשר הלוגי בין העניין של התחרות לבין הצעת החוק הזאת כשאומרים "תחרות" אולי אתם מדברים על גופי אשראי אבל אותי מעסיק הלקוח שנמצא בתחתית הסולם ואני לא יודע איך הסיפור הזה עוזר לו באיזה מובן זה מגדיל את כוח המיקוח שלו הרי תחרות אמורה להגדיל את כוח המיקוח של הצרכן כלפי מספק שירות כזה או אחר ואני לא הבנתי כיצד המאגר הזה יכול להגדיל את כוח המיקוח של הלקוח לי נראה שזה דווקא להפך היו"ר איתן כבל : תודה יוסי גברתי היועצת בבקשה אתי בנדלר : אני רציתי להפנות את תשומת הלב לכך שלהבנתי גם אם לכאורה יש הסכמה בקשר לסעיף הזה אני חושבת שלא ניתן להצביע עליו משום שכתוב "נותן אשראי למעט תאגיד בנקאי מנפיק כרטיסי חיוב וחברת תשתית ציבורית" כשאת ההגדרה של "חברת תשתית ציבורית" הוועדה החליטה לא לאשר אלא לדלג

132 132 נספח ע 8/ עמ' 13 בפרוטוקול ישיבה מס' 07 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 07- מיום

133 133 ועדת הכלכלה 1108/01/82 13 יחזקאל כאלו : כחודשיים אתי בנדלר : מאז שיצאתם או שיצאו? יחזקאל כאלו : אנחנו יוצאים ב 888- אתי בנדלר : זאת אומרת שב 888- אתם יוצאים לתהליך וזה לא מותנה בחקיקה יחזקאל כאלו : בדצמבר אנחנו רוצים לסכם את התהליך הזה בהנחה שעד אז תהליך החקיקה יסתיים לכל המאוחר בפברואר אחרי שנטמיע את התוצאות של ה RFI- לצאת למכרז עצמו בפברואר 1/82 ולסיים אותו לכל המאוחר ביוני 1/82 אז שעון החול מתחיל מיוני 1/82 יש מכרז בינלאומי שהוא לא פשוט צריך לנהל אותו כמו שצריך ובסופו של דבר גם להביא ספק טוב שנתיים מרגע בחירת הספק כשנתיים עד להקמת המאגר יוני 1/81 זה לוח הזמנים שי באב"ד : אנחנו נשתדל שזה יהיה לפני יחזקאל כאלו : אני לא יכול להתחייב אנחנו נעשה מאמץ היו"ר איתן כבל : -- אני כבר אומר לך אדוני המנכ"ל אם בעזרת השם זה יגיע עד יוני 1/81 ונסיים את כל התהליכים - יחזקאל כאלו : אני מדבר על תפעול זה פרויקט מאוד מורכב היו"ר איתן כבל : אני אומר את זה ממקומות אחרים של מאגרי מידע יש כאן אנשים כמו עו"ד דן חי שעסקו בנושא כשדנו בנושא המאגר הביומטרי לפעמים חושבים שאם נגיד שלוש פעמים שנעשה את הכול אז הכול בסדר המציאות היא שבכל פעם אנחנו מוצאים את עצמנו העולם התקדם גם לאלה שרוצים להשתמש במידע זה לא צריך להיות פורץ זה אנשים שישבו שם אם זה בכור בדימונה ואם זה ה"סנודנים" למיניהם זה לא אנשים שנערכים בצורה מכוונת כדי לפרוץ זה קריטי אני מקווה שכל המערכות באמת יעשו את כל אשר נדרש חסדי שמים הם חלק מהעניין פה נדין בודו טרכטנברג : באירלנד בונים את המערכת מחדש אדוני היושב ראש צודק זה באמת מורכב וצריך את הזמן באירלנד הם בערך באמצע התהליך כשסך כל התהליך אורך 2 שנים חלק מהתהליך היה תהליך החקיקה לקח הרבה זמן פה העבודה שנעשתה על - ידי הוועדה של מוריס דורפמן מאוד עוזרת לנו לרוץ קצת יותר מהר

134 134 נספח ע 9/ עמ' 4-6 בפרוטוקול ישיבה מס' 94 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 02- מיום

135 135 ועדת הכלכלה /42 6 התחרות הזה יקרה זאת תיאוריה שצריך עוד לבדוק אותה מצד שני ההשלכות על זכויות הפרט ועל חירויות הפרט הן מידיות וודאיות אין פה שום סימן שאלה לגבי הפגיעה בזכויות הפרט ובחירויות הפרט אנחנו מייצרים מנגנון א - סימטרי אנחנו לא יוצרים שקיפות של החזקים בפני החלשים אנחנו יוצרים שקיפות של החלשים בפני החזקים בניגוד מוחלט לכל תפיסה של צדק אנחנו חיים בחברה שבה חברות פרטיות מתנהלות בצורה לחלוטין לא שקופה ולעומת זאת מהאזרחים אנחנו דורשים שקיפות קיצונית והייתי אומר כמעט בלתי מוגבלת אנחנו יוצרים פגיעה מאוד קשה בזכויות הפרטיות אמנם תיאורטית לבן אדם יש את הזכות לסרב ולצאת מהמאגר כמובן כל עוד אין לו נתוני אשראי שליליים כי אז כבר אין לו את הזכות הזאת אבל אם הוא יצטרך אשראי הוא יעמוד בפני לחצים מאוד מאוד גדולים שהופכים את היכולת ואת הזכות לצאת מהמאגר לתיאורטית לחלוטין ברמה המעשית יש לחוק הזה הרבה מאוד בעיות אחת הבעיות אנחנו דיברנו על זה בוועדה אחרת ובנושא אחר בנושא המאגר הביומטרי זה כל הנושא של הפריצה של מאגרי מידע זאת אומרת נחמד מאוד שיש מאגר ונחמד מאוד שאנחנו שומעים הבטחות שהוא יהיה מוגן ושמור בכלל לא בטוח שזה יקרה כל מאגרי המידע שאני מכיר הם מאגרי מידע שנפרצו מה שעדיין לא נפרץ עומד להיפרץ בתקופה הקרובה אז לכן גם מאגר המידע הזה ייפרץ וזה אומר שנתונים פרטיים של אנשים יהיו בידי הציבור הרחב אנחנו נמצאים בסיטואציה שהחוק הזה הוא לא פחות מאשר חוק של "אח גדול" ממש "אח גדול" שמישהו ישלוט בנתוני האשראי של כולנו כולל יעגן טעויות ברישום נתוני אשראי בתוך המערכת כל הדברים האלה יקבעו ויכנסו לתוך איזושהי מסגרת שעוברת איזושהי לגיטימציה והכשרה מבחינה חברתית המהלך הזה הוא מהלך מאוד מסוכן מכיוון שהוא מעודד תרבות של חובות ואשראי במקום תרבות של חיסכון כאילו אנחנו אומרים לאנשים : יאללה יהיה לכם אפיק פתוח לאשראי חוק נתוני אשראי אשראי זול זו הדרך ליצירת בועות אשראי זו הדרך ליצירת תרבות שהיא מאוד מאוד צרכנית היא מבוססת על אשראי אבל היא לא מבוססת על חיסכון והיא לא מבוססת על המשאבים האמיתיים שיש בידי אנשים אני מסיים בעוד שלושה היבטים טכניים מאוד קצרים החוק הזה הוא מתנה גדולה לשוק האפור זו מתנה ענקית לשוק האפור מכיוון שאתם סוגרים בעצם בפני העניים בפני אנשים חסרי אפשרות את היכולת לקבל אשראי בעזרת חוק נתוני האשראי הזה ואתם שולחים את כולם במסלול מהיר לשוק האפור אני חושב שהנזק החברתי של הדבר הזה הוא מרחיק לכת שתי ההערות האחרונות בקצרה : אני חושב שיש פה מהלך ברמה הדמוקרטית בלתי הגיוני יש לנו בסך הכול מערכת שהיא קיימת אפשר לבוא בביקורת על חוק נתוני אשראי בשנת 1//1 אולי אפשר לתקן בו כל מיני דברים אבל פה מציעים לנו למחוק לחלוטין את כל המערכת הזאת כאילו לא היתה מעולם להמציא משהו חדש לחלוטין למה? כדאי אולי שנבין מהם הכשלים למה המערכת לא עובדת היו"ר עיסאווי פריג' : הדברים ברורים חבר הכנסת הערה אחרונה בבקשה דב חנין (הרשימה המשותפת) : הערה אחרונה : מכוח אותו חוק שהזכרתי הוקמה רשות למשפט טכנולוגיה ומידע היא גם כן בעצם הולכת ובאופן מעשי נעלמת וסמכויותיה מועברות לבנק ישראל שהוא לא גוף של הגנת פרטיות אני הייתי שמח לשמוע מהרשות הזאת למשפט טכנולוגיה ומידע מהן הבעיות שנראות מהזווית שלהם מהם הקשיים מהם האתגרים מהם הדברים שהם היו רוצים לתקן ומה צריך לשמור ולהגן עליו תודה לך אדוני היושב - ראש היו"ר עיסאווי פריג' : תודה לחבר הכנסת דב חנין אפשרתי לחבר הכנסת דב חנין לדבר באריכות כי הוא חבר מאוד מעורה בחוק וחבר ועדה קבוע דבריך הגיעו לאוזן קשבת אני שותף לרוב הדברים חברי דב חנין (הרשימה המשותפת) : תודה רבה לך אדוני

136 136 ועדת הכלכלה /42 6 אתי בנדלר : ברשותך אני רק רוצה לומר שהוועדה התחילה כבר את קריאת הצעת החוק ואישרה כבר חלק מהסעיפים לגבי אף לא אחד מהסעיפים שהיא אישרה לא היו הסתייגויות בעצם אנחנו מדברים על חלק מסעיפי ההגדרות אני רק מפנה את תשומת הלב לכך שככל בעקבות דבריך אתה תרצה להתנגד לאיזה מהסעיפים אז כדאי דב חנין (הרשימה המשותפת) : אז אני אבקש דיון מחודש בעניין במידת הצורך אתי בנדלר : ואם לא אז להיות נוכחים בוועדה ובהקשר של כל סעיף לומר מה הצעתך ואם לא הסתייגות היו"ר עיסאווי פריג' : ישנם סעיפים שדילגנו עליהם אתי בנדלר : כי אני מוכרחה לציין שעד כה לא הגיעו אלי מאף חבר כנסת הצעות לתיקונים דב חנין (הרשימה המשותפת) : אז יגיעו איילת נחמיאס ורבין (המחנה הציוני) : אנחנו העברנו גם בישיבה הראשונה עוד לא העברנו לך את זה בצורה מסודרת אבל אני כבר דיברתי על כמה הסתייגויות שהיו לי זה יעבור אליכם בצורה מסודרת אתי בנדלר : דיברת באופן כללי לא עם הצעות קונקרטיות איילת נחמיאס ורבין (המחנה הציוני) : הייתי דווקא ממוקדת בסעיפים בדיון הראשון אני דיברתי על סעיפים ספציפיים אתי זה יעבור אליכם בצורה מסודרת היו"ר עיסאווי פריג' : חברים אנחנו בסעיף ההגדרות עדיין יש לחוק עוד ימים רבים ועשייה רבה לפנינו בואו נתחיל את הדיון חברים אני מעביר את רשות הדיבור לאורית פודמסקי יו"ר המועצה להגנה על הפרטיות יש לך שלוש דקות גברתי בבקשה אתי בנדלר : לא אדוני אני מבקשת לאפשר קצת יותר במקרה הזה כיוון שהם לא הציגו כלל שתי הישיבות הראשונות נועדו להצגת עמדות כלליות לא ספציפיות ואז לדוברים ניתן פרק זמן הרבה יותר משמעותי להציג את הדברים אני חושבת שאלה דברים חשובים שכדאי שהוועדה תשמע אתם היו"ר עיסאווי פריג' : אני לא חולק עליך אנחנו נשמע אותה ועוד איך אבל ישנם דברים שנצטרך לשמוע תוך כדי הדיון בסעיפים עצמם

137 137 ועדת הכלכלה /42 6 אתי בנדלר : אז אנא מקדו את דבריכם בהערות כלליות לא לסעיפים ספציפיים היו"ר עיסאווי פריג' : כן בבקשה אורית פודמסקי : המועצה הציבורית להגנת הפרטיות ממונה על ידי שר המשפטים והיא מייעצת גם למשרד המשפטים וגם לציבור בכללותו אנחנו הצטרפנו לנושא החוק הזה לאחרונה כי המינויים שלנו נעשו רק לאחרונה והתחלנו לפעול הגשנו אמש נייר עמדה של המועצה שנמצא כרגע באתר יש בו מספר המלצות לאה ורון : הוא גם הועבר לכל חברי הוועדה היו"ר עיסאווי פריג' : כן ראינו אותו אני חייב להגיד את זה אורית פודמסקי : אני רוצה להפנות את תשומת הלב שאנחנו התייחסנו אך ורק לאספקט של הגנת הפרטיות בחוק מתוך ההנחה שכל יתר התחומים לא בטריטוריה שלנו נמצא אתי כאן עו"ד דן אור - חוף שיציג את הנקודות העיקריות המרכזיות שאנחנו ממליצים עליהן שמחברות מספר דברים גם את רמו"ט גם את עקרונות הפיקוח היו"ר עיסאווי פריג' : אני מעדיף להתמקד גם בסעיפי החוק גם כשאת מדברת באופן כללי לגבי הגנת הפרטיות דבר שנוגע לכל אחד ואחד מאתנו רבים דיברו על כך אני מציע כדי שנהיה יותר יעילים להתמקד בסעיפי החוק העכשוויים שבאים בכדי שנדע לשים את האצבע על הנקודות המרכזיות אורית פודמסקי : נשתדל אני מבקשת להציג את עו"ד דן אור - חוף שהוא חבר המועצה והוא יציג את הנקודות המרכזיות שהגשנו דן אור - חוף : תודה אורית תודה רבה לחברי הוועדה שנתנו לנו את האפשרות לבוא ולומר את דברינו כאן כמו שאורית חברתי אמרה אנחנו גוף שמייעץ למשרד המשפטים ואנחנו כמובן נטולי הטיות התפיסה שלנו היא תפיסה של הציבור והגנה על הציבור בהקשר של הגנת הפרטיות אני אומר בקצרה מספר נקודות כלליות אם תרצו אפשר יהיה לרדת לפרטים יותר ספציפיים בנוגע לסעיפי הצעת החוק העמדה הכללית שלנו היא שהחוק הזה הוא סוג של ניסוי שמבוסס על מספר הנחות מחקרים ושאמור בסופו של דבר לשרת תכלית שהיא בעיני מציעי הצעת החוק תכלית ראויה אנחנו לא מתכוונים להתווכח עם התכלית הזאת אנחנו רק אומרים שהתכלית הזאת היא באמת עתידית ואנחנו לא יודעים עדיין אם אכן כל הפרמטרים וכל היעדים שהחוק הזה רוצה ליישם ולממש אכן יושגו בעתיד ואכן כפי שאמר חבר הכנסת חנין החוק הזה מגלם בתוכו כבר מהיום הראשון להפעלת המאגר פגיעה גדולה בהגנת הפרטיות של כלל הציבור הישראלי בדרך של איסוף כמות גדולה של מידע כלכלי שהוא בהווייה שלו מידע שנתפס כמידע רגיש ולכן יש לכך השלכות מידיות כבר עם תחילתו של החוק בחקיקה מודרנית שפוגעת בפרטיות ואנחנו רואים את זה גם בחקיקה הישראלית מופעלים אוסף של מנגנוני בקרה ומנגנוני הבקרה האלה נועדו לבחון מהי מידת הפגיעה בפרטיות בפועל האם מיושמים מנגנונים שאמורים למנוע או למזער את הפגיעה הזאת וגם על הדרך האם מושגות מטרות החוק

138 138 נספח ע 01/ עמ' 7-8 בפרוטוקול ישיבה מס' 69 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 01- מיום

139 139 ועדת הכלכלה /52 7 היו"ר איתן כבל : אני אומר לכולנו פה את המבחן האמיתי ככל שאני מתעמק יותר ויותר בהצעת החוק הזאת אני רוצה שנבין איפה אנחנו עומדים זה לא חוק למען המודרים שאף אחד לא יגיד לנו אחרת עיסאווי פריג' (מרצ) : רוצים שהמודרים ייהנו ממנו נמצא את הדרך היו"ר איתן כבל : צריך למצוא דרך לטיפול במודרים אף אחד לא יכול לספר לי שזה חוק למען המודרים זה חוק שמגדיר בצורה מצוינת מי הוא מודר אז קודם כול אני לא רוצה לשמוע פה את הדיבור הזה מה כן וזה נוגע לאותו פעמון בסוף המבחן שלנו הוא לגבי כל הקבוצה שנמצאת באמצע זה המבחן המודר הוא מודר העשיר ממילא לא צריך אותך ולכן באמצע יש את עמך ישראל קריאה : אבל עמך ישראל משלם את חובותיו ארז קמיניץ : נבדוק מי זה עמך ישראל אנחנו רק צריכים לזהות את עמך ישראל דב חנין (הרשימה המשותפת) : בדרך כלל מי שלא מחזיר את ההלוואות זה העשירים עיסאווי פריג' (מרצ) : הטייקונים אתה מתכוון היו"ר איתן כבל : אגיד לך מה ההבדל דב חנין (הרשימה המשותפת) : הם לא ייכללו בחוק נתוני אשראי היו"ר איתן כבל : נכון אי אפשר שאנחנו כל הזמן נתמקד במילים הגדולות בסוף אנחנו צריכים להיכנס פנימה ולראות איך אנחנו מייצרים פה מעשה אני אומר גם לעצמי אנחנו צריכים לחזור בחזרה מן האטמוספירה החיצונית ולהיכנס פנימה להתחיל לדבר במושגים שיודעים לייצר מעשה אנחנו כבר מבינים מי הם הצרכנים האמיתיים שלנו בתהליך הזה ועכשיו אנחנו רוצים לראות מה הם הכלים שאנחנו יכולים להשתמש בהם בתוך הקבוצה הגדולה הזו שאנחנו קוראים לה מעמד הביניים יש שתי קבוצות לדעתי יש את הקבוצה שהיא מעמד הביניים היותר נמוך ד היינו כל אותה קבוצה שאנחנו מכירים את המאפיינים שלה באיזה סופרמרקטים היא קונה באילו רחובות היא רוכשת דירות ניתן לתת לה את המאפיינים בסך הכול רובה ככולה רוב הציבור בישראל הוא שומר חוק ומשלם את מסיו ובאמת עושה כל מאמץ לעמוד בתוך הקבוצה הזו יש את אלה שקשה להם אדם נמצא במקום שהוא ואשתו עובדים זה לא ששניהם לא עובדים שניהם עובדים ושניהם בקושי מצליחים להגיע ל 5////- שקל בחודש הם עובדים סביב השעון ו"קורעים את התחת" ונותנים לילדים שלהם את הכול אבל לפעמים הצ'ק חוזר להם וזו נקודה אדומה ואם פתאום יסתבר שהם גם לא יכולים לשלם את התשלומים לבית - הספר אז גם זו נקודה אדומה אתה עלול לייצר פה תמונה שאני חוזר עליה כל הזמן שאתה בא לברך ונמצא מקלל גם אותה הקבוצה החזקה יותר במעמד

140 140 ועדת הכלכלה /52 8 יותר במעמד הביניים אני אומר עכשיו לעצמי : האם אני עושה את כל הבלגן הזה ומחוקק חוק ומתעמת עם הסיפור הזה של מאגרי מידע וכן נעשה את זה בבנק ישראל או לא נעשה את זה בבנק ישראל ומלחמות ואיך נשמור על זה בשביל שיהיו כמה אנשים טובים שיקבלו הלוואה בתנאים טובים יותר? אני אומר את זה לגופים שנותנים את האשראי החוץ - בנקאי בסוף - בסוף כשמגיע מישהו מהקבוצה הזאת גם אם אין לו תעודת זהות שהוא יודע להעביר אותה ממקום למקום והוא רוצה לקחת הלוואה מגוף חוץ - בנקאי וואלה תאמינו לי יתנו לו ארז קמיניץ : אנחנו רוצים להגיע לזה שיתנו לו היו"ר איתן כבל : אם אני קובע 5/ נקודות מ 5- עד 5/ במעמד הביניים יש את הצד החלש יותר והצד החזק יותר אבל כולם בתוך הדלי הזה שנקרא מעמד הביניים אני חי בתוך זה כולנו חיים פה ויש חבר'ה שאני יודע שרוצים לקחת הלוואה אדם כזה הולך היום לגוף חוץ - בנקאי ויכול לקבל הלוואה בלי שיגידו לו " : לך תביא תעודת זהות וסבתא שלך ומקורות כאלה" אז הוא ייתן איזה נכס כערבון ו"שלום עליך נפשי" אנחנו רוצים קודם כול לראות את הקבוצה שהיא בין 5-2 שבאמת שדרגנו אותה היא גם יכולה למצוא את עצמה כי ידו של הבנק קפוצה כלפיה כי היום אלו קבוצות שעובדות או מול הבנק או מול השוק השחור אין אמצע או הבנק או שהקבוצות האלה מוצאות את עצמן בשוק השחור כדי לשלם את חשבון המים אפרופו בגלל זה בדרך כלל משלמים עבור המים מחשש שינתקו היום כבר פחות בגלל ההתנהלות שלנו ומשלמים עבור חשבון החשמל הנה בדיוק עכשיו מישהו התקשר אליי להגיד תודה כי ניתקו אותו מחשמל בשל חוב של 1/// שקל שהוא היה מוכן לשלם אותו כלומר החיים הם לא כאלה כמו שמספרים לנו בספרים עיסאווי פריג' (מרצ) : כולם רוצים להרוויח התוצאה המסחרית הרווח והפסד היא שמפעילה את כל הגופים נשתדל שהקבוצה הזאת תהיה כמה שפחות דומיננטית היו"ר איתן כבל : גברתי אני רואה שיש לכם שיחה מעניינת עיסאווי פריג' (מרצ) : בהמשך למה שאמרה רני נויבואר אמרת שאת מתכוונת להביא הגדרה חדשה לפיה אכן כל מי שעוסק בניכיון צ'קים ובהבטת תשלום נכנס תחת הקטגוריה של נותן אשראי אין לכם הגדרה סופית לעניין רני נויבואר : לך יש לנו כרגע הגדרה אבל מכיוון שהבנו שההגדרות אולי עדיין לא יאושרו אז אנחנו יכולים להציע עיסאווי פריג' (מרצ) : לא נוכל לדון בזה עכשיו? רני נויבואר : כאשר נגיע להגדרה "עסקת אשראי" נגיד בדיוק מה אנחנו רוצים עיסאווי פריג' (מרצ) : ב"נותני אשראי" את ביקשת להרחיב

141 141 נספח ע 11/ עמ' 93 בפרוטוקול ישיבה מס' 121 של וועדת הכלכלה הכנסת ה 22- מיום

142 142 ועדת הכלכלה /82 39 ירון שגיא : אני רגע אחזק ברשותך הלקוח פה האדם שלוקח אשראי הוא סוג של חומר גלם הוא חומר הגלם של אותה לשכה שאמורה אחרי זה להשתמש בו ועל בסיס המידע שהוא נמצא אצלו לתת ייעוץ למעלה וכלפי מטה ומכאן ניגוד האינטרסים שעיסאווי כל הזמן מנסה להגיד אותו ואני כלקוח כחומר גלם צריך גם לשלם אחר כך זאת אומרת יזרום אלי גם איך שהוא יגיע אלי התשלום על המידע הזה אז אני גם חומר גלם ואני גם משלם רועי פולקמן (כולנו) : המשפט הזה זו נקודה שאכן צריך לשים לב לניגוד העניינים אבל אם אנחנו רוצים רוב האזרחים ל א צריכים את כל הדבר הזה אני גם אומר שהסיפור של לתת להם את המידע אוטומטית הוא לא ריאלי כיוון שאין את המידע דיברנו על זה ללשכות האשראי לא יהיה את כל המידע המזהה ולשלוח לכל אזרח במדינת ישראל נתונים ועדכונים זה נראה לי עול בירוקרטי שגם העלויות שלו יהיו אדירות אני לא חושב שזה ריאלי - - קריאה : למה? זה לא בעיה רועי פולקמן (כולנו) : - למי כן? ולרוב המכריע של האזרחים אף אחד לא ישתמש בשירותים האלה למי כן? אני שוב חוזר : אם יש את אותה קבוצה של אנשים שנדחפים ושוב אני אומר לא מודרי אשראי שהחוק הזה לא רלוונטי אליהם הם לא יקבלו לפני ולא יקבלו אחרי אבל אותה קבוצה שאני לא יודע להעריך אותה דווקא ניסינו לעשות את זה וביקשתי אפילו נתונים על זה של אנשים שמגיעים לשוק האפור והם לא מודרי אשראי למודרי אשראי החוק הזה לא רלוונטי והגיע הזמן להפסיק לדון בזה זה לא ייתן פתרון זו לא מטרתו של החוק הזה אבל אנשים שמגיעים לשוק האפור והם לא מודרי אשראי היו"ר איתן כבל : את זה נדע רק תוך כדי תנועה רועי פולקמן (כולנו) : בסדר בסדר אבל זה ברור אותם אנשים ואני מכיר כל מיני סיפורים כאלה על אנשים שלקוח הלוואה ואז הסתבכו עם להחזיר ואז מאותו רקע הבנקים אמרו : משפחות הכי נורמטיביות שיש ואז הבנקים אמרו : אתה לא יכול לקבל יותר עזרה ואז עשו את הטעות הזאת והגיעו לשוק האפור ומשם הצלילה היא מהירה פה השירות הזה לאזרח שאין פה עניין אוטומטי שאדם כזה יוכל לבוא ויגידו לו : תשמע יש בשוק 1/ נותני אשראי שונים חלק כאלה חלק כאלה חלקם יושבים פה חברות מסחריות לא רק הבנקים ויגידו לך : תשמע נכון שבבנקים יהיה ככה וככה סיפור בשבילך אבל יכול להיות שיש חברה - יעקב פרי (יש עתיד) : כל מה שאתה אומר זה ייעוץ רועי פולקמן (כולנו) : כן ולכן הייעוץ הזה לאותם אנשים - אם יש משהו בחוק הזה שני חושב שהוא יכול לעזור לאותם אנשים שהיום זה לא האדם הרגיל שלא מעניין אותו כל הדברים האלה אז הוא מקבל דירוג 7 או 52 או 9 זה לא מעניין אני את ה"פישינג" של אעשה בזה שאני אלך לנותני אשראי ואקבל הצעות מחיר כמו שאני עשיתי על המשכנתא שלי אבל לאותו אדם שצריך את האמירה הזאת : תקשיב איך נעזור לך לקבל אשראי טוב יותר זה הדבר היחידי שיכולים להציע לו ולכן במובן הזה זה הכי חברתי שיש - -

143 143 ע 12/ חוות הדעת של המועצה להגנת הפרטיות בדיוני ועדת הכלכלה מיום

144 144 המועצה להגנת הפרטיות נייר עמדה בנושא : הצעת חוק נתוני אשראי התשע"ו 2015 מוגש לוועדת הכלכלה בכנסת

145 145 תמצית המועצה להגנת הפרטיות פועלת מכוח חוק הגנת הפרטיות התשמ"א ") חוק הגנת הפרטיות"( ולפי מינוי שר המשפטים המועצה מייעצת לשר למשרד המשפטים ולציבור בכללותו בנושאי פרטיות בתמצית ממליצה המועצה להגנת הפרטיות לערוך את השינויים הבאים בהצעת חוק נתוני אשראי התשע"ו ") 2015 חוק נתוני אשראי"( : 1 ממונה פרטיות חוק נתוני אשראי צריך לכלול הוראה בדבר מינוי ממונה פרטיות תפקיד ממונה הפרטיות צריך להיות עצמאי עליו לדווח במישרין לנגיד / ת בנק ישראל ולהגיש דוחות שנתיים לרשם מאגרי המידע ברמו"ט ולציבור בכלל באמצעות ועדת הכלכלה 2 שיתוף הכנסת על ועדת הכלכלה לקחת חלק פעיל בבקרה על יישום החוק על כלל ההוראות והתקנות מכוח החוק לקבל את אישורה המוקדם של הוועדה לאחר שקיימה דיון ציבורי בהן ולפי שיקול דעתה שמעה את עמדתם של אנשי מקצוע רלבנטיים בלתי תלויים סעיף מתאים צריך להופיע בפרק ט"ו להצעת החוק )שונות( או בצד כל סעיף המציין סמכות לקביעת תקנות או הוראות בראשם סעיפים : וכן סעיפים : )7 ג( )26 ג( )27 א( )29 ב( )35 30 א( )45 44 ב( )47 ב( )54 ב( )58 ג( )90 64 ב( ]המספור מתייחס להצעת החוק[ 3 דיווחים עתיים בדומה לחקיקה הקיימת בעניין נתוני תקשורת ונתונים ביומטריים על הממונה כהגדרתו בהצעת החוק להגיש דיווח עתי מפורט לוועדת הכלכלה עם העתק לרשם מאגרי המידע ברשות למשפט טכנולוגיה ומידע על ביצוע החוק יישומו אירועי אבטחה ואירועים חריגים ופרטים נוספים כפי שיפורט בהצעת החוק דוח זה יתפרסם לעיון הציבור 4 בקרה חיצונית יש למסד מנגנון בקרה חיצוני שיבחן את השגת ארבעת יעדי החוק שהוגדרו בדברי ההסבר (1) : גידול היצע האשראי במשק; ) (2 צמצום מינוף היתר של משקי הבית; ) (3 הקטנת שיעורי חדלות הפירעון במשק; ) (4 שיפור מוסר התשלומים בדיקת היעדים צריכה להיעשות בהתאם למתודולוגיה שתקבל את אישורה של ועדת הכלכלה בהתאם על הגוף הבוחן להגיש לוועדה אחת לשנה את ממצאיו דוח זה יתפרסם לעיון הציבור 5 ייעוץ פרטיות הוועדה המייעצת לממונה תכלול נציג שהוא מומחה להגנת הפרטיות יש לתקן את הוראות סעיף 66 להצעת החוק בהתאם 6 שימור דינים על חוק נתוני אשראי לכלול הוראה לפיה חוק זה איננו פוגע בהוראות כל דין יש להוסיף סעיף מתאים לפרק ט"ו להצעת החוק )שונות( 7 הפעלת החוק סעיף 116 להצעת החוק )תקנות ראשונות( יכלול חובה להתקין לפני "יום התחילה" את ההוראות למסירת נתוני אשראי מהמאגר לפי סעיף 28 להצעת החוק )הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר( הוראות אלה חייבות לעבור את אישור ועדת הכלכלה 8 פיילוט יש להחיל תקופת מבחן לחוק במהלך תקופת המבחן ימוסד מנגנון בקרה חיצוני שיבחן את השגת ארבעת יעדי החוק )כמפורט לעיל בסעיף (4 לקראת תום התקופה תתכנס הכנסת כדי לדון אם להאריך את תוקפו של החוק ואם כן עם או ללא מגבלת זמן נוספת -1-

146 146 9 מידע מזוהה / לא - מזוהה סעיף )57 ג( להצעת החוק )אבטחת מידע( יכלול הוראה לפיה ההוראות שיקבע הנגיד יכללו הוראות להפיכת מידע מזהה למידע לא מזהה ולאבטחתו כמו כן יש לכלול הוראה לפיה על הנגיד יהיה לקבוע את ההוראות בהתייעצות עם רשם מאגרי המידע ועל ההוראות לקבל את אישור וועדת הכלכלה א מבוא 10 המועצה להגנת הפרטיות פועלת מכוח חוק הגנת הפרטיות ולפי מינוי שר המשפטים המועצה מייעצת לשר למשרד המשפטים ולציבור בכללותו בנושאי פרטיות במשך תקופה ארוכה המועצה לא הייתה פעילה; בהרכבה הנוכחי מונתה במהלך שנת 2015 ורק לאחרונה מונתה לה יושבת ראש דנה בהצעת החוק שבנדון ומתכבדת להגיש את הערותיה 11 הזכות לפרטיות הינה זכות יסוד חוקתית במשפט הישראלי מכוח סעיף 7 לחוק יסוד : כבוד האדם וחירותו )"חוק היסוד"( נעיר כי במועצה יש עמדות שונות באשר לתכלית הצעת החוק ורציותו אולם תחום מומחיותנו כגוף מייעץ הוא היבטי הפרטיות ובכך נתמקד כאן בהתאם המועצה מניחה לצורך הדיון בהיבטי הפרטיות בלבד כי תכלית הצעת החוק ראויה מכאן ההתמקדות היא באופן בו בנוי המנגנון המורכב המוצע בהצעת החוק והדגש הוא שפגיעה בזכות לפרטיות חייבת לעמוד בתנאיה של פיסקת ההגבלה שבסעיף 8 לחוק היסוד המבחן הרלוונטי בהקשר זה הוא מבחן המידתיות על היבטיו השונים 12 בעולם התגבשו כללים שונים בקשר להגנת מידע אישי ) (data protection שמבקשים לפרוט את הזכות לפרטיות לעקרונות ישימים עקרונות אלה מצויים במידת מה בפרק ב לחוק הגנת הפרטיות ביחד עם הוראות מסוימות בפרק א שבו )בעיקר לענין "הסכמה מדעת"( בתמצית עקרונות אלה כוללים הסכמה )מדעת ומתוך רצון חופשי( אפשרות בחירה למושא המידע ) (data subject מגבלות על איסוף המידע )לתכלית ראויה איסור על איסופי מידע מסוימים( מגבלות על שימושים במידע )למשל השימוש במידע צריך להיות צמוד למטרה שלשמה נאסף עקרון צמידות המטרה; השימוש במידע צריך להיות באופן מידתי תוך הקפדה על איכות המידע כלומר שהוא עדכני ומדויק ככל האפשר( ובמקביל זכויות קורלטיביות למושאי המידע ובנוסף זכות לעיין במידע על אודותיהם וזכות לתקן את המידע במידת הצורך בצד אלה אכיפה הן שלטונית )באמצעות רשם מאגרי המידע( והן פרטית )בדרך של תביעות אזרחיות( והן פלילית )בדרך של קביעת עבירות( 13 באיחוד האירופי שמוביל את ההגנה על המידע האישי נדונה בימים הצעה לחקיקת רגולציה כללית )שתחליף דירקטיבה משנת (1995 ובה יש מרכיבים נוספים ב"ארגז הכלים" המשפטי בין הכלים האלה ראוי למנות במיוחד חובה ל"הנדסת פרטיות" ) (Privacy by Design עליה נרחיב להלן; חובה על הודעה פומבית במקרים של דליפת מידע ) (Data Breach Notification בליווי צעדים ארגוניים כמו הכנת תסקיר פרטיות ) Privacy (Impact Assessment וכן מינוי ממונה פרטיות ) Chief Privacy Officer כפי שהוא מכונה בארה"ב או Data Protection Officer כפי שהוא מכונה באיחוד האירופי( מנגנון שגם אותו אנו ממליצים לכלול בהצעת חוק נתוני אשראי כמפורט להלן -2-

147 נעיר שלבקשת ממשלת ישראל ולאחר תהליך בדיקה הוכרה ישראל על ידי האיחוד האירופי כבעלת "הגנה מספקת" ) (adequate של הפרטיות הכרה שמאפשרת העברת מידע מהאיחוד לישראל ביתר קלות אלא שהכרה זו אינה חסינה לעולם : ההכרה נשענה בשעתה בין היתר על הבטחת ממשלת ישראל לפעול לחקיקת המלצות דוח ועדת שופמן שהוגשו בינואר 2007 וטרם נחקקו; ההכרה כעת תלויה בסימן שאלה נוכח פסק דין של בית הדין האירופי בקשר ל safe harbor שעוסק בהעברת מידע מהאיחוד האירופי לארה"ב 15 נוכח זה אנו סבורים שיש לבחון את הצעת החוק לאור סל הכלים הקיים המתחייב מחוק הגנת הפרטיות אבל תוך מבט ואימוץ כללים שיחוקקו בקרוב באיחוד האירופי ב תכלית החוק ואמות המידה החוקתיות שהחוק צריך לעמוד בהן 16 בהתאם למפורט בדברי ההסבר להצעת החוק תכלית החוק היא לשפר את תנאי האשראי בשוק וביתר פירוט - להגדיל את היצע האשראי במשק לצמצם את מינוף היתר של משקי הבית להקטין את שיעורי חדלות הפירעון במשק ולשפר את מוסר התשלומים של יחידים במשק 17 הצעת החוק מושתתת כך לפי דברי ההסבר על מחקרים המצביעים על מתאם בין הוספת מידע חיובי למערכת נתוני אשראי לבין גידול בהצע האשראי ליחידים ולצמצום חדלות הפירעון שלהם וכן ששיתוף בנתוני אשראי מגדיל משמעותית את היצע האשראי ואת יעילות מתן האשראי בצד המחקרים האמפיריים ספרות כלכלית תיאורטית התומכת בממצאים אלה 18 המועצה להגנת הפרטיות איננה חולקת על כך ששיפור תנאי האשראי ליחידים בשוק הוא בגדר תכלית ראויה 19 אין חולק גם כי השגת תכלית זו מחייבת פגיעה מסוימת בפרטיות בדרך של חשיפת פרטים פיננסיים לעתים רגישים של אדם ו"הדבקת" תג מספרי על אדם המייצג את מיקומו ביחס לכלל האוכלוסיה והנובע מההיסטוריה המתועדת של החזר התשלומים על ידו 20 פגיעה זו איפוא שוללת מהאדם את יכולתו של האדם לשלוט בגישה למידע פיננסי אודותיו פוגמת באוטונומיה שלו כאינדיבידואל בחברה ואף עלולה לגרום לתיוג מפלה ופוגעני שלו על סמך דירוג האשראי שלו משוםכך הצעת החוק פוגעת בפרטיות ועליה לעמוד במבחנים החוקתיים הקבועים בחוק היסוד כפי שפורשו בפסיקת בית המשפט העליון 21 מובן גם שמערכת דירוג אשראי איננה חסינה מטעויות ותקלות ולפיכך היא צפויה לפגוע הן באלה שדירוג האשראי שלהם איננו נכון והן במסתמכים על הדירוג הבלתי נכון 22 אין צורך להכביר במלים בדבר מעמדה החוקתי של הזכות לפרטיות ועל כך שבהתאם לסעיף 7 לחוק יסוד : כבוד האדם וחירותו פגיעה בזכות לפרטיות מותרת רק אם היא נעשית בדרך של חוק לתכלית ראויה ובאופן מידתי -3-

148 לפיכך יש ליצוק לתוך החוק מנגנונים שיבחנו אם החוק מיושם כיאות אם התכלית לשמה חוקק החוק אכן מושגת אם הפגיעה בפרטיות אכן מוצדקת ואם אין כלים או מנגנונים אחרים שיכולים להשיג את תכליות החוק תוך פגיעה פחותה יותר כך לדוגמה המועצה תמהה אם נבחנו לעומק חלופות לעידוד צרכנים לתת את הסכמתם מראש לאיסוף נתוני אשראי )כגון : הסברה וחינוך( תוך בחינה מעמיקה של הסיבות אשר גרמו לכך שלא נעשה שימוש נרחב באפשרות זו על פי סעיף 18 לחוק הקיים ג ממונה פרטיות 24 המועצה סבורה שיש למנות גורם פנימי בכיר בבנק ישראל שימלא את התפקיד של ממונה פרטיות ראשי ) (Chief Privacy Officer תפקיד זה הוא שילוב של גורם טכנולוגי שמכיר את המערכת והיא נגישה לו; של גורם משפטי שמבין ומכיר את דיני הגנת הפרטיות; וגורם ארגוני שיכול להורות על שינויים במערכת להשגת יעדי הפרטיות 25 תפקיד הממונה על הפרטיות רחב מאשר ממונה על אבטחת מידע : פרטיות אינה מתמצית בהגנה מפני פרצנים )האקרים( עוינים הגנת הפרטיות נועדה למשל להבטיח גם אי - דליפה מבפנים מניעה של זליגת שימושים מעבר להסמכת החוק וידוא של תהליכי בקרה מוקדמים )תסקיר פרטיות( והנדסת פרטיות מתאימים 26 המלצת המועצה : חוק נתוני אשראי יכלול הוראה בדבר מינוי ממונה פרטיות תפקיד ממונה הפרטיות צריך להיות עצמאי עליו לדווח במישרין לנגיד / ת בנק ישראל ולהגיש דוחות שנתיים לרשם מאגרי המידע ברמו"ט ולציבור באמצעות ועדת הכלכלה ד הצורך בבקרה חיצונית קבועה ורציפה על יישום החוק 27 חקיקה מודרנית המסדירה שימוש במידע על אדם ופגיעה בפרטיותו לצורך שירות תכלית ראויה של מימוש זכויות אחרות או הגנה על אינטרסים ציבוריים ולאומיים יוצקת לתוך החוקים מערכות בקרה 28 מערכות הבקרה נועדו לבחון 281 אם תכליות החוק מושגות )ותוך כך אם הפגיעה בפרטיות אכן מוצדקת(; 282 אם רשויות המדינה הרלבנטיות ממלאות את תפקידן בהגנה על המידע מפני שימוש בלתי מורשה או שימוש לרעה במידע; וכן 283 אם רשויות המדינה בעלות הגישה למידע משתמשות בו אך ורק לתכליות שלשמן נועד החוק 29 הבקרה צריכה להיות גם ציבורית ומכך מתחייבת שקיפות של הגורמים השונים שיבקרו את המערכת והמנגנון מבפנים ומבחוץ ניתן להציב סייגים לשקיפות מטעמים של אבטחת המערכת עצמה -4-

149 החקיקה המודרנית הישראלית הממסדת פגיעה בזכות החוקתית לפרטיות מיישמת גם מנגנוני בקרה לפיקוח על יישום החוק כך לדוגמה חוק סדר הדין הפלילי )סמכויות אכיפה נתוני תקשורת( התשס"ח 2007 מחייב פיקוח של ועדת החוקה על יישום החוק כדלקמן : 301 השר לביטחון פנים והשר הממונה על "רשות חוקרת אחרת" כמשמעותה בחוק חייבים להגיש לוועדת חוקה אחת לשנה דיווח מפורט על יישומו של חוק זה הדיווח ניתן במהלך ארבע השנים הראשונות מיום תחילתו של החוק )ס' 14 לחוק זה( )נעיר כי אנו סבורים שיש צורך בדיווח קבוע ולא רק זמני(; 302 ועדת החוקה חייבת לאשר את ההוראות לגבי אופן החזקתו ושמירתו של מידע במאגר נתוני זיהוי )תקשורת( אופן הבקרה על פעולות המבוצעות בו מורשי גישה למידע הכלול בו והשימוש שייעשה בכל סוג של המידע המועבר אליו וממנו )סעיף )7 ד( לחוק זה(; 303 ועדת החוקה חייבת לאשר את ההוראות לגבי אופן החזקתו ושמירתו של מידע המתקבל ממאגר נתוני זיהוי )תקשורת( על ידי "רשות חוקרת אחרת" כמשמעותה בחוק זה )סעיף )8 ג( לחוק זה(; 304 בנוסף מחייב החוק לתעד את כלל הפעולות המבוצעות במאגרי נתוני זיהוי )תקשורת( באופן שיאפשר פיקוח ובקרה )ס' )7 ב( לחוק זה ( וכן מחייב "רשות חוקרת אחרת" כמשמעותה בחוק לתעד קבלת מידע ממאגר נתוני הזיהוי )תקשורת( באופן שיאפשר פיקוח ובקרה )ס' )8 א( לחוק זה(; 31 כך גם בהתאם לחוק הכללת אמצעי זיהוי ביומטריים ונתוני זיהוי ביומטריים במסמכי זיהוי ובמאגר מידע התש"ע 2009 נקבעה מערכת בקרה רחבה על יישום החוק בין היתר על ידי 311 ועדת הכנסת המשותפת ליישומים ביומטריים צריכה לאשר את התקנות שיקבע השר לענין הסודיות שמירת המידע אבטחת המידע והגנת הפרטיות במרכז ההנפקה )סעיף )4 ג( לחוק זה(; 312 העברת מידע באופן פרטני לצרכים מסוימים מחייב התייעצות עם ועדת הכנסת המשותפת )סעיף )5 ב( לחוק זה(; 313 השר מחויב למסור דין וחשבון לוועדת הכנסת המשותפת אחת לשנה לעניין העברות מידע פרטניות )סעיף )5 ג( לחוק זה(; 314 ועדת הכנסת המשותפת צריכה לאשר את התקנות בעניין תפקידים סמכויות וביצוע נטילה של דגימות )סעיף )6 ב( לחוק זה(; 315 ועדת הכנסת המשותפת צריכה לאשר תקנות בדבר אמצעים ממוכנים לנטילת דגימות )סעיף )6 ד( לחוק זה(; -5-

150 ועדת השרים ליישומים ביומטריים וועדת הכנסת המשותפת צריכה לאשר תקנות להסמכת עובדי משרד החוץ )סעיף 8 לחוק זה(; 317 ועדת הכנסת המשותפת צריכה לאשר את התקנות לעניין ניהול המאגר הביומטרי שמירת המידע בו והעברת המידע ממנו )סעיף )10 ד( לחוק זה(; 318 השר לבטחון פנים ושר הביטחון ימסרו מדי שנה דין וחשבון מפורט לוועדת הכנסת המשותפת לממונה על יישומים ביומטריים ולרשם מאגרי המידע )סעיף 20 לחוק זה(; 319 רשויות הביטחון מחויבות לדווח לועדת הכנסת המשותפת על אירועים חריגים במהלך שימושן במאגר הביומטרי ופרטים נוספים )סעיף ) 33 ד() (1 לחוק זה(; 3110 ועדת הכנסת המשותפת צריכה לאשר תקנות בכל הנוגע לביצוע של החוק )סעיף )35 א( וסעיף 40 לחוק זה(; 3111 ועדת הכנסת המשותפת תבחן ותאשר את אבטחת המאגר הביומטרי )סעיף )40 ב() (4 לחוק זה(; 3112 פעולות נוספות רבות דורשות אישור של ועדת הכנסת המשותפת ראו לעניין זה את סעיפים ) ג( )27 ג( )27 ד( )33 ב( )34 א( )34 ב( )35 ב( )35 ה( )35 ו( לחוק זה 32 בנוסף החקיקה מלווה בקביעת עבירות משמעת מקום שמדובר בעובדי מדינה בליווי עבירות פליליות לפי הענין ראו למשל את חוק מרשם האוכלוסין )תיקון מס' (11 התשס"ז אף החוק הקיים )חוק שירות נתוני אשראי התשס"ב (2002 כולל בתוכו מנגנוני בקרה מסוימים )ראו סעיפים ) 1 הגדרת "מקור מוסמך"( )16 4 א() )17 (8 א( )17 ג( )18 ג( (1)19 )24 (2)19 א( )24 ב( ) ב( 60 לחוק זה( 34 בחינה של הצעת חוק נתוני אשראי מגלה שנושא הבקרה נשכח בניגוד לדוגמאות הנ"ל הצעת החוק נעדרת בקרות חיצוניות וציבוריות בין על ידי ועדת הכלכלה בין על ידי רשם מאגרי המידע ובין על ידי גוף אחר כלשהו בכלל זה 341 סעיף 107 להצעת החוק )ביצוע ותקנות( מסמיך את השר להתקין תקנות לביצוע של החוק אין כל בקרה על התקנת התקנות; 342 אין בקרה על קביעת ההוראות לענין אבטחת המידע של המאגר )סעיף )57 ג( להצעת החוק )אבטחת מידע( (; 343 אין בקרה על קביעת הוראות השר לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר לצורך דוח אשראי ואין בקרה על התנאים שהשר יקבע למסירה כאמור )סעיף 28 להצעת החוק )הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר( ( 344 אין בקרה על תקנות שהשר רשאי לקבוע בעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים לפי סעיף 60 להצעת החוק )תקנות לעניין הפעלת שירות מידע על עוסקים(; -6-

151 אין דיווח שנתי על היקף השימוש במאגר ועל אופי השימוש בו; 346 לא נקבע מנגנון שבוחן את השגת יעדי החוק (1) - גידול היצע האשראי במשק; ) (2 צמצום מינוף היתר של משקי הבית; ) (3 הקטנת שיעורי חדלות הפירעון במשק; ) (4 שיפור מוסר התשלומים בהתאם גם אין מנגנון דיווח על השגת היעדים; 347 אין בקרה על אסופה של סמכויות לקביעת תקנות בעלות פועל תחיקתי )ראו סעיפים )7 ג( )רישיון שירות נתוני אשראי( )26 ג( )תנאים להעברת נתוני אשראי לצורך דוח אשראי( )27 א( )בקשת לקוח שלא ימסרו נתוני אשראי לגביו מהמאגר( )29 ב( )נותן אשראי המסרב להתקשר בעסקת אשראי או מרע את תנאיה בשל דוח אשראי( 30 )דוח אשראי למי שאינו נותן אשראי( )35 א( )מתן חיווי לחברת תשתית ציבורית בדבר נקיטת אמצעי גביה( ) 44 מידע מזהה לגבי מקורות מידע( )45 ב( )התקופה שלגביה יימסרו נתוני אשראי( )47 ב( )תקופת החזקת נתוני אשראי בידי לשכת אשראי ומיופה כוח( )54 ב( )עדכון המידע במאגר והודעה על העדכון( )58 ג( )רישוי שירות מידע על עוסקים( ) 64 הוראות הממונה( )90 ב( )סכומים מופחתים(; 348 הרכב הוועדה המייעצת לממונה לפי סעיף )66 ב( להצעת החוק )הוועדה המייעצת לעניין הוראות הממונה( כולל משפטן עובד מדינה נציג משרד האוצר כלכלנים או אנשי אקדמיה בתחום השירותים הפיננסיים ומומחה אבטחת מידע או טכנולוגיות מידע אין בהרכב הוועדה מומחה אחד להגנת הפרטיות! ; 35 המלצות המועצה : 351 בשל מורכבותו ורגישותו של החוק ופגיעתו הקשה הצפויה בזכות לפרטיות על ועדת הכלכלה לקחת חלק פעיל בבקרה השוטפת על יישום החוק על כלל ההוראות והתקנות מכוח החוק לקבל את אישורה של הוועדה לאחר שקיימה דיון ציבורי בהן ולפי שיקול דעתה שמעה את עמדתם של אנשי מקצוע רלבנטיים בלתי תלויים סעיף מתאים צריך להופיע בפרק ט"ו להצעת החוק )שונות( או לחילופין לצד כל סעיף המציין סמכות לקביעת תקנות או הוראות בראשם סעיפים : וכן סעיפים )7 : ג( )26 ג( )27 א( )29 ב( )35 30 א( )45 44 ב( )47 ב( )54 ב( )58 ג( )90 64 ב( 352 בדומה לחקיקה הקיימת בעניין נתוני תקשורת ונתונים ביומטריים על הממונה כהגדרתו בהצעת החוק להגיש דיווח עתי מפורט לוועדת הכלכלה עם העתק לרשם מאגרי המידע ברשות למשפט טכנולוגיה ומידע על ביצוע החוק יישומו אירועי אבטחה ואירועים חריגים נוספים ופרטים נוספים הכל כפי שיפורט בהצעת החוק; דוח זה צריך להתפרסם לעיון הציבור 353 יש למסד מנגנון בקרה חיצוני שיבחן את השגת ארבעת יעדי החוק שהוגדרו בדברי ההסבר (1) : גידול היצע האשראי במשק; ) (2 צמצום מינוף היתר של משקי הבית; ) (3 הקטנת שיעורי חדלות הפירעון במשק; ) (4 שיפור מוסר התשלומים בדיקת היעדים צריכה להיעשות בהתאם למתודולוגיה שתקבל את אישורה של וועדת -7-

152 152 הכלכלה בהתאם על הגוף הבוחן להגיש לוועדה אחת לשנה את ממצאיו; גם דוח זה צריך להתפרסם לעיון הציבור 354 הוועדה המייעצת לממונה תכלול נציג שהוא מומחה להגנת הפרטיות יש לתקן את הוראות סעיף 66 להצעת החוק בהתאם ה שימור סמכות הפיקוח של רשם מאגרי המידע 36 יש לוודא שסמכויות הפיקוח והאכיפה של רשם מאגרי המידע ברמו"ט על המאגר שיוקם לפי החוק לא ייפגעו העדר הוראה מפורשת בעניין זה עלול לתמוך בפרשנות לפיה חוק נתוני אשראי הינו חוק ספציפי הגובר על הוראות החוק הכללי חוק הגנת הפרטיות התשמ"א 1981 ולפיכך שולל את סמכויות הפיקוח והאכיפה של רשם מאגרי המידע בהקשר למאגר נתוני האשראי 37 המלצת המועצה : חוק נתוני אשראי יכלול הוראת שימור דינים לפיה חוק זה איננו פוגע בהוראות כל דין יש להוסיף סעיף מתאים לפרק ט"ו להצעת החוק )שונות( ו יש לקבוע את ההוראות למסירת נתונים מהמאגר לפני תחילת פעולת המאגר 38 סעיף 116 להצעת החוק )תקנות ראשונות( קובע שתקנות ראשונות לפי סעיף )57 ג( )שהן תקנות בנושא אבטחת המידע( יותקנו עד יום התחילה )שנתיים מיום פרסומו לפי סעיף 115 להצעת החוק( 39 סעיף 28 להצעת החוק )הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר( קובע שהשר רשאי לקבוע הוראות ותנאים לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר לצורך דוח אשראי 40 הכיצד זה שסעיף 116 להצעת החוק איננו קובע שההוראות לפי סעיף 28 להצעת החוק יותקנו עד ליום התחילה? במלים אחרות כיצד יתחיל המאגר לפעול מבלי שתקבענה הוראות לענין מסירת נתונים ממנו? 41 המלצת המועצה : סעיף 116 להצעת החוק )תקנות ראשונות( יכלול חובה להתקין לפני "יום התחילה" את ההוראות למסירת נתוני אשראי מהמאגר לפי סעיף 28 להצעת החוק )הוראות לעניין מסירת נתוני אשראי מהמאגר( הוראות אלה חייבות לעבור את אישור ועדת הכלכלה ז הצורך בתקופת מבחן 42 הצעת חוק נתוני אשראי התשע"ו 2015 נועדה לשרת תכליות ברורות כל אחת מהן ניתנת למדידה ולהערכה לאורך זמן 43 אין ספק שהפעלת המאגר נשוא הצעת החוק צפויה להשפיע באופן ניכר על אזרחי המדינה בד בבד החוק צפוי לפגוע באופן משמעותי בפרטיותם באוטונומיה שלהם ויתכן אף שבשמם הטוב )במקרה של שימוש במידע שגוי( ובזכותם שלא להיות מופלים לרעה -8-

153 בע"א 6821/93 בנק המזרחי נ' מגדל כפר שיתופי פ"ד מט) (4 קבע בית המשפט העליון כך : "אמצעי ייחשב לבעל מידתיות ראויה אם הוא ) : א( קשור באופן מהותי לתכלית קרי מבחן ההתאמה; וכן כי הוא ) ב( בעל זיקה הגיונית לתכלית; וכן )ג( במערך האמצעים לקיום המטרה אין אמצעי דומה או קרוב הנכלל בתוך מיתחם האפשרויות הסבירות היכול להביא להשגת אותה מטרה" 45 חובתה של המדינה לוודא ולהמשיך ולבחון את מידתיות הפגיעה בזכות לפרטיות בכל העת גם תוך כדי השימוש במערכת בהתאם לסעיף 8 לחוק יסוד : כבוד האדם וחירותו ולהלכת בנק מזרחי הנ"ל מנגנוני הבקרה שהוצעו לעיל יכולים לסייע בכך 46 כאמור לעיל הצעת החוק מושתתת כך לפי דברי ההסבר על מחקרים המצביעים על מתאם בין הוספת מידע חיובי למערכת נתוני אשראי לבין גידול בהיצע האשראי ליחידים ולצמצום חדלות הפירעון שלהם וכן ששיתוף בנתוני אשראי מגדיל משמעותית את היצע האשראי ואת יעילות מתן האשראי לצד המחקרים האמפיריים ספרות כלכלית תיאורטית התומכת בממצאים אלה 47 אלא שאין מחקר אמפירי שנערך בארץ ושמאמת שהמטרות שבבסיס הצעת החוק אכן תושגנה בשוק הישראלי מובן גם שהמאמרים התיאורטיים אף הם אינם תחליף לבחינה בפועל של השגת התכליות 48 לפיכך נדרשת תקופה שבה תיבחן השפעת החוק על השוק בישראל שכן חוק שמעגן פגיעה קשה בזכות חוקתית ושדרך היישום של התכלית התיאורטית שלו איננה נבדקת בפועל הוא איננו חוק העומד בדרישת המידתיות לפי חוק יסוד : כבוד האדם וחירותו 49 מתוך דברי ההסבר להצעת חוק הכללת אמצעי זיהוי ביומטריים במסמכי זיהוי ובמאגר מידע התשס"ט :2009 "עד יום תחילתו של החוק המוצע יקבע שר הפנים בהתייעצות עם שר האוצר בצו תקופת מבחן לחוק תקופת המבחן תאפשר בחינה מהימנה וקונקרטית בתנאים הקיימים במדינת ישראל של אופן יישום החוק על כל מרכיביו לגבי אוכלוסיות מוגדרות שייקבעו בצו כולל היבטים ציבוריים טכנולוגיים תפעוליים ואלו הנוגעים להגנה על הפרטיות זאת בטרם יוחלט על הפעלת החוק לגבי כלל התושבים השר יקבע בצו את העניינים שייבחנו בתקופת המבחן ואת המדדים להערכת הביצועים בתקופת המבחן ו מידת ההצלחה שהושגה בה כמו גם נושאים המחייבים הערכה מחדש או שיפורים " וראו גם את ההסדר הקבוע בדבר תחולה הדרגתית ותקופת מבחן בסעיף 41 לחוק להכללת אמצעי זיהוי ביומטריים ונתוני זיהוי ביומטריים במסמכי זיהוי ובמאגר מידע התש"ע 2009 תקופת המבחן מתקיימת בימים אלה ממש -9-

154 הסדרים בחוק של "תקופות שקיעה" )" ("Sunset Periods קיימים גם בדינים זרים אלה הוראות הקובעות שתקופת תחולת חוק מסתיימת אלא אם חודשה לאחר דיון בנחיצותו דוגמה ידועה להסדרים מסוג זה הוא ה USA Patriot Act סעיף 224 בו קבע שתוקפן של 11 הוראות בחוק יפוג ב הרעיון של תקופת מבחן לחוק איננו זר איפוא לדין הישראלי ולדינים זרים 52 המלצת המועצה : תיקבע תקופת מבחן לחוק במהלך תקופת המבחן ימוסד מנגנון בקרה חיצוני שיבחן את השגת ארבעת יעדי החוק שהוגדרו בדברי ההסבר (1) : גידול היצע האשראי במשק; ) (2 צמצום מינוף היתר של משקי הבית; ) (3 הקטנת שיעורי חדלות הפירעון במשק; ו (4) - שיפור מוסר התשלומים בדיקת היעדים צריכה להיעשות בהתאם למתודולוגיה שתקבל את אישורה של וועדת הכלכלה בהתאם על הגוף הבוחן להגיש לוועדה אחת לשנה את ממצאיו שיתפרסמו לציבור ולקראת תום התקופה את הדוח המסכם לקראת תום התקופה תתכנס הכנסת שוב כדי לדון אם להאריך את תוקפו של החוק ) (Re-authorization ואם כן עם או ללא מגבלת זמן נוספת ח יש להגן ולאבטח מידע לא מזוהה )לכאורה( כראוי 53 מחקרים מודרנים חותרים תחת האמונה באנונימיזציה ככלי להגנת הפרטיות חוקרים הצליחו להראות לא פעם כיצד זיהו מחדש בני אדם אינדיבידואלים מתוך מידע אנונימי לכאורה 2 54 הכשלון של האנונימיות הוא איפוא עובדה ידועה ומוצקה למדי 55 באופן ספציפי בעניין נתוני האשראי ישנן עדויות מצטברות המצביעות על היכולת לזיהוי מחדש על סמך נתוני פעולות פיננסיות גם כאשר הנתונים מסוכמים באופנים סטטיסטיים 3 שונים לפיכך ניתן להסיק במידה רבה של ודאות כי בעזרת מידע פיננסי נוסף יהיה אפשר לזהות מחדש את המשתתפים במאגר 56 לכן על חוק מודרני המסדיר פעילות בנתוני אשראי לנקוט משנה זהירות כשהוא מבקש ליצור הסדרים שונים לאבטחת ושימוש במידע מזוהה ומידע )לכאורה( בלתי מזוהה 57 הצעת החוק מבקשת להבדיל בין שני סוגי המידע ולאפשר שימוש רחב יותר כמעט בלתי מוגבל במידע לא מזוהה על ידי בנק ישראל ולשכות האשראי 58 בהתאם לסעיף )14 ב( להצעת החוק )הקמת המאגר לנתוני אשראי ומטרותיו( המאגר ישמש 1 ראו למשל Gersen Jacob E Temporary Legislation University of Chicago Law Review 2007; U : Chicago Law & Economics Olin Working Paper No 296; U of Chicago Public Law Working Paper No 130 Available at SSRN 2 ראו Ohm Paul Broken Promises of Privacy: Responding to the Surprising Failure of Anonymization : (August ) UCLA Law Review Vol 57 p ; U of Colorado Law Legal Studies Research Paper No 9-12 Available at SSRN: 3 ראו de Montjoye Y A Radaelli L & Singh V K (2015) Unique in the shopping mall: On the : reidentifiability of credit card metadata Science 347(6221)

155 155 ליצירת בסיס מידע לא מזוהה בבנק ישראל שישמש אותו לצורך ביצוע תפקידיו לפי חוק וראו גם את סעיף 42 להצעת החוק )שימוש במידע לא מזוהה בידי בנק ישראל( 59 בנוסף ישמש המאגר ליצירת בסיס מידע לא מזוהה אצל לשכות האשראי לצורך פיתוח שירותיהם ראו גם את סעיף 43 להצעת החוק )גישה של לשכת אשראי למידע לא מזוהה במאגר( שלפיו ניתן יהיה לקבוע בעתיד שלשכת אשראי יכולה לא רק לגשת למידע הלא מזוהה אלא גם לשמור עותק ממנו 60 אין די בהגדרה הקיימת בהצעת החוק של מידע לא מזוהה זוהי הגדרה טובה כהגדרה משפטית כללית אולם לאור המידע הקיים כיום לגבי אנונימיזציה ומגבלותיה יש למסד את תהליך הפיכת המידע המזהה ללא מזהה ולקבוע אותו בעזרת אנשי מקצוע מתאימים באופן מוסדר בתקנות ובהנחיות שיעודכנו מעת לעת לפי הצורך 61 בנוסף המועצה מביעה חשש שהמידע הלא מזוהה )לכאורה( יאובטח ברמה נחותה מזו של המידע המזוהה ועובדה זו יחד עם השימוש הנרחב במידע הלא מזוהה )לכאורה( עלולים לגרום לזליגת מידע ולשימוש לרעה במידע זה שכאמור עלול להפוך בחזרה למידע מזהה 62 המלצת המועצה : סעיף )57 ג( להצעת החוק )אבטחת מידע( יכלול הוראה לפיה ההוראות שיקבע הנגיד יכללו הוראות להפיכת מידע מזהה למידע לא מזהה ולאבטחתו כמו כן יש לכלול הוראה לפיה על הנגיד יהיה לקבוע את ההוראות בהתייעצות עם רשם מאגרי המידע ועל ההוראות לקבל את אישור ועדת הכלכלה

156 156 ע 13/ נייר עמדה של מרכז חזן מנובמבר 2015

157 157 המרכז לצדק חברתי ודמוקרטיה ע"ש יעקב חזן במכון ון ליר בירושלים נייר עמדה 1 מאגר נתוני אשראי הצעת חוק ממשלתית דוד לוי פאור נובמבר 2015 נובמבר 2015 עמדת מרכז חזן במכון ון ליר להצעת חוק נתוני אשראי התשע"ו מובאת כאן בארבעה פרקים משלימים בחלק הראשון נעסוק במהלך כולו מידת נחיצותו והפוטנציאל שהוא נושא לפגיעה באינטרס הציבורי 1 בחלק השני נעסוק באופן קונקרטי בהיבטי ההפרטה ומיקור החוץ הנכללים בהצעת החוק הקיימת ונעמוד על הסיכונים הכלולים בהצעות אלה בחלק השלישי נציע חלופות שבאמצעותן אפשר לממש את אותן תכליות תוך שמירה על החוק הקיים (חוק שירות נתוני אשראי תשס"ב )2002- בחלק הרביעי נציע תיקונים נדרשים לסעיפים השונים של הצעת החוק העומדת כעת בפני הכנסת במטרה לתרום לתהליך החקיקה ככל שהצעתנו לשינוי המהלך לא מתקבלת חלק א' : מאגר האשראי המוצע כולל סיכונים ונזקים לאינטרס הציבורי 1 העצמת אי השוויון בחברה הישראלית והפיכתו למדעי ונטרלי כביכול - דירוג האשראי של האוכלוסייה הישראלית ישקף את אי השוויון החברתי הקיים בחברה הישראלית ויהפוך את מצוקותיו של היחיד לעניין אינדיבידואלי מוצהר ולכאורה אובייקטיבי המצוקות האישיות הקבוצתיות והלאומיות יכומתו על ידי הדירוג למונחים "מדעיים" וסטטיסטיים וינציחו (או יעניקו גושפנקא ל )- את השסעים האתניים הלאומיים המגדריים והאחרים שאנו מכירים באופן זה האחריות לשוויון מופרטת במובן שהיחידים הנמצאים במצוקה יסבלו מתיוג קטלוג וסיווג חברתי קשה אשר יהוו מכשול נוסף בדרך לשיקומם כל אלה בולטים במיוחד כאשר מטרת החוק מוגדרת "כצמצום האפליה במתן אשראי וצמצום הפערים הכלכליים" זוהי אחיזת עיניים לא רק משום שאין בחוק כדי לצמצם אפליה אלא שהחוק יוצר מנגנון תיוג נוסף מקיף שרירותי ויעיל מאין כמותו החוק למעשה מבטיח להנציח ולעגן פערים חברתיים אתניים ומעמדיים החוצים את החברה הישראלית תוך פגיעה בעיקר בחלשים הטיעון בזכות צמצום פערים כלכליים צורם עוד יותר כיוון שאין סעיף משמעותי אחד בחוק המוצע שמבטיח צמצום פערים כל כולו מערכת תיוג ודירוג מפלה וממשטרת 2 תפיסה טוטליטרית של פרטיות מידע וחירות האזרח באף מדינה בעולם למעט סין לא פעלו הרשויות כפי שהן פועלות במדינת ישראל ליצירת מאגר לאומי בהיקף ובמטרות שאפתניות 1 להרחבה על נושא זה ראו גם מידע באתר ההפרטות של מרכז חזן 1

158 158 כל כך של שינוי כלכלי וחברתי ישנו הבדל במבנה ומטרות של מערכות נתוני האשראי הקיימות בעולם אולם ברובן ההתערבות מצד הרשויות נועדה לצמצם ולהגביל את היכולת לאסוף ולהשתמש בנתוני אשראי ברוב מדינות העולם הדמוקרטי ובמיוחד באירופה פועל המשטר להגבלת העוצמה של סוחרי המידע ותופס את תפקידו כרגולטור וכמגן החברה בכלל והפרט בפרט כאן על פי הצעת החוק הופכת המדינה לסוכן בשירותם של עסקים פיננסיים (סוחרי מידע וסוחרי אשראי) שמטרתם בראש ובראשונה מסחרית 3 ריכוז כוח בלתי מידתי המאגר המוצע מרכז כוח בלתי מידתי ביחס לתועלת החברתית המובטחת ההבטחה הגלומה בו לקידום תחרות היא מבחינת "ציפור על העץ" (ירידה שולית בריבית בעמלות ובקנסות המוטלות על הציבור הבטחה אם בכלל שלא התממשה במדינות אחרות) בעוד שהחדירה לזכויות הפרט שהוא מגלם היא חסרת תקדים יש להדגיש כי מי שמבטיח ירידת ריבית בשל יצירת המאגר הפיננסי הזה משלה את הציבור בארה"ב ובריטניה כבר קיים כיום דירוג אשראי פולשני על ידי הסקטור הפרטי האם שם הריבית לצרכן נמוכה יותר? אין שום עדות שתתמוך באופן משכנע באמירה כזאת התוצאות בפועל של הצעד הזה הוא הרחבת היצע האשראי לציבור ויצירת תרבות צרכנית מבוססת - אשראי אסימטריות במידע ההצדקה ליצירת דירוג אשראי על יחידים מבוססת על ההנחה שניתן 4 לקדם תחרות באמצעות שקיפות מידע כאשר המחיר משקף ביקוש והיצע לאשראי כאן לעומת זאת מדובר בשקיפות של הלווה בפני ספקי האשראי ולא בשקיפות ספקי האשראי זוהי שקיפותו של החלש בפני החזק מידע הוא כוח וצבירת כוח בידי אחד מהצדדים יוצרת הזדמנויות לניצול הצ ד החלש הצעת החוק מעצימה את כוחם של סוחרי המידע כיוון שהיא נותנת להם שליטה רבה במידע על הלווה ובכך יוצרת מצב של פערי מידע בין סוחרי האשראי ללווים 5 פרטיות והזכות לסרב - לפי ההצעה נותני האשראי הם שאמורים לספק את המידע לבנק ישראל אמנם יש ללקוח אפשרות לסרב להכללתו במאגר (סעיף (19 א)) אך סעיף זה לא יגן על הלקוח הבודד שכן הוא צפוי לעמוד בפני לחצים כבדים מצד גופים גדולים לתת את הסכמתו כמו כן הלקוח יעמוד בפני לחצי שיווק לפיהם אם לא יסכים להעביר נתונים הוא צפוי לקבל אשראי במחיר גבוה מאד גם אם מישהו לא צריך כרגע אשראי עצם החשש שבעתיד יצטרך אשראי מפעיל עליו לחץ להסכים בנוסף הלקוח נדרש לפי ההצעה למלא טפסים ולפנות במיוחד לבנק ישראל כדי למנוע את הכללתו במאגר דבר שיסתבר כקשה להשגה עבור חלק מהלקוחות במיוחד ככל המדובר באוכלוסייה מודרת וענייה 6 פרטיות ופריצת מאגרי מידע - הניסיון מלמד על סכנה ממשית לזליגת המידע ולסחר בו לא ברור אם הגבלת השימוש במידע במאגר רק לצרכי קבלת אשראי ואיסור השימוש בו בשוק התעסוקה ובשוק הדיור כדי להגן על הפרטיות אכן ישיגו את מטרתם הניסיון בעולם מלמד על התנהלות בעייתית של חברות דירוג האשראי זכורה ההתנהלות השערורייתית של חברות אלו בהתייחס למשבר הפיננסי בארה"ב דירוג החוב של מדינות באירופה ויכולתן להתריע על חובות 2

159 159 עסקיים מעבר לכך חברות שעוסקות במידע אישי נקנסות שוב ושוב על פגיעות בפרטיות טעויות חוזרות אי תיקון טעויות ואי שקיפות של מקורות המידע שלהן ודרכי החישוב של הדירוג 2 7 פרטיות ו"אח גדול פיננסי" יש חשש כבד מפני יצירת "אח גדול" פיננסי שיתייג את "משטורם" הניסיון בעולם מלמד שטעויות התנהגותם הפיננסית של האזרחים ויגביר את הנגרמות בתפעול המאגר פוגעות בדירוג האשראי של אזרחים תמימים היכולת לשקם דירוג אשראי שלילי אם בצדק ואם בטעות כפי שהיא מופיעה בהצעת החוק איננה זמינה באופן מספק נציגת חברת החשמל הגיעה לדיון וועדת הכלכלה ( ) כדי להתנגד לאפשרות של העברת מידע על פיגור בחשבונות חשמל שתפגע קשות בלקוחות לדבריה המערכת נתונה לתקלות רבות ושגיאות כמו חשבונות שאדם משלם למרות שאיננו הצרכן ועוד התנגדותה של חברת החשמל להסדר המוצע ולכוח הבלתי סביר שניתן לה במסגרתו הינה מוצדקת לטענתה חשבונות החשמל הם עניין שבין החברה לבין הלקוחות בלבד שכן הם כוללים מידע רגיש ואין זה אתי להשתמש בהם בכדי לאיים על לקוחות שאינם עומדים בתשלומיהם מן הראוי כי גם תאגידים וספקים של שירותים ציבוריים חיוניים אחרים כמו מים וביוב ינהגו באופן דומה 3 עידוד תרבות של חובות ואשראי במקום תרבות של חיסכון - פיתוחו של דירוג אשראי (יחד 8 עם הצעדים הנוספים לעידוד תחרות בתחום האשראי) עשוי להוביל להרחבת הניסיונות "לדחוף" אשראי זול ללקוחות ולהגברת תלותם של אזרחים רבים בו במקום לעודדם לחסוך שכן תשלומי הריבית החודשיים הקבועים מקשים עליהם להתמודד עם זעזועים כלכליים לא צפויים ומשעבדים אותם לחברות האשראי (בשנים האחרונות תפחו היקפי ההלוואות למשקי בית למעלה מ 100- מיליארד ש"ח) מצב זה אף עלול לאלץ אזרחים רבים להמשיך ולהסתמך על השוק האפור דבר היוצר בעיות חברתיות קשות תחרות קלוקלת ויצירת מונופול מסוג חדש לפי ההצעה ללווה שיוצע אשראי יקר תינתן 9 אפשרות לבחור במלווה אחר למעשה ללווים לא תהיה בחירה של ממש אם וככל שדירוג האשראי אמין (וכאן ייתכנו בעיות קשות בשל התחרות בין "לשכות האשראי" שעלולה להוביל להטיית דירוגים) אין סיבה לכך שסוחר אשראי אחד ילווה במחיר שונה מאשר סוחר אשראי אחר במקום מונופול בשוק האשראי עשוי להיווצר מונופול בשוק המידע הפיננסי שמחליש את התחרות שכן הסיכונים לכאורה ידועים ומגולמים בציון האשראי של כל אחד מאתנו במילים אחרות דירוג האשראי שכוונתו תחרות ייצר למעשה אמת מידה מונופוליסטית וידועה של הלווים ויחליש את כוח המיקוח של הלווים הללו עניים והשוק האפור - הקמת המאגר ויצירתו של דירוג אשראי צפויים להנציח את הדרתם משוק האשראי של לווים שהסיכון להלוות להם גבוה מדי שכן כעת נתוניהם יהיו פומביים ולגופי האשראי לא יהיה תמריץ להתחרות עליהם אין הכרח שדירוג האשראי ימגר את האפליה במתן Mahoney M (2014) Errors and Gotchas: How Credit Report Errors and Unreliable Credit Scores Hurt Consumers Consumers Union of US Inc 3 Unterreiner M Dutzik T Mierzwinski E & Murray L (2013) Big Credit Bureaus Big Mistakes:The CFPB s Consumer Complaint Database Gets Real Results for Victims of Credit Reporting Errors US PIRG 2 3

160 160 אשראי לעומת זאת יש וודאות גבוהה שהדבר דווקא יוביל להצדקת האפליה במונחים רציונליים שכן הדירוג השלילי שיקבל בן הקבוצה המודרת ייתפס כעת כמשקף סיכון אובייקטיבי ולא כנובע מהתנאים החברתיים המפלים אפליה גלויה עלולה להפוך בדרך זו לאפליה שקופה החוק אינו כולל רגולציה בטוחות הסדרים וסנקציות בגין הדרת אשראי במילים אחרות הסיטואציה הישראלית שבה יש אי שוויון מובנה החופף את החלוקה האתנית המעמדית הלאומית והדתית של ישראל ובסיטואציה שבה קבוצות רחבות נמצאות מחוץ למעגל הכלכלי הרשמי החוק הזה מבטיח להן דירוג אשראי נמוך ואת הנצחת אי השוויון 10 תהליכים דמוקרטים וסדירים הדחיפות הגדולה שמלווה את הצעת החוק מוחקת חוק קיים ומוצלח (חוק שירות נתוני האשראי תשס"ב )2002- ומביאה חוק מהפכני בזריזות שקשה להבין את מניעיה רבות נכתב על נזקי חוק ההסדרים הצמדתו של חוק נתוני אשראי לחוק ההסדרים ללא מתן שהות לדיון ציבורי או פרלמנטרי ראוי היא אחת הביטויים להשחתה זאת החוק הטכני הזה שמעטים בציבור מבינים את משמעותיו הוא בעל השפעות מהפכניות על החברה הישראלית ראוי שמי שמעורב בתהליך החקיקה ייבחן בצורה ביקורתית יותר את הנושא יזמין מידע מאגף המחקר והמידע של הכנסת יתייעץ עם מגוון רחב של מומחים ויבחן ביסודיות את הבעיות שיצרו הסדרים דומים וחלשים הרבה יותר בארה"ב ובמדינות נוספות בעולם 11 סירוס הרשות למשפט טכנולוגיה ומידע החוק המוצע לוקח את כל סמכותיותה של הרשות למשפט טכנולוגיה ומידע (רמו"ט) ומעבירם לבנק ישראל שאינו גוף הגנת פרטיות ושיש לו עבר והווה בעייתיים מבחינת הגנה צרכנית ראוי לציין שרמו"ט צברה ניסיון רב בנושא ותפקדה כרגולטור אפקטיבי להגנת זכויות הלווים והמדורגים הניסיון שנצבר ברמו"ט נזנח ומשותק אל מול העברת האחריות לבנק ישראל ראוי לציין לא רק שבנק ישראל אינו רגולטור בעל ידע להגנת פרטיות הולם אלא שהוא בעל עניין במידע ולכן לא ראוי שישמש כרגולטור חלק ב' : סכנת ההפרטה והמסחור בניגוד לאינטרס הציבורי 1 השליטה במאגר - נכון לעכשיו הצעת החוק מורה על הקמת המאגר וניהולו על ידי בנק ישראל ובתוכו על ידי אדם שייבחר לשם כך (פרק ה' בהצעת החוק) ואולם אין הוראות מספקות בחוק באשר לתפעול המאגר בישיבת ועדת הכלכלה מתאריך 28/10/15 הודיע בנק ישראל בבחינת מובן מאליו כי בכוונתו להוציא את המאגר למכרז בינלאומי כדי למצוא חברה שתקים ותתפעל את המאגר הקמה ותפעול של המאגר על ידי זכיין פרטי גם אם תחת ניהולו של בנק ישראל טומנת בחובה קושי שכן מדובר באיסוף מידע אישי רגיש שיש חובה למוסרו החשש הממשי העולה כאן הוא שהזכיין ישמור את המידע שייאסף לצרכים עסקיים עתידיים או שיחזיק את המדינה כ"שבויה" ולא יאפשר את החלפתו במכרז בעתיד בשל היעדר ידע מקצועי בתחום בידי המדינה 4 2 מסחור הנתונים הנתונים הפיננסים של אזרחי ישראל הופכים לנכס מסחרי שאליו תהיה גישה רק לסוחרי האשראי בכך מעצים החוק את הסוחרים על חשבון האזרחים העצמת הגופים 4 סכנות אלה במה שהמדינה מכינה "מודל משולב" באו לידי ביטוי חמור בתחום הרגולציה של התחבורה הציבורית שבה במשך השנים אבדו לממשלה הידע והמומחיות ובעקבותיו יכולת השליטה וההכוונה של השירות להרחבה ראו כאן 4

161 161 הפיננסים בתנאים של חוסר רגולציה או רגולציה חלשה ובלתי אפקטיבית היא צעד אנטי - צרכני (ראו פרשות עמלות הבנקים עמלות הפנסיה דחיפת כרטיסי אשראי והלוואות שבגינן ישנם תביעות ייצוגיות במיליארדי שקלים) 3 מהירות מיותרת ומחוץ לחוק עוד במהלך הדיונים בכנסת מזדרז בנק ישראל ופרסם בעיתונות קול קורא לאספקת מידע בנוגע להקמת מאגר נתוני אשראי בישראל (תאריך ) באופן זה בנק ישראל מייתר את הדיונים בוועדת הכלכלה ואת תהליכי החקיקה ורואה בהם הליך אוטומטי ושולי בדרך להשגת התוצאה הרצויה מבחינתו 4 לשכות האשראי הרובד המסחרי בין המאגר לבין נותני האשראי - לפי ההצעה בנק ישראל יעביר את המידע ל"לשכות אשראי" (שהן למעשה סוחרי מידע פיננסי) אשר תאסופנה ותעברנה מידע לנותני אשראי לשכות אלה מיועדות להיות חברות מסחריות (פרק ד' בהצעת החוק) אשר אמנם יצטרכו לבקש ולקבל רישיון אך יפעלו מתוך מניעים מסחריים הניסיון בעולם מלמד שפעילות "לשכות האשראי" יוצרת בעיות צרכניות גדולות ומגוונות למשל החברות הללו נמצאות בראש סדר העדיפויות של הרגולטור הפיננסי החדש שהוקם בארה"ב ביוזמת הסנטורית אליזבט וורן ( )Consumer Financial Protection Bureau 5 רגולציה צרכנית בתחום הפיננסי חוק נתוני אשראי מפריט וממסחר את המידע הפיננסי על אזרחי ישראל ללא בניית רגולטור צרכני מתאים בתחום הפיננסי ידועה בעניין זה החולשה של הרגולציה הצרכנית בכלל בישראל כאן לא רק שאין מדובר בהעצמת הרגולציה במקביל להעצמת המסחור וההפרטה של המידע הפיננסי אלא שיש החלשה של הרגולטור הקיים (רמו"ט) והעברת סמכויותיו לבנק ישראל ללא יצירת מבנה רגולטורי שיבטיח רגולציה צרכנית בעניין זה למה דומה הדבר? להכנסת טכנולוגיה מסוכנת לשימוש בלי שיוסדר השימוש בה חלק ג' : המלצות וחלופות המתבססות על שימור החוק הקיים אנו ממליצים לחברי ועדת הכלכלה ולחברי הכנסת כולם להתנגד קטגורית למאגר המתוכנן לסרב למחיקת חוק נתוני אשראי 2002 על תיקוניו השונים ולפעול לבחירה במודל אחר מאוזן יותר ומסוכן פחות לאינטרס הציבורי מודל כזה יעביר את המידע הקיים על האזרח לידי הפרט במקום למאגר לאומי ודרכו לחברות מסחריות אנו מציעים : 1 הקמת מערכי רגולציה מתאימה אנו מציעים לדחות את שינוי החוק עד ליצירת מערכי רגולציה צרכנית מתאימה בתחום הפיננסי העדר רגולטור צרכני בתחום הפיננסי פוגע אנושות בחסכונות הפנסיה ובחסכונות האחרים של האזרחים בכלל ושל החלשים בפרט המבנה הקיים של רגולציה צרכנית בתחום הפיננסי הוא בלתי מעודכן חלש ובלתי אפקטיבי ועל כך יש הסכמה רחבה למדי העצמת סוחרי האשראי וסוחרי המידע הפיננסי מבלי לדאוג להסדר רגולטורי מתאים עשויה להיות בכיה לדורות הניסיון בעולם מלמד שמרגע שהגופים המועצמים הללו עשויים לפעול בעתיד למניעת הקמת רגולטור צרכני או לפגוע בסמכויות המוקנות לו הגבלת מקורות האיסוף של המידע הפיננסי - אנו ממליצים להגביל את מקורות 2 האיסוף של המידע הפיננסי למינימום ההכרחי להבטיח את אמינות המידע הנאסף להטיל 5

162 162 אחריות פלילית ואזרחית על העברת מידע שגוי לבנות מנגנוני פיצוי ייחודיים למי שנפגע ממידע לא אמין ולהבטיח סמכויות רגולטוריות מתאימות על כל מרכיבי איסוף המידע 3 רגולציה ושקיפות של מנגנון וכללי הדירוג אנחנו ממליצים לחייב בחוק שקיפות מלאה של מנגנוני הדירוג ולמנוע מסוחרי המידע זכות קניין וסודיות מסחרית על מרכיבי הדירוג שקיפות מנגנון הדירוג (אלגוריתם) תאפשר בקרה חיצונית על הדירוג תימנע הפליה חברתית ותאפשר ללווים ולרגולטורים לבחון את ההיגיון הכלכלי והחברתי שמאחורי מרכיביו אנחנו ממליצים על הענקת סמכויות רגולטוריות מתאימות לרגולטור בעל אוריינטציה צרכנית שיוכל לפקח על המנגנון ועל כללי הדירוג ולהבטיח שקיפות ואי אפליה של קבוצות חלשות 4 הגבלת המסחור והשימוש במידע אנחנו ממליצים להגביל את המסחור והשימוש במידע ככל האפשר כדי לצמצם את הפגיעה האסימטרית באזרחים אנחנו ממליצים על בינוי ופיתוח סמכויות רגולטוריות מיוחדות שלא יאפשרו שימוש במידע להשכרת דירות למכירתן לפעולות ביטוחיות לקבלה לעבודה ולפעילות מסחריות שאינן מתן הלוואות פרק ד : התייחסות לסעיפי הצעת החוק פרק א : מטרה סעיף א : מוצע להוסיף למטרת החוק הקמת רגולטור צרכני שיבטיח את האיזון בין המטרות הציבוריות השונות שאותן רוצה החוק לקדם מטרה שלישית של החוק " : צמצום האפליה במתן אשראי והפערים הכלכליים" - מוצע להפוך אותה למטרה הראשונה ולקבוע בהמשך החוק הסדרים ברורים שיבטיחו את השגתה בנוסח הקיים אין שום הוראות שפועלות ליצירת שוויון מניעת אפליה או צמצום פערים בנוסף נוסח החוק אינו מכיל סנקציות על פעולות מפלות כמו כן אין שום מערכת של בקרה על השגת מטרות החוק בעניין זה ותיקונו במקרה שבו השלכותיו השליליות יגברו על השלכותיו החיוביות מטרה רביעית של החוק " : יצירת בסיס מידע לא מזוהה שישמש את בנק ישראל לביצוע תפקידיו" מוצע להפריד בין התפקיד הרגולטורי של בנק ישראל או כל מי שייקבע בחוק כרגולטור לעניין צרכני לבין האינטרסים של בנק ישראל כמשתמש במידע פרק ב : הגדרות סעיף :2 חסרה הגדרת הרגולטורים המתאימים מוצע בזה להגדיר אחריות רגולטורית מאוחדת או שונה לתהליכי איסוף המידע אלגוריתם הדירוג והשימוש והמסחור במידע אנחנו חושבים שצריך רגולטור אחד עם יכולות פיקוח מלאה על לשכות האשראי סעיף :2 חסרה הגדרת "ספק מידע מורשה" - יש להגדיר בחוק את סמכויותיו והאחריות הפלילית והאזרחית של כל ספק מידע למאגר המרכזי בנוסף חסרה הגדרה לרישיון ותנאים מתאימים לספקי מידע מורשה (לדוגמא חברת החשמל) 6

163 163 סעיף " :2 לקוח" - אנו חושבים שהגדרת הלקוחות כאן מטעה והיא בבחינת גניבת דעת לקוחות המאגר אינו הציבור והאזרחים אלא סוחרי האשראי (בנקים וכיוצא באלה) הם משלמים עבור הדוחות והם הגופים שיש להם השפעה עצומה על המידע שנאסף אופן הדירוג ואת מי משרת המידע יש לכתוב בבירור שהלקוחות האמתיים של המידע ובוודאי דוחות האשראי הם סוחרי האשראי " ללקוח" כלומר האזרח ניתן דוח אחר "ריכוז נתוני אשראי" שאינו חושף בפניו את הנתונים שנמסרו למלווה סעיף " :2 לקוח" אנחנו מציעים להחריג מהדירוג לא רק קטינים אלא את כל היחידים בחברה שהם מוחלשים דוגמת נכים מובטלים " גרושים טריים" אימהות חד - הוריות מקבלי קצבת הכנסה מי שמרוויח פחות משכר מינימום וכיוצא בזה " לקוחות אלו" יוכלו להיות במאגר רק בהסכמה תקופתית (למשך שנה כל פעם) אישית ורק בהסכמת ארגוני צרכנים או הרגולטור הצרכני סעיף :2 דוח ריכוז הנתונים שעתיד לקבל הלקוח שונה בפועל מהדוח שנמסר אודותיו לנותן האשראי כלומר הלקוח אף פעם לא יודע איזה מידע נמסר עליו אנו חושבים שיש כאן החלשה בעייתית של הלוווים ומקור בעייתי לניצולם תחת ההגדרה ל"נתוני אשראי" נכלל גם מידע לגבי חשבונות הקשורים ללקוח מידע זה שלשכות האשראי יכולות ל"עבד" בצורה בעייתית וגם המידע לגבי מספר בקשות האשראי של הלקוח יעודד להערכתנו אנשים לקחת הלוואות כדי להעלות את הדירוג סעיף :2 הורחבה ההגדרה של מקורות מוסמכים - כבר אין דרישה למחזור מינימלי ממקור מוסמך אלא מדובר כל נותן אשראי שגם מספק מידע למאגר סעיף :2 מוצע להגדיר את משמעות הבעלות על המאגר עצמו ולהגביל את היכולת של בנק ישראל למסחר ולהפריט את הבעלות והניהול לפיכך אנחנו מציעים את הנוסח הבא " : בנק ישראל יקים את המאגר ינהל אותו ויפעיל אותו באמצעות עובדיו וישירות מלבד תפקידים טכניים במהותם שחייבים להוציאם למיקור חוץ" מוצע להוסיף תקופה מזערית - פרק הזמן המוקדם ביותר להכללת / הסרת מידע חיובי / שלישי במאגר מוצע שתקופה זו לא תהיה קצרה מארבעה חודשים מוצע להוסיף תקופה מרבית המועד המאוחר ביותר להכללת / הסרת מידע חיובי / שלילי במאגר מוצע שתקופה זו לא תעלה על שנתיים מוצע להוסיף מועד עדכון המועד בו מחויב עדכון / הסרת מידע מהמאגר מרגע קבלתו על ידי הגורמים השונים המחזיקים בו משתמשים מקורות לשכות אשראי וכדומה מוצע להוסיף תהליך ערר מוצע להגדיר בחוק ועדה לקבלת בקשות ערר על נתונים שהוכללו / לא הוכללו במאגר המידע פרק ג : הוראות כלליות סעיף :3 מוצע לתקן את המשפט ולהוסיף את המילים 'יעדכן ויפקח על נכונות הנתונים' סעיף :7 מוצע להוסיף סעיף נוסף - סעיף ' 7 כל ההוראות החלות על מאגר הנתונים של בנק ישראל הפיקוח והעדכון שלהם יוטלו גם על לשכות האשראי' פרק ד : רישוי שירות נתוני אשראי 7

164 164 סעיף :11 מוצע להוסיף סעיפים קטנים לפיו הממונה רשאי לבטל רישיון או להתלותו אם : ( )7 התרשלה לשכת האשראי בהבטחת אמינות הנתונים ובהעמדת מנגנון ערעור שירות לציבורי אפקטיבי ( )8 התרשלה לשכת האשראי באבטחת המידע הציבורי או התעורר חשש שהמידע אינו מאובטח ( )9 הסתירה מהציבור את האופן שבו היא מעבדת את הנתונים לכדי דירוג נתונים ( )10 נמנעה מלהעמיד לרשות בנק ישראל (הרגולטור) את כל הנתונים הדרושים לפיקוח ואכיפה ( )11 פעלה בניגוד לאינטרס הצרכני כדי לעוות את הדירוג ולשרת את סוחרי האשראי סעיף :13 סעיף קטן 1 ג : מוצע לאסור על לשכות האשראי לעסוק בייעוץ ובפרסום אקטיבי שירותיה מחמת (א) החשש לניגוד אינטרסים בין תפקיד הדירוג לתפקיד הייעוץ ו(ב) החשש לשימושים זרים ואנטי צרכניים בדירוג האשראי כדי להפחיד את הלווים מדירוג אשראי ירוד סעיף :13 סעיפים קטנים 2 א ב ג : סעיפים אלה הופכים את לשכת השירות לשחקן אל מול הלווים אזרחי המדינה הם מעניקים לה כוח ייעוצי בהקשר ל"דוח ריכוז נתונים" שהוא הכוח לקדם את הסחורה שלהם ובהקשר של תוצר שאינו התוצר האמיתי כפי שנטען למעלה על הלקוח לקבל לא את דוח ריכוז הנתונים אלא דוח האשראי כפי שהועבר למלווים (סוחרי האשראי) כל הסדר אחר הוא בבחינת אחיזת עניים והחלשה נוספת של הלווים פרק ה : הקמת מאגר לנתוני אשראי ומטרותיו סעיף :15 אנחנו מציעים לציין מפורשות שהמאגר יהיה בבעלות ניהול ותפעול בנק ישראל ולא רק בניהולו כמו כן אנחנו מציעים לחייב את מנהל המאגר להוציא דו"ח אבטחת מידע תקופתי ולהעמידו לרשות הרשויות המוסמכות פרק ו : העברת מידע למאגר ושמירתו סעיף :16 אנו מציעים להכליל בסעיף זה התניה של הסכמה מפורשת ומודעת של הלקוח להעברת הנתונים הצעתנו היא לציין במפורש כי לא יועברו נתונים למאגר על ידי שום גורם המחזיק במידע חיובי או שלילי ללא הסכמה מפורשת של הלקוח ההסכמה הזאת תתקבל ישירות על ידי מנהל המאגר ולא תגיע דרך סוחר אשראי או מי שמחזיק נתונים מתוקף החוק סעיף :16 אנחנו מציעים להגביל כל העברת מידע שלילי על לווים פוטנציאלים מכל המקורות שאינו כרוך בחוב הגדול מ ש"ח (או השכר החודשי הממוצע במשק) חובות קטנים לרבות כאלה ששנויים במחלוקת בין האזרח לבין גופים עסקיים או מדינתיים דוגמת עיריות אינם צריכים להכתים את האזרח אלא אם הייתה בעניין פסיקת בית משפט סעיף 16 א :5 אנחנו מציעים למחוק מהרשימה את "חברת תשתית ציבורית" שכן אמינות הנתונים וחד - צדדיותם תפגע באזרחים חלשים למשל כשעיריה תובעת כספים שלא כדין מאזרחים איננו רואים לנכון להעניק לה שוט נוסף בדמות קלקול הדירוג של האזרח החלש בטרם נערך בירור לגבי אמינות החוב בבית המשפט סעיף 16 א :6 אנחנו מציעים למחוק מהרשימה את "תאגיד בנקאי" שכן חד - צדדיותם של הנתונים תפגע באזרחים חלשים לדוגמה כאשר בנק תובע כספים שלא כדין מלקוחותיו איננו רואים לנכון להעניק לו יכולת לקלקל את הדירוג של האזרח החלש בטרם נערך בירור לגבי אמינות החוב בבית המשפט הסיטואציה הזאת כידוע אינה חריגה והבנקים נוהגים תדיר להוסיף קנסות פיגורים ותביעות כספיות חד - צדדיות בלי שתינתן ללקוח הגנה מתאימה 8

165 165 סעיף 16 ד : אנחנו מציעים לבטל את האפשרות של שר האוצר והנגיד להרחיב את בסיס המידע שעומד לרשות מנהל המאגר יש לקבוע כי כל שינוי בבסיס המידע שעומד לרשותם יעבור דרך שינויי חקיקה מתאימים סעיף :19 כאמור אנחנו חושבים שנתונים צריכים לעבור למאגר וללשכות האשראי רק במקרה שהלקוח אישר ישירות את הבקשה ובנפרד הן למנהל המאגר והן ללשכת האשראי לכן אנו מציעים את הנוסח הבא לסעיף 19 א ' : מידע ייאסף רק לאזרחים שביקשו במפורש שנתוני האשראי לגביהם יכללו במאגר' יש לקבוע כי אי עמידה בתנאי מהווה פגיעה מהותית באינטרסים של האזרחים וצריכה להיות מלווה בקנס מתאים של ש"ח ללא הוכחת נזק לכל מקרה של איסוף ושימוש בנתונים על אזרחים הן על ידי מנהל המאגר והן על ידי לשכות האשראי אנחנו מציעים :)1( : הוספה מפורשת של האפשרות להגיש תביעה ייצוגית כנגד סוחרי האשראי וסוחרי המידע הפיננסי בשל שימושים מפלים ואנטי צרכניים העשויים לנבוע מפעילותן )2( להגביל את המידע הנכלל על אזרחי המדינה לשנתיים לכל היותר ולא כפי שעולה מהכתוב לחמש שנים )3( לחייב מחיקה אוטומטית של נתונים שליליים במידה ולא התקבלה תשובה על ערעור תוך שבועיים סעיף 19 ה : אנחנו מציעים לחייב את מנהל המאגר ואת לשכת האשראי בהודעה מתאימה על כל שימוש או בקשה לשימוש במידע שנעשתה על אזרחים הכלולים במאגר סעיף 19 ה : אנחנו מציעים למחוק את סעיף זה ולאפשר למי שיש לגביו נתונים שליליים לבקש למחוק אותם ואת נתוניו מהמאגר סעיף 20 א : מסעיף זה עולה בבירור כי היסטוריית האשראי של אדם נותרת בנק ישראל לתקופה ארוכה ביותר ולא נמחקת וכן שחמש השנים הראשונות הן לשימושם של סוחרי האשראי ולשכות האשראי אנו מציעים לצמצם את הגישה לנתוני אשראי לסוחרי האשראי לשנתיים ולצמצם את איסוף הנתונים בידי בנק ישראל לחמש שנים פרק ז : גישה למידע שבמאגר והשימושים במידע סעיף 22 ב : אנחנו רואים סיכונים בהרחבת הפעילות של לשכות האשראי לשם גריפת הכנסות נוספות שאינן דו"ח אשראי ולכן מציעים למחוק את סעיף 22 ב סעיף 22 ג : מוצע להוסיף סעיף קטן ג מי שערך דו"ח או מי שקביל והשתמש בדו"ח נתוני אשראי שהתברר שהנתונים בו אינם מעודכנים / נכונים ישלם לאזרח קנס של ש"ח ללא הוכחת נזק סעיף 29 א - : להוסיף בשפה פשוט וברורה בעברית ערבית רוסית ואמהרית סעיף :35 לא ברור מדוע ניתנים לחברות החשמל ותאגדי המים מידע ולאיזה צורך האם אין להם אמצעי גביה מתאימים? אם אין להם אמצעי גביה מעין אלו מדוע לאפשר להם את זה דרך חוק נתוני אשראי? אנו מציעים למחוק סעיף זה סעיף :36 מוצע להוסיף סעיף קטן ד לפיו כל אזרח זכאי לקבל מלשכות האשראי (ולא רק מבנק ישראל) את דוח חיווי האשראי לגביו ואת כל פעולות המידע שנעשו בעינינו מידי שנה ובכתב לכתובתו הרשומה פרק ח : תיקון מידע הכלול במאגר סעיף :52 מוצע לקבוע פרק זמן מינימלי של שבועיים להשלמת התיקון וקביעת קנס פיגורים יומי על אי עמידה ביעד זה סעיף :52 מוצע לקבוע זכאות לפיצויים בשל טעות ונזק לאזרחים 9

166 166 סעיף :52 מוצע לקבוע ולהוסיף נוהל טיפול בתלונה ולהקים נציבות תלונות מתאימה פרק י"א : הממונה על שיתוף בנתוני אשראי סעיף :62 אנו מציעים שהממונה ימונה על ידי שר האוצר שר המשפטים ונגיד בנק ישראל ולא על ידי הנגיד בלבד סעיף :62 אנו מציעים שהממונה יהיה בעל תואר שלישי בעבודה סוציאלית סוציולוגיה מדע המדינה או משפטים כדי להדגיש את חשיבות הצדדים החברתיים שבחוק זה מעמדו וסמכויותיו יהיו כמעמד וסמכות המפקח על הבנקים בבנק ישראל סעיף :62 אנו מציעים להגדיר בחוק את עצמאות הממונה להגביל את יכולת הפיטורין שלו כפי שנהוג עם רגולטורים עצמאיים ולהבטיח את עצמאותו התקציבית סעיף ( 65 א) אנחנו מציעים לחייב את פרסום ההוראות הממונה ברשומות ולהבטיח שהוראות אלו יובאו לאישור ועדת הכלכלה ומליאת הכנסת הפטור מחובת פרסום ברשומות אינו עולה בקנה אחד עם החשיבות הציבורית של הנושאים הללו סעיף (66 ב) מוצע בזאת להבטיח שחברי הוועדה המייעצת לממונה יכללו נציגות של כל "שבטי ישראל" ובכללם מזרחים נשים ערבים וחרדים סימן ד : סעיף 66 עד :72 אנחנו מציעים שהוועדה תוגדר כסוכנות פיקוח לענייני רגולציה צרכנית (רשות) רשות זאת תטפל בכל ענייני הרגולציה הצרכנית ותיתן לאינטרסים הצרכנים עדיפות על כל מטרה אחרת של החוק 10

167 167 ע 14/ חוות הדעת של עמותת "ידיד"

168 168 1 ʺʩʱʰʰʩʴ ʤʸʣʤʡ ʷʡʠʮʤ ʩʰʥʲʡ ʤʮʧʬʮʬ ʩʬʫʫ ʩʠʸʹʠʬ ʺʥʫʦʤ ʲʷʸ 2015 / / ' -

169 169 2 ʯʥʸʺʴ 19- " " ʣʡʬʡ ʭʩʸʩʲʦ ʭʩʷʱʲʥ ʺʩʡʤ ʩʷʹʮ ʷʥʹʬ ʭʩʣʲʥʩʮ ʭʩʸʶʥʮʤ ʬʬʫ ʩʫ ʹʢʣʥʩ : ) "ʹʣʧʤ ʬʥʬʱʮʤ" 1 ( ʺʩʺʬʹʮʮ ʺʥʡʸʲʡ ʺʩʡ ʩʷʹʮʬ ʺʥʠʥʬʤ ʯʸʷ 2 " ' ) ʭʩʩʡʩʨʸʴʥʠʥʷ ʭʩʷʰʡ 3 ( ʩʠʸʹʠ ʩʸʣʥʮʬ ʩʸʧʱʮ ʷʰʡ ʸʠʥʣʤ ʷʰʡ 4

170 170 3 ʩʠʸʹʠ ʺʥʣʥʢʠ 5 : - ' ʭʥʫʩʱ : "

171 171 4 'ʠ ʧʴʱʰ ʲʷʸ - ʬʠʸʹʩʡ ʺʩʱʰʰʩʴ ʤʸʣʤ ; ; ʪʥʮʰ ʤʸʥʠʫʬ 2 " 9% ' ; 1 7% " 3 15%ʭʩʰʥʺʰ ʯʩʠ ʪʫ ʬʲʥ -ʷʰʡʤʮ ʬʡʷʮ ʧʥʷʬ ʥʺʥʠʹ ʭʩʺʥʸʩʹʤ ʭʤʮ ʠʩʤ ʤʬʠʹʤ 4 " 11% %2 ע ח ח י י ע י ח י ח ע י ח י 1 ( ( ( ( ) ) " ) 2 Demirguc-kunt and Klapper )

172 " ] ʤʬʡʢʤ [ 1967 ʺʣʧʥʩʮ [ " ]? ; ;" ; " 194% ( ( 7%) ) : 194% : 6

173 173 6 :ʤʩʲʡʤ ʺʥʬʲ - - " ' ' 2013 : R benabou NBER Macroeconomics annual 1996 Measuring Financial Inclusion: The Global Findex Database Demirguc-kunt and klapper

174 174 7 " 1 " ʺʩʱʰʰʩʴ ʤʸʣʤ ʬʹ ʺʥʩʬʩʬʹ ʺʥʲʴʹʤ ʧʥʺʩʰ :1 ʤʬʡʨ ʺʥʸʩʹʡ ʪʸʥʶʤ ʩʱʰʰʩʴ ʺʥʸʩʹ ʯʥʡʹʧ ʺʧʩʺʴ ʷʰʡ ʤʦ ʺʥʸʩʹ ʬʹ ʺʩʱʰʰʩʴ ʤʸʣʤ ʬʹ ʤʲʴʹʤʤ ʸʩʧʮʡ ʩʠʸʹʠ ʸʩʡʱ ʺʥʰʥʣʷʩʴ ʺʥʰʥʫʱʧʥ ʤʠʥʹʺʡ ʤʸʩʡʱ ) (

175 " -!! :

176 176 9 'ʡ ʧʴʱʰ ʤʰʩʣʮ ʺʥʡʸʲʡ ʺʩʡ ʩʷʹʮʬ ʺʥʠʥʥʬʤ ʯʸʷ ʺʮʷʤ ( ) " " " " ʯʸʷʤ ʺʮʷʤ 1 2 " ( " 3 ) ʩʺʥʸʧʺʤ ʪʩʬʤʤʥ ʤʰʩʣʮʤ ʺʥʡʸʲ : " " 25 ) (

177 ( (201 ) " 203 ) ( ) ʤʠʥʥʬʤʤ ( ) 4 ( ) - ʤʠʥʥʬʤʤ ʺʬʡʷ ʪʩʬʤʺ : ( ) " " 5 " / " / 6 ) ( ʭʩʸʦʧʤʡ ʤʣʩʮʲ ʩʠ ʬʹ ʡʶʮʡ ʬʥʴʩʨʥ ʤʩʩʡʢ 1 2

178 : ) (4 (" " " ) " " ʭʠʺʮʤ ʳʥʢʤ 1 2 " 3 4 ʭʥʫʩʱ ( ) /

179 179 ע 15/ גילוי דעת ציבורי של מרכז חזן מיום

180 180 ב ע" ע ב ב ב 8 בפברואר 2016 גילוי דעת ציבורי הצעת חוק נתוני אשראי הנדונה בוועדת הכלכלה היא ניסוי מסוכן ועדת הכלכלה ממשיכה לדון בהצעת החוק הממשלתית נתוני אשראי הצעת החוק מקדמת הקמת מאגר נתוני אשראי על אזרחי מדינת ישראל בהובלת בנק ישראל המהלך מלאים נתונים פיננסיים של אזרחי ישראל ואז מפריט אותם לחברות מסחריות וכל זאת לטובת הורדת הסיכונים של הגופים המלווים והורדת הריבית לשני העשירונים העליונים על פניהםהדיונים בוועדה מעמיקים ומרשימים בפועל זוהי אשליה בלבד שכן הועדה ובתוכה ח"כים ביקורתיים ומחויבים חברתית לא הכניסה תיקונים של ממש שיכולים להגן על אזרחי ישראל מפני דורסנות הגופים הפיננסיים ומפני תיוג במחשכים התוצאה הצפויה היא הדרדרות ברמת אי - השוויון בחברה הישראלית העלאת הריבית להלוואות למעוטי יכולת והרחבת תרבות החיים על אשראי ועדת הכלכלה הכניסה תיקונים מינוריים בלבד והיא מקדמת למעשה את קווי המתאר של המתווה הממשלתי הצעת החוק הקיימת איננה כוללת הגנה צרכנית ראויה ואיננה מורה על דרכים לפקח באופן אפקטיבי על קביעת הקריטריונים לדירוג אלגוריתים הדירוג נמסר לדואפולהבנקים ונותר במחשכים נזכיר את מהות הצעת החוק והמתווה העולה ממנה : מידע אישי וחושפני על כל אחד ואחת מאיתנו יזרום למאגר ממשלתי ללא קשר להסכמתנו המוקדמת המאגר אמנם ממשלתי אך עובדה זו לא תגן עלינו שכן כל תכליתו היא להציע לחברות דירוג אשראי מסחריות לקבל נתונים אישיים כדי לחשב לפיהם את דירוג האשראי שלנו על - פי קריטריונים שאינםשקופים הדירוג יימכר על - ידי חברות הדירוג לבנקים בעולם פרקטיקות דירוג ותשלום כאלה עמדו במרכז הביקורת על הקשרים הכספיים בין חברות הדירוג ללקוחותיהן אשר היו בין הגורמים החשובים למשבר הפיננסי בארה"ב ובאירופה הדירוגישמש בסופו של תהליך להצעת הלוואות ומוצרי אשראי אחרים בתמחור לכאורה אובייקטיבי כאן נדרשת לכאורה הסכמתנו אך על - פי החוק היא תהפוך לאות מתה הצעת הדירוג תהיה "הצעה שאי אפשר לסרב לה" שכן המחיר לסירוב יהיה כבד קשה להאמין ששר האוצר בעל הרקורד החברתי מאמין באמת בדירוג בתיוג ובהעלאת הריבית לחלשים הצעת החוק מבטאת המשכיות של המדיניות המדירה מענישה וממשטרת שאפיינה את ממשלות נתניהו ואת יועציו הכלכליים בעלי התפיסה האנטי חברתית מדיניות זו מפוררת את החברה הישראלית ומכבידה עוד יותר על מי שנאבקים יומיום מול מציאות כלכלית ומוסדית שמקדשת מקדמת ומשווקת צריכה לא מחושבת ונמנעת מקידום האינטרסים של העובדים הבלתי - מאוגדים ושל הקבוצות החברתיות הכלכליות בחברה הישראלית

181 181 ב ע" ע ב ב ב המרכז לצדק חברתי ודמוקרטיה ע"ש יעקב חזן במכון ון ליר פירסם שני ניירות עמדה בנושא האחד בוחן לעומק את המתווה המוצע והשני מנתחאת המציאות בארה"ב שהינה דוגמא שגויה והרסנית מסקנת הניתוח ההשוואתי היא שדירוג האשראי בארה"ב אינו מביא להורדת ריבית אינו כרוך בצמצום השוק האפור ובריביותיו אבל מרחיב את השימוש במידעלדירוג ולתיוג אזרחים ומסייע להרחיב את תרבות הצריכה הלא - אחראית המערכת הפיננסית בישראל מתפקדת כיום טוב יותר מבחינה חברתית וכלכלית בהשוואה לארצות הברית להלן פירוט קצר של המתווה המסתמן בארבע סוגיות מהותיות בהן הועדה עוסקת : 1 הגנה על הפרטיות מי אוסף נתונים עלינו ואילו נתונים מועברים למאגר האם באמת צריך להגן באמצעות המאגר החושפני על נותני אשראי מפני אזרחים "רמאים" שצוברים חובות על ימין ועל שמאל? התשובה היא שלילית שכן המצב הקיים כבר מחייב העברת מידע (שלילי) כגון הליכי הוצאה לפועל לגופים נותני אשראי אין צורך במאגר החדש לשם כך זו איננה מטרתו וזו איננה יכולה להיות ההצדקה האמיתית לפגיעה בפרטיות האם נשקלו אלטרנטיבות מדיניות אחרות דוגמת העברת המידע לאזרח ממקורות שונים וניודו לפי בקשתו שלא באמצעות מאגר לאומי ומספר מתייג כללי ולאומי? מובן שלא האם ניתן לסרב להשתתף במאגר? הסירוב נדון ארוכות אך גם הוא לא הוכרע ולכן עמדת הממשלה בפועל התקבלה אדם יכול לסרב להשתתף במשחק מאגר האשראי באמצעות הודעה יזומה מצידו אך המשמעות הפיננסית של צעד כזה תהיה קשה שכן חברות האשראי ידרגו אותו כסיכון ויסרבו להציע לו אשראי במחיר סביר האם מועבר למאגר רק מידע הרלוונטי לעניין לקיחת אשראי? תחת הכותרת "חברת תשתית ציבורית" יועבר למאגר מידע על חשבונות מים וחשמל שאין בינם לבין "מוסר תשלומי אשראי" דבר וחצי דבר וזאת ללא כל בקשת אישור מראש מהצרכן מידע כזה יכול לפגוע קשות בציבורים החיים בעוני הועדה ביטלה אמנם את האפשרות להעביר מידע על חשבונות מים אך הותירה בעינה את האפשרות להעביר נתונים מחברת החשמל תוך הכנסת תיקון מינורי 2 מסחור חיי היומיום של משקי הבית במעמד הבינוני והנמוך האם המודל המוצע הוא באמת מודל מאוזן בין הפרטי לציבורי?הועדה נחשפה לעובדה שהמודל הממשלתי איננו מתון או מאוזן כלל ועיקר אלא מודל קיצוני בו הממשלה מכינה את הקרקע למסחור עמוק של חיי היומיום האפשרות של מודל בו הממשלה מציעה דירוגי אשראי לאזרחים בשעה ובמקום שהאזרחים חפצים בו - קרי העצמת האזרח הפשוט מול הגופים הפיננסיים - לא נדונה ברצינות בוועדה שר אוצר חברתי צריך היה לקדם תחרות על חסכונות ולא תחרות על הלוואות לחילופין עליו לקדם את צמצום רוחב ועומק האוברדראפט הכרוני של מדינת ישראל ולבנות מדיניות שתעצים את החסינות הפיננסית של משקי הבית תרבות חיים של הלוואות וצרכנות מופרזת היא אינטרס של הגופים הכלכליים לא של האזרח הישראלי

182 182 ב ע" ע ב ב ב 3 הגנה על הצרכנים מפני עוולות : מניעת אפליה של המעמד הנמוך וקבוצות מודרות מי יגן על האדם הפשוט מפני עוולות הכרוכות בדירוג שלילי על לא עוול בכפו?הצעת החוק מציעה מנגנונים חלשים וחסרי שיניים לבירור תלונות צרכניות הדרישה להקים נציבות או רשות מיוחדת לצורך הגנה על הצרכנים נתקלה בדחייה למועד לא ידוע מי יבדוק את הנוסחאות והקריטריונים לפיהן תחשבנה החברות את הדירוג? מי ימנע מחברות הדירוג לתייג באופן קבוצתי מפלה כדי להקטין סיכונים? התשובה ניתנת באמצעות שני טיעונים : האחד טיעון אידיאולוגי מיתולוגי לפיו התחרות בדרך קסם תמנע את האפליה שכן זו לא תהיה כדאית השני איסורים מוצהרים על אפליה ותיוג שהוכנסו לסעיפי החוק אך אין בצידם כל מנגנון ממשלתי שתפקידו לבחון ולמנוע מראש אפליה הדיון בהצעות לפיהן ניתן לחייב את החברות להשתמש אך ורק בנוסחה שהממשלה תקבע (בשיתוף ארגונים חברתיים ואקדמיה) או שהנוסחה בה משתמשת החברה תעבור הליך של בדיקה ורישוי - נדחהאף הוא למועד לא ידוע כיצד תספק ההצעה אשראי לאוכלוסיות עניות המודרות כיום מאשראי?אוכלוסיות החיות בעוני אמנם "כיכבו" בחלק מהדיונים אך בפועל חזרו לשוליותם ראש הועדה הצהיר בפומבי שהוא מבין שהחוק שאותו הוא מתבקש להעביר אינו חוק חברתי ואכן זהו חוק אנטי - חברתי ואנטי - כלכלי באמצעות החוק והמשטר החוקי והרגולטורי שהוא יוצר יתווספו ל"מודרי האשראי" קבוצות חדשות של "מנוצלי אשראי" " מנוצלי דירוג" וקבוצה חדשה וגדולה של אנשים מהעשירונים 8-1 שתשלם יותר עבור ההלוואות שתקבל תומכי הצעת החוק מתקשים להסביר כיצד יוכלו חלק מהעניים "מודרי האשראי" לקבל אשראי שכעת נמנע מהם אם יקבלו זה יהיה בריבית גבוהה יותר ובשם טיעון מדעי - סטטיסטי כביכול לפיו הם מסוכנים לא רק העניים יוכרזו מסוכנים כך גם כל העשירונים הבאים הזוכים היחידים הם העשירונים התשיעי והעשירי אבל אלה אינם צריכים אשראי צרכני והרווחים שיעשו במידה וייקחו הלוואות הם שוליים ביחס להכנסותיהם הזוכים היחידים מהצעת החוק אפוא הם הגופים הפיננסיים ואילו המודרים חזרו למקומם ה"טבעי" בשוליים השקופים של החברה 4 מיקור חוץ והפרטה מי יקים את המאגר ומי יפעיל אותו?על פיהצעת החוק - בנק ישראל תהא אשר תהא דעתנו על סוגיה זו (ייתכן שהבנק כלל איננו מתאים לכך) כבר נעשו ההכנות להוצאת המאגר למיקור חוץ באופן מיידי בנק ישראל הזדרז ופרסם קול קורא לבקשת מידע מחברות מסחריות לצורך הקמה ותפעול המאגר וזאת עוד לפני שהצעת החוק הגיעה לאמצע החקיקה הועדה דרשה תשובות מבנק ישראל ואלה הובטחו קבל עם ועדה גם תשובות אלה אמורות להינתן במועד לא ידוע

183 183 ב ע" ע ב ב ב לסיכום לפנינו צעד של התנערות המדינה מתפקידה התנערות מאחריותה וחזרה לעקרונות המדיניות שקדמהלמחאה החברתית השערורייה שהחוק הזה מייצג ומבטא אינה נופלת ממהלך הפרטת בתי הסוהר ומתכנית ויסקונסין הידועים לשמצה ואשר בוטלו בעקבות מחאה ציבורית והתערבות משפטית ההיגיון המוביל את מתווה החוק הוא מיתוס "התחרות החופשית" שתוריד לכאורה את מחירי האשראי בפועל מדובר בהלאמת נתוני הציבור ואז הפרטתם לגופים מסחריים לטובת הגופים הפיננסיים הצעת החוק משרתת בראש ובראשונה את האינטרסים של הגופים הפיננסיים תוך ה טמעת המיתוס לפיו האינטרסים של הגופים הפיננסיים הולמים את האינטרסים של הציבור הרחב : האינטרס לקבל אשראי כלומר כסף לצריכה כמה שיותר וכמה שיותר זול לתפיסתנו האינטרסים הציבורים שיש להגן עליהם הם שוויון חברתי האינטרס לחסוךולצרוך בתבונה הזכות לקבל הגנהמהמדינה מפני דורסנותם של גופים פיננסיים מניעת השימוש במידע פרטי של אדם כדי להפכו למסוכן והפסקת מדיניות התיוג והפגיעה בציבור החוסכים על ידי הפיכתם לצרכני אשראי בכבוד רב פרופ' דוד לוי - פאור ראש בית הספר ע"ש פדרמן למדיניות ציבורית וממשל באוניברסיטה העברית וחוקר במרכז חזן במכון ון ליר רמי אדוט רכז שינוי מדיניות מרכז חזן במכון ון ליר

184 184 נספח ע 16/ תיאור וניתוח ממדי העוני והאי - שוויון בישראל ובמדינות המפותחות ציון יום העוני בכנסת מרכז המחקר והמידע המחלקה לפיקוח תקציבי בכנסת מיום ענת לוי

185 185 הכנסת מרכז המחקר והמידע המחלקה לפיקוח תקציבי תיאור וניתוח ממדי העוני והאי - שוויון בישראל ובמדינות המפותחות ציון יום העוני בכנסת מוגש לוועדת העבודה הרווחה והבריאות הכנסת מרכז המחקר והמידע קריית בן - גוריון ירושלים טל' : / פקס : wwwknessetgovil/mmm כתיבה : ענת לוי כלכלנית אישור : עמי צדיק מנהל המחלקה לפיקוח תקציבי ו' בחשוון תשע"ו 19 באוקטובר 2015

186 186 תוכן עניינים תמצית 1 1 ממדי העוני בישראל 2 2 מדדי אי - שוויון 5 3 השוואה בין - לאומית 7 4 הסיבות העיקריות לעוני 9 5 המלצות ה OECD- בנושא צמצום העוני ואי - השוויון 11 6 הוועדה למלחמה בעוני בישראל 11 7 התכנית הכלכלית והשפעתה האפשרית על ממדי העוני 12 8 ממדי העוני במגזר הערבי 13 נספח א' - המלצות הוועדה למלחמה בעוני 15

187 187 תמצית מסמך זה נכתב לבקשת ועדת העבודה הרווחה והבריאות לקראת דיון ב 20- באוקטובר 2015 לציון יום העוני בנושא תיאור וניתוח ממדי העוני והאי - שוויון בישראל ובמדינות המפותחות המסמך כולל תיאור של מדדי עוני ואי - שוויון נתונים על העוני בישראל בהשוואה למצב בעולם הסיבות הכלכליות העיקריות לעוני בישראל סיכום המלצות הוועדה למלחמה בעוני בישראל סיכום הצעדים מדד ישראל OECD בתוכנית הכלכלית לשנים שיש להם השפעה על 11% 18% תחולת עוני בקרב נפשות ממדי העוני ותיאור ממדי העוני במגזר הערבי הנתונים מלמדים כי תחולת העוני בישראל ומדדי האי - מדד ג'יני של ההכנסה הפנוייה שוויון גבוהים בהשוואה לממוצע במדינות המפותחות כפי שמפורט בטבלה מדד ג'יני המודד את רמת אי השוויון מלמד כי האי - שוויון בישראל הוא מהגבוהים במדינות המפותחות ישראל במקום החמישי בקרב המדינות המפותחות אחרי מקסיקו טורקיה פורטוגל וארצות - הברית לשיעור העוני הגבוה ולרמת אי השוויון הגבוהה בישראל כמה סיבות עיקריות חלקן דמוגרפיות וחלקן כלכליות : הסיבות הדמוגרפיות העיקריות הן ההטרוגניות הגבוהה יחסית של החברה הישראלית ושיעור גבוה של משפחות בעלות שלושה ילדים ויותר בישראל (כשליש מהמשפחות) לעומת המדינות המפותחות (כחמישית מהמדינות) הסיבות הכלכליות העיקריות הן : מבנה שוק העבודה : הנתונים מלמדים כי שוק העבודה בישראל הוא דואלי עובדים רבים בעלי פריון ושכר נמוכים ורמת כישורים נמוכה לצד עובדים בעלי רמת פריון ושכר גבוהים וכישורים גבוהים רמת התחרותיות : רמת תחרותיות נמוכה עשויה להביא לפער חברתי גדול בעיקר בגין רווחי הון גבוהים לעשירונים העליונים ורמת פריון שכר ותעסוקה נמוכים מרמה של שיווי משקל בשווקים תחרותיים מערכת המיסוי : משקל המיסים הפרוגרסיביים (כמו מס הכנסה ומס חברות( ביחס לתוצר נמוך לעומת הממוצע במדינות המפותחות בעוד משקל המיסים הרגרסיבים (כמו מע"מ) ביחס לתוצר גבוה שיעורי מס ישיר נמוכים עשויים לתרום לצמיחה אך במקביל להגברת העוני והאי - שוויון ההוצאה הממשלתית האזרחית : ההוצאה הממשלתית האזרחית בכלל ותקציבי רווחה גבוהים ורשת ביטחון סוציאלי רחבה בפרט עשויים להביא להקטנת הפער החברתי ההוצאה האזרחית של הממשלה בישראל נמוכה ביחס לשאר המדינות ה OECD- ובהתאם לכך יש לממשלה השפעה קטנה יותר על התחלקות ההכנסות מעורבות הממשלה בשוק העבודה : מעורבות הממשלה בשוק העבודה נועדה להגדיל את שיעור התעסוקה לשפר את ההון האנושי ולהקטין את הפער החברתי רמת ההוצאה הממשלתית בישראל על מעורבות פעילה בשוק העבודה ( )ALMP כאחוז מהתוצר נמוכה משמעותית בהשוואה למדינות המפותחות עובדים זרים : העסקה של עובדים זרים בשוק העבודה בעיקר בענפי הבנייה והחקלאות מובילה לתחרות עם המועסקים המקומיים בענפים אלו המאופיינים בדרך כלל בהשכלה נמוכה וכישורי עבודה נמוכים וגורמת לדחיקה החוצה של ישראלים מענפים אלה ולירידת שכר אשר פוגעת בעובדים בעלי שכר נמוך ת מ צ ית הוועדה למלחמה בעוני בישראל בראשות חה"כ (כיום) אלי אלאלוף הגישה המלצות מקיפות בתחומי פרט משפחה וקהילה דיור כלכלה ותעסוקה חינוך ובריאות חלק מהמלצות הוועדה וצעדים נוספים אשר יש להם השפעה על ממדי העוני כלולים בתוכנית הכלכלית לשנים ויפורטו במסמך הכנסת מרכז המחקר והמידע עמוד 1 מתוך 19

188 188 1 ממדי העוני בישראל מדידת העוני הרשמי בישראל מבוססת על הגישה היחסית לפיה אדם נחשב עני אם רמת החיים שלו נמוכה במידה ניכרת מרמת החיים בחברה שבה הוא חי משפחה מוגדרת ענייה אם רמת החיים שלה כפי שהיא מתבטאת בהכנסתה הפנויה לנפש תקנית נמוכה ממחצית החציון 1 של הכנסה זו באוכלוסייה ההכנסה הכספית הפנויה של משקי הבית מוגדרת כהכנסה מעבודה ומהון בתוספת תשלומי העברה (קצבאות הביטוח הלאומי) ובניכוי מסים ישירים כדי להשוות רמות חיים של משקי בית שונים בגודלם פותח סולם שקילות המאפשר למדוד את הצרכים ביחס למשק בית בגודל בסיסי כלשהו גישה זו מבוססת על ההנחה שיש יתרון לגודל בהוצאות משקי הבית וכי תוספת ההכנסה הנחוצה למשק בית כדי לשמור על רמת חיים נתונה יורדת עם הגידול במספר הנפשות במשפחה סולם השקילות מתרגם את מספר הנפשות במשק בית למספר הנפשות התקניות שבה 2 בשנת 2013 קו העוני ליחיד עמד על הכנסה כספית חודשית של 2989 ש"ח קו העוני למשפחה עם שתי נפשות עמד על הכנסה כספית חודשית של 4783 ש"ח קו העוני למשפחה עם חמש נפשות עמד על הכנסה כספית חודשית של 8968 ש"ח 3 תחולת העוני נמדדת בשתי שיטות : לפי ההכנסה הכלכלית כלומר הכנסה מעבודה מפנסיה או מהון זו ההכנסה לפני התערבות הממשלה קרי תשלומי העברה ומסים לפי ההכנסה נטו קרי לאחר תשלומי העברה ומסים הפער בין שתי השיטות יכול ללמד על השפעת התערבות הממשלה כך בשנת 2013 בעקבות התערבות המדינה באמצעות הקצבאות והמיסוי הישיר חולצו מעוני 34% מהמשפחות 23% מהנפשות וכ 13%- מהילדים מנתוני המוסד לביטוח לאומי עולה כי בשנת 2013 הייתה ירידה בממדי העוני - מספר הנפשות העניות בישראל היה ירידה של כ במספר הנפשות החיות בעוני בהשוואה לשנת 2012 מספר המשפחות 4 העניות עמד על ירידה של כ במספר המשפחות החיות בעוני בהשוואה לשנת 2012 לוח 1 להלן מציג את תחולת העוני של משפחות (לאחר תשלומי העברה ומיסים) לפי קבוצות אוכלוסייה שונות לוח :1 תחולת העוני של משפחות (באחוזים מכלל האוכלוסייה) פלח אוכלוסייה סך האוכלוסייה יהודים ערבים קשישים עולים חרדים ילדים (נפשות) משפחות חד הוריות משפחות עם ילדים עד 3 ילדים 4 ילדים ומעלה שינוי בנקודות אחוז ההכנסה החציונית היא ההכנסה שמחצית מהאוכלוסייה משתכרים יותר ממנה ומחציתם משתכרים פחות ממנה בסולם השקילות הנהוג בישראל נפש אחת במשק בית שווה ל 125- נפשות תקניות שתי נפשות שוות לשתי נפשות תקניות ומ 3- נפשות ואילך מספר הנפשות התקניות במשפחה נמוך ממספרן בפועל המוסד לביטוח לאומי ממדי העוני והפערים החברתיים דוח לשנת 2013 נובמבר 2014 שם שם הכנסת מרכז המחקר והמידע עמוד 2 מתוך 19

189 189 פלח אוכלוסייה 5 ילדים ומעלה עובד לא עובד בגיל העבודה מצב תעסוקתי של ראש משק הבית מפרנס אחד שני מפרנסים ויותר שינוי בנקודות אחוז מהנתונים בלוח עולה כי בין השנים 2012 ו חלה ירידה בתחולת העוני הכללית של משפחות; ניתן לראות ירידה בתחולת העוני בכל קבוצות האוכלוסייה פרט למשפחות חרדים (עליה של 54 נקודות אחוז) משפחות עולים (עליה של 12 נקודות אחוז) משפחות בהן ראש המשפחה לא עובד בגיל העבודה (עליה של 68 נקודות אחוז) ומשפחות עם שני מפרנסים ויותר (עליה של 02 נקודות אחוז) בשנת 2013 הייתה תחולת העוני הכללית של משפחות 186% לעומת 194% בשנת 2012 בקבוצות האוכלוסייה הבאות ממדי העוני גבוהים יותר : משפחות חרדים תחולת העוני הינה 521% משפחות ערביות 474% משפחות קשישים 221% בקרב ילדים תחולת העוני הינה 308% בנוסף אפשר לראות כי לגודל המשפחה השפעה מכרעת על ממדי העוני תחולת העוני בקרב משפחות עם עד 3 ילדים הינה 174% לעומת תחולת העוני בקרב משפחות עם 4 ילדים ויותר 523% כמו כן קיימת השפעה של המצב התעסוקתי של ראש המשפחה על העוני של המשפחה תחולת העוני בקרב משפחות שבהן ראש המשפחה עובד הינה 125% בקרב משפחות שראש המשפחה הוא בגיל העבודה ואינו עובד 729% בקרב משפחות עם מפרנס יחיד 241% ובקרב משפחות עם שני מפרנסים ויותר 57% רמת העוני נמדדת באמצעות שני מדדים עיקריים : מדד עומק העוני 6 אשר מודד את הפער הממוצע בין הכנסות העניים לבין קו העוני ומדד חומרת העוני אשר נותן משקל יתר במדד עומק העוני למשפחות ככל שהן עניות יותר בשנת 2013 הייתה ירידה במדדים אלה : מדד עומק העוני כלומר המרחק של הכנסת המשפחות מקו העוני ירד בכ 5%- ועמד על 328% ב מדד חומרת העוני ירד בשיעור חד של כ 15%- בשנת 2013 דוח ממדי העוני בישראל מצביע על השיפור בהשתכרות עובדים בשכר נמוך כסיבה מרכזית לירידה בממדי העוני שנובעת הן בשל הגידול בשיעורי התעסוקה והן כתוצאה מעלייה בשכר 7 שיעורי ההשתתפות בכוח העבודה ושיעורי המועסקים גדלו בשנים האחרונות לוח 2 להלן מציג את נתוני התעסוקה העיקריים בישראל לפי סקרי כוח אדם בשנים בגילאי כוח העבודה העיקריים לוח :2 נתוני תעסוקה בישראל בגילאים בשנים ( באלפים) כוח העבודה אוכלוסייה בגילאים אינם בכוח העבודה משתתפים בכוח העבודה מתוכם : מועסקים מתוכם : בלתי מועסקים שיעור התעסוקה (ממוצע) 100% % % % % % משקל (ממוצע) 100% % % % % % משקל עומק העוני : נמדד על - ידי חישוב הפער בין הכנסות המשפחות העניות לבין קו העוני לדוגמה אם קו העוני הוא 1000 וההכנסה של המשפחה היא 800 עומק העוני של המשפחה הוא 20% המוסד לביטוח לאומי ממדי העוני והפערים החברתיים דוח לשנת 2013 נובמבר 2014 הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ירחון סקרי כוח אדם מאי 2015 לוח :17 בני לפי תכונות כוח העבודה 22 ביוני 2015 הכנסת מרכז המחקר והמידע עמוד 3 מתוך 19

190 190 מהנתונים בלוח עולה כי בשנת 2014 מתוך כ 377- מיליון תושבים בגילאי כ 3- מיליון השתתפו בכוח העבודה שיעור ההשתתפות גדל מרמה של 788% בשנת 2013 ל 795%- בשנת 2014 כ אנשים לא השתתפו בכוח העבודה בשנת )205%( 2014 משקלם של הבלתי מועסקים (שיעור אבטלה) ירד בשנים מכ 54%- לכ 51%- שיעור ההשתתפות בשוק העבודה של בני 15 ומעלה עלה מ 594%- בשנת 2000 לרמה של 642% בשנת 2014 שיעור האבטלה ירד מ 101%- בשנת 2000 ל 59%- ב נתונים אלו מעידים על שיפור ניכר בשוק העבודה בעשור וחצי האחרונים בהשוואה בינלאומית רואים כי שיעורי ההשתתפות ושיעורי התעסוקה בגילאי התעסוקה העיקריים בישראל גבוהים מממוצע מדינות ב OECD- ובשנים האחרונות גם שיעור האבטלה נמוך יותר מהממוצע ב OECD- 10 דוח בנק ישראל לשנת 2014 מציין כי בעשור האחרון חל שיפור ניכר בשילובן של אוכלוסיות שהתאפיינו בעבר בשיעורים נמוכים של השתתפות בשוק העבודה : נמשכה העלייה בשיעורי ההשתתפות של נשים ערביות וחרדיות נעצרה הירידה בשיעורי ההשתתפות של גברים ובפרט ערבים וחרדים; וגדלו במידה ניכרת שיעורי ההשתתפות והתעסוקה של מבוגרים בעיקר בעלי השכלה גבוהה כתוצאה מכך גדל משקלן של קבוצות אלו בכוח העבודה ובתעסוקה התפתחות זו התרחשה במקביל לעלייה ברמת ההשכלה הממוצעת של המשתתפים בכוח העבודה ועל רקע ההפחתה בקצבאות בנוסף העלייה ההדרגתית בשנים של גיל הפרישה לגברים מ 65- ל ולנשים מ 60- ל 62- השפיעה חיובית על שיעור המועסקים בכלל ועל קבוצות גילאים אלו בפרט השכר החודשי הריאלי הממוצע למשרת שכיר בישראל גדל בשנים 2013 ו ב 09%- ו 11%- בהתאמה בהשוואה לשנה קודמת 12 לפי דוח השכר של המוסד לביטוח לאומי השכר החציוני של שכירים בשנת 2013 עמד על 5748 ש"ח אשר היוו כ 697%- מהשכר הממוצע בשנה זו לעומת 685% ב בהשוואה בינלאומית עולה כי בישראל פערי השכר גבוהים לעומת פערים במדינות ה OECD- בלוח 3 להלן מפורטים נתונים על פערי שכר בישראל ובממוצע מדינות ה OECD- לוח - 3 פערי שכר בישראל ובממוצע מדינות ה OECD- פער שכר משקל מקבלי שכר נמוך יחס עשירון תשיעי / ראשון יחס עשירון תשיעי / חמישי יחס עשירון חמישי / ראשון פער מגדרי פער גילאי 15-24/25-54 פער גילאי 25-54/55-64 פער השכלה בינונית / נמוכה פער השכלה גבוהה / בינונית 9 ישראל % 247% OECD % % הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה סקרי כוח אדם שנים שונות OECD Labour Force Statistics Activity Rates Unemployment Rates by Age Group Employment Rates by Age Group Extracted: 18 May בנק ישראל דוח בנק ישראל 2014 פרק ה' - שוק העבודה 31 במארס הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה השנתון הסטטיסטי לישראל 2015 לוח משרות שכיר שכר ושכר ממוצע למשרת שכיר ספטמבר המוסד לביטוח לאומי שכר והכנסות מעבודה לפי יישוב ומשתנים כלכליים שונים 2013 לוח :31 שכר ממוצע ושכר חציוני של שכירים ( עמוד )184 אוקטובר OECD Employment Outlook 2013 Earnings dispersion and incidence of high and low pay Relative earnings: מתוך : תמיר אגמון ואיתמר מילרד ניתוח מרכיבי מודל ה gender age and education gaps Retrieved: June מרכז המחקר והמידע של הכנסת 17 ביולי 2014 בשוק העבודה בדנמרק בשבדיה ובפינלנד בהשוואה לישראל Flexicurity הכנסת מרכז המחקר והמידע עמוד 4 מתוך 19

191 191 מהלוח עולים הדברים הבאים : אחוז מקבלי שכר נמוך (משקל בעלי שכר של פחות משני - שלישים מהשכר החציוני מסך השכירים) בישראל עמד בשנת 2011 על 221% גבוה לעומת הממוצע במדינות ה 161% OECD- יחס עשירון תשיעי לעשירון ראשון (נמדד על - ידי היחס בין הגבול העליון של העשירון התשיעי לבין הגבול העליון של העשירון הראשון) בישראל עמד בשנת 2011 על 491 ירידה לעומת 2001 היחס בישראל גבוה משמעותית בהשוואה לממוצע מדינות ה OECD- פער השכר המגדרי (נמדד על - ידי הפער בין השכר החציוני של גברים לשכר החציוני של נשים לחלק לשכר החציוני של גברים) בישראל עמד בשנת 2011 על 22 בהשוואה למדד של 15 בממוצע מדינות ה OECD- פער שכר לפי גילאים (הפער בין השכר החציוני של גילאי לשכר החציוני של גילאי ( או )64-55 לחלק בשכר החציוני של גילאי )54-25 בישראל עמד בשנת 2011 על 54 בהשוואה ל 39- במדינות ה OECD- פער שכר בין בעלי השכלה בינונית לבין בעלי השכלה נמוכה (פער השכר החציוני של בעלי השכלה בינונית לשכר החציוני של בעלי השכלה נמוכה לחלק בשכר החציוני של בעלי השכלה בינונית) בישראל עמד בשנת 2011 על 27 גבוה בהשוואה למדינות ה OECD- פער שכר בין בעלי השכלה בינונית להשכלה גבוהה עמד בישראל בשנת 2011 על -56 ודומה לממוצע במדינות ה OECD- נתונים אלו מעידים כי פערי השכר בישראל לפי משתנים שונים (עשירונים של הכנסה גילאים מגדר והשכלה) גבוהים לעומת פערי השכר במדינות ה OECD- ניתן לומר כי מאפיינים עיקריים של שוק העבודה בישראל הינם משקל גבוה יחסית של בעלי שכר נמוך ופערי שכר גבוהים לפי ניתוח של בנק ישראל קיים קשר בין משקל ההוצאה האזרחית בתוצר לבין תרומתה של הממשלה להקטנת אי - השוויון או העוני ההוצאה האזרחית של הממשלה בישראל נמוכה ביחס לשאר המדינות ה OECD- ובהתאם לכך יש לממשלה השפעה קטנה יותר על התחלקות ההכנסות 15 מדוח בנק ישראל עולה כי ישראל מאופיינת בשיעור נמוך במיוחד של תשלומי העברה שיעוריהם הנמוכים של המיסוי הישיר ושל תשלומי ההעברה יוצרים תמריץ רב לצאת ליציאה לעבודה ואכן רואים גידול בשנים האחרונות של שיעורי ההשתתפות בכוח העבודה אולם יציאה לעבודה אינה מבטיחה היחלצות מעוני - מתוך המועסקים במשרה מלאה שיעור גבוה יחסית משתכרים שכר נמוך מתחת לשני שלישים משכרו החציוני של עובד במשרה מלאה 16 על - פי דוח העוני 125% מהמשפחות העובדות חיות בעוני זוהי ירידה בהשוואה לתחולת העוני של משפחות עובדות בשנת 2012 שהייתה 138% והיא נובעת בעיקר מהצטרפות של מפרנס שני במשפחה כך ששיעור המשפחות עם שני מפרנסים עלה 17 מ 457%- ב ל 50%- ב מדדי אי - שוויון הכלי המשמש למדידת השוויוניות בהתפלגות ההכנסות הוא מדד ג'יני יחידת המדידה של מדד זה היא משק הבית מדד ג'יני נע בין 0 ל 1- ככל שהמספר קרוב יותר ל 0- התחלקות ההכנסות בין משקי הבית שוויונית יותר וככל שהמספר קרוב יותר ל 1- התחלקות ההכנסות שוויונית פחות את מדד ג'יני אפשר לחשב לפי שני פרמטרים (בדומה לתחולת העוני שתוארה בסעיף 1 לעיל) כמפורט להלן : מדד ההכנסה הכלכלית : השוויון בהכנסות הנובעות מפעילות כלכלית בלבד (הכנסה מעבודה הון ופנסיה) 15 בנק ישראל דוח בנק ישראל 2013 פרק ח' - סוגיות במדיניות רווחה 31 במארס בנק ישראל דו"ח בנק ישראל 2014 פרק ח' סוגיות במדיניות הרווחה עמ' מרץ המוסד לביטוח לאומי ממדי העוני והפערים החברתיים דוח לשנת 2013 נובמבר 2014 הכנסת מרכז המחקר והמידע עמוד 5 מתוך 19

192 192 מדד ההכנסה נטו (הפנויה) : מודד את השוויון בהכנסות לאחר תשלומי העברה ומסים השוואה בין שני המדדים עשויה ללמד על יעילות מדיניות המסים ומדיניות תשלומי ההעברה בצמצום האי - שוויון פער גדול בין המדדים מלמד על השקעה רחבה של המדינה בצמצום האי שוויון בעזרת תשלומי העברה ועל מדיניות מסים פרוגרסיבית מדד ג'יני מסתמך על נתוני הכנסה כספית שוטפת בלבד ואינו משקף אי - שוויון כלכלי על כל היבטיו למשל בתחום הבעלות על רכוש בתנאי הדיור ברמת החינוך בשירותים ציבוריים וברמת הצריכה אין בישראל מידע מלא ומקיף על חלוקת ההון אולם ממצאים מהעולם וגם מישראל מעידים כי האי - שוויון בחלוקת ההון גדול יותר מהאי - שוויון בחלוקת ההכנסה לפיכך אפשר להניח שרמת האי - שוויון הכלכלי בישראל אף גבוהה מזו 18 שבאה לידי ביטוי במדד ג'יני בשנת 2013 ירד מדד ג'יני לאי - שוויון בהכנסה הפנויה בכ 36%- בהשוואה לשנה קודמת והגיע ל מדד ג'יני לפי ההכנסה הכלכלית ירד בכ 21%- והגיע ל בשנת 2014 גדל מדד ג'יני לפי הכנסה כספית נטו ועמד על 0370 עם זאת מניתוח הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה עולה כי השינוי במדד ג'יני בין 2014 ל אינו מובהק סטטיסטית 20 תרשים 1 להלן מציג את מדד ג'יני לפי ההכנסה הכלכלית ולפי ההכנסה נטו בשנים תרשים - 1 מדד ג'יני של הכנסה בישראל מהנתונים המוצגים בתרשים עולה כי ניתן לחלק את הדור האחרון לשתי תקופות עיקריות : 1980 עד :2002 בתקופה זו חל גידול חד בשיעור של 239% במדד ג'יני של ההכנסה הכלכלית מ בשנת 1980 לשיא של 0537 בשנת 2002 קרי שיעור גידול שנתי ממוצע של 1% הסיבות לעלייה החדה במדד בתקופה זו הן רבות ומורכבות וניתן להזכיר בעיקר את הצמיחה האיטית יחסית ברוב התקופה האינפלציה המהירה בראשית שנות ה 80- אשר שחקה את שכר העובדים והגידול ברמת הקצבאות (כמו הבטחת הכנסה למשפחות חד - הוריות וקצבאות ילדים) לאורך התקופה אשר יתכן שהשפיע על שיעור ההשתתפות בשוק העבודה 18 אבי בן בסט ומומי דהן זכויות חברתיות בחוקה ומדיניות כלכלית המכון הישראלי לדמוקרטיה אוקטובר המוסד לביטוח לאומי ממדי העוני והפערים החברתיים דוח לשנת 2013 נובמבר הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ממצאים ראשונים מסקר הוצאות משק הבית 2014 נתוני הכנסות הוצאות ובעלות על מוצרים של משקי הבית בישראל הודעה לעיתונות 13 באוקטובר המוסד לביטוח לאומי סקירה שנתית 2014 נספח לוחות עוני ואי שוויון הנתונים לשנים ו חסרים משנת 1997 ואילך כולל תושבי מזרח ירושלים הכנסת מרכז המחקר והמידע עמוד 6 מתוך 19

193 193 מדד ג'יני של ההכנסה הפנויה עוקב בשנים אלו אחר מדד ג'יני של ההכנסה הכלכלית המדד עולה בשיעור של - 197% מרמה של 0324 בשנת 1980 ועד לשיא של 0392 בשנת 4( 2007 שנים לאחר השיא במדד ג'יני של ההכנסה הכלכלית) 2002 עד :2013 בתקופה זו חלה ירידה בשיעור של 108% במדד ג'יני של ההכנסה הכלכלית משיא של 0537 בשנת 2002 ועד ל בשנת 2013 ירידה בשיעור שנתי ממוצע של כ 1%- הסיבות העיקריות לירידה במדד ג'יני של ההכנסה הכלכלית בתקופה זו הן הצמיחה המהירה במשק הגידול הניכר בשוק העבודה לרבות גידול חד בשיעור ההשתתפות בכוח העבודה לצד ירידה בשיעור האבטלה מדד ג'יני של ההכנסה הפנויה עוקב בשנים אלו אחר מדד ג'יני של ההכנסה הכלכלית המדד מגיע לשיא בשנת 2007 ומאז חלה ירידה מצטברת בשיעור של 74%% עד לשנת 2013 בלוח 4 להלן מוצגת התפלגות ההכנסות במשק בחלוקה לעשירונים של משקי בית בשנת 1999 ובשנת 2014 לוח 4 התפלגות הכנסות נטו בין עשירוני משקי - בית 22 עשירון שינוי עשירון 1 28% 26% -02 עשירון 2 41% 39% -02 עשירון 3 56% 54% -02 עשירון 4 66% 69% 03 עשירון 5 80% 81% 01 עשירון 6 93% 96% 03 עשירון 7 109% 112% 03 עשירון 8 131% 129% -02 עשירון 9 157% 154% -03 עשירון % 240% 01 הנתונים בלוח עולה כי חלקם בסך ההכנסה של שני העשירונים העליונים היווה 394% מסך ההכנסה הכספית נטו למשקי בית באוכלוסייה ירידה של 02 נקודות אחוז בהשוואה לשנת ;1999 חלקם של שני העשירונים התחתונים היווה 65% מסך ההכנסות ירידה של 04 נקודות אחוז לעומת שנת 1999 מאידך חלקם של עשירוני הביניים ( 3 עד )8 מסך ההכנסה עלה מ 533%- בשנת 1999 ל 541%- מסך ההכנסה בשנת 2014 עלייה של 06 נקודות אחוז 3 השוואה בין - לאומית בהשוואה בין - לאומית של מדדי תחולת העוני ואי - השוויון ישראל ניצבת בקצה העליון של המדרג עם ממדי עוני ואי - שוויון מהגבוהים בעולם על אף השיפור במדדים בשנים האחרונות שיטת מדידת העוני ואי - השוויון במדינות ה OECD - דומה לשיטה בישראל המתבססת על מחצית החציון ההכנסה הפנויה אולם סולם השקילות הנהוג בישראל שונה מסולם השקילות המצוי בשימוש ה ( OECD- על - כן המדדים לישראל בהשוואה בין - לאומית לא תואמים לנתונים שהוצגו לעיל) 22 הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ממצאים ראשונים מסקר הוצאות משק הבית 2014 נתוני הכנסות הוצאות ובעלות על מוצרים של משקי הבית בישראל הודעה לעיתונות 13 באוקטובר 2015 הכנסת מרכז המחקר והמידע עמוד 7 מתוך 19

194 194 תרשים 2 להלן מציג את שיעור הנפשות במדינות ה OECD- נכון לסוף שנות האלפיים תרשים 2 השוואת תחולת העוני בקרב נפשות במדינות ה OECD- ובישראל 23 מההשוואה עולה כי ישראל מדורגת שלישית במדד תחולת העוני בין מדינות ה OECD- לאחר מקסיקו וצ'ילה בתרשים 3 מוצג מדד ג'יני לפי הכנסה נטו בישראל ובמדינות המפותחות תרשים 3 מדד ג'יני לפי הכנסה נטו השוואה בין - לאומית (סוף שנות האלפיים) המוסד לביטוח הלאומי ממדי העוני והפערים החברתיים דוח לשנת 2013 תרשים 8 א שיעורי עוני בקרב נפשות ( 50% מחציון ההכנסה) מדינות OECD וישראל סוף שנות האלפיים (ישראל )2013 הגדרת ה OECD - נובמבר שם מדד ג'יני לאי השוויון בהכנסה הפנויה לנפש תקנית מדינות OECD וישראל סוף שנות האלפיים (ישראל )2013 הגדרת ה - OECD הכנסת מרכז המחקר והמידע עמוד 8 מתוך 19